وفقًا لبيانات Experian للربع الأول من عام 2022، يبلغ متوسط الدفعة الشهرية ما يقرب من $650 لسيارة جديدة وحوالي $500 لسيارة مستعملة، لذا فإن العثور على صفقة جيدة أمر بالغ الأهمية. إن الاشتراك في صفقة شراء سيارة 0% APR هي إحدى الطرق لتوفير المال عند شراء سيارتك التالية.
تقدم العديد من شركات صناعة السيارات قروض سيارات بدون فوائد لجذب عملاء مؤهلين جدد وبيع المزيد من المركبات. ومع ذلك، يجب عليك دائمًا توخي الحذر عند شراء سيارة جديدة، حتى لو كان معدل النسبة السنوية المئوية المعروض على الجدول صفرًا. في بعض الحالات، قد يكون من الأفضل على المدى الطويل الحصول على قرض سيارة من مقرض خارجي.
ما هو 0% APR؟
إن صفقة شراء سيارة بدون فوائد أو بمعدل فائدة 0% تعني في الأساس أنك تقترض المال مجانًا. إن دفعتك الشهرية تسدد الأموال التي يدفعها المُقرض لتاجر السيارات، ولكن الأموال الإضافية في جيبك لا تذهب إلى الحساب المصرفي للمُقرض.
وهذا يختلف عن النهج المعتاد عند الحصول على قرض سيارة، حيث يفرض عليك المُقرض فائدة على التمويل. في نهاية المطاف، الفائدة والرسوم هي الطريقة الأساسية التي يكسب بها المقرضون المال. عندما تقوم بسداد القرض، فإنك سوف تسدد الأموال التي دفعها المُقرض لتاجر السيارات نيابة عنك. إن الفائدة التي تدفعها تساعد المُقرض على تحقيق الربح.
كيف يعمل 0% APR؟
يبدو تمويل سيارة بدون فوائد أمراً جيداً لدرجة يصعب تصديقها. لكن عروض التمويل هذه هي بمثابة أدوات يمكن لشركات صناعة السيارات استخدامها لبيع المزيد من المركبات.
وتشتهر المؤسسات المقرضة التي تقدم تمويل 0% بشركات التمويل الأسيرة ولها علاقات مع شركات صناعة السيارات نفسها. تشمل بعض الأمثلة على المقرضين الأسرى شركة Ford Motor Credit، وشركة General Financial، وشركة Nissan Financial، وشركة Toyota Financial Services، وما إلى ذلك. فإذا أرادت شركة فورد بيع المزيد من شاحنات F-150 بسبب فائض المخزون، فيمكنها تقديم قروض بفائدة مدتها عام واحد لمجموعة مختارة من المقترضين من خلال ذراع التمويل الخاصة بها.
ظاهريًا، قد يبدو التمويل الخالي من الفوائد أرخص، لكن هذا ليس هو الحال دائمًا. عندما تقدم شركات صناعة السيارات تمويل 0%، فإنها قد تحاول تعويض الإيرادات "المفقودة" بطرق أخرى. على سبيل المثال، قد يحاول التاجر بيع منتجات إضافية لك، مثل الضمانات الممتدة أو تأمين تصفية السيارة. قد تضطر أيضًا إلى التخلي عن الامتيازات مثل الخصومات التي تؤدي عادةً إلى خفض سعر الشراء.
كيفية الحصول على عرض سعر سيارة مع 0% APR
عادةً ما يتم تخصيص التمويل بنسبة صفر بالمائة للمقترضين الذين يتمتعون بتصنيف ائتماني جيد - والذي يتم تصنيفه عادةً على أنه حاصل على تصنيف ائتماني يبلغ 800 وما فوق. قبل أن تبدأ بتمويل شراء سيارتك، يجب عليك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بنفسك. لدى كل مقرض أيضًا تعريفه الخاص للائتمان الممتاز، وقد تختلف متطلبات الأهلية حسب السيارة.
نظرًا لأن معايير أهلية معدل الفائدة السنوي الصفري تختلف على نطاق واسع، فمن الأفضل الاتصال بتاجر السيارات مسبقًا. اسأل عن المعايير التي يجب أن تلبيها حتى تكون مؤهلاً للحصول على تمويل بدون فوائد على سيارة معينة. بالإضافة إلى تاريخك الائتماني، قد يأخذ مقرضو السيارات في الاعتبار عوامل أخرى عند النظر في طلبك، مثل:
- نسبة الدين إلى الدخل.
- خبرة في العمل.
- التحقق من الدخل والعنوان.
بغض النظر عن حالة تاريخك الائتماني - جيدًا أو سيئًا أو مقبولًا أو ممتازًا - يجب عليك أيضًا أن تأخذ الوقت الكافي للحصول على موافقة مسبقة من مصادر التمويل الخارجية. يمكن أن يساعدك الحصول على الموافقة المسبقة في مقارنة خياراتك وتزويدك بخطة احتياطية إذا لم تكن مؤهلاً للعروض الحصرية التي تقدمها شركة صناعة السيارات.
0% قيود تمويل APR
بالنسبة لبعض المقترضين، قد يكون التمويل الخالي من الفوائد بمثابة صفقة كبيرة. ومع ذلك، هناك بعض المخاطر المحتملة التي يجب أن نكون على دراية بها عند النظر في هذا النوع من التمويل.
- خيارات محدودة: قد يكون التمويل الخالي من الفوائد متاحًا فقط لأنواع معينة من المركبات. أولاً، من المؤكد أن السيارة التي تشتريها جديدة. تميل شركات صناعة السيارات أيضًا إلى تخصيص صفقات تمويل خاصة للطرازات التي تحتوي على فائض في المخزون والتي تحتاج إلى النقل.
- خيارات سداد محدودة: اعتمادًا على العرض، قد تكون خيارات السداد الخاصة بك محدودة بتمويل 0%. عادة ما يستغرق سداد القرض وقتًا أقل مما يستغرقه عادةً. بالطبع، ليس هناك خطأ في سداد قرضك بسرعة، ولكن يجب عليك التأكد من قدرتك على تحمل معدل الفائدة الشهري الأعلى دون إرهاق ميزانيتك.
0% التمويل والمكافآت
تريد شركات صناعة السيارات أن تشتري سيارتك القادمة من شركتها، وليس من شركة منافسة. وهذا هو السبب الرئيسي لعدم وجود مقترحات تمويل 0% على الإطلاق. لجذب عملاء جدد، غالبًا ما تقدم شركات صناعة السيارات للمشترين مكافآت نقدية.
لسوء الحظ، قد لا تسمح لك شركات صناعة السيارات بالاستفادة من تمويل 0% والمكافآت. إذا كنت تواجه هذه المعضلة، يجب عليك أن تقرر أي طريقة توفير هي الأفضل.
نصيحة بشأن سعر الفائدة: استخدم حاسبة تمويل السيارات لمساعدتك في مقارنة تمويل 0% مقابل تمويل 0%. مكافآت نقدية إضافية. في بعض الأحيان، من حيث المدخرات الإجمالية، يكون من المنطقي الحصول على خصم نقدي من وكالة بيع السيارات بالإضافة إلى معدل فائدة سنوي أعلى. في حالات أخرى، قد يكون مبلغ 0% من الأموال هو الفائز الواضح.
هل يجب عليك أن تأخذ المال وتقوم بإعادة التمويل؟
قد تحتاج إلى قبول التمويل القياسي من المقرض الأسير لشركة صناعة السيارات لتكون مؤهلاً للحصول على أنواع معينة من الحوافز النقدية. في المقابل، لديك القدرة على الحصول على معدل فائدة أعلى من البنك أو المُقرض الخارجي.
اعتمادًا على ظروفك، قد يكون إعادة تمويل قرض سيارتك الجديدة خلال بضعة أشهر استراتيجية فعالة. ولكن هناك بعض الجوانب السلبية التي ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار أولاً. يرجع ذلك إلى أنه إذا قمت بأخذ قرضين متتاليين لشراء سيارة - القرض الأصلي والقرض الذي تقوم بإعادة تمويله - فقد يؤدي ذلك إلى إلحاق الضرر بائتمانك لفترة من الوقت.
ستؤدي القروض المتعددة إلى ظهور استفسارين ائتمانيين صعبين على الأقل في تقرير الائتمان الخاص بك. إن إضافة قرضين إلى تقرير الائتمان الخاص بك، حتى لو كان أحدهما يسدد الآخر، يمكن أن يقلل من متوسط عمر الحسابات في تقرير الائتمان الخاص بك. من حيث التصنيف الائتماني، كلما ارتفع متوسط عمر حسابك، كان ذلك أفضل.
متى لا يكون تداول 0% APR مفيدًا؟
في الحالات التالية، قد يكون من المنطقي التنازل عن عروض التمويل الخاصة التي تقدمها الشركة المصنعة.
شروط السداد لا تتناسب مع ميزانيتك
تتميز قروض السيارات ذات الفائدة المنخفضة عادةً بفترة تمويل أقصر. اعتمادًا على دخلك، قد تؤدي فترات القرض الأقصر إلى ارتفاع دفعاتك الشهرية بشكل كبير.
على سبيل المثال، إذا استغرق قرض سيارة 0% 4 سنوات بينما كنت تقوم عادة بتمويل 5 سنوات، فقد يكون فرق التكلفة كبيرًا. مع قرض سيارة بقيمة $25,000 دولار لمدة 4 سنوات من الشركة المصنعة، تكون أقساطك الشهرية حوالي $520 دولار. وبالمقارنة، فإن الحصول على قرض سيارة بقيمة 25000 دولار أمريكي على مدى 5 سنوات بسعر فائدة 41.3 دولار أمريكي سيكلف 1.4 دولار أمريكي 460 دولار أمريكي شهريًا. بإمكانك استخدام حاسبة قرض السيارة لحساب قرضك المحتمل.
يوصي الخبراء الماليون في كثير من الأحيان بتحديد الحد الأقصى لمدفوعات سيارتك الشهرية إلى 20% أو أقل من راتبك الشهري. يوصي بعض الخبراء بأن تقتصر أقساط السيارة على 10% من إجمالي دخلك.
سوف تحب شراء سيارة أكثر تكلفة
لا ينبغي عليك أن تقرر زيادة ميزانية سيارتك فقط من أجل التأهل للحصول على تمويل خاص. إذا كنت ستدفع $10,000 نقدًا مقابل سيارة مستعملة، فإن الحصول على قرض سيارة جديدة بقيمة $30,000 فقط للاستفادة من التمويل الخالي من الفوائد قد لا يكون خطوة مالية ذكية.
تتيح لك الخصومات النقدية توفير المزيد
لا تتوفر عادةً خصومات استرداد النقود للمشترين الذين يستفيدون من التمويل الخاص الذي توفره الشركة المصنعة. لن يكون تمويل 0% مفيدًا إذا كنت تقوم بتحليل الأرقام والخصومات النقدية التي تمنحك فرص توفير أكبر.
تخيل أنك قادر على الاستمتاع بمبلغ $4,750 نقدًا عند شراء سيارتك الجديدة. بالنسبة لسيارة جديدة بقيمة $30,000، فإن هذا الحافز قد يخفض سعر الشراء إلى $25,250. إذا قمت بتمويل $25,250 بسعر 4% لمدة 5 سنوات، فسوف تدفع $2,651 كفائدة. في هذه الحالة، تكون التكلفة الإجمالية لديك $27,901 – طالما أنك لا تضيف منتجات إضافية مثل الضمانات الممتدة أو رسوم التمويل الأخرى.
وبدلاً من ذلك، يمكنك دفع سعر الشراء الكامل وهو $30,000 واختيار 0% APR. في هذه الحالة، بافتراض عدم وجود منتجات إضافية أو رسوم، ستظل تدفع $2,099 أكثر مما كنت ستحصل عليه في صورة استرداد نقدي.
ملاحظات حول عرض 0% APR
يمكن أن تساعدك هذه الاعتبارات في توجيه العملية أثناء تقييم خياراتك وتحديد ما إذا كان قرض السيارة 0% APR هو الخيار المناسب لك.
| من | لا |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
النتيجة النهائية
إن مفتاح تحديد ما إذا كانت صفقة سيارة 0% APR مناسبة لك هو مقارنتها بقرض سيارة من مقرض خارجي وتحديد التكلفة الشهرية الحقيقية. اعتمادًا على وضعك، قد لا توفر لك هذه الصفقة أي أموال فعليًا. في بعض الحالات، لا يكون التمويل الخاص جيدًا كما يبدو، وغالبًا ما يكون هناك حاجة إلى سجل ائتماني ممتاز للتأهل. تحقق من أسعار الفائدة الحالية لقروض السيارات وتأكد من أن القرض الخالي من الفائدة لن يكلفك المزيد.
