يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي بمراقبة متوسط أسعار الفائدة التي يدفعها المستهلكون الأميركيون على مجموعة متنوعة من المنتجات المالية المختلفة، بما في ذلك بطاقات الائتمان. في عام 2021، بلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان للحسابات ذات الفائدة في الولايات المتحدة 16.45%.
وبطبيعة الحال، فإن معدل الفائدة السنوي (APR) الذي تدفعه ببطاقتك الائتمانية قد لا يتطابق مع المتوسط الوطني. يمكن أن تختلف معدلات الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان بشكل كبير استنادًا إلى العديد من العوامل، بدءًا من درجة الائتمان الخاصة بك وحتى نسبة الدين إلى الدخل والمزيد.
متوسط أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان حسب التصنيف الائتماني
يمكن أن تساعدك درجة الائتمان الأعلى في التأهل للحصول على أسعار أقل على بطاقات الائتمان والقروض وأنواع أخرى من التمويل. لذا، فإن الائتمان الجيد يمكن أن يوفر لك المال.
من ناحية أخرى، يشير ضعف درجة الائتمان إلى ارتفاع المخاطر التي تتعرض لها شركة بطاقة الائتمان. تميل هذه الحالة إلى أن تؤدي إلى ارتفاع معدل الفائدة السنوي بالنسبة لك كحامل بطاقة. ليس من غير المألوف أن تدفع بطاقات الائتمان ما بين 25% إلى 30% APR.
يمكن أن يختلف معدل الفائدة الدقيق على بطاقة الائتمان من شركة إلى أخرى، وكذلك من حاملي البطاقات الأفراد. يمكن أن يؤثر نوع بطاقة الائتمان التي تفتحها أيضًا على معدل النسبة السنوية الفعلية (APR)، حيث تتمتع بطاقات الائتمان المميزة عادةً بمعدلات فائدة أعلى من أنواع أخرى من منتجات بطاقات الائتمان.
كيف يؤثر معدل الفائدة على بطاقتك الائتمانية عليك
عندما يتعلق الأمر بأسعار الفائدة، فمن الأفضل التأكد من أنها منخفضة قدر الإمكان. على الورق، لا يبدو الفرق بين 15% APR و20% APR كبيرًا. ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة المنخفضة لديها القدرة على توفير آلاف الدولارات إذا قمت بتدوير الأرصدة في حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك. فيما يلي مثال.
كما ترى أعلاه، فإن معدل الفائدة على بطاقتك الائتمانية يؤثر أيضًا على المدة التي ستستغرقها لسداد ديون بطاقتك الائتمانية. إن معدل النسبة السنوية المنخفض قد يؤدي إلى القضاء على الديون بشكل أسرع وأسهل.
وبطبيعة الحال، فإن أفضل طريقة لإدارة بطاقتك الائتمانية هي سداد رصيدك بالكامل كل شهر. إذا تمكنت من إدخال هذه العادة وتجنب ديون بطاقات الائتمان في المقام الأول، فإن معدل النسبة السنوية الفعلية على حسابك لا ينبغي أن يؤثر على ميزانيتك. في الواقع، إذا قمت بسداد رصيد فاتورتك بالكامل كل شهر، يمكنك تجنب دفع فوائد بطاقة الائتمان تمامًا.
كيفية خفض سعر الفائدة على بطاقتك الائتمانية
إذا كنت تواجه صعوبة في سداد ديون بطاقة الائتمان، فإن تأمين أسعار فائدة أقل يمكن أن يساعدك في توفير المال والخروج من الديون بشكل أسرع. فيما يلي بعض الاستراتيجيات التي يمكنك تجربتها لتقليل معدل الفائدة السنوي لبطاقتك الائتمانية.
- تحويل الرصيد: يمكنك الاشتراك للحصول على بطاقة ائتمان جديدة للاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة أو تحويل الرصيد بنسبة 0% APR. لا تدوم أسعار الفائدة التمهيدية المنخفضة على بطاقات الائتمان للتحويل البنكي إلى الأبد (عادةً من 12 إلى 18 شهرًا). ومع ذلك، إذا كنت قادرًا على سداد الدين بقوة عندما يكون معدل النسبة السنوية التمهيدية ساريًا، فقد تتمكن من سداد معظم ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك، أو ربما سدادها بالكامل.
يمكن أن تساعدك حاسبة تحويل الرصيد في احتساب رسوم تحويل الرصيد ورسوم الإحالة والمزيد لحساب مدخراتك المحتملة. ومن الحكمة أيضًا مقارنة عروض تحويل الأموال عبر بطاقات الائتمان المتعددة للتأكد من العثور على أفضل صفقة تناسب وضعك. تذكر أنك تحتاج عادةً إلى رصيد جيد للتأهل. - قروض توحيد الديون: طريقة أخرى لخفض أسعار الفائدة على ديون بطاقات الائتمان الحالية هي سدادها من خلال قرض توحيد الديون. اعتمادًا على تصنيفك الائتماني ونسبة الدين إلى الدخل وعوامل أخرى، قد تتمكن من الحصول على قرض شخصي جديد بمعدل فائدة أقل من المعدل الذي تدفعه على حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك.
يمكن أن تساعدك قروض توحيد الديون ذات الفائدة المنخفضة على توفير المال وتحسين عملية القضاء على الديون. بالإضافة إلى ذلك، من خلال دمج ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك مع قرض التقسيط، يمكنك تقليل عبء بطاقة الائتمان الخاصة بك مع تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. - اسأل جهة إصدار بطاقتك الائتمانية: إن معدل النسبة السنوية لبطاقتك الائتمانية ليس ثابتًا. يمكنك أن تسأل جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إذا كانت على استعداد لخفض سعر الفائدة على بطاقتك الائتمانية، وفي بعض الحالات قد تنجح في ذلك.
أخبر جهة إصدار بطاقتك إذا رأيت عرض بطاقة ائتمان ذات فائدة أقل تفكر فيه. قد يكون سجل الدفع في الوقت المناسب والائتمان الجيد في حسابك أيضًا في صالحك في وقت طلبك.
نصائح سريعة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك
سواء كنت ترغب في تأمين معدل فائدة منخفض على حساب بطاقة ائتمان جديد أو خفض معدل النسبة السنوية على حساب موجود، فإن الائتمان الجيد يمكن أن يمنحك الأفضلية. يمكن أن يؤدي الائتمان الجيد إلى تحسين فرصك في التأهل للحصول على حساب جديد والحصول على أفضل الأسعار والشروط التي تقدمها شركة بطاقات الائتمان.
في الواقع، قد يستغرق الأمر بعض الوقت للانتقال من الائتمان السيئ أو حتى العادل إلى الائتمان الجيد. ولكن هناك خطوات يمكنك اتخاذها لمساعدتك على رؤية التحسينات في درجة الائتمان الخاصة بك في وقت أقرب.
- تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك. إن معرفة موقفك يعد خطوة حاسمة عند محاولة تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. الخبر السار هو أن التحقق من تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك من مكاتب الائتمان الرئيسية (Equifax وTransUnion وExperian) أمر سهل ومجاني. قم بزيارة AnnualCreditReport.com لتلقي تقرير ائتماني مجاني كل 12 شهرًا من أي مؤسسة. أثناء الوباء، يمكنك الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا من نفس الموقع كل أسبوع.
- اكتب أي معلومات ائتمانية مسيئة. بمجرد الحصول على التقارير، قم بتصفحها من الأعلى إلى الأسفل. اكتب أي معلومات سلبية تجدها والتي قد تؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. ربما لا يكون هناك الكثير مما يمكنك فعله بشأن هذه المشكلات حتى تختفي نهائيًا من تقرير الائتمان الخاص بك. ولكن يمكنك الإشارة إلى أنك لن تكرر نفس الأخطاء.
- خطأ ائتماني متنازع عليه. عندما تقوم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك، يجب عليك أيضًا إدراج أي أخطاء في تقرير الائتمان أو علامات الاحتيال التي تجدها. يسمح لك قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) بالاعتراض على أي معلومات غير دقيقة تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك مع وكالة الإبلاغ الائتماني المناسبة.
- سداد رصيد بطاقتك الإئتمانية. يمكن أن يكون تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية واستخدام الائتمان من خلال التوسع أحد أكثر الطرق فعالية لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. يعد استخدام الائتمان عاملاً مهمًا في جدارتك الائتمانية، ويشكل إلى حد كبير 30% من درجة FICO الخاصة بك. إذا كان استخدامك للائتمان منخفضًا، فسيكون لديك مخاطر ائتمانية منخفضة.
- إظهار سجل الدفع الإيجابي. إن كيفية سداد التزامات قرضك في الوقت المحدد أو المتأخر هو العامل الأكثر أهمية في تحديد درجة FICO الخاصة بك. إذا تجنبت التأخر في السداد، يمكنك إعداد نفسك للنجاح عندما يتعلق الأمر بدرجة الائتمان الخاصة بك. ولكن حتى التخلف عن سداد تقرير الائتمان من حين لآخر يمكن أن يشكل انتكاسة كبيرة.
- فكر في فتح حساب جديد. إذا كان لديك ملف ائتماني ضعيف أو كنت بحاجة إلى بناء الائتمان لأول مرة، فقد يكون فتح حساب ائتماني جديد مفيدًا لك. بدون تاريخ ائتماني، قد يكون من الصعب التأهل للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان معينة. قد تكون بعض الخيارات، مثل بطاقة الائتمان المضمونة أو قرض المنزل، مناسبة لك طالما أنك تسدد دائمًا في الوقت المحدد. يمكنك أيضًا أن تفكر في طلب من أحد أحبائك إضافتك كمستخدم معتمد إلى حساب بطاقة ائتمان موجود.
الحد الأدنى
إن تحسين تصنيفك الائتماني قد يسهل عليك الحصول على أسعار فائدة جذابة لبطاقات الائتمان. ولكن إذا كنت بحاجة إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك للحصول على أفضل صفقة، فلا تقلق. طالما أنك تسدد رصيد فاتورتك بالكامل كل شهر، يمكنك الاستمتاع بالعديد من فوائد بطاقة الائتمان دون دفع أي رسوم فائدة - بغض النظر عن معدل النسبة السنوية الحالي على حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك.
أنظر أيضا!
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز أمريكان إكسبريس على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
