إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض شخصي وتم رفض طلبك، فأنت لست وحدك. ومع ارتفاع التضخم واحتمال حدوث ركود، يعاني العديد من الأميركيين ماليا ويطلبون المساعدة.
زادت ديون القروض الشخصية بمقدار 24% منذ عام 2021، لكن عدد المقترضين انخفض عن عام 2019. ومع تزايد شعبية القروض الشخصية وتراكم المزيد من ديون القروض الشخصية، يكافح الكثيرون من أجل التأهل. إذا تم رفض قرضك الشخصي، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وفرص الحصول على قرض.
متطلبات القرض الشخصي
من أجل الحصول على قرض شخصي، يجب عليك تلبية متطلبات معينة. عندما يقرر المقرضون ما إذا كانوا سيقدمون لك قرضًا وبأي شروط، فإنهم يحتاجون إلى تحديد أهليتك الائتمانية واحتمالية قدرتك على سداد القرض.
تتضمن بعض أهم العوامل التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند مراجعة طلبات القروض الشخصية ما يلي:
أمان. في حين أن القروض الشخصية المضمونة أقل شيوعا، إلا أنها تميل إلى أن تكون أسهل في الحصول عليها. يمكن أن تكون ضمانات القرض الشخصي أي أصل ذي قيمة. غالبًا ما يستخدم هذا العنصر كضمان عند سداد قرض مخصص لمنزلك أو سيارتك. يمكن أن تكون القروض المضمونة محفوفة بالمخاطر لأنك إذا تخلفت عن سداد قرضك، فقد تفقد أصولك.
نقاط الائتمان والتاريخ. تصنيفك الائتماني هو أهم مؤشر على جدارتك الائتمانية. تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850. كلما زادت درجاتك، زادت احتمالية تأهلك للحصول على منتج ائتماني. تعتمد جدارتك الائتمانية على تاريخك الائتماني وموثوقية سداد ديونك.
نسبة الدين إلى الدخل. نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية من دخلك الشهري الذي تستخدمه حاليا لسداد ديونك. يستخدم المقرضون DTI الخاص بك للتنبؤ باحتمالية قدرتك على سداد قرضك. يعتبر DTI الذي يبلغ 36% أو أقل جيدًا، لكن بعض المقرضين يسمحون بـ DTIs حتى 50%.
دخل. يطلب العديد من المقرضين من المقترضين الحصول على حد أدنى من الدخل السنوي. يطلب معظم المقرضين إثبات الدخل على الأقل عند التقديم، حتى لو لم يكن لديهم حد أدنى للدخل.
| نطاق درجة الائتمان | متوسط أبريل | متوسط مبلغ القرض |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| أقل من 560 | 135.83% | $2,817.03 |
كما يوضح الجدول أعلاه، من المرجح أن يحصل الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية الأعلى على أفضل معدل فائدة سنوي (APR) والحد الأقصى لمبلغ القرض من المقرض. في الأساس، كلما ارتفع تصنيفك الائتماني، زادت فرصك في الحصول على قرض بأفضل الشروط.
الملفات المرفقة
إذا كنت تبحث عن قرض شخصي، فيجب عليك إعداد عدة مستندات قبل التقديم. تحتاج أولاً إلى التقدم بطلب للحصول على قرض. كل مُقرض لديه تطبيق فريد وقد تختلف المتطلبات المحددة. بشكل عام، سوف تحتاج إلى تقديم المعلومات الشخصية والمالية الأساسية، والمبلغ الذي ترغب في اقتراضه وسبب القرض. ستحتاج أيضًا إلى إثبات الهوية وإثبات الدخل وإثبات العنوان.
أسباب رفض القرض الشخصي
هناك عدة أسباب وراء رفض شخص ما طلب القرض الخاص به:
سجل ائتماني سيئ: يمكن أن ينبه السجل الائتماني السيئ الدائنين إلى أنك قد لا تتمكن من سداد ديونك بناءً على المعاملات السابقة. غالبًا ما تكون درجة الائتمان الخاصة بك مؤشرًا جيدًا لتاريخك الائتماني، لكن المقرضين ينظرون أيضًا إلى تاريخك المالي لتحديد أهليتك الائتمانية.
نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة: نسبة الدين إلى الدخل، معبرا عنها كنسبة مئوية، هي نسبة دخلك الشهري إلى إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية. يستخدم المقرضون DTI الخاص بك لتحديد مدى احتمالية سداد قرضك. إذا كان DTI الخاص بك هو 50% أو أكثر، فقد يكون لديك الكثير من الديون بحيث لا يستطيع المُقرض أن يمنحك ائتمانًا جديدًا.
طلب غير مكتمل: يمكن أن يكون رفض القرض الخاص بك بسيطًا مثل فقدان الأوراق. إذا تم رفض حصولك على قرض، فتأكد من أنك أكملت طلبك وقدمت جميع المستندات المطلوبة.
عدم وجود دليل على دخل ثابت: يعد الاتساق أمرًا أساسيًا لأنه يساعد المقرضين على فهم فرص العمل المستقبلية. وبما أن الوظائف يمكن أن تختلف حسب الصناعة، يمكن للمقرضين مراجعة الإقرارات الضريبية من أجل فهم أفضل.
الائتمان غير مناسب للغرض: قد يكون للمقرضين قيود معينة على ما يمكنك وما لا يمكنك فعله بقرضك. قد يكون المُقرض قادرًا على تقديم نصيحة بديلة تناسب احتياجاتك بشكل أفضل.
يرغب المقرضون الذين لديهم تاريخ توظيف متقطع في رؤية تدفق مستمر من الدخل مع مرور الوقت. إذا كنت بين الوظائف أو كان لديك تاريخ وظيفي غير مستقر، فقد يشير هذا للمقرضين إلى أنك قد لا تكون مقترضًا موثوقًا به.
ماذا لو تم رفضك؟
إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض شخصي وتم رفضك، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسين فرصك في المرة القادمة.
أولاً، يجب عليك أن تسأل المُقرض عن سبب رفض طلبك. يتطلب قانون تكافؤ الفرص الائتمانية من المقرضين الكشف عن سبب رفض طلب القرض الخاص بك إذا طلبت ذلك في غضون 60 يومًا من اتخاذ القرار. وهذا ما يسمى إعلام الإجراء غير المرغوب فيه. هذا هو المفتاح لاتخاذ الإجراءات اللازمة وزيادة فرصك في التأهل للحصول على قرضك التالي.
الأسباب الرئيسية لرفض طلبات القروض الشخصية هي سوء الائتمان، وسوء التاريخ الائتماني، والدخل غير المستقر وارتفاع نسب الدين إلى الدخل.
التحقق وبناء درجة الائتمان الخاصة بك
لزيادة فرصك في الحصول على قرض شخصي، أول شيء يمكنك القيام به هو بناء درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تريد رؤية درجة الائتمان الخاصة بك دون إجراء فحص ائتماني صارم، فاستخدم طلب ائتمان ميسر، والذي يسمح لك بعرض درجة الائتمان الخاصة بك وسجل الائتمان دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. عند عرض التقرير تأكد من عدم وجود أخطاء. إذا قمت بالدفع في الوقت المحدد ولم يكن لديك رصيد غير صحيح، فتحقق لمعرفة ما إذا تم تحديد دفعتك في الوقت المحدد.
بمجرد معرفة درجة الائتمان الخاصة بك والتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، هناك العديد من الأشياء التي يمكنك القيام بها لبناء درجة الائتمان الخاصة بك. قم بسداد جميع الديون في الوقت المحدد وحافظ على انخفاض أرصدة بطاقات الائتمان لتجنب إضافة ديون إضافية. يمكنك أيضًا أن تكون مستخدمًا معتمدًا لحساب شخص آخر. قد يكون من المفيد أن يكون لدى الشخص سجل دفع أفضل واستخدام أقل.
سداد الديون الأخرى
عادةً ما يبحث المقرضون عن DTIs أقل من 36%، على الرغم من أن البعض سيسمح للمتقدمين الذين لديهم DTIs بارتفاع يصل إلى 50%. إذا كان ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل يؤثر على قدرتك على الاقتراض، فابذل جهدًا لسداد دينك الحالي قبل التقدم بطلب للحصول على قرض آخر.
إحدى الطرق هي تشديد ميزانيتك وتقليل الإنفاق الشهري على بطاقتك الائتمانية. إنها فكرة جيدة أيضًا مناقشة توحيد الديون مع مستشار مالي. يمكن أن تساعدك قروض توحيد الديون على تقليل دفعاتك الشهرية عن طريق دمج ديونك في قرض واحد. من الناحية المثالية، سيكون سعر الفائدة على هذا القرض الجديد أقل مما دفعته قبل الدمج.
ابحث عن طرق لزيادة دخلك
يمكن أن يساعد الدخل المرتفع في خفض نسبة DTI الخاصة بك ويجعلك أكثر جاذبية للمقرضين. إن العثور على طرق لتكملة دخلك يمكن أن يحسن فرصك في الحصول على قرض. فكر في طلب زيادة في الراتب في العمل، أو البحث عن وظيفة أخرى، أو العثور على وظيفة بدوام جزئي. أضف أي دخل للأسرة إلى وظيفتك بدوام كامل عند إعادة التقدم بطلب للحصول على القرض الخاص بك.
قارن القروض الشخصية
المقرضون المختلفون لديهم متطلبات وأسعار وشروط ورسوم مختلفة. ابحث عن القروض وقارن أسعار الفائدة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض محدد. يعتمد القرض الأفضل بالنسبة لك على وضعك المالي واحتياجاتك المحددة. إنها فكرة جيدة أن تتأهل مسبقًا ببعض القروض لترى بالضبط ما أنت مؤهل له قبل التقديم. يمكنك الحصول على قروض شخصية من المقرضين عبر الإنترنت والبنوك والاتحادات الائتمانية. يلبي كل خيار الأشخاص ذوي الدخول المختلفة ودرجات الائتمان وخطط الحياة الشخصية.
قم بالتحضير والتأهيل المسبق لتطبيقك التالي
حاول التأهل المسبق مع بعض المقرضين. في حين أن الموافقة المسبقة ليست موافقة مضمونة، فإن الحصول على موافقة مسبقة يعني أنك قد استوفيت المتطلبات الأولية. يسمح لك العديد من المقرضين بالتأهل المسبق دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك أو تحمل أي التزامات. ومع ذلك، يمكن رفض الموافقة المسبقة إذا تغيرت ظروف معينة، مثل ب. دخلك أو تصنيفك الائتماني.
عندما تكون مستعدًا لإعادة تقديم الطلب، تأكد من تحديث سجلاتك لتعكس كل العمل الشاق والتغييرات التي أجريتها. إذا كنت لا تزال غير متأكد مما إذا كنت مؤهلاً، فحاول العثور على مُوقع مشارك. لا يقتصر هذا الخيار على الأشخاص غير المؤهلين فحسب، بل يمكن أن يمنح الأشخاص أيضًا حافزًا إضافيًا للحصول على سعر أقل. ومع ذلك، فإن الموقع المشارك هو المسؤول عن أي مدفوعات ضائعة.
متى يتم التقدم بطلب للحصول على قرض مرة أخرى بعد الرفض؟
في كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على قرض أو أي نوع آخر من الائتمان، سيظهر طلب القرض كطلب قرض في تقرير الائتمان الخاص بك، مما يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. لذلك، يُنصح بالانتظار لبعض الوقت قبل التقديم مرة أخرى. يجب عليك الانتظار لمدة 30 يومًا على الأقل قبل إعادة تقديم الطلب. ومع ذلك، يوصي الخبراء بالانتظار ستة أشهر للحصول على أفضل مؤهل.
أثناء انتظارك لإعادة تقديم الطلب، يجب عليك العمل على حل سبب حرمانك من الائتمان. قم بسداد أي دين، وحاول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، وزيادة دخلك قدر الإمكان، وابحث عن القروض ذات متطلبات الأهلية الأكثر مرونة. إذا كنت تسدد ديونًا أخرى خلال هذه الفترة، فتأكد من حصولك على تقرير ائتماني محدث قبل تقديم طلب قرض آخر.
النتيجة النهائية
على الرغم من أن رفض حصولك على قرض قد يبدو بمثابة ضربة قوية، خاصة إذا كنت بحاجة إلى الوصول السريع إلى النقد، إلا أن هناك الكثير الذي يمكنك القيام به لتصحيح الوضع وتحسين فرصك في التأهل لطلبك التالي.
إذا كنت بحاجة إلى أموال سريعة وتستطيع التعامل مع أسعار فائدة أعلى، فيمكنك إقراض المقترضين ذوي الائتمان السيئ الذين يحتاجون إلى المزيد من التساهل. ومع ذلك، لاحظ أنه بعد الرفض، يجب عليك الانتظار لمدة شهر واحد على الأقل قبل إعادة التقدم بطلب للحصول على قرض، ويجب عليك التقدم بطلب للحصول على قرض فقط إذا كنت واثقًا من أنك ستتمكن من سداد أقساطك الشهرية بالإضافة إلى الفوائد والرسوم. يمكنك أيضًا محاولة إعادة التقديم للحصول على مبلغ قرض أصغر. كلما انخفض مبلغ القرض، زادت احتمالية الموافقة.
أفضل طريقة لتحسين فرصك في الحصول على قرض شخصي هي تقليل ديونك الحالية وتحسين تصنيفك الائتماني ونسبة الدين إلى الدخل.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
