عادة ما يكون الإفلاس هو الملاذ الأخير لأنه يأتي مع مخاطر وسلبيات. لتقليل المخاطر، هناك قوانين تحميك بينما تسمح للدائنين بدفع بعض الديون.
إن التقدم بطلب الإفلاس لا يعني أنه يتعين عليك التخلي عن كل ما تملكه. الإفلاس هو عملية مصممة لمساعدة الناس والشركات على استعادة نشاطهم. ومع ذلك، يتم قياس جميع الأصول وتقييمها ويمكن استخدامها لسداد بعض الديون المستحقة.
ما يمكن للدائنين تحمله في حالة الإفلاس
في حالة الإفلاس بموجب الفصل السابع، يمكن استخدام أي أصول غير معفاة لسداد دائنيك. وتشمل هذه:
عربة
أمة
منازل
الممتلكات الاستثمارية
حساب التوفير
أي أشياء ثمينة أخرى مثل الأعمال الفنية أو المجوهرات
يمكنك الاحتفاظ بمبلغ معين بسبب حصانة الإفلاس الفيدرالية وحصانة الولاية.
ما الذي ستحتفظ به إذا قمت بتقديم طلب للإفلاس
تم وضع القانون لحماية ممتلكاتك أثناء الإفلاس ويسمى حصانة الإفلاس؛ ومع ذلك، تختلف الاستثناءات حسب العملية والحالة.
الإعفاءات الفيدرالية الشائعة من الإفلاس مذكورة أدناه. يمكن للأزواج المتزوجين الذين يتقدمون بشكل مشترك مضاعفة البدل، مع جميع المبالغ الموضحة للقضايا المرفوعة بعد 1 أبريل 2022. اعتبارًا من 31 مارس 2025، سيتم تعديل هذه الأرقام مرة أخرى.
الإعفاء من الملكية
قد يتم إعفاء مسكنك الأساسي عند تقديم طلب الإفلاس إذا كانت القيمة الصافية لمسكنك الأساسي أقل من حد الإعفاء. بموجب الإعفاء الفيدرالي، يمكنك حماية ما يصل إلى $27,900 من الأصول الموجودة في منزلك.
قد تنطبق إعفاءات المنزل على مكان إقامتك الأساسي وتكون مؤهلة على النحو التالي:
منزل أو شقة أخرى
الممتلكات الشخصية المستخدمة كمسكن
إعفاء المركبة
نظرًا لأن سيارتك هي أحد الأصول، يمكن للدائنين ملاحقتها إذا قمت بتقديم طلب للإفلاس. ومع ذلك، يمكن اعتبار سيارتك معفاة اعتمادًا على نوع الإفلاس الذي تتقدم به، سواء كنت تمتلك السيارة أو تستأجرها أو تمولها وقيمتها. بموجب قانون الحصانة الفيدرالي من الإفلاس، يمكنك التنازل عن بعض أصول المركبات حتى $4,450.
إذا تجاوز صافي ثروتك الحد الأقصى، يمكن أن يحدث عدة أشياء:
يمكن للوصي بيع سيارتك، ودفع مبلغ الإعفاء لك، واستخدام الباقي للدفع للدائنين
يمكن للمقرضين استعادة ملكية السيارة إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك
يمكنك إعادة سيارتك، مما يحررك من مسؤولية قرض السيارة بعد الإفلاس
استثناءات للأمتعة الشخصية والسلع المنزلية
بالإضافة إلى العقارات وسيارتك، قد تكون الممتلكات الشخصية مؤهلة أيضًا للحصول على حصانة من الإفلاس. فيما يلي بعض إعفاءات الملكية الشخصية الفيدرالية المطالب بها بشكل شائع:
$1,870 في المجوهرات
أدوات يدوية $2,800
إجمالي $14,875 ($700 لكل عنصر) للسلع المنزلية والأثاث أو الأجهزة أو الملابس أو الحيوانات أو الكتب أو النباتات أو الآلات الموسيقية
الفوائد المستحقة أو توزيعات الأرباح أو قيمة القرض على عقود التأمين على الحياة $13,400
المساعدات الموصوفة مهنيا
الرواتب والمزايا والإعفاءات لحسابات التقاعد
هناك بعض الاستثناءات لحماية الأموال التي تتلقاها كمنفعة أو دعم أو خطة تقاعد، بما في ذلك:
النفقة أو الدعم أو الصيانة التي يتطلبها دعمك بشكل معقول
فوائد التأمين على الحياة التي تحتاج إلى دعمها
جميع مزايا الضمان الاجتماعي، وإعانات البطالة، واستحقاقات المحاربين القدامى، والفوائد، واستحقاقات العجز أو المرض
في معظم الحالات، يمكنك الاحتفاظ بإجمالي الأرباح في حساب التقاعد الخاص بك عند $1,512,350
استثناء استرداد الضرر
تشمل الاستثناءات الخاصة بالتعافي من الإصابة الشخصية ما يلي:
$27,900 للتعافي من الإصابات الشخصية، باستثناء الألم والمعاناة أو تلف الممتلكات
التعويض عن فقدان الدخل المستقبلي المطلوب الحفاظ عليه
دفع ثمن الوفاة غير المشروعة لشخص تعتمد عليه للحصول على المساعدة
تعويض ضحايا الجريمة
استثناء حرف البدل
يمكن استخدام استثناءات أحرف البدل لأي نوع من الممتلكات. الإعفاء الضريبي هو $1,475 بالإضافة إلى $13,950 للجزء غير المستخدم المعفى من الضرائب من الممتلكات الخاصة بك.
الإعفاءات الفيدرالية وحكومات الولايات
بعض الولايات لديها إعفاءات خاصة بها تختلف عن الإعفاء الفيدرالي. في بعض الولايات، يمكنك اختيار استخدام حصانة الإفلاس الفيدرالية أو الحكومية:
- ألاسكا
- أركنساس
- كونيتيكت
- مقاطعة كولومبيا
- هاواي
- كنتاكي
- ماساتشوستس
- ميشيغان
- مينيسوتا
- نيو هامبشاير
- نيو جيرسي
- المكسيك جديدة
- نيويورك
- ولاية أوريغون
- بنسلفانيا
- جزيرة رود
- تكساس
- فيرمونت
- واشنطن
- ويسكونسن
إذا لم يكن لدى ولايتك قوانينها الخاصة، فسوف تخضع للوائح الفيدرالية.
الفرق بين الفصل 7 والفصل 13 من الإفلاس
خيارات الإفلاس الأكثر شيوعًا هي الفصل 7 من الإفلاس والفصل 13 من الإفلاس، ولكل منهما إيجابيات وسلبيات، ويمكن أن يؤثر نوع الإفلاس على الأصول التي تم حجبها أو أخذها منك.
يسمح لك الفصل السابع من الإفلاس بدفع أو التوقف عن سداد معظم الديون المستحقة عليك بشكل قانوني في وقت تقديم الطلب. يتم إعفاء بعض الديون فقط ويجب عليك اجتياز اختبار الوسائل للتأهل.
يمكنك أن تفقد بعض الممتلكات غير المعفاة بهذه الطريقة - وخاصة أي شيء لا يشكل محل إقامتك الأساسي. إذا قمت بنقل الملكية قبل التقدم بطلب الإفلاس، فمن الممكن عكس عملية النقل. سيتم التنازل عن ديونك بالكامل، والفصل السابع هو الخيار الأسهل للحصول عليه عندما لا تتمكن من تحمل خطة الدفع.
يسمح لك الفصل 13 من الإفلاس بالدخول في خطة سداد لسداد ديونك في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. في عام 2021، تم تمديد البرنامج لمدة سبع سنوات بعد أن أصدر الرئيس بايدن قانون تمديد المساعدة في الإفلاس، وتحمي عملية الفصل 13 ممتلكاتك وتمنع احتجاز الأجور. على عكس الفصل 7، لن يتم إعفاء ديونك. وبدلاً من ذلك، يمكنك سداد ديونك المستحقة من خلال خطة سداد شهرية تحددها دخلك المتاح.
ما يجب أن تعرفه قبل تقديم طلب الإفلاس
نتيجة لتقديم طلب إشهار إفلاسك، سيعاني رصيدك الائتماني لمدة 10 سنوات في حالة الإفلاس بموجب الفصل السابع و7 سنوات في حالة الإفلاس بموجب الفصل 13.
على الرغم من أنه لا يلزمك القانون بتعيين محامٍ للإفلاس، إلا أنه قد يكون من مصلحتك القيام بذلك. يمكنك حتى العثور على مشورة قانونية مجانية.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
