يمكن أن يكون التأمين على الحياة أداة قيمة لحماية أحبائك من الصعوبات المالية في حالة وفاتك. لكن دفع ثمن شيء ربما لن تستخدمه يبدو وكأنه إهدار للمال. حتى لو انتهت سياسة التأمين الخاصة بك بدفع تعويضات الوفاة، فإن أقساط التأمين يمكن أن تكون باهظة الثمن.
فهل التأمين على الحياة يستحق ذلك؟ هكذا تقرر ما إذا كان الأمر مناسبًا لك.
كيف يعمل التأمين على الحياة؟
عند شراء تأمين على الحياة، يتم إنشاء عقد بينك وبين شركة التأمين على الحياة. تدفع أقساطًا منتظمة مقابل الحصول على منفعة الوفاة المدفوعة للمستفيد (أو المستفيدين) عند وفاتك.
يمكن استخدام منفعة الوفاة هذه لأي غرض. في كثير من الأحيان، تساعد هذه الأموال في دفع النفقات الأكبر التي قد يجد أحد أحبائك صعوبة في دفعها أثناء غيابك، مثل: ب. نفقات الجنازة، والرهن العقاري، والرسوم الدراسية الجامعية والفواتير الأخرى.
هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة، ولكل نوع ميزات يمكن أن تكون مفيدة في مواقف معينة. عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان التأمين على الحياة يستحق ذلك، يجب عليك أولاً أن تفكر في نوع التغطية الأكثر منطقية بالنسبة لك.
تأمين على الحياة لمدة محددة
الأول هو التأمين على الحياة المؤقت. كما يوحي الاسم، فهو مصمم لتغطيتك لفترة محددة لن تتغير خلالها أقساطك وفوائد الوفاة. المدة عادة ما تكون 5 أو 10 أو 15 أو 25 أو 30 سنة.
تدفع أقساطك أثناء سريان وثيقة التأمين الخاصة بك، وإذا توفيت خلال هذه الفترة، فسوف يتلقى المستفيد منك استحقاقات الوفاة. عندما تنتهي المدة، قد تتمكن من تجديد وثيقتك سنويًا بعد ذلك، ولكنك ستدفع سعرًا أعلى في كل مرة تقوم فيها بالتجديد. إذا لم تقم بالتجديد، فسوف تنتهي التغطية دون سداد أي مبلغ.
يمكن أن يكون التأمين على الحياة المؤقت خيارًا جيدًا عندما يؤدي فقدان الدخل إلى وضع عائلتك في ضائقة مالية. في هذه الحالة، يعمل تأمين الحياة المؤقت كشبكة أمان.
لنفترض أنك في الثلاثينيات من عمرك، متزوج ولديك أطفال صغار. قد يكون لديك أيضًا رهن عقاري. يمكنك الحصول على تأمين على الحياة لمدة محددة للتأكد من أن زوجك لن يعاني مالياً في حالة وفاتك المبكرة. بمجرد أن يكبر أطفالك وتنتهي من سداد ديونك، قد لا يكون شراء تأمين على الحياة لهذا الغرض مهمًا بالنسبة لك.
يعتبر التأمين على الحياة المؤقت عادة أرخص من أنواع التأمين على الحياة الأخرى.
تأمين الحياة الدائم
إن التأمين على الحياة الدائم هو بالضبط ما يبدو عليه. لا تنتهي صلاحية هذه السياسات عمومًا - طالما أنك ملتزم بسداد أقساط التأمين. كما أن سياسات التأمين على الحياة طويلة الأجل عادة ما تتراكم فيها القيمة النقدية بالإضافة إلى المزايا الضريبية. يمكن سحب العملة المقابلة أو اقتراضها. (يعني رصيد الدفعة أو القرض أن استحقاقات الوفاة للمستفيد الخاص بك يتم تخفيضها في حالة وفاتك.)
هناك عدة أنواع من التأمين على الحياة الدائم، بما في ذلك التأمين على الحياة الكاملة والتأمين على الحياة الشامل.
تعتمد القواعد الدقيقة للتأمين على الحياة الدائم وقيمته النقدية جزئيًا على نوع العقد وشركة التأمين الفردية. ومع ذلك، فإن التأمين على الحياة الدائم أكثر تكلفة من التأمين على الحياة المؤقت.
كم تكلفة التأمين على الحياة؟
فيما يلي مثال على عرض تأمين على الحياة يعتمد على متوسط الطول والوزن لرجل يبلغ من العمر 30 عامًا مع تغطية تبلغ $500,000. كما ترى، تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على الحياة الكاملة $4,323 سنويًا، بينما تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على الحياة لمدة 30 عامًا $357 سنويًا فقط.
يختلف متوسط تكلفة التأمين على الحياة بشكل كبير اعتمادًا على صحتك وعمرك وجنسك ومبلغ استحقاق الوفاة ونوع السياسة (أي مؤقتة أو دائمة) وما إلى ذلك.
على سبيل المثال، وفقًا لبحثنا، فإن بوليصة التأمين لمدة 20 عامًا بتغطية تبلغ $500,000 هي أكثر تكلفة بمقدار 19% بالنسبة لرجل يبلغ من العمر 30 عامًا مقارنة بامرأة تبلغ من العمر 30 عامًا.
يمكن أن يكون للعمر الذي تدخل فيه إلى سياسة التأمين الخاصة بك أيضًا تأثير كبير على أقساط التأمين الخاصة بك. إن شراء تأمين الحياة المؤقت في سن الأربعين بدلاً من الثلاثين يمكن أن يزيد أسعار تأمين الحياة لديك بنسبة 36%. الانتظار للشراء عند 50 يزيد التكلفة بمقدار 212%.
مزايا وعيوب التأمين على الحياة
لتقرر ما إذا كان شراء التأمين على الحياة فكرة جيدة، عليك أن تزن الإيجابيات والسلبيات. في كثير من الحالات، تكون مزايا التأمين على الحياة أكبر بكثير من عيوبه. ولكن التأمين على الحياة قد لا يكون مناسبا للجميع. يرجى ملاحظة ما يلي.
فوائد التأمين على الحياة
- توفير الأمن المالي لأفراد الأسرة. هذا هو السبب الرئيسي لشراء التأمين على الحياة. فهو يمنحك راحة البال بأن عائلتك لن تواجه صعوبات مالية عند وفاتك.
- اختيارات متعددة. عند اختيار التأمين على الحياة، لديك عدة خيارات. في كثير من الأحيان من الممكن العثور على سياسة تناسب احتياجات عائلتك وميزانيتك.
- القيمة النقدية. عندما تشتري تأمينًا على الحياة الدائم، فإنه عادةً ما يتضمن مكونًا للقيمة النقدية يمكن أن ينمو بمرور الوقت. يمكنك استخدام هذه الأموال طوال حياتك.
- الحوافز الضريبية. أية زيادة في القيمة النقدية تعتبر بمثابة فائدة ضريبية. بالإضافة إلى ذلك، لا يدفع المستفيدون منك أي ضرائب على منفعة الوفاة. (الاستثناء هو عندما تذهب منفعة الوفاة إلى التركة الخاضعة للضريبة، وهو أمر يمكن تجنبه من خلال التخطيط المناسب.)
عيوب التأمين على الحياة
- استيعاب التكاليف. على الرغم من أنه يمكنك الاستفادة بشكل كبير من التأمين على الحياة، إلا أن هذه تكاليف إضافية يجب عليك التخطيط لها. قد تجد الأسرة الشابة صعوبة في وضع ميزانية للنفقات اليومية الإضافية.
- ترتفع تكاليف الاستحواذ مع تقدم العمر. كلما انتظرت لفترة أطول قبل شراء بوليصة التأمين، كلما زادت قيمة القسط. إذا كنت أكبر سنًا قليلاً وتفكر فقط في التأمين على الحياة، فكن مستعدًا لدفع مبلغ أكبر مما كنت ستدفعه مقابل بوليصة اشتريتها قبل بضع سنوات.
- يمكن أن يؤدي التاريخ الطبي إلى تعزيز أسعار التأمين على الحياة. غالبًا ما تؤدي عوامل الخطر المحددة، مثل السمنة أو ارتفاع ضغط الدم أو التدخين، إلى زيادة أسعار التأمين على الحياة لأن متوسط العمر المتوقع لديك أقصر.
هل التأمين على الحياة يستحق ذلك؟
إذا كنت عازبًا، أو تمتلك عائلتك ما يكفي من المال لتغطية نفقاتها، أو لا يعتمد عليك أحد ماليًا، فمن المحتمل أنك لا تحتاج إلى تأمين على الحياة.
من ناحية أخرى، إذا كان أفراد عائلتك يعتمدون عليك مالياً - أو إذا كانت لديك ديون من شأنها أن تثقل كاهل عائلتك إذا مت - فقد يكون التأمين على الحياة يستحق ذلك. إنها تعتبر حماية مالية قيمة وغالبًا ما تكون جزءًا من خطة مالية شاملة قوية.
