تؤثر قرارات سعر الفائدة التي يتخذها الاحتياطي الفيدرالي على سعر الفائدة الذي تدفعه مقابل قروض ملكية المنازل، وقروض HELOC، والرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل (ARMS). وفي أعقاب اجتماعه في مايو، أعلن البنك المركزي أنه سيرفع سعر الفائدة الرئيسي بمقدار 0.5 نقطة مئوية، في إشارة إلى أن المزيد من رفع أسعار الفائدة من المرجح أن يحارب التضخم بحلول نهاية العام. إذا كان لديك قرض بمعدل فائدة قابل للتعديل، فيجب أن تفهم المخاطر.
ويقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي أيضًا بتقليص برنامجه الضخم لشراء الأصول، والذي ساعد في إبقاء أسعار الفائدة منخفضة. ومن المتوقع أيضًا أن تؤدي هذه الخطوة إلى فرض ضغوط تصاعدية على معدلات الرهن العقاري. عقدت اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة اجتماعها العادي لمدة يومين في الفترة من 3 إلى 4 مايو.
تأثير بنك الاحتياطي الفيدرالي على قروض ملكية المنازل، وHELOCs، وARMS
بنك الاحتياطي الفيدرالي هو المسؤول عن تحديد سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، حيث تقوم البنوك بتحصيل القروض الليلية من بعضها البعض لتلبية متطلبات الاحتياطي.
- قروض ملكية المنازل و HELOCs: سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية هو سعر مرجعي آخر يميل إلى أن يكون أعلى بنسبة 3 نقاط مئوية من سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. يربط العديد من المقرضين أسعار الفائدة على قروض ملكية المنازل و HELOCs بالسعر الأساسي. عندما يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي بتغيير سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، فإن أسعار الإقراض، بما في ذلك سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، ترتفع أو تنخفض بناءً على قرارات بنك الاحتياطي الفيدرالي.
- ARM: يتم الآن ربط العديد من أسعار ARM بسعر التمويل الليلي المضمون (SOFR)، والذي حل محل سعر الفائدة المعروض بين بنوك لندن (LIBOR). نظرًا لأن قرارات سعر الفائدة التي يتخذها بنك الاحتياطي الفيدرالي هي أساس تسهيلات الادخار، فإن الزيادة أو النقصان في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية يمكن أن يؤدي إلى زيادة أو نقصان SOFR، مما يعني أن سعر ARM يزيد أو ينقص أيضًا، اعتمادًا على موعد استحقاق القرض و يعيد ضبط المعدل.
ما يجب أن يعرفه مقترضو الرهن العقاري ARM عن بنك الاحتياطي الفيدرالي
لدى ARMs أسعار فائدة متغيرة تتقلب صعودا وهبوطا مع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. وهذا يعني أنه إذا زاد سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية بمقدار ربع نقطة مئوية، فإن معدل ARM الخاص بك سيزيد أيضًا عند إعادة التعيين التالية. ومع ذلك، هناك حد أعلى لمدى اهتمامك.
هناك ثلاثة أنواع من تحديد المعدل:
- سقف التعديل الأولي: إذا زاد السعر بعد نهاية فترة السعر الثابت، فهذا هو الحد الأقصى لسعر ARM. عادة ما يكون 5 بالمائة هو الحد الأقصى للمبلغ.
- الحد الأقصى المعدل: هذا هو المعدل الأقصى المعدل الأولي.
- سقف التعديل مدى الحياة: أعلى سعر فائدة يمكنك تحصيله طوال مدة القرض.
تأكد من معرفة الحد الأعلى قبل الحصول على ARM. يختار بعض المقترضين ARM لأن أسعار الفائدة أقل من أسعار الفائدة على القروض العقارية ذات السعر الثابت، ولا يخططون للاحتفاظ بمنازلهم لبضع سنوات على الأكثر.
ما الذي يجب أن يعرفه مقترضو HELOC عن الأسهم الفيدرالية للمساكن
نظرًا لأن HELOCs عادةً ما يكون لها أسعار فائدة متغيرة، فإن تكاليف الاقتراض يمكن أن ترتفع أو تنخفض مع معدل الأموال الفيدرالية. لذلك عندما يرفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة، يصبح قرضك أكثر تكلفة، ويبدأ عادةً بدفعة الشهر التالي.
يمكن أن تكون HELOCs مرهقة للمقترضين الذين يريدون التأكد من الأسعار، حيث لا توجد طريقة حقيقية للتنبؤ بما إذا كانت الأسعار سترتفع أو تنخفض أو ستبقى كما هي. لا يؤثر سعر الفائدة على التكلفة الشهرية فحسب، بل له أيضًا تأثير كبير على المبلغ الذي تدفعه مقابل القرض بأكمله.
قبل النظر في قرض ملكية المنزل، مثل HELOC، يجب على المقترضين النظر في ميزانيتهم. يمكن للمستشار المالي المساعدة في مناقشة الخيارات وكيف يمكن أن يؤثر الحصول على قرض ملكية المنزل على الوضع المالي للفرد. يجب أن يخبرك مُقرضك بالحد الأقصى لسعر الفائدة على القرض، عندما تبدأ فترة السداد، وما إذا كان السداد عبارة عن فائدة فقط خلال فترة السحب، والتي يمكن أن تصل إلى 10 سنوات أم لا.
يتعلم أكثر:
