في كثير من الأحيان، قد تكون اللغة المستخدمة في تقارير الائتمان مربكة للمستهلكين. الانعكاس هو أحد تلك المصطلحات المربكة إلى حد ما. دعونا نلقي نظرة عن كثب على رسوم بطاقات الائتمان وما تعنيه لتقرير الائتمان الخاص بك ونتيجتك.
ما هي رسوم بطاقة الائتمان؟
إن الشطب هو دين ظل مستحقًا لفترة زمنية كافية (عادة حوالي 180 يومًا) وتخلى الدائن عن محاولة استرداده. في هذه المرحلة، يتم احتساب الحساب كأصل في الميزانية العمومية للدائن.
إذا تم اعتباره غير قابل للاسترداد، فلا يمكن اعتباره أصلًا ويتم "شطبه". في حين أنه قد يبدو وكأنهم يسامحونك على ديونك، إلا أن الأمر ليس كذلك. الاستهلاك هو وظيفة محاسبية بحتة تنطبق فقط على الميزانية العمومية للشركة، وليس على ديونها. لا تزال مدينًا بالفواتير وهم لا يزالون يريدون منك الدفع.
كيف تؤثر الرسوم على درجة الائتمان الخاصة بك
باختصار، ليس جيدا. بطبيعته، فإن الشطب يعني أنك لم تسدد فواتيرك.
سجل الدفع هو العامل الأكثر تأثيرًا في درجة FICO الخاصة بك، حيث يمثل 35% من درجتك الإجمالية. يتم عادة فرض الرسوم بعد حوالي ستة أشهر من عدم الدفع. وبالتالي، لكل شهر يستمر فيه الحساب في التأخر، فإن نتيجتك سوف تتأثر مرة أخرى. بحلول الوقت الذي يتم فيه فرض الرسوم، سوف يتضرر سجل الائتمان الخاص بك بشدة (في المرتبة الثانية بعد الإفلاس). بمجرد تجاوز 180 يومًا، يمكن أن يؤدي إعادة الشحن إلى إحداث الكثير من الضرر - حتى لو كنت تحصل على نتائج جيدة في المقام الأول.
هل لا تزال بحاجة إلى سداد الديون التي تم شطبها؟
نعم. بمجرد تحصيل الحساب، من المرجح أن يتم تمرير دينك إلى أحد جامعي الديون. في هذه الحالة، سيظهر تقرير الائتمان الخاص بك رصيدًا صفريًا في وقت تحصيل الرسوم، وربما مع علامة "مباع إلى" أو "محول إلى" واسم وكالة التحصيل. كما لديهم صف جديد يسمى "التحصيلات" والذي يظهر الرصيد المستحق، "المحول من" أو "المباع إلى" في الحساب، واسم المؤسسة التحصيلية.
لنكن صريحين: الرصيد المدين لا يعفيك من التزامات الدفع الخاصة بك. قد يؤدي ذلك إلى تغيير ما عليك دفعه، لكنه لن يزيل ديونك أو نفقاتك. وبالإضافة إلى ذلك، قد تتراكم الفائدة.
طالما أن هناك مبلغًا ضمن بند الشطب، فيمكنك الاتصال بالدائن الأصلي لإجراء ترتيبات الدفع. ولكن قد تحتاج إلى العمل مع المجمع بمجرد نقله إلى المجموعة. بالإضافة إلى ذلك، كن على علم بأنه بعد الشطب، سيظل الدين موجودًا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من تاريخ التخلف الأصلي أو الأول عن السداد، بغض النظر عما إذا كنت قد سددته أم لا.
وينطبق الأمر نفسه على التحصيلات، التي تعتبر بمثابة تمديد للقرض بينك وبين الدائن الأصلي، ويتم إزالتها في نفس الوقت بعد سبع سنوات. قد يكون بعض المقرضين المحتملين أكثر تفضيلاً لرمز الشطب - وهو سبب وجيه للعثور على طريقة لسداد ديونك. مهما كان الأمر، فسوف تظل مدينًا بالمال.
يجب أن تعلم أن كلاً من FICO 9 وVantageScore 3.0 يتجاهلان التحصيلات المدفوعة في خوارزمياتهما. ومع ذلك، لا يمكنك الاعتماد على هذا لأن العديد من المقرضين لا يزالون يستخدمون نموذج التسجيل القديم.
هل يمكنني الحصول على بطاقة ائتمان بعد دفع الرسوم؟
لا يزال بإمكانك الحصول على بطاقة ائتمان بعد خصم الرسوم، ولكن قد تحصل على معدل فائدة أعلى وقد تكون خياراتك محدودة اعتمادًا على درجتك المنخفضة.
لا يوجد قانون يلزم الدائنين بمنحك الائتمان. سيقوم كل مقرض بالنظر إلى وضعك من وجهة نظره الخاصة ومدى قدرته على تحمل المخاطر. ما يقدمونه لك - إن وجد - يعتمد عليهم بالكامل.
إذا فشلت كل الحلول الأخرى، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة للعودة إلى لعبة بطاقات الائتمان. تبدو هذه البطاقات وتعمل مثل أي بطاقة ائتمان أخرى، ولكن من الأسهل الحصول عليها لأنك تقوم بإيداع النقود مقدمًا كضمان. إذا كان عليك اتباع هذا المسار، تأكد من اختيار بطاقة يمكن الإبلاغ عنها إلى مكاتب الائتمان حتى يتم تسجيل جهودك لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
كيفية التعافي من الضرر الذي لحق بدرجة الائتمان
كما هو الحال مع كل ما يتعلق بتقارير الائتمان والنتائج، فإن الحصول على سجل إيجابي بعد حدوث بعض الأضرار هو أفضل طريقة لإعادة بناء الائتمان الخاص بك. الأول هو دفع جميع الفواتير في الوقت المحدد في كل مرة. أنصحك بشدة أن تجد طريقة لسداد أي من نفقاتك. حتى لو سارت الأمور ضدك لفترة من الوقت، فإن المقرضين في المستقبل سوف يرون أنك عملت بجد لتصحيح الأمر.
بالإضافة إلى ذلك، قم بمراقبة استخدام بطاقة الائتمان لأي حسابات تفتحها واعمل على إبقاء استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك أقل من 30%. كلما انخفضت درجة هبوطك، كلما كانت نتيجتك أفضل. لا تقم بإغلاق الحسابات القديمة إلا إذا كان ذلك ضروريًا.
النتيجة النهائية
إذا كان ذلك ممكنًا، فيجب عليك تجنب عمليات الخصم المباشر والتحصيلات الناتجة عنها. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية، فلا تتردد في الاتصال بدائنك والاستفسار عن برنامج المساعدة المالية. رغم أن هذا عادةً ما يكون حلاً قصير الأمد، إلا أنه قد يكون الحل الذي يجنبك دفع رسوم في المستقبل.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
