إذا كانت ميزانيتك أقل قليلاً من المعتاد خلال الأشهر القليلة الماضية، فأنت لست وحدك. إن ارتفاع معدلات التضخم، وتباطؤ نمو الأجور، واحتمال حدوث ركود اقتصادي وشيك هي بعض الأسباب التي قد تجعل الادخار أكثر صعوبة.
ومع ذلك، فإن الميزانية الضيقة لا تعني عدم وجود فرصة لتخصيص بعض الأموال لإنشاء حساب توفير. إليك 12 نصيحة لمساعدتك في بناء عش صحي.
1. انتبه للتغييرات الدقيقة في فئات الميزانية المختلفة
إن الميزانية الضيقة تعني أن كل قرار إنفاق يتراكم، ولكن يمكنك البدء في توفير المال من خلال إجراء بعض التغييرات الصغيرة. على سبيل المثال، يمكن أن تتراكم الأموال التي توفرها عن طريق تحضير وجبة الغداء بدلاً من شراء طعام جاهز أو تناول الطعام في الخارج بسهولة. وينطبق الأمر نفسه على تحضير القهوة بنفسك بدلاً من شرب كوب منها في ستاربكس.
وتشمل بعض التغييرات الأخرى ما يلي:
أطفئ الأضواء عندما لا تكون قيد الاستخدام.
اقطع السلك واختر خدمة بث أرخص. غالبًا ما تحتوي خدمات البث على خطط مشتركة أو عائلية يمكنك تخصيصها لأشخاص متعددين لتقليل التكاليف بشكل أكبر.
عدم الرغبة في الشراء الاندفاعي. إحدى الطرق للقيام بذلك هي كتابة رغباتك والانتظار لمدة أسبوع قبل شرائها حتى تتمكن من معرفة ما إذا كنت لا تزال تريدها.
إحدى طرق إعداد الميزانية هي استخدام قاعدة 50/30/20، مما يعني أنك تنفق 50% من دخلك على النفقات الأساسية، والنصف المتبقي - يسمى الدخل التقديري - للأشياء التي تريدها (30%) والمدخرات (20%).
2. استخدم تطبيق الميزانية
يمكن أن تساعدك تطبيقات الميزانية في إدارة ميزانيتك وتعظيم مدخراتك. على سبيل المثال، يقوم تطبيق Digit بالتحقق من حسابك تلقائيًا وينقل الأموال إليك لزيادة مدخراتك. خذ أيضًا في الاعتبار تطبيق Chime، وهو تطبيق مصرفي يسهل عليك تخزين العملات المعدنية الإضافية لديك.
غالبًا ما تعمل تطبيقات الميزانية على تتبع نفقاتك وحتى التنبؤ بالنفقات المستقبلية، مما يوفر لك الوقت في تقدير بنود الميزانية. يمكنك بعد ذلك تتبع المبلغ الذي تنفقه في كل فئة كل شهر والعثور على طرق لتوفير المال.
3. استفد من إعفاء قرض الطالب
في أغسطس/آب، أعلن الرئيس بايدن عن برنامج جديد لإعفاء القروض الفيدرالية مصمم لمساعدة ملايين المقترضين الفيدراليين.
المقترضون الأفراد الذين يبلغ دخلهم السنوي $125,000 أو أقل (أو $250,000 للمقترضين المتزوجين) مؤهلون للحصول على إعفاء من قرض الطلاب الفيدرالي يصل إلى $10,000. يحق للمستفيدين من منحة بيل الحصول على إعفاء يصل إلى $20,000.
بمجرد فتح باب تقديم طلبات الإعفاء من قروض الطلاب، يوصي مكتب دعم الطلاب الفيدرالي بأن يتقدم المقترضون بطلباتهم بحلول 15 نوفمبر 2022. ومع ذلك، ستظل الطلبات مفتوحة حتى 31 ديسمبر 2023.
بالإضافة إلى ذلك، مددت إدارة بايدن-هاريس وقف سداد قروض الطلاب للمرة الأخيرة حتى 31 ديسمبر 2022. يمكنك استخدام هذه الاستراحة لتوفير الأموال التي كنت ستنفقها بخلاف ذلك على سداد قروض الطلاب.
4. ابحث عن أسعار التأمين
من الحكمة مقارنة أسعار التأمين على السيارات والمنازل كل بضع سنوات. لا يمكن للخصومات المفاجئة أو خصومات الولاء الأخرى أن تساعدك على توفير المال من خلال إبقاء عملك محدثًا. ولكن في بعض الأحيان يمكنك توفير المزيد من المال عن طريق التبديل أو الجمع بين تأمين السيارة والمنزل في نفس الشركة.
تأكد أيضًا من حصولك على أي خصومات يحق لك الحصول عليها، مثل ب. تأمين سيارات متعددة أو كونك سائقًا آمنًا.
5. إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك
بالنسبة لبعض الأشخاص الذين لديهم ميزانية محدودة، فإن إعادة التمويل هي فرصة لتوفير المال. إذا كان بوسعك خفض معدل الرهن العقاري الخاص بك بمقدار 0.5% أو أكثر، فقد يكون من المفيد التفكير في القيام بذلك الآن. إن إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات طوال عمر القرض.
على سبيل المثال، صاحب المنزل الذي لديه قرض عقاري لمدة 30 عامًا مع بقاء مبلغ $275,000 في 25 عامًا لديه:
الرصيد الحالي: $250,230.95
سعر الفائدة الأصلي: 6.5%
الدفعات الشهرية الحالية: $2،089 شهريًا رأس المال والفائدة.
على مدار فترة القرض، سيدفع مالك المنزل إجمالي مبلغ $344,370 كفوائد.
لنفترض الآن أن مالك المنزل يستطيع إعادة تمويل قرض عقاري مدته 25 عامًا بسعر 5.25%.
ستعمل عملية إعادة التمويل على تقليل مدفوعات رأس المال والفائدة إلى $1,499.50 شهريًا، مما يوفر لك $589.50 شهريًا.
بالافتراض أن الرهن العقاري يستمر لمدة 25 عامًا أخرى، بما في ذلك 5 سنوات من الفائدة المدفوعة على القرض الأصلي، فإن إجمالي الفائدة المدفوعة هو $199,620.03 - وهو توفير قدره $144,749.97.
تشكل تكاليف الإغلاق، والتي يبلغ متوسطها حوالي 3% من مبلغ إعادة التمويل، اعتبارًا مهمًا عند إعادة تمويل الرهن العقاري ولا يتم تضمينها في هذه الحسابات. هذه الحسابات هي لأغراض توضيحية فقط وتهدف إلى تقديم إرشادات عامة حول إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. شاهد مقدار ما يمكنك توفيره باستخدام حاسبة إعادة تمويل الرهن العقاري من Bankrate.
حتى مع تجاهل المدخرات بمرور الوقت من خلال دفع فائدة أقل، فإن توفير المال على قرض عقاري شهري يمكن أن يساعد شخصًا بميزانية محدودة دون المساس بوقت عائد استثمار منزله.
6. ابحث عن طرق لتوفير الإيجار
قد يرغب المستأجرون في التفكير في الانتقال إلى شقة أصغر أو منطقة أقل تكلفة لتوفير المال. إذا قمت بتغيير وظيفتك أثناء الوباء أو لم يكن عليك التنقل كل يوم، فإن الانتقال إلى مكان أرخص يمكن أن يقلل بشكل كبير من تكاليف السكن، والتي غالبًا ما تكون أكبر نفقات في ميزانية الأسرة. يمكنك أيضًا محاولة التفاوض على الإيجار أو مدة التأجير لتوفير الإيجار.
7. احصل على مكافآت البنك
تقدم بعض البنوك مكافآت لفتح حساب جديد وتلبية بعض المتطلبات الأساسية، مثل إعداد الإيداع المباشر أو الحفاظ على الحد الأدنى من الرصيد. يمكن لبعض أفضل عروض المكافآت المصرفية أن تجعلك تربح حوالي $250 أو أكثر في بضعة أشهر.
اقرأ الطباعة الصغيرة قبل التسجيل للحصول على المكافأة حتى تعرف كيفية الحصول عليها ومدة احتياجك إلى إبقاء حسابك مفتوحًا. بالإضافة إلى ذلك، كن على دراية بمتطلبات الحد الأدنى للرصيد التي قد تجعل فتح حسابك أو الاحتفاظ به أمرًا صعبًا، بالإضافة إلى رسوم الحساب التي قد تستنزف مبلغ المكافأة الخاص بك.
8. أتمتة مدخراتك
من السهل أن ننسى الحفظ. لذلك، فإن أتمتة العملية هي أفضل طريقة لتوفير المال.
تتمتع بعض تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بميزة التوفير التلقائي. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك، فيمكنك دائمًا تنزيل تطبيق توفير تابع لجهة خارجية مثل Chime، والذي سيقدر المبلغ الذي يمكنك توفيره كل شهر ويضع هذا المال في حساب التوفير الخاص بك.
اطلب من صاحب العمل أن يضع جزءًا من راتبك في حساب توفير عالي العائد لإبقائه منفصلاً عن الأموال التي تستخدمها لدفع فواتيرك. قارن أسعار الفائدة لضمان عوائد تنافسية على مدخراتك.
9. اغتنم فرص الادخار قبل الضرائب
قم بإعداد مساهمات تلقائية لخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، مثل خطة B. 401(k)، والتي تستخدم الأموال قبل الضرائب لتمويل تقاعدك ويمكن أن تقلل من دخلك الخاضع للضريبة. بالإضافة إلى ذلك، يقدم بعض أصحاب العمل مساهمات 401 (ك) التي تتناسب مع الموظفين، مما يوفر في الأساس أموالاً مجانية لبناء مدخراتك التقاعدية. تتطلب برامج مطابقة صاحب العمل بشكل عام من الموظفين تقديم حد أدنى من المساهمة للتأهل.
10. قم بإجراء جرد لنفقات الطعام
يمكن أن تكون البقالة واحدة من أغلى فئات الميزانية، ولكن من السهل إبقاء الإنفاق تحت السيطرة من خلال إعداد وجبات الطعام الخاصة بك والحد من تناول الطعام في الخارج. تعرف على كيفية توفير المال أثناء التسوق.
11. ابحث عن خيارات سفر أرخص
يوجد اليوم عدد أكبر من المسافرين مقارنة بفترة ذروة جائحة كوفيد-19. عند التخطيط للسفر - سواء كان ذلك زيارة العائلة أو الذهاب في إجازة ضرورية للغاية - تأكد من وضع ميزانية لرحلتك مسبقًا حتى لا تنفق ثروة.
عندما يتعلق الأمر بالرحلات الجوية، يمكنك توفير المال عن طريق حجز رحلة ليلية أو السفر مع شركة طيران اقتصادية.
يمكنك أيضًا توفير المال عن طريق الإقامة في فندق اقتصادي أو Airbnb، وشراء البقالة بدلاً من تناول الطعام في الخارج عند كل وجبة، واستخدام بطاقة ائتمان لا تفرض رسومًا على المعاملات الأجنبية.
12. تحقق من شهادة راتبك
قد يبدو الحصول على استرداد الضرائب الخاص بك كل عام وكأنك وجدت المال، ولكن الحقيقة هي أنك تدفع مبلغًا زائدًا عن المبلغ المستحق عليك في الضرائب المحلية أو الفيدرالية. يمكن استخدام هذه الأموال بشكل أفضل في وقت لاحق من العام من خلال سداد الديون ذات العائد المرتفع، أو بناء صندوق طوارئ، أو تجديد صندوق الديون المعدومة.
استشر محاسبك أو استخدم حاسبة الاحتفاظ التابعة لمصلحة الضرائب الداخلية لمعرفة ما إذا كان تغيير ضريبة الاحتفاظ الخاصة بك أمرًا منطقيًا بالنسبة لك.
ماذا يقول الخبراء عن التوفير في الميزانية
إليك ما يقوله الخبراء الماليون حول كيفية تمديد أموالك.
جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين، محلل مالي معتمد، بنك ريت: "محاولة الادخار عندما لا يتبقى لديك سوى القليل أو لا شيء تُمثل تحديًا، لذا اقلب الأمور رأسًا على عقب وادخر أولًا. ضع راتبك مباشرةً في حساب توفير خاص، وساهم في خطة التقاعد التي ترعاها جهة عملك من خلال خصم الراتب. مع أن عبارة "لا يفوتك ما لا تراه" تبدو مبتذلة، إلا أنها صحيحة. لقد ذكرتُ ذات مرة أن كل من خاض التجربة عاد وأشاد بنجاحها."
مالك س. لي، مخطط مالي معتمد، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة فيلتون آند بيل لإدارة الثروات: "أعتقد أن عليك القيام بأمرين للبدء بالادخار بميزانية محدودة. أولاً، عليك الالتزام بميزانيتك ومقاومة الرغبة في الشراء. ثانياً، عليك الاستفادة من مزايا الموظفين قبل خصم الضرائب. إن الادخار لوسائل ادخار مثل خطط 401(k) وحسابات التوفير الصحية (HSA) قبل خصم الضرائب من راتبك يتيح لك تحقيق أهدافك الادخارية مع توفير أموال أكثر مما كنت ستدخره بعد خصم الضرائب."
قال مالكولم إيثريدج، المخطط المالي المعتمد من CIC لإدارة الثروات، ونائب الرئيس التنفيذي والمستشار المالي للصناديق الاستئمانية: "قد لا يدرك مستأجرو الشقق أو المنازل أنه إذا عرض المالك تجديد عقد الإيجار، فيمكنهم التفاوض على عقد الإيجار التالي. وينطبق هذا بشكل خاص على المستأجرين من فرد أو من شركة إدارة عقارات أصغر. إذا كنت تخطط للبقاء هناك لفترة، فمن الجيد أيضًا الحصول على عقد إيجار أطول الآن. قد يكون الملاك أكثر مرونةً لمعرفتهم أنهم يؤخرونك لمدة 24 أو 36 شهرًا، وليس 12 شهرًا."
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
