إذا كنت تعيش في الولايات المتحدة، فإن سن التقاعد الكامل هو عادة السن الذي يمكنك فيه البدء في تلقي جميع مزايا الضمان الاجتماعي التي يحق لك الحصول عليها. يعتمد سن التقاعد الكامل على سنة ميلادك. ولجعل الأمور أكثر إرباكًا، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية لديها تعريفها الخاص لسن التقاعد، والذي له آثار ضريبية عند البدء في سحب أموال التقاعد الخاصة بك. إذا كنت تعمل لدى الحكومة، فقد يتم دفع استحقاقات التقاعد الخاصة بك في أعمار مختلفة حسب عملك.
لكن لا تقلق. نحن نحلل إيجابيات وسلبيات التقاعد المرتبطة بمزايا الضمان الاجتماعي، ومصلحة الضرائب، والمهن المختلفة. تابع القراءة لتعرف متى تكون مؤهلاً للحصول على بعض مزايا التقاعد وكيفية البدء بالتخطيط لهذا اليوم الآن.
سن التقاعد الضمان الاجتماعي
منذ عام 1935، حددت إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) سن التقاعد الكامل عند 65 عامًا. ومع ذلك، قررت إدارة الضمان الاجتماعي في عام 1983 زيادة سن التقاعد إلى 67 عامًا، مشيرة إلى متوسط العمر المتوقع الأطول لكبار السن. وبدلاً من تغيير السن فجأة، أنشأوا نظامًا يعمل على زيادة العمر ببطء من 65 إلى 67 عامًا، وزيادة سن التقاعد للشخص تدريجيًا على أساس أعياد الميلاد. غالبًا ما يكون من المفيد الرجوع إلى جدول المعاشات التقاعدية الكامل الخاص بـ SSA لتحديد سن التقاعد، ولكن إليك ملخصًا سريعًا:
- إذا ولدت بين عامي 1943 و1954، فإن سن التقاعد الكامل هو 66 عامًا. وإذا ولدت في عام 1960 أو ما بعده، فإن سن التقاعد الكامل هو 67 عامًا.
- إذا كنت من مواليد عام 1960 أو ما بعده، فإن سن التقاعد الكامل هو 67 عامًا.
- إذا ولدت بين عامي 1955 و1959، فإن سن التقاعد الكامل الخاص بك سيزيد بمقدار شهرين كل عام بدءًا من عمر 66 عامًا اعتبارًا من عام 1955. وإذا ولدت في عام 1955، فإن سن التقاعد الكامل هو 66 عامًا وشهرين؛ إذا كنت قد ولدت في عام 1957 (بعد عامين من عام 1955، وبالتالي إضافة أربعة أشهر)، فإن سن التقاعد الكامل هو 66 سنة وستة أشهر.
- إذا كنت من مواليد عام 1960 أو ما بعده، فإن سن التقاعد الكامل هو 67 عامًا.
التقاعد المبكر
لا يتعين عليك الانتظار حتى سن التقاعد الخاص بالضمان الاجتماعي حتى تتوقف عن العمل وتبدأ في تحصيل مخصصاتك. التقاعد المبكر هو أيضا خيار يستحق النظر فيه. يسمح SSA لأي شخص يزيد عمره عن 62 عامًا بالبدء في المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي.
ومع ذلك، إذا قمت بالانسحاب مبكرًا، فسيتم تخفيض فوائدك من SSA. يتم تخفيض المبلغ الإجمالي الذي تتلقاه بنسبة معينة كل شهر، مع الأخذ في الاعتبار عدد الأشهر التي تنسحب فيها قبل سن التقاعد الكامل.
بشكل عام، كلما قمت بالانسحاب مبكرًا، كلما قلت الفائدة التي ستحصل عليها. على سبيل المثال، إذا قمت بالسحب قبل 5 سنوات، فسيكون دخلك أقل بمقدار 30% مما كنت عليه في سن التقاعد الكامل. سيحصل الأشخاص الذين يتقاعدون مبكرًا بثلاث سنوات على فوائد أكثر مما تحصل عليه، ولكن لا يزال أقل مما سيحصلون عليه في سن التقاعد الكامل.
التقاعد المتأخر
يسمح SSA أيضًا للأفراد بتأجيل تلقي مزايا الضمان الاجتماعي حتى سن 70 عامًا. إذا كنت تتلقى معاشًا تقاعديًا في هذا العمر، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 132% من معاشك التقاعدي الشهري في سن التقاعد الكامل المحدد.
ومع ذلك، إذا قمت بتأجيل سن التقاعد الخاص بك إلى ما بعد 70 عاما، فلن يزيد مبلغ التقاعد الخاص بك. لذا فإن تأخير التقاعد أكثر من أجل الحصول على المزيد من المال قد لا يستحق كل هذا العناء.
تحسب SSA مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك بناءً على أعلى دخل مفهرس على مدار 35 عامًا من الخدمة. لذلك، إذا بدأت العمل في وقت متأخر عن أقرانك أو كسبت أقل في سنواتك السابقة، فيمكنك تأجيل تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك حتى سن 70 عامًا.
حساب فوائد الضمان الاجتماعي
قبل أن تقرر ما إذا كان يجب عليك الانسحاب والبدء في المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي، اكتشف المبلغ الذي ستحصل عليه كل شهر. من خلال إنشاء حساب والتسجيل في My Social Security، يمكنك استخدام حاسبة SSA عبر الإنترنت لتحديد المزايا على أساس العمر.
تأخذ الآلة الحاسبة دخلك الإجمالي في الاعتبار وتوفر تقديرات مختلفة للمعاشات التقاعدية. يمكنك بعد ذلك أن تقرر متى تنسحب بناءً على خياراتك المفضلة.
مصلحة الضرائب الأمريكية إقامة كاملة
تحدد دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) سن التقاعد الكامل بشكل مختلف عن SSA. ويحدد هذا العمر ما إذا كان بإمكانك استخدام المزايا الضريبية لحساب التقاعد المؤهل عند إجراء عمليات السحب.
عادةً ما تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية 59.5 عامًا باعتباره العمر الذي يمكنك عنده البدء في الحصول على المعاشات التقاعدية أو المعاشات التقاعدية. إذا قمت بسحب دخل الاستثمار قبل هذا السن، فقد تخضع لعقوبة ضريبة التوزيع المبكر الإضافية 10% من مصلحة الضرائب الأمريكية.
هناك استثناءات لهذه القاعدة. على سبيل المثال، إذا تركت صاحب العمل بعد سن 55 عامًا (مما يعني أنك استقالت أو تم فصلك)، فيمكنك خصم دخلك 401 (ك) دون عقوبة. إذا كنت قد عملت في مجال الأمن العام، مثل الشرطة والإسعاف والإصلاحيات، فيمكنك سحب ما يصل إلى 50 شخصًا بامتيازات مماثلة.
فوائد الموظف الاتحادي
ونظرا للطلب القوي على بعض الوظائف الفيدرالية، تحدد الحكومة الفيدرالية سن التقاعد الكامل بشكل مختلف بالنسبة للمهن المختلفة. كما أن الوظائف التي تسمح لك بالمساهمة في الضمان الاجتماعي وخطط التقاعد الأخرى يمكن أن تمنحك إمكانية الوصول إلى المعاشات التقاعدية إذا انسحبت مبكرًا. ستظل مزايا الضمان الاجتماعي سارية حتى تصل إلى سن التقاعد الكامل.
الحد الأدنى لسن التقاعد الوطني للموظفين المولودين في عام 1970 وما بعده هو حاليًا 57 عامًا. ومع ذلك، لدى العديد من الوكالات العامة قواعدها الخاصة بشأن متى يمكن للموظفين التقاعد وتحت أي ظروف يمكنهم الحصول على استحقاقات التقاعد الكاملة. تشمل هذه المزايا مزايا الضمان الاجتماعي، ومعاشات نظام تقاعد الموظفين الفيدراليين (FERS)، واستثمارات حساب التقاعد ذات المزايا الضريبية. يعتمد مقدار الفائدة التي تحصل عليها كل عام على مقدار ما تكسبه وتدفعه، ومدة عملك.
لنفترض أنك تعمل كمراقب للحركة الجوية في الحكومة الفيدرالية. في هذه الحالة، حددت إدارة الطيران الفيدرالية (FAA) سن التقاعد الإلزامي عند 56 عامًا، أي قبل ست سنوات من سن التقاعد المبكر. ذلك لأنه عمل عالي الضغط. يمكنك حتى الانسحاب مبكرًا إذا خدمت لمدة 25 عامًا على الأقل.
بعد العمل في الحكومة الفيدرالية لمدة 20 عامًا على الأقل، يمكنك الحصول على بعض المزايا الفيدرالية لمساعدتك في دفع فواتيرك حتى تتمكن من الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، فإن الصيغة المستخدمة لحساب مخصصاتك تعتمد على السنة التي بدأت فيها العمل وخطة المعاشات التقاعدية التي تنتمي إليها.
بالنسبة لضباط إنفاذ القانون، فإن سن التقاعد الكامل هو 57 عامًا. إذا بدأت حياتك المهنية لاحقًا، فسيتعين عليك التقاعد مبكرًا، ولكن يمكنك التقاعد بعد 20 عامًا من الخدمة. من ناحية أخرى، إذا بدأت العمل مبكرًا وأكملت 25 عامًا على الأقل، فيمكنك التقاعد قبل سن 57 عامًا.
إذا طلبت الوكالات الفيدرالية التقاعد قبل سن 62 عامًا، فإن الحكومة الفيدرالية توفر راتبًا أو راتبًا سنويًا لسد الفجوة حتى تبدأ مزايا الضمان الاجتماعي. يعتمد المبلغ الذي تحصل عليه على نظام الدفع الخاص بك والحد الأقصى لأرباحك أثناء العمل.
على سبيل المثال، إذا كنت تعمل بموجب خطة المعاشات التقاعدية الفيدرالية (FERS)، فسيتم حساب متوسط الحد الأقصى لأرباحك (الراتب الأساسي) على مدار حياتك المهنية لمدة ثلاث سنوات متتالية. ثم يقوم النظام بضربها في 1.7% و20 عامًا من العمل. لذلك، إذا كان الثلاثة الأوائل لديك يكسبون في المتوسط $50,000 سنويًا، فإن أرباحك السنوية المتراكمة على مدار 20 عامًا ستكون $17,000 سنويًا.
بالإضافة إلى ذلك، مقابل أي خدمة تزيد مدتها عن 20 عامًا، سوف تحصل على 1% إضافية من أول 3 سنوات من متوسط الأرباح مضروبًا في أول 20 عامًا من الخدمة. على سبيل المثال، إذا عملت لمدة 25 عامًا وكان متوسط دخلك السنوي الثلاثة الأعلى هو $50,000، فستكسب مبلغًا إضافيًا قدره $2,500. لذا فإن إجمالي مصلحتك السنوية هو $19,500.
خطة التقاعد الخاصة
يتم تمويل أنظمة التقاعد الخاصة عادةً من مساهمات الموظفين وأصحاب العمل في الحسابات المؤهلة وغير المؤهلة. ويتم اكتساب الفائدة من هناك مع مرور الوقت. إذا قمت بالسحب مبكرًا، فيمكنك سحب الأموال من هذه الحسابات دون عقوبة طالما أنك تستوفي معايير السحب الخاصة بمصلحة الضرائب. يمكن أن تساعدك صناديق التقاعد هذه على العيش بشكل مريح حتى تصل إلى سن الاستفادة من الضمان الاجتماعي.
