عادة ما يكون شراء منزل هو أكبر صفقة تشارك فيها. اختيار القرض المناسب لموقفك يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات. إن العمل مع مُقرض يعدك بمنزل ميسور التكلفة يمكن أن يؤدي إلى سنوات من التوتر والضائقة المالية وحبس الرهن - كما اكتشف ملايين الأمريكيين خلال أزمة الرهن العقاري في الفترة 2006-2007.
لمكافحة ممارسة الإقراض الجشعة هذه التي كانت متفشية في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين وأثارت أزمة، تم إنشاء النظام الوطني لترخيص الرهن العقاري (NMLS) في عام 2008. وقد أنشأ NMLS متطلبات تدريب موحدة ونظام يسمح للمقترضين بالبحث عن مسؤولي القروض من خلال الرقم أو الاسم والتحقق من تراخيصهم والإجراءات التنظيمية ضدهم، من بين أمور أخرى.
ما هو NMLS؟
NMLS هو نظام ترخيص وتتبع موحد للجمع بين المقرضين وموظفي القروض المسجلين على مستوى الولاية وعلى المستوى الفيدرالي. يتيح النظام للمستهلكين العثور على المقرض الذي يعملون معه من خلال رقمهم والتحقق بسهولة من ترخيصهم وتاريخهم الوظيفي و(أي) انتهاكات سابقة.
وقالت جنيفر بيستون، نائب الرئيس الأول للإقراض العقاري في منصة الإقراض "الرهون العقارية ذات السعر المضمون"، إنها "تمثل فائدة كبيرة للمستهلكين لأنها تزيد من الشفافية بالنسبة للمقرضين".
للحصول على ترخيص، يجب على منشئي القروض العقارية (MLOs) إكمال 20 ساعة من التدريب واجتياز اختبار الدولة، وفحص الخلفية لمكتب التحقيقات الفيدرالي، وفحص تقرير الائتمان. للاحتفاظ بترخيصهم، يجب على MLOs إكمال ثماني ساعات من التعليم المستمر كل عام.
لكل ولاية متطلباتها الإضافية الخاصة والتي تختلف بناءً على الدور الدقيق للفرد في عملية القرض. على سبيل المثال، بالإضافة إلى متطلبات الولاية، تطلب إلينوي من المتقدمين للحصول على ترخيص MLO الإجابة على أسئلة حول فشلهم في الامتثال لأوامر إعالة الطفل وضرائب الدخل بالولاية.
تاريخ موجز للNMLS
تم إنشاء NMLS من قبل مؤتمر المشرفين المصرفيين الوطنيين (CSBS) بالشراكة مع الرابطة الوطنية لمنظمي الرهن العقاري السكني تحت رعاية قانون الإنفاذ الآمن والعادل لترخيص الرهن العقاري لعام 2008 (قانون SAFE). الغرض من القانون هو:
تجميع وتحسين تدفق المعلومات بين الهيئات التنظيمية
المزيد من المساءلة والمتابعة لـ MLOs
تحسين حماية المستهلك
دعم تدابير مكافحة الاحتيال
تزويد المستهلكين بمعلومات مجانية يسهل الوصول إليها حول تاريخ التوظيف والإجراءات التأديبية لمنظمي القروض المتعددة الأطراف
يتطلب قانون الأمن وجود نظام ترخيص وتسجيل على المستوى الوطني لمنشئي القروض العقارية السكنية. NMLS هو ذلك النظام، مصدر "المعلومات المجانية التي يسهل الوصول إليها".
كيف يعمل نملس؟
عندما يتم ترخيص MLO، يتم إدخال معلوماته في قاعدة بيانات NMLS. يحتفظ NMLS بالمعلومات التالية للجميع:
رقم نملس
رقم التليفون
الأسماء الأخرى المستخدمة
التدابير التنظيمية
خبرة في العمل
موقع المكتب
ترخيص دولة ساري المفعول
باستخدام قاعدة البيانات هذه، يمكنك التحقق من أن مُقرضك هو الشخص الذي يقول إنه مؤهل لمساعدتك.
كيف يفيد NMLS مشتري المنازل؟
يفيد NMLS مشتري المنازل من خلال السماح لهم بالتحقق من أن الأشخاص الذين يعملون معهم مؤهلون لتقديم المشورة لهم بشأن خيارات الرهن العقاري. يمكن لمشتري المنازل بسهولة معرفة ما إذا كان الأشخاص الذين يعملون معهم مرخصين في ولايتهم وما إذا كان لديهم تاريخ في انتهاك اللوائح.
في الأيام التي سبقت NMLS، لم يكن MLOs دائمًا مدربين بشكل كامل أو تم فحصهم. قد يدفع المقرضون عديمو الضمير الأشخاص إلى شراء قروض عقارية لا يستطيعون تحملها و/أو لا يفهمونها (خاصة مع الميزات الأكثر تعقيدًا مثل المدفوعات الكبيرة). إذا وقع المقترض في مشكلة وتخلف عن سداد قرضه وخسر منزله، فإن مؤسسات القروض المتعددة الأطراف لا تواجه سوى عواقب قليلة.
لا يقوم NMLS في حد ذاته بإصدار تراخيص - فهو مجرد سجل للمرخص لهم - وبالطبع لا يضمن اجتهاد MLO. ومع ذلك، فإن أصحاب المنازل لديهم الفرصة للتحقق من أن المقرض الخاص بهم معتمد ومتعلم ومتعلم تنظيميًا، ولديه سجلات نظيفة.
كيفية استخدام NML
لاستخدام NMLS، سوف تحتاج إلى تقديم اسم موظف القرض العقاري الخاص بك أو الشركة أو رقم NMLS، وهو ما يتطلبه القانون. وقال بيستون: "عندما لا يُظهر المقرضون نظام NMLS الخاص بهم، فهذا بمثابة علامة حمراء".
بمجرد حصولك على رقم NMLS الخاص بك، يمكنك البحث عنه من خلال بوابة وصول المستهلك NMLS. تأكد من أنهم يستخدمون الاسم الموجود في رقم الترخيص الخاص بهم أو يظهروا في قسم "أسماء أخرى". يجب أن تتوافق الشركة التي تعمل معها أيضًا مع تاريخ عملها وموقعها. تحقق لمعرفة ما إذا كانت مرخصة في ولايتك.
إذا كنت ترغب في تقديم شكوى للمستهلك ضدهم، فيرجى تحديد ولايتك والنقر فوق خيار "إرسال مع الوكالة التنظيمية". تأكد من تضمين أكبر قدر ممكن من التفاصيل ذات الصلة في شكواك.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
