بطاقات الائتمان ليست الخيار الوحيد عندما يتعلق الأمر بتمويل عملية شراء أو توحيد الديون. القروض الشخصية أصبحت خيارًا شائعًا بفضل المنتجات الرقمية التي تبسط عملية تقديم الطلبات والموافقات.
لكن قبل التوقيع على الخط المنقط، عليك التأكد من أن القرض الشخصي مناسب لك. ولكي تتمكن من القيام بذلك، يتعين عليك فهم الآلية الداخلية لأداة الإقراض هذه. لا تريد أن ينتهي بك الأمر بقرض باهظ الثمن لا تفهمه أو لا تستطيع سداده.
عد إلى عقد من الزمان، عندما كانت فرص المستهلكين في اقتراض المال أقل. يمكنهم استخدام بطاقة الائتمان، وهو ما يعني عادة أسعار فائدة عالية، أو التقدم بطلب للحصول على قرض بنكي، وهو أمر يصعب الحصول عليه دون وجود ائتمان جيد. ولكن الركود الاقتصادي الذي حدث في عام 2008 غيّر ذلك.
في ظل قلة الائتمان الاستهلاكي الذي توفره البنوك، ظهرت عدد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية (أو FinTechs) لتوفير القروض الشخصية للمستهلكين. ومن خلال استخدام مجموعة متنوعة من بيانات الاكتتاب وخوارزميات التنبؤ بالمخاطر، تمكنوا من إنشاء سوق مزدهرة الآن.
وصلت القروض الشخصية غير المضمونة إلى أعلى مستوى لها على الإطلاق عند $138 مليار في عام 2018، وفقًا لشركة تقييم الائتمان TransUnion، حيث جاء معظم النمو من قروض التكنولوجيا المالية. متوسط حجم القرض في الربع الرابع من عام 2018: $8,402. بلغت حصة إقراض التكنولوجيا المالية 38% من إجمالي النشاط في عام 2018؛ 5% فقط منذ خمس سنوات.
كيف تعمل القروض الشخصية
تأتي القروض الشخصية في أشكال عديدة ويمكن أن تكون مضمونة أو غير مضمونة. تتطلب القروض الشخصية المضمونة منك تقديم ضمانات أو أصول في حالة عدم قدرتك على سداد ما عليك. في حالة التخلف عن السداد، يتلقى المُقرض الأصول. القروض العقارية وقروض السيارات هي أمثلة على الديون المضمونة.
القرض غير المضمون هو النوع الأكثر شيوعًا من القروض الشخصية حيث لا تحتاج إلى تقديم أي ضمانات. إذا لم تقم بسداد الأموال، فلن يتمكن المُقرض من مصادرة أصولك. هذا لا يعني أنه لا يوجد تأثير. إن التخلف عن سداد قرض شخصي غير مضمون يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك، وفي بعض الحالات، قد يزيد بشكل كبير من تكلفة الاقتراض. يمكن للمقرضين مقاضاتك لتحصيل الديون المستحقة والفوائد والرسوم.
غالبًا ما يتم استخدام القروض الشخصية غير المضمونة لتمويل المشتريات الكبيرة (مثل حفل الزفاف أو الإجازة)، أو سداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة، أو توحيد قروض الطلاب.
يتم إصدار القروض الشخصية بمبلغ مقطوع واحد وإيداعها في حسابك المصرفي. في معظم الحالات، يجب عليك سداد القرض بمعدل ثابت خلال فترة زمنية محددة. يمكن أن تتراوح فترات السداد من سنة إلى عشر سنوات وتختلف حسب المقرض. على سبيل المثال، يقدم المقرض عبر الإنترنت SoFi قروضًا شخصية بفترات تتراوح من 3 إلى 7 سنوات. ويقدم بنك ماركوس، منافس جولدمان ساكس، قروضا بفترات تتراوح بين ثلاث إلى ست سنوات.
يمكن للمقترضين الذين ليسوا متأكدين من مقدار الأموال التي يحتاجونها أيضًا التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان شخصي. هذا هو خط ائتمان متجدد غير مضمون بخط ائتمان محدد مسبقًا. (إنه مشابه جدًا لبطاقة الائتمان في هذا الصدد.) عادةً ما يكون سعر الفائدة على خط الائتمان المتجدد متغيرًا. ح. يختلف حسب سعر الفائدة السائد في السوق. كل ما عليك هو سداد ما أخذته من القرض بالإضافة إلى الفائدة. تُستخدم الأسلاك غالبًا في أعمال الصيانة المنزلية أو حماية السحب على المكشوف أو حالات الطوارئ.
تصنيفك الائتماني يحدد تكلفة الاقتراض
عند التفكير فيما إذا كان القرض الشخصي منطقيًا، يجب عليك أن تأخذ تصنيفك الائتماني في الاعتبار. هذا رقم يتراوح بين 300 و850 ويمثل احتمالية سداد ديونك استنادًا إلى تاريخك المالي وعوامل أخرى. تتطلب معظم المؤسسات المقرضة درجة ائتمانية تبلغ 660 للحصول على قروض شخصية. عندما تكون درجات الائتمان منخفضة، فإن أسعار الفائدة غالبًا ما تكون مرتفعة للغاية بحيث لا تجعل القروض الشخصية خيار اقتراض قابلاً للتطبيق. مع درجة ائتمانية تبلغ 800 وما فوق، يمكنك الحصول على أدنى أسعار الفائدة على القروض.
يتم أخذ العديد من العوامل في الاعتبار عند تحديد جدارتك الائتمانية. بعض العوامل أكثر أهمية من غيرها. على سبيل المثال، تعتمد درجة FICO 35% (الدرجة المستخدمة من قبل المقرضين 90% في الدولة) على سجل الدفع الخاص بك. (يمكنك الاطلاع على المزيد من الحقائق حول FICO هنا.) يرغب المقرضون في التأكد من قدرتك على الإقراض بشكل مسؤول وسوف ينظرون إلى سلوكك الماضي لفهم مسؤوليتك المستقبلية. إن التأخير الكبير أو عدم سداد المدفوعات يعد بمثابة علامة تحذيرية كبيرة. للحفاظ على درجة عالية في هذا القسم، يرجى إجراء جميع المدفوعات في الوقت المحدد.
والثاني هو مبلغ ديون بطاقة الائتمان المستحقة بالنسبة إلى حد الائتمان الخاص بك. وهذا يمثل 30% من درجة الائتمان الخاصة بك ويعرف في الصناعة باسم استخدام الائتمان. سيقوم بالتحقق من مقدار الائتمان الذي لديك ومقدار الائتمان المتاح. كلما كانت النسبة أقل، كلما كان ذلك أفضل. (للمزيد من المعلومات، راجع دليل الـ60 ثانية لاستخدام الائتمان.) طول تاريخك الائتماني، ونوع الائتمان الذي لديك، وعدد طلبات الائتمان الجديدة التي قمت بملئها مؤخرًا هي عوامل أخرى تحدد ائتمانك. درجة الائتمان.
بالإضافة إلى درجة الائتمان الخاصة بك، ينظر المقرضون إلى دخلك، وسجل عملك، وأموالك النقدية، وإجمالي ديونك. إنهم يريدون أن يعرفوا أنك قادر على سداد القرض. كلما ارتفع دخلك وأصولك وانخفضت ديونك الأخرى، كلما كانت رؤيتك أفضل.
يعتبر الائتمان الجيد مهمًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي. لا يحدد ذلك ما إذا كان سيتم الموافقة على طلبك أم لا فحسب، بل يحدد أيضًا مقدار الفائدة التي ستدفعها طوال عمر القرض. وفقًا لـ ValuePenguin، يمكن للمقترضين الذين لديهم درجة ائتمانية تتراوح بين 720 و850 أن يتوقعوا 10.3% إلى 12.5% من قروضهم الشخصية. ويرتفع هذا إلى ما بين 13.5% إلى 15.5% للمقترضين بدرجة ائتمان تتراوح بين 680 إلى 719، وإلى ما بين 17.8% إلى 19.9% للمقترضين في نطاق 640 إلى 679. إن المقترضين الذين يقل دخلهم عن 640 سوف يكلفون أنفسهم مبالغ باهظة إذا لم تتم الموافقة عليهم. وتتراوح أسعار الفائدة عند هذا المستوى من 28.5% إلى 32%.
هناك حل وسط
يمكن أن يكون القرض الشخصي وسيلة جذابة لتمويل عملية شراء كبيرة أو الخروج من بطاقة الائتمان أو الديون الأخرى ذات الفائدة المرتفعة. الشروط مرنة بحيث يمكنك إنشاء دفعات شهرية تتناسب مع ميزانيتك. كلما كانت المدة أطول، كلما كان القسط الشهري أقل.
ولكن هناك حل وسط. تدفع الفائدة لفترة أطول. بالإضافة إلى ذلك، كلما كانت مدة قرضك أطول، كلما ارتفع معدل الفائدة على القرض الشخصي.
خذ القرض الشخصي من SoFi كمثال. بالنسبة لقرض $30,000، يدفع المقترض الذي يتمتع بأعلى تصنيف ائتماني 5.99% على القرض لمدة ثلاث سنوات. وارتفع سعر الفائدة على قرض مدته سبع سنوات إلى 9.97%. في Citizens Financial Group، معدل القرض لمدة ثلاث سنوات هو 6.79% ومعدل القرض لمدة سبع سنوات هو 9.06%. في LightStream، المملوكة لبنك SunTrust، تبدأ القروض لمدة ثلاث سنوات من 4.44%. ومن المتوقع أن تبلغ مدفوعات الفائدة 5.19% على مدى سبع سنوات.
بالإضافة إلى سعر الفائدة، يفرض بعض المقرضين رسومًا على إنشاء القرض، والتي تمثل تكلفة معالجة طلبك. وهذا يجعل الاقتراض أكثر تكلفة. أخبار جيدة: بدأت رسوم التأسيس تختفي، وخاصة على المنصات الرقمية. تشمل شركات الإقراض عبر الإنترنت التي لا تفرض رسومًا على المقترضين على القروض SoFi، وLightStream، وMarcus By Goldman Sachs، وEarnest. تتطلب كل هذه القروض تصنيف ائتماني أدنى من 660. عند التسوق للحصول على قرض شخصي، قارن بين معدل النسبة السنوية أو APR. وهو يتضمن أسعار الفائدة والرسوم، مما يمنحك صورة كاملة عن المبلغ الذي ستدفعه.
إذا كان لديك ائتمان جيد، فإن القرض الشخصي يعد خيارًا مناسبًا لتمويل عملية شراء كبيرة أو توحيد الديون. إذا كان لديك ائتمان ضعيف، فقد يكون من المفيد دفع معدل فائدة أعلى إذا كان ذلك يعني أنك تستطيع الخروج من الديون ذات الفائدة الأعلى. قبل أن تتخذ هذه الخطوة، قم بإجراء الحسابات. خذ بعين الاعتبار الأسعار والرسوم والشروط. إذا انتهى بك الأمر إلى دفع آلاف الدولارات لتوحيد ديونك، فهذا ليس الخيار الأفضل لك.
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
