إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتعاني من ضائقة مالية، فقد تكون مؤهلاً للحصول على خيارات ائتمانية بما في ذلك القروض الشخصية. توفر القروض الشخصية مبلغًا معينًا من المال يمكنك سداده خلال فترة زمنية معينة، وهي مفيدة للمقترضين الذين يتطلعون إلى توحيد الديون أو دفع نفقات كبيرة أو طارئة.
قبل أن تبدأ في البحث عن قرض، يجب أن تعرف ما يمكن توقعه كمقدم طلب يعمل لحسابه الخاص. من المهم أيضًا النظر في جميع الخيارات للتأكد من أن القرض الشخصي هو الخيار الصحيح، وربما لا يكون كذلك.
تقول لوري أتوود، وهي مخططة مالية معتمدة من مجلس الإدارة ومؤسسة Atwood Financial Planning and Fearless Finance: "إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتمتلك شركة، فلا يجب أن تبحث عن قرض شخصي". "تأكد من حصولك على جميع أدلة التدفق النقدي الصحيحة إذا كانت مناسبة لك."
هل من الصعب على العاملين لحسابهم الخاص الحصول على قروض شخصية؟
يختلف كل طالب قرض عن الآخر، وليس من الضروري أن يكون من الصعب على العاملين لحسابهم الخاص الحصول على قرض، بغض النظر عن الحالة الوظيفية.
قال بريان والش، CFP والمدير الأول للتخطيط المالي في SoFi: "سواء كنت تعمل لحسابك الخاص أو موظفًا، فإن إجراء عملية الاكتتاب دائمًا ما يكون بمثابة عمل متوازن". على سبيل المثال، قال والش إن المقترضين ذوي الدخل الأعلى مقارنة بمدفوعات الديون قد لا يحتاجون إلى تصنيف ائتماني قوي.
ومع ذلك، إذا كنت جديدًا في مجال العمل الحر، فلن تتمكن بسهولة من إثبات أن دخلك مستقر. وهذا يمكن أن يجعل الاقتراض أكثر صعوبة.
وقال والش: "ربما يظلون مؤهلين لأن المقرضين يأخذون في الاعتبار تاريخهم الائتماني وتعليمهم وتدفقهم النقدي الحر، وربما تاريخهم المالي وتاريخ الدفع وما إلى ذلك". "لكن عندما يفعلون ذلك لمدة عام واحد فقط، يصبح الأمر أكثر صعوبة".
إذا كنت جديدًا في العمل، فأضف موقعًا مشاركًا للحصول على الائتمان. وقالت أتوود: "يجب أن يكون المُوقع المشارك ثريًا بشكل مستقل، وفي حالة الشباب، يمكن أحيانًا أن يكون أحد الوالدين أو الجد هو من يمكنه القيام بذلك، أو إذا كان زوجًا أو صديقًا". يحتاج الشخص إلى الحصول على وظيفة W-2، فهو يعلم أن هناك أموالًا قادمة. "
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، كيف يمكنك إثبات دخلك؟
في حين أن المقترضين العاملين لحسابهم الخاص لا يمكنهم تقديم نفس الوثائق مثل العمال الآخرين، إلا أنه يجب أن يظلوا قادرين على تقديم دليل مرض على الدخل عند التقدم للحصول على قرض شخصي.
قال والش: "في أي وقت يمر فيه الشخص الذي يعمل لحسابه الخاص بعملية الائتمان، يجب أن يتوقع تقديم وثائق إضافية لن أقدمها كموظف W-2". "يمكن أن تكون وثيقة لدخلك، مثل الإقرارات الضريبية من السنوات الماضية. بل يمكن أن يكون مستندًا مثل البيانات المالية أو البيانات المصرفية، مما يوضح أن التدفق الوارد هو بالفعل تدفق مستمر."
وبالمثل، إذا كنت جديدًا في العمل لحسابك الخاص، فقد يكون الحصول على قرض أكثر صعوبة - فقد لا يكون لديك إقرارات ضريبية تعكس الدخل والنفقات، أو بيانات مصرفية تظهر تدفقًا نقديًا ثابتًا. ومع ذلك، إذا كنت تعمل في صناعة مماثلة، فقد يكون من الأسهل إبداء رأيك.
على سبيل المثال، يكسب السباك ذو الخبرة الذي بدأ مؤخرًا عملاً تجاريًا باعتباره سباكًا أكثر من السباك ذي الخبرة الذي يقرر إدارة مطعم، كما يقول ريان أولسون، نائب رئيس الائتمان الاستهلاكي في Community First Credit Union في فلوريدا. الدخل أكثر قابلية للتنبؤ به. "نحن ننظر أيضًا إلى الوظائف السابقة. هل هي صناعات متشابهة أم متشابهة، هل سيبقون في صناعات مماثلة للانتقال إلى هذا المستوى الجديد من العمل الحر؟
هل يجب أن تحصل على قرض شخصي إذا كنت تعمل لحسابك الخاص؟
يمكن أن يكون القرض الشخصي أداة مفيدة للمقترضين الذين يتطلعون إلى توحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة. كما أنها عادةً ما تكون غير مضمونة، مما يعني أنك لا تحتاج إلى تقديم ضمانات للحصول على التمويل كما تفعل مع سيارة أو منزل.
لكن أتوود تقول إنه يجب عليك تجنب تحمل الديون الشخصية لتغطية نفقات العمل. "آخر شيء تريد القيام به هو تمويل مشروعك بنفسك."
إذا كان لديك بالفعل ديون بطاقة ائتمان شخصية لتمويل عملك، فقد يكون من المنطقي الحصول على قرض شخصي بسعر فائدة أقل. وقالت أتوود: "لكن إذا جاءني شخص ما بفكرة عمل، فلا ينبغي له أن يبحث عن قرض شخصي أو تمويل نفسه".
يمكن للدين أيضًا أن يجعل من الصعب على الأفراد العاملين لحسابهم الخاص إدارة تدفقاتهم النقدية. يقول والش: "ربما يكون التحدي الأكبر الذي أراه في العمل مع المستقلين هو إدارة التدفق النقدي". "وفي كثير من الأحيان عندما يديرون التدفق النقدي ويتحكمون في ديونهم قدر الإمكان، يكون الأمر بالغ الأهمية".
قبل أن تأخذ قرضًا شخصيًا، تأكد من أنك تحتاج حقًا إلى المال. وقال والش: "ربما لا ينبغي عليك اقتراض المال من أجل هذا إلا إذا كنت في حاجة إليه بشدة".
تذكر، من أجل الحصول على أسعار فائدة منخفضة على القروض الشخصية، فإنك تحتاج إلى تاريخ ائتماني قوي. يمكنك أيضًا التفكير في أنواع مختلفة من القروض، بما في ذلك القروض عبر الإنترنت وقروض نظير إلى نظير. يمكن أن يساعدك التأهل المسبق بقروض متعددة في العثور على الخيار الأفضل.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، ما هي الطرق الأخرى للحصول على التمويل؟
قد تكون القروض الشخصية مفيدة لبعض المستهلكين، ولكنها ليست دائمًا الخيار الصحيح. اعتمادًا على وضعك المالي وكيف تخطط لاستخدام أموال القرض، يمكنك أيضًا التفكير في الخيارات التالية:
- القروض التجارية. إذا كنت ترغب في تمويل عملك، فقد تفكر في الحصول على قرض تجاري صغير. وتشمل الخيارات القروض لأجل وقروض المعدات.
- تمويل أسهم رأس المال. إذا كان العمل الذي تبدأه يمتد لسنوات أو قد لا يكون لديه أي تدفق نقدي على الإطلاق، توصي Atwood بالتفكير في بيع حصة من الأسهم. في هذه الحالة، تقوم ببيع جزء من ملكية الشركة.
- قرض ملكية المنزل أو إعادة التمويل النقدي. إذا كنت تمتلك منزلاً ولديك أصول، فيمكنك استخدام أي من هذه الأدوات للحصول على النقود. وقال والش إنه مع انخفاض أسعار الفائدة حاليا، فإن تطوير ملكية المنازل يعد خيارا جذابا بشكل خاص.
- بطاقة ائتمان مع 0% APR. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي لتوحيد ديون بطاقتك الائتمانية، فيمكنك أيضًا التحقق من بطاقة الائتمان 0% APR، والتي عادةً لا تفرض أي فائدة على الأرصدة التي تتراوح بين 12 و21 شهرًا. يمكنك تحويل رصيدك الحالي إلى البطاقة، ولكن تأكد من التخطيط لسداد ديونك قبل انتهاء الفترة التمهيدية. وإلا فإن ديونك ستبدأ في كسب الفائدة مرة أخرى.
- قرض شخصي مضمون. عادة ما تكون القروض الشخصية غير مضمونة، لكن المقرضين يقدمون أيضًا خيارات مضمونة. في هذه الحالة، يقدم المقترض ضمانات مثل سيارة أو قارب، والتي قد يخسرها إذا لم يسدد القرض. وفي المقابل، يحصل المقترضون على أسعار فائدة أقل. قال أولسون: "إن سعر الفائدة على قرضك غير المضمون أعلى من سعر الفائدة على القرض المضمون النموذجي، والذي يعتمد بالطبع على الجدارة الائتمانية".
بشكل عام، عند اتخاذ قرار بشأن القرض الشخصي، يجب أن تفكر في ما تريد أن تفعله بالمال. وقالت أتوود: "لا أستطيع أن أؤكد بما فيه الكفاية على أن الناس بحاجة إلى مطابقة أموالهم مع القضية التي يحاولون تمويلها".
يتعلم أكثر:
