هل أنت في السوق لشراء منزل جديد؟ إذا كان الأمر كذلك، فقد تكون أيضًا تبحث عن أفضل معدلات الرهن العقاري. كيف يمكنك التأكد من حصولك على أفضل صفقة؟ من خلال فهم معدل الرهن العقاري وكيفية تحديده، يمكنك معرفة كيفية الحصول على أفضل سعر.
معدل الرهن العقاري هو المعدل الذي تدفعه لمقرض الرهن العقاري، ويحدد المبلغ الذي تدفعه في النهاية مقابل العقار. كلما ارتفعت الفائدة، كلما دفعت أكثر بشكل عام. يتم احتساب معدلات الرهن العقاري من قبل المقرضين بناءً على الظروف الاقتصادية الحالية (الخارجة عن إرادتك) والعوامل الشخصية مثل التاريخ الائتماني والإشغال ومبلغ القرض والدفعة الأولى وما إلى ذلك. سنقوم بتفصيل الأنواع المختلفة لمعدلات الرهن العقاري التي يمكنك الاختيار من بينها والخطوات التي يمكنك اتخاذها للحصول على أفضل سعر ممكن.
أنواع مختلفة من معدلات الرهن العقاري
في معظم الأحيان، عند شراء رهن عقاري، ستختار بين رهن عقاري بسعر فائدة ثابت ورهن عقاري بسعر فائدة قابل للتعديل. مع الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت، تدفع معدلًا شهريًا ثابتًا حتى يتم سداد القرض. تقدم القروض العقارية ذات السعر الثابت أسعار فائدة أعلى منذ البداية، لكنك تستمتع بالأمان والاستقرار.
تتغير معدلات الرهن العقاري ذات المعدل القابل للتعديل خلال فترة السداد. أنت تدفع أسعار فائدة منخفضة في البداية خلال السنوات السبع أو العشر الأولى، واعتمادًا على حالة الاقتصاد، ترتفع أسعار الفائدة بمرور الوقت. تتميز القروض العقارية ذات المعدل القابل للتعديل بمعدلات تمهيدية أقل، لكن المبلغ يزداد بمرور الوقت، مما قد يضعك في مأزق إذا لم يكن لديك مصدر دخل لاستيعاب أسعار الفائدة المتزايدة.
معدلات الرهن العقاري: كيف يتم تحديدها؟
يتم تحديد معدلات الرهن العقاري بناءً على عوامل السوق (مثل أسعار الفائدة الفيدرالية) والعوامل الشخصية (مثل تصنيفك الائتماني). يستخدم المقرضون هذه العوامل لتقييم مستوى مخاطر القرض، أو بمعنى آخر، احتمالية عدم قدرتك على سداد الأموال التي أقرضوك إياها. يحدد هذا التصنيف معدل الرهن العقاري الذي يقدمونه لك. فيما يلي بعض العوامل التي تحدد كيفية تحديد معدل الرهن العقاري الخاص بك.
سوق سندات الرهن العقاري
نعلم جميعًا أن البنوك تجني الأموال من قروضنا العقارية، لكن الرهن العقاري ليس مجرد قرض بسيط يقدمه لك البنك الذي تتعامل معه ثم تستفيد منه مع الفائدة. وبدلا من ذلك، تقوم البنوك بجمع الرهن العقاري في أوراق مالية مدعومة بالرهن العقاري ثم تعمل كوسطاء لبيعها للمستثمرين.
كما هو الحال مع العديد من أشكال الاستثمار الأخرى، يقرر المستثمرون ما يجب شراؤه بناءً على مدى خطورة الاستثمار. في هذه الحالة، فإن سوق العقارات المستقر مع الاقتصاد السليم يقلل من مخاطر الاستثمار، لذلك يكون المستثمرون على استعداد لشراء سندات مبس بأسعار فائدة أقل. عندما تفشل الأسواق أو يرتفع التضخم، يبحث المستثمرون عن أسعار أعلى لتبرير المخاطر. هذا هو أحد العوامل التي تحدد الفائدة التي تدفعها على الرهن العقاري الخاص بك
تاريخ الرصيد
يلعب تصنيفك الائتماني دورًا مهمًا في تحديد معدل الرهن العقاري الذي تتلقاه. يخبر تصنيفك الائتماني المقرضين بمدى خطورة إقراضك المال، فكلما ارتفع تصنيفك الائتماني، انخفض معدل الرهن العقاري، والعكس صحيح.
سعر السوق الحالي
يحدد الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، وهو أداة تحدد المعدل الذي تقرض به المؤسسات المالية بعضها البعض. عندما تكون أسعار الفائدة الوطنية مرتفعة، يصبح من المكلف على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى إقراض بعضها البعض. وهذا يزيد من سعر الفائدة على المنتجات الاستثمارية مثل الرهون العقارية. هذا خارج عن إرادتك، وإذا كنت بحاجة إلى شراء منزل عندما تكون أسعار الفائدة الرأسمالية مرتفعة، فقد تفكر في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك عندما تكون أسعار الفائدة أقل.
فترة الرهن العقاري
ترى المؤسسات المالية أن الرهن العقاري طويل الأجل أكثر خطورة وتفرض أسعار فائدة أعلى في المقابل. والافتراض هو أن الأشخاص الذين يشترون رهنًا عقاريًا لمدة 30 عامًا هم أكثر عرضة للتخلف عن السداد، لذلك تفرض البنوك أسعار فائدة مرتفعة لتغطية المخاطر. من ناحية أخرى، تعتبر القروض العقارية لمدة 10 سنوات أقل خطورة ولها أسعار فائدة أقل.
تشغل
تلعب الطريقة التي تريد بها استخدام منزلك دورًا مهمًا في تحديد معدل الرهن العقاري الخاص بك. ونظرًا للمخاطر التي تنطوي عليها، فإن أسعار الفائدة على المساكن الأولية أقل من العقارات الاستثمارية. الافتراض هو أنه إذا كنت تمر بأزمة مالية في منتصف سداد الرهن العقاري الخاص بك، فسوف تعمل بجد لدفع ثمن منزلك الرئيسي لأنك تعيش هناك، وتتخلى عن العقارات المستأجرة الأقل سهولة لكسبها مال.
كيفية الحصول على أفضل سعر للرهن العقاري: نصائح
إذا كنت تفكر في الحصول على رهن عقاري، فتأكد من مراجعة عوامل الأهلية الخاصة بك للحصول على أفضل أسعار الرهن العقاري. ستساعدك النصائح التالية في الحصول على أفضل الأسعار وتوفير المال.
تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
تشير درجة الائتمان الخاصة بك إلى قدرتك على سداد ديونك. قد لا تؤدي درجة الائتمان المنخفضة إلى حرمانك من الحصول على قرض عقاري، ولكنها ستصنفك كمقترض عالي المخاطر، وهو عنوان يمكن أن يكسبك شروط ائتمانية باهظة الثمن. من ناحية أخرى، يساعد التصنيف الائتماني الجيد البنوك على الشعور بالثقة في قدرتك على السداد ويقدم لك معدلات فائدة أقل على الرهن العقاري.
قم ببناء درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق سداد الديون في الوقت المحدد، وسداد رصيد بطاقتك الائتمانية، والحصول على بطاقة ائتمان مضمونة إذا لم يكن لديك واحدة. قبل الاتصال بمقرض الرهن العقاري الخاص بك، تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام وقم بتصحيح أي أخطاء أو أخطاء.
دفع دفعة أولى كبيرة
يعلن بعض المقرضين أنه يمكنهم إعطاؤك دفعة أولى قدرها 0% على الرهن العقاري، لكنهم لا يخبرونك أن هذا يؤدي إلى ارتفاع معدلات الرهن العقاري. يوصي الخبراء الماليون بوضع ما لا يقل عن 20% من تكلفة منزلك على الدفعة الأولى لتقليل المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه. مع الدفعة الأولى 20%، من المرجح أن تحصل على معدلات رهن عقاري أقل وأقساط شهرية أقل. وهذا يوفر عليك أيضًا تأمين الرهن العقاري الخاص.
احصل على رهن عقاري قصير الأجل بسعر فائدة ثابت
يمكن لمقرضي الرهن العقاري أن يقدموا لك رهنًا عقاريًا لمدة تصل إلى 30 عامًا؛ ومع ذلك، إذا كان لديك دخل لائق، فكر في الحصول على رهن عقاري لمدة 10 أو 15 عامًا، فإن أسعار الفائدة على القروض العقارية قصيرة الأجل أقل. ستكون الأقساط الشهرية أعلى، لكنك ستدفع مقابل العقار أقل مما لو حصل المقترض على قرض مدته 30 عامًا.
فكر في برنامج مشتري المنزل
تدرك الحكومة أن امتلاك منزل يمكن أن يكون رحلة صعبة لكثير من الناس. واستجابة لذلك، أنشأت بعض الولايات برامج تقدم معدلات رهن عقاري منخفضة أو إعانات للدفعة الأولى لمساعدة المواطنين على شراء المنازل في مناطق معينة. إذا صادفت مثل هذه البرامج، فاستفد منها، ولكن تأكد من شرعيتها قبل منحها أموالك التي كسبتها بشق الأنفس.
قارن المقرضين
لا تقبل أبدًا بالمقرض الأول الذي تقابله، حتى لو كان يعرض عليك أقل سعر فائدة. في حين أنه من المهم النظر في المقرض بأقل سعر فائدة، فإن عوامل أخرى مثل رسوم دفتر الأستاذ ونسبة الفائدة السنوية يمكن أن تؤثر على التكلفة الإجمالية للقرض. اطلب من ثلاثة مقرضين على الأقل عروض أسعار وقارنهم.
