قروض يوم الدفع هي قروض صغيرة وقصيرة الأجل، عادة ما تكون حوالي $500، وتستحق في يوم الدفع التالي. يتم تسويقها كجسور مفيدة بين الرواتب. ومع ذلك، فإن تكلفة قرض يوم الدفع تترجم إلى معدل فائدة سنوي مرتفع للغاية أو معدلات فائدة سنوية مرتفعة، مما يجعل من الصعب الخروج منه.
ومع ذلك، فإن تخفيف ديون قروض يوم الدفع أمر ممكن. يتيح لك توحيد قروض يوم الدفع الحصول على قرض جديد، عادةً بمعدل فائدة أقل، مع سداد أقساط شهرية يمكن سدادها بمرور الوقت.
لماذا قد يكون توحيد الديون لقروض يوم الدفع مفيدًا؟
عندما تحصل على قرض يوم الدفع برسوم عالية، فإن صعوبة سداد الأقساط قد تبدو مرهقة. يعد هذا النوع من الديون صعبًا بشكل خاص في السداد لأن المقترضين قد يقعون في دوامة الديون. يحصل حوالي 12 مليون شخص على قروض يوم الدفع كل عام، وأكثر من 80 بالمائة من هذه القروض يتم تحويلها إلى قروض جديدة لأن المقترضين لا يستطيعون سداد فواتيرهم في الوقت المحدد.
ومع ذلك، فإن قرض توحيد الديون يمكن أن يساعد لأنه من الأسهل إدارته وتكلفة الاقتراض أقل بكثير. هناك عدد من صفقات توحيد الديون المتاحة للمقترضين ذوي الائتمان السيئ بمعدل فائدة سنوي 35.99%. على سبيل المثال، فإن قرض يوم الدفع النموذجي لمدة أسبوعين والذي يفرض رسومًا قدرها $15 لكل $100 يعادل ما يقرب من 400% معدل سنوي، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي.
إن الارتفاع الحاد في أسعار الفائدة يعني أنه بإمكانك توفير ثروة عن طريق تحويل دينك إلى قرض جديد بمعدل أقل بكثير.
كيف يعمل توحيد ديون قروض يوم الدفع
مع قرض إعادة الرهن العقاري، يمكنك الاقتراض بمعدل فائدة أقل واستخدام الأموال لسداد ديونك ذات الفائدة المرتفعة. ثم عليك سداد قرض توحيد الديون بمرور الوقت. تعتبر المدفوعات الشهرية أسهل في الإدارة من قروض يوم الدفع. يرجع ذلك إلى أن أسعار إعادة الرهن العقاري يجب أن تكون أقل بكثير، وأنك تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول، عادة من 12 إلى 84 شهرًا، وليس أسبوعين.
أولاً، عليك أن تجد مُقرضًا يقدم قروض توحيد الديون. سيقوم بعض المقرضين عبر الإنترنت بالتأهل المسبق ولن يضروا ائتمانك. يقومون بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك وتقدير معدل الفائدة وفترة السداد والدفعة الشهرية التي قد تكون مؤهلاً لها. قبل أن تقوم بالتقديم، تأكد من قدرتك على تحمل الدفع كل شهر.
على عكس قروض يوم الدفع، يتم الإبلاغ عن مدفوعات قرض توحيد الديون إلى مكاتب الائتمان. وهذا يعني أن الدفع في الوقت المحدد يمكن أن يساعدك على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت.
فوائد توحيد قروض يوم الدفع
إذا كنت بحاجة إلى مساعدة بشأن قرض يوم الدفع، فإن قرض التوحيد يمكن أن يساعدك في إعادة وضعك المالي إلى المسار الصحيح. توفر قروض توحيد الديون عادةً ما يلي:
رسوم أقل: تأتي بعض القروض الشخصية مع رسوم معالجة، وعادة ما تكون حوالي 1% إلى 5% من مبلغ القرض، ولكن قد تتمكن من العثور على قروض بدون رسوم مقدمة.
شروط سداد مرنة: تتراوح شروط سداد القروض الشخصية عادةً من 12 إلى 84 شهرًا. عادةً ما يتعين سداد قروض يوم الدفع في يوم الدفع التالي أو عادةً خلال أسبوعين إلى أربعة أسابيع.
دفعات شهرية متوقعة: مع القرض الشخصي، يمكنك إجراء دفعات شهرية حتى سداد القرض. عندما يكون سعر الفائدة ثابتًا، عادةً ما تظل مدفوعاتك كما هي طوال مدة القرض.
التحقق الائتماني المطلوب: يريد مقرضو توحيد الديون التأكد من قدرتك على تحمل دفعاتك الشهرية قبل الاكتتاب في القرض. قد يبدو هذا بمثابة جانب سلبي، لكنه يعني أنك أقل عرضة للوقوع في دوامة الديون. إنهم عادة ما يتحققون من مصدر دخلك، أو يتحققون من تقرير الائتمان الخاص بك، أو يسألون عن الاحتياطيات النقدية الخاصة بك. قد يكونون على استعداد للعمل معك حتى لو كان تصنيفك الائتماني منخفضًا. من ناحية أخرى، لا يتحقق مقرضو يوم الدفع عادةً من قدرتك على معالجة القرض.
لا تقلبات: بمجرد سداد جميع أموالك، تكون قد انتهيت. سيتم إغلاق حسابك وسيتم وضع علامة على القرض بأنه تم سداده. إذا كنت بحاجة إلى المزيد من المال، يجب عليك التقدم بطلب للحصول على قرض جديد.
عيوب توحيد قروض يوم الدفع
قد يبدو التنازل عن قرض يوم الدفع أمرًا رائعًا. ومع ذلك، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي جديد، يجب عليك مراعاة ما يلي:
لا يزال بإمكانك التخلف عن سداد أقساطك. على الرغم من أنك تخطط لسداد كل دفعة في الوقت المحدد، فإن البطالة أو غيرها من العوائق قد تضع أموالك في مأزق. يمكن أن تؤثر المدفوعات الفائتة أو المتأخرة على درجة الائتمان الخاصة بك، وقد يقوم مقرضو توحيد الائتمان بإرسال حسابك إلى المستلم. حاول الاستعداد لأي حالة طوارئ مالية من خلال استثمار أكبر قدر ممكن من مدخراتك في صندوق الطوارئ.
قد لا تكون مؤهلاً للحصول على أسعار فائدة منخفضة. تتراوح أسعار الفائدة على القروض الشخصية عادةً من 4% إلى 36%، وذلك اعتمادًا على تصنيفك الائتماني. العديد من المقرضين عبر الإنترنت على استعداد للعمل مع الأشخاص ذوي الائتمان المنخفض، حتى لو كان معدل الفائدة الخاص بك أعلى. ومع ذلك، فإنها لا تزال أقل من تكلفة قروض يوم الدفع، والتي تحمل معدلات فائدة سنوية تبلغ حوالي 400% أو أكثر. إذا كنت عضوًا في اتحاد ائتماني، فيمكنك أيضًا البحث عن قروض يوم الدفع البديلة. هذه قروض صغيرة قصيرة الأجل ذات أسعار فائدة معقولة.
بدائل توحيد الديون لقروض يوم الدفع
إذا كان توحيد الديون من خلال قروض يوم الدفع لا يبدو الخيار المناسب لحالتك، ففكر في هذه البدائل.
تمديد فترة السداد
تتطلب بعض الولايات من مقرضي يوم الدفع تمديد سداداتك إلى ما بعد راتبك التالي. قد يكون هذا مفيدًا لأن مدفوعاتك ستكون أصغر وسيكون لديك المزيد من الوقت لجمع الأموال.
اسأل مُقرض يوم الدفع الخاص بك عما إذا كان ذلك خيارًا، وما إذا كان بإمكانه منع تقرير ائتماني سلبي، وما إذا كان يتعين عليك دفع رسوم.
أدخل خطة إدارة الديون
كجزء من خطة إدارة الديون الخاصة بك، ستعمل مع مستشار ائتماني للتفاوض على شروط قرض أفضل مع دائنيك. بمجرد موافقتك على إجراء دفعات شهرية، قم بإجراء الدفعات الشهرية للمقرض. وفي المقابل، تقوم المنظمة بدفع مستحقاتها للدائنين.
من المهم العمل مع وكالة استشارات ائتمانية ذات سمعة طيبة، لذا ابحث عن خياراتك قبل الاشتراك في خطة ما. لن يؤثر التسجيل في خطة إدارة الديون بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن قد يتعين عليك إغلاق جميع الحسابات المدرجة في الخطة. يمكن أن يؤدي هذا إلى تحسين استخدام الائتمان الخاص بك بشكل كبير وخفض درجة الائتمان الخاصة بك، مما يجعل قروض توحيد الديون أكثر ربحية.
بالإضافة إلى ذلك، يتقاضى مستشارو القروض رسومًا شهرية لخطة إدارة الديون، وقد تجد أن قرض توحيد الديون خيار أرخص للتخلص من أرصدة الديون المزعجة.
التقدم بطلب الإفلاس بموجب الفصل السابع
الفصل السابع من الإفلاس هو عملية قانونية يمكن أن تساعد بعض الأفراد على سداد بعض أو كل ديونهم. يتعين عليك اتباع عملية صارمة وقد يتم بيع بعض أصولك لسداد بعض ديونك.
هذه الخطوة عادة ما تكون الملاذ الأخير لأنها ذات عواقب وخيمة. سوف تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك وقد يكون من الصعب التأهل للحصول على الائتمان لعدة سنوات بعد الإفلاس.
إذا كان ذلك ممكنًا، فحاول الحصول على قرض توحيد الديون، حتى لو كان مصحوبًا بمعدل فائدة أعلى، لتقليل التأثير الدائم للإفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك وصحتك المالية بشكل عام. استشر محاميًا أيضًا قبل اتخاذ القرار بشأن هذا الخيار.
الحد الأدنى
إذا كنت تواجه صعوبة في التخلص من رصيد قرض يوم الدفع الخاص بك، فإن قرض توحيد الديون يمكن أن يساعدك. أسعارهم أقل بكثير، وربما تحصل على الموافقة حتى مع وجود ائتمان غير كامل.
إذا كان توحيد الديون لقروض يوم الدفع يبدو غير عملي، ففكر في استخدام بدائل مثل عمليات إعادة التمويل، وخطط إدارة الديون، والإفلاس بموجب الفصل السابع لمعالجة الوضع. فقط تأكد من أنك تقوم بمراجعة الأرقام للتأكد من أن شكل الإغاثة الذي تبحث عنه له معنى مالي.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
