معدلات الرهن العقاري في حالة الركود، ماذا يحدث لهم؟

اعلانات

لقد عادت المخاوف من الركود، وبالنسبة للبعض، كان ذلك مصحوبًا بمخاوف بشأن ارتفاع معدلات الرهن العقاري. لكن هذه المرة، من غير الواضح كيف ستتفاعل الأسعار. إذا كنا بالفعل في حالة ركود أو نتجه نحوه، فهل تعتبر معدلات الرهن العقاري المرتفعة رهانًا آمنًا؟

ما هو الركود؟

إن التعريف السريع للركود هو مجرد ربعين متتاليين من الانخفاض في الناتج المحلي الإجمالي. لقد رأينا ذلك في النصف الأول من عام 2022.

ولكن هل هذا حقا ركود؟ يحدد المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية رسميًا متى يبدأ الركود وينتهي. إن الإعلان عن الركود ليس بالأمر السهل، ويرجع ذلك جزئيا إلى أن اختبار الربع الثاني هو مجرد واحد من العديد من العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار:

ولا يزال التضخم مرتفعا. وبلغ التضخم السنوي 9.11 تريليون طن في يونيو، وهو أعلى مستوى منذ أكثر من 40 عامًا. وقد اتخذ بنك الاحتياطي الفيدرالي سلسلة من رفع أسعار الفائدة على البنوك للحد من الطلب، ولكن حتى الآن لم يؤدي ذلك إلى كبح مكاسب الأسعار.
وبدلا من فقدان الوظائف، يستمر سوق العمل في التوسع. لقد فاق تقرير الوظائف لشهر يوليو التوقعات، وتعافى القطاع الخاص بالكامل من الأضرار الناجمة عن الوباء، وكان معدل البطالة منخفضًا عند 3.5%.
وانخفضت مبيعات المنازل القائمة، لكن الأسعار ارتفعت. تجاوز متوسط سعر المنزل الحالي $400,000 في مايو، ليصل إلى $408,400، وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. واستمر هذا الرقم في الارتفاع إلى $416,000 في يونيو. انخفضت المبيعات الآن لمدة خمسة أشهر متتالية.

كيف أثرت فترات الركود الماضية على معدلات الرهن العقاري

وسواء تم تأكيد الركود أم لا، فإن معدلات الرهن العقاري في رحلة جامحة هذا العام. إليك ما تعلمناه من الدورات الماضية:

اعلانات

إذا نظرنا إلى معدلات الرهن العقاري، يمكننا أن نرى أن السندات لمدة 30 عاما انخفضت عادة خلال فترات الركود منذ الثمانينات. في حين أن السياسة النقدية التي يضعها بنك الاحتياطي الفيدرالي تؤثر على مجموعة متنوعة من المنتجات المالية، فإن أسعار الفائدة على الرهن العقاري ذات السعر الثابت مرتبطة بالعائد على سندات الخزانة لمدة 10 سنوات، وهو إجراء ليس محصنا ضد القوى الاقتصادية الأوسع.

وأيضًا، بما أن فترات الركود مرتبطة بانخفاض النشاط الاقتصادي وارتفاع معدلات البطالة، فسيكون هناك طلب أقل على الرهن العقاري. وعندما ينخفض الطلب، تنخفض أسعار الفائدة.

اعلانات

اليوم، يتباطأ نمونا الاقتصادي، في حين أن مستويات التوظيف مرتفعة. لقد شهدنا أيضًا تحولًا غريبًا في معدلات الرهن العقاري خلال الأشهر الثمانية عشر الماضية:

وبعد مرور عام، سيبدأ الأشخاص الذين يبلغون من العمر 30 عامًا عام 2022 بنسبة 3.4 بالمائة. ثم ارتفع بسرعة إلى 4% بحلول منتصف فبراير، ثم إلى 5% في أبريل.
وكانت نسبة الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 30 عامًا أقل بقليل من 6% (5.91%) في يونيو، لكنها انخفضت مرة أخرى إلى حوالي 5 في يوليو. واستقر عند 5.55% منذ الأسبوع الأول من أغسطس.

ويتوقع الكثيرون أن يظل سعر الفائدة الثابت لمدة 30 عامًا في نطاق منتصف 5% أو أعلى قليلاً لبقية العام. ومع ذلك، فالحقيقة هي أن دفع وجذب رفع أسعار الفائدة من جانب بنك الاحتياطي الفيدرالي من ناحية والتضخم من ناحية أخرى يجعل من غير الواضح ما إذا كان الركود الحالي سيؤدي إلى زيادات كبيرة أو انخفاضات كبيرة في أسعار الفائدة المستقبلية.

اعلانات

ماذا يحدث للرهن العقاري الخاص بك خلال فترة الركود؟

تعتبر الرهون العقارية ذات السعر الثابت وسيلة للتحوط من التضخم لأنها تسمح للمقترضين بضمان السداد الشهري بغض النظر عن مدى ارتفاع معدلات الرهن العقاري. إذا تمكنت من الاستمرار في سداد هذه الدفعات خلال فترة الركود، فستكون في وضع أكثر أمانًا من المقترضين الذين لديهم قروض عقارية ذات أسعار فائدة متغيرة (ARMS) والتي تتقلب مع السوق.

من ناحية أخرى، يمكن أن يؤثر الركود على أعمال خدمة الرهن العقاري الخاصة بك. ولحسن الحظ، فإن المقترضين لديهم ضمانات في حالة فشل العمل. سيتم إعلامك بأن قرضك قد تم بيعه إلى مقرض أو مزود خدمة آخر، حيث يمكنك توجيه مدفوعاتك.

ماذا تفعل عندما لا تستطيع دفع الرهن العقاري الخاص بك

إذا كنت تعاني من ضائقة مالية بسبب الركود أو أي حالة طوارئ أخرى، فاتصل بمسؤول الرهن العقاري الخاص بك في أقرب وقت ممكن للحصول على حلول مثل التأجيل أو تعديل القرض.

عندما تجد نفسك في موقف يمكنك تصحيحه بسرعة، فإن التساهل هو طريقك للخروج. باستخدام برنامج الاسترداد هذا، يتيح لك مزود الخدمة الخاص بك تفويت بعض الدفعات الآن ثم إضافتها إلى الدفعات الشهرية المستقبلية أو الرسوم لمرة واحدة. وبدلاً من ذلك، يمكنك الاتفاق على جدول زمني لدفع الفوائد قصيرة الأجل وسيتم تغطية العجز لاحقًا.

إذا كان وضعك دائمًا، فاطلب تعديل الرهن العقاري لتغيير شروط القرض، مثل سعر الفائدة أو جدول السداد.

بالنسبة لهذه الخيارات وغيرها، يرجى الاتصال بمزود الخدمة الخاص بك على الفور لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً أم لا. لا توقف الدفعات دون التواصل مع مزود الخدمة الخاص بك - إذا قمت بذلك، فسوف تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ومن المحتمل أن تبدأ عملية حبس الرهن.

يتعلم أكثر:

اعلانات