عند شراء قرض سكني، قد يكون من الصعب معرفة كيفية إجراء مقارنة حقيقية. يعلن بعض المقرضين عن أسعار تبدو أفضل بكثير من منافسيهم ولا تتضمن سوى معدل الفائدة السنوية (APR) في التفاصيل الدقيقة. تعرف على الفرق بين معدل الفائدة السنوية وأسعار الفائدة حتى تتمكن من أن تصبح مقترضًا ذكيًا للرهن العقاري وربما توفر بعض المال في هذه العملية.
ما هو سعر الفائدة؟
يعكس سعر الفائدة المرتبط بالرهن العقاري التكلفة التي يتعين عليك دفعها لاقتراض المال. بالنسبة للقروض العقارية ذات السعر الثابت، لا يتغير سعر الفائدة على مدى عمر القرض (على سبيل المثال، 30 عامًا للرهن العقاري لمدة 30 عامًا). قد تتغير معدلات الرهن العقاري القابلة للتعديل (ARM) بشكل دوري بناءً على ظروف السوق.
ما هو معدل الفائدة السنوية؟
APR يرمز إلى سعر الفائدة السنوي ويمثل تكلفة الرهن العقاري الخاص بك عن طريق تضمين سعر الفائدة وبعض الرسوم الأخرى وتكاليف التسوية.
معدل الفائدة السنوية ليس هو نفس سعر الفائدة الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كان عليك دفع رسوم التسجيل أو الاعتمادات، فسيتم تضمين هذه الرسوم في معدل الفائدة السنوية (APR).
يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) من مقرضي الرهن العقاري الكشف عن معدلات الفائدة السنوية للمقترضين. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن المقرضين قد لا يدرجون جميع الرسوم في معدل الفائدة السنوية - ولا يحتاجون إلى تضمين تكاليف معينة، مثل تقرير الائتمان ورسوم التقييم والتفتيش. عندما تقوم بمقارنة الصفقات، اسأل المقرض الخاص بك عما هو مدرج وما هو غير مدرج في معدل الفائدة السنوية للمقرض الخاص بك، حتى تتمكن من معرفة تكلفة كل قرض بالضبط.
الفرق بين معدل الفائدة السنوية وسعر الفائدة
في حين أن كل من معدل الفائدة السنوية ونسبة الفائدة السنوية يوفران معايير يمكنك استخدامها لمقارنة القروض المختلفة، فإن الفرق الرئيسي بين معدل الفائدة السنوية ونسبة الفائدة السنوية هو أن معدل الفائدة السنوية يتضمن العديد من الرسوم الأخرى التي يجب عليك دفعها للحصول على رهن عقاري. أسعار الفائدة أقل من معدل الفائدة السنوية (APR)، ولهذا السبب ستشاهد إعلاناتهم غالبًا.
على سبيل المثال، تخيل رهنًا عقاريًا بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا على منزل بقيمة $350.000 مع قيام المشتري بدفع دفعة مقدمة قدرها 20%. يعلن المُقرض عن سعر فائدة قدره 5%، ولكن يتعين على المقترض دفع رسوم 1% وبعض الرسوم الأخرى، بإجمالي $800. تمثل هذه التكاليف الإضافية 5.111% من معدل الفائدة السنوية.
كيف يتم حساب الفائدة؟
يعتمد سعر الفائدة جزئيًا على عوامل خارجة عن إرادتك، مثل: ب. التضخم، والمد والجزر في الاقتصاد العام، والقروض التي تتعامل بها. وبسبب هذه العوامل، فإن معدلات الرهن العقاري تتغير باستمرار. قد ترى سعر فائدة يبلغ 4.98% اليوم و5.25% غدًا. لهذا السبب، يمكن أن يكون قفل معدل الرهن العقاري أداة قيمة.
ومع ذلك، لديك الكثير من الرأي عندما يتعلق الأمر بأسعار الفائدة، حيث يراقب المقرضون عن كثب أموالك - تاريخك الائتماني، ونسبة الدين إلى الدخل (DTI)، وخطة الدفعة الأولى، وبقية أموالك. الحياة - إعداد حدد سعر الفائدة الخاص بك. تنطبق قاعدة بسيطة على معدلات الرهن العقاري: كلما ارتفع تصنيفك الائتماني، انخفض سعر الفائدة.
كيف يتم حساب معدل الفائدة السنوية؟
يتضمن تحديد معدل الفائدة السنوية الخاص بك ثلاثة مقاييس: سعر الفائدة والرسوم وأي شيء تريد دفعه مقدمًا. يمكنك استخدام حاسبة معدل الفائدة السنوية (APR) لمعرفة مدى تأثير الرسوم والنقاط المختلفة على إجمالي تكلفة القرض الخاص بك.
أمثلة على قروض الرهن العقاري بمعدلات ومعدلات فائدة سنوية مختلفة
يقارن المثال التالي معدلات مختلفة ومعدلات الفائدة السنوية لرهن عقاري بسعر فائدة ثابت بقيمة $300,000 لمدة 30 عامًا:
| سعر الفائدة | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| نقاط الخصم | 2 | 1 | 0 |
| النقاط والرسوم | $9,800 | $6,800 | $800 |
| أبريل | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| الدفع الشهري | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| تدفع بالكامل بعد 3 سنوات | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| تدفع بالكامل بعد 10 سنوات | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| إجمالي المبلغ المدفوع بعد 30 عامًا | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
