الرهن العقاري غير المؤهل هو أحد أنواع قروض المساكن. يُطلق عليه اسم "غير متوافق" لأن معايير أهلية المقترض أو هيكله لا يلبي معايير الامتثال. ماذا يعني ذلك.
ما هو الرهن العقاري دون المستوى المطلوب؟
الرهن العقاري غير المطابق هو قرض عقاري لا يلبي بعض أو كل الإرشادات، مما يجعله مؤهلاً للشراء من قبل فاني ماي وفريدي ماك، وهما شركتان ترعاهما الحكومة (GSEs) وترعيان جزءًا كبيرًا من سوق الرهن العقاري في الولايات المتحدة.
قد يكون هذا بسبب مجموعة متنوعة من الأسباب، مثل ب. يتجاوز مبلغ القرض حد الائتمان المتوافق ($647,200 في معظم أنحاء الولايات المتحدة في عام 2022)، أو أن الجدارة الائتمانية للمقترض ونسبة الدين إلى الدخل (DTI) لا تلبي معايير الأهلية المتوافقة، أو القرض مع الهياكل غير التقليدية مثل ب. الرهن العقاري الخالي من الفائدة أو الشروط بخلاف 15 أو 30 عامًا.
كيف تعمل القروض غير المتوافقة؟
يقدم العديد من المقرضين العقاريين قروضًا دون المستوى المطلوب، وبعضهم متخصصون حتى في مثل هذه القروض. إنها تعمل مثل القروض المؤهلة حيث أنها تسمح لك باقتراض المال لشراء منزل. والفرق هنا هو أن فاني ماي وفريدي ماك لم يكونا قادرين على شرائها، بل اشتريا الرهن العقاري من المقرضين ثم قدماه إلى المستثمرين. وتساعد الأموال التي يتم جمعها من هذه المبيعات المقرضين على الاستمرار في تقديم المزيد من الرهن العقاري.
ولهذا السبب، يميل المقرضون إلى اختيار القروض المتوافقة مع الشروط بدلاً من القروض غير المتوافقة، حيث يمكن بسهولة تجميع القروض المتوافقة في حزم الأصول وبيعها في سوق الرهن العقاري الثانوي هذا. وبما أنهم لا يستطيعون بيع القروض غير المتوافقة مع القوانين إلى مؤسسات التمويل الحكومية، فإن المقرضين غالبا ما يسجلونها في الدفاتر، الأمر الذي يتطلب المزيد من العمل لتأمينها.
إن عدم وجود دعم من GSE لا يشكل بالضرورة مشكلة بالنسبة لك كمقترض؛ هناك بعض القروض غير المتوافقة التي تدعمها وكالات حكومية أخرى غير GSE. ومع ذلك، فإن القروض غير المتوافقة مع الشروط دون ضمانات يمكن أن تشكل مخاطر.
أنواع القروض غير المتوافقة
القروض المضمونة من الحكومة
يتم ضمان الرهن العقاري المؤمن عليه فيدراليًا من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (قروض FHA)، أو وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (قروض VA)، أو وزارة الزراعة الأمريكية (قروض USDA). لا يمكن شراء هذه المنتجات من Fannie Mae أو Freddie Mac، ولكنها معتمدة من قبل وكالاتها المعنية، لذا يمكنك التأكد من أن هذه المنتجات آمنة. وفيما يلي نظرة عامة:
قروض FHA: تسمح لك قروض FHA باقتراض المال لشراء منزل بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 580 (أو 500 إذا كان لديك دفعة أولى أكبر) ودفعة أولى تبلغ 3.5% فقط. ومع ذلك، على عكس بعض القروض غير المؤهلة الأخرى، يجب عليك دفع أقساط التأمين على الرهن العقاري مع قرض FHA الخاص بك.
قروض إدارة شؤون المحاربين القدامى: قروض إدارة شؤون المحاربين القدامى هي قروض رهن عقاري لأفراد الخدمة والمحاربين القدامى وأزواجهم الباقين على قيد الحياة. إذا كنت مؤهلاً، فيمكنك شراء منزل بقرض VA دون الحاجة إلى دفعة أولى أو تأمين رهن عقاري. (بدلاً من ذلك، عليك دفع رسوم تمويل لمرة واحدة.)
قروض وزارة الزراعة الأمريكية: قروض وزارة الزراعة الأمريكية متاحة للأشخاص الذين يشترون منزلاً في مناطق ريفية معينة تحددها الحكومة. كما هو الحال مع قرض إدارة شؤون المحاربين القدامى، يمكنك الحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية بدون دفعة أولى، ولكن سيتعين عليك دفع بعض الرسوم.
قرض جامبو
القروض الضخمة هي واحدة من أكثر أنواع القروض غير المؤهلة شيوعًا، على الرغم من أن ليس كل مقرض يقدمها. هذه القروض مخصصة للمقترضين الذين يحتاجون إلى قرض عقاري أعلى من القروض المؤهلة. في معظم المناطق في عام 2022، يعني ذلك أكثر من $647,200 في الرهن العقاري ($970,800 في السوق المرتفعة السعر). قد تكون القروض الضخمة هي الخيار الوحيد لبعض المقترضين في العديد من الأماكن التي ارتفعت فيها أسعار المساكن بشكل حاد.
في حين أن أسعار الفائدة على القروض الضخمة (القروض التي تتجاوز حد القرض المؤهل) تميل إلى أن تكون أعلى من القروض المؤهلة، فإن أسعار الفائدة على القروض الضخمة أقل بكثير هذا العام. ومع ذلك، قد يواجهون صعوبة أكبر في التأهل. قد تحتاج إلى إيداع المزيد من الأموال مقدمًا، مثل الحصول على ائتمان أفضل (عادةً 700 أو أكثر) والحصول على أصول إضافية في البنك.
قرض العملة المعدنية
القروض النقدية هي قروض دون المستوى المطلوب توفر تمويلًا قصير الأجل للمقترضين. غالبًا ما يتم البحث عنهم من قبل مستثمري العقارات الذين يحتاجون إلى المال لبيع العقار ولكن قد لا يكون لديهم الائتمان أو تمويل الفواتير للتأهل للحصول على قرض تجديد أكثر تقليدية. تتمتع قروض العملات المعدنية بمعدلات فائدة أعلى ومدة أقصر، وبالتالي فهي أكثر تكلفة وأكثر خطورة.
قرض بدون فوائد
القروض ذات الفائدة فقط ليست متوافقة لأنها غير مهيكلة مثل القروض المؤهلة حيث يتعين عليك سداد أصل الدين والفائدة مع استهلاك القرض بمرور الوقت. على النقيض من ذلك، في حالة القرض بفائدة فقط، فإنك تدفع الفائدة فقط لفترة زمنية معينة، على سبيل المثال 10 سنوات، وبعدها تسدد الفائدة وأصل القرض، في بعض الأحيان في مبلغ مقطوع واحد، يسمى دفعة بالون. بالنسبة لبعض المقترضين، قد يكون من الصعب إدارة هذه الدفعة.
من هو الأفضل للقروض غير المتوافقة؟
الرهن العقاري غير المؤهل هو الأفضل لأولئك الذين يحتاجون إلى قرض أكبر أو الذين لا يتأهلون للحصول على قرض مؤهل أو منتظم. قد يشمل ذلك المقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض أو الذين لديهم مدخرات قليلة أو معدومة للدفعة الأولى، أو مستثمري العقارات أو الأفراد العاملين لحسابهم الخاص. وقد يكون أيضًا الخيار الوحيد للمقترضين الذين يحتاجون إلى قروض أكبر بسبب ارتفاع أسعار العقارات في السوق.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
