إذا كنت بحاجة إلى أموال إضافية لدفع تكاليف التجديدات، أو تمويل حفل زفاف، أو توحيد الديون ذات الفائدة العالية، فكر في الحصول على قرض شخصي. إن استخدام القروض الشخصية غير المضمونة بحكمة يمكن أن يسد الفجوات في ميزانيتك دون تعريض منزلك أو أصولك الأخرى للخطر.
مثل القروض الأخرى، تعتمد أسعار الفائدة على القروض الشخصية على تاريخك الائتماني ودخلك ونسبة الدين إلى الدخل، وهي ليست الخيار الصحيح للجميع. ضع في اعتبارك إيجابيات وسلبيات القروض الشخصية قبل اتخاذ القرار.
ما هو القرض الشخصي وكيف يعمل؟
القرض الشخصي هو قرض بالتقسيط يمنحك مبلغًا ثابتًا لمرة واحدة، عادةً ما يتراوح بين $1,000 و$50,000. عادة ما تكون القروض الشخصية غير مضمونة، مما يعني أنك لن تضطر إلى استخدام ضمانات للحصول على أموالك. يمكن أن تتراوح المدة بين 1 و 10 سنوات. يمكن استخدام القروض الشخصية في أي شيء تقريبًا، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يحدون من استخدامها. أسعار الفائدة على القروض الشخصية ثابتة، لذا لا يتغير سعر الفائدة عند سداد القرض.
التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي يشبه التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان. ستحتاج إلى إدخال معلوماتك الشخصية والمعلومات المالية وتفاصيل القرض الذي تحتاجه. قبل الحصول على الموافقة، يقوم المقرضون بإجراء فحص ائتماني صارم، مما قد يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا. إذا كان وضعك المالي ودرجة الائتمان الخاصة بك جيدًا بما يكفي للمقرض - عادةً ما تحتاج إلى درجة ائتمان تبلغ حوالي 600 - فسيقوم المُقرض بتحديد سعر الفائدة ومبلغ القرض وشروطه. يمكنك التسجيل للحصول على حساب Bankrate في أقل من دقيقتين للتأهل مسبقًا للحصول على قرض شخصي.
تتلقى جميع أموال القروض الشخصية على الفور وتبدأ في السداد على الفور. حتى تقوم بسداد القرض، تكون أقساطك الشهرية هي نفس المبلغ: جزء من أصل القرض بالإضافة إلى تكلفة الفائدة.
فوائد القروض الشخصية
يمكن أن توفر القروض الشخصية مزايا مقارنة بأنواع القروض الأخرى. فيما يلي بعض مزايا هذا النوع من التمويل مقارنة بالخيارات الأخرى.
سدد دينك
نظرًا لأنك تتلقى القرض دفعة واحدة، فقد يكون من الأسهل إجراء عملية شراء بالجملة، أو توحيد الديون، أو استخدام القرض مرة واحدة. يمكنك أيضًا الحصول على أسعار فائدة ثابتة ودفعات شهرية يمكن التنبؤ بها، مما يجعل إدارة القروض أكثر سهولة.
وقت تمويل سريع
غالبًا ما تكون فترات الموافقة على القروض الشخصية وصرفها قصيرة، مما يجعلها مفيدة في حالات الطوارئ أو غيرها من المواقف التي تحتاج إلى أموال نقدية سريعة. يمكن لبعض المقرضين الشخصيين إيداع عائدات القرض في حسابك المصرفي في وقت مبكر من يوم العمل التالي.
المرونة والتنوع
لا يمكن استخدام بعض القروض إلا لأغراض محددة. على سبيل المثال، شراء سيارة هو الطريقة الوحيدة التي يمكنك من خلالها استخدام أموالك عندما تحصل على قرض سيارة. يمكن استخدام القروض الشخصية لمجموعة متنوعة من الأغراض، بدءًا من توحيد الديون وحتى دفع الفواتير الطبية.
إذا كنت ترغب في تمويل عملية شراء كبيرة ولكنك لا ترغب في الالتزام بكيفية إنفاق الأموال، فقد يكون القرض الشخصي خيارًا جيدًا. قبل التقديم، تحقق مع المُقرض الخاص بك حول الاستخدامات المسموح بها للقرض.
تمديد فترة الائتمان
على عكس قروض يوم الدفع وغيرها من القروض قصيرة الأجل التي تفرض أسعار فائدة مرتفعة، فإن القروض الشخصية لها فترات تتراوح من 2 إلى 10 سنوات، اعتمادا على المقرض. ونتيجة لذلك، تحصل على أقساط شهرية جيدة ومتسع من الوقت لسداد ما اقترضته.
أسهل في الإدارة
يقوم بعض الأشخاص بدمج ديونهم من خلال القروض الشخصية، مثل حسابات بطاقات الائتمان المتعددة. تعد إدارة القرض الشخصي بدفعة شهرية ثابتة واحدة أسهل من إدارة بطاقات ائتمان متعددة بأسعار فائدة وتواريخ سداد مختلفة ومتغيرات أخرى.
يمكن للمقترضين المؤهلين للحصول على قرض شخصي بمعدل فائدة أقل من بطاقة الائتمان تبسيط الدفعات الشهرية وتوفير المال.
عيوب القروض الشخصية
قد يكون القرض الشخصي خيارًا جيدًا لبعض الأشخاص، لكنه ليس الخيار الصحيح في جميع المواقف. فيما يلي بعض العوامل السلبية التي يجب مراعاتها قبل الحصول على قرض شخصي.
قد تكون أسعار الفائدة أعلى من الخيارات الأخرى
أسعار الفائدة على القروض الشخصية ليست دائمًا الخيار الأرخص. وينطبق هذا بشكل خاص على المقترضين ذوي التصنيفات الائتمانية الضعيفة، والذين قد يدفعون أسعار فائدة أعلى من بطاقات الائتمان أو القروض المضمونة التي تتطلب ضمانات.
متطلبات الدخول الأخرى
قد تكون متطلبات القروض الشخصية أكثر صرامة من أنواع خيارات التمويل الأخرى. إذا كان لديك سوء ائتمان أو تاريخ مالي قصير، فلديك عدد أقل من القروض المتاحة لك. كما أن بعض القروض لا تسمح بالتوقيع المشترك، وهو ما يمكن استخدامه لزيادة فرص الحصول على الموافقة إذا كان لديك سجل ائتماني قليل جدًا أو درجة ائتمانية منخفضة.
الرسوم والغرامات يمكن أن تكون مرتفعة
يمكن أن تأتي القروض الشخصية مع رسوم وعقوبات تؤدي إلى ارتفاع تكاليف الاقتراض. بعض القروض لها رسوم معالجة تتراوح بين 1% إلى 6% من مبلغ القرض. يمكن تطبيق الرسوم التي تغطي معالجة القرض على القرض أو خصمها من المبلغ المدفوع للمقترض.
يفرض بعض المقرضين غرامة الدفع المسبق إذا قمت بسداد الرصيد قبل نهاية مدة القرض. قبل التقديم، قم بمراجعة جميع الرسوم والعقوبات الخاصة بأي قرض شخصي تفكر فيه.
دفعة شهرية إضافية
بالنسبة للقروض الشخصية، هناك أقساط شهرية إضافية. إذا لم تكن حذرًا، فقد لا يأخذ القرض الشخصي ميزانيتك في الاعتبار عند الاقتراض، وقد تؤدي الدفعات الشهرية إلى تجاوز حسابك ووضع ميزانيتك في المنطقة الحمراء.
يزداد عبء الديون
يمكن أن تكون القروض الشخصية أدوات لتوحيد الديون مثل أرصدة بطاقات الائتمان، ولكنها لا تعالج السبب الجذري للديون. يمكن أن يؤدي سداد بطاقتك الائتمانية بقرض شخصي إلى تحرير حد الائتمان المتاح لديك. وهذا يسمح لأولئك الذين يفرطون في الإنفاق أن يتقاضوا المزيد، بدلا من تحرير أنفسهم من الديون.
مبلغ الدفع أعلى من بطاقة الائتمان
تتمتع بطاقات الائتمان بحد أدنى منخفض للمدفوعات الشهرية ولا يوجد حد زمني لدفع الرصيد بالكامل. تتطلب القروض الشخصية أقساط شهرية ثابتة أعلى ويجب سدادها في نهاية مدة القرض.
عندما تقوم بدمج ديون بطاقة الائتمان في قرض شخصي، يتعين عليك التكيف مع دفعات أعلى وجداول سداد القروض، أو المخاطرة بالتخلف عن السداد.
كيفية تحديد ما إذا كان القرض الشخصي مناسبًا لك
تعد القروض الشخصية خيارًا جذابًا عندما تحتاج إلى كسب المال بسرعة. إليك كيفية معرفة ما إذا كان القرض الشخصي مناسبًا لموقفك:
- أنت بحاجة إلى المال بسرعة. بالنسبة للعديد من القروض، وخاصة تلك التي تعمل عبر الإنترنت، يتوفر التمويل خلال أيام.
- لديك تاريخ ائتماني جيد. يتم حجز أدنى الأسعار للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني الجيد.
- إنهم يريدون سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة. يعد القرض الشخصي طريقة رائعة لتوحيد وسداد ديون بطاقات الائتمان الباهظة الثمن.
- يمكنك استخدام هذا المال لتغطية النفقات الضرورية. يعد دفع نفقات الطوارئ أو إعادة تصميم منزلك من الأسباب الجيدة الأخرى لاستخدام القرض الشخصي.
ومع ذلك، القروض الشخصية ليست فكرة جيدة للجميع. بعد كل شيء، القروض الشخصية لا تزال شكلا من أشكال الديون. فيما يلي بعض الأسباب التي قد تجعل القرض الشخصي غير مناسب لك:
- ليس لديك وسائل قابلة للحياة. قد يكون من المغري الحصول على قرض للحصول على تمويل إضافي. ومع ذلك، إذا لم تخطط لكيفية استخدام هذه الأموال، فإنك تخاطر بإنفاق الأموال على أشياء غير ضرورية ودفع فوائد غير ضرورية.
- لديهم عادة الإفراط في الإنفاق. قد لا يكون سداد بطاقتك الائتمانية بقرض شخصي أمرًا منطقيًا إذا بدأت في إنشاء رصيد جديد لبطاقة الائتمان على الفور.
- لا يمكنك تحمل دفعاتك الشهرية. النظر في جدول سداد القرض الشخصي والدفعات الشهرية. استخدم حاسبة القروض الشخصية لتحديد ما إذا كان بإمكانك تحمل الأقساط الشهرية للفترة التي ستستخدمها للسداد.
- لا تحتاج إلى المال على وجه السرعة. قد يكون من المنطقي بناء مدخرات للمشتريات بالجملة بدلاً من الحصول على قرض شخصي ودفع الفائدة على مدى سنوات عديدة.
بدائل القروض الشخصية
في بعض الحالات، لا يكون القرض الشخصي هو الخيار الأذكى.
إذا كان لديك ما يكفي من حقوق ملكية المنزل، فيمكنك رهنه من خلال قرض ملكية المنزل أو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC). قرض ملكية المنزل هو قرض بالتقسيط، ويعمل HELOC مثل بطاقة الائتمان إلى حد كبير. أحد عيوب قرض ملكية المنزل، أو HELOC، هو أن منزلك يستخدم كضمان. إذا تخلفت عن سداد قرضك، فقد تفقد منزلك في حالة حبس الرهن.
خيار آخر للقروض الشخصية هو تقديم خدمة تحويل أرصدة بطاقات الائتمان. يمكن أن يوفر لك عرض تحويل الرصيد الجيد المال إذا قمت بسداد رصيدك قبل انتهاء الفترة الترويجية. يمكنك استخدام حاسبة تحويل رصيد بطاقتك الائتمانية لمعرفة المدة التي سيستغرقها سداد رصيدك.
إذا كانت القيود المالية الخاصة بك نتيجة للإفراط في الإنفاق، فإن خطة الإنفاق الأكثر واقعية هي خيار أكثر قابلية للتطبيق. وإلا فقد تتراكم عليك ديون مفرطة قد يستغرق التخلص منها وقتا.
الحد الأدنى
قبل أن تحصل على قرض شخصي، ضع خطة لكيفية استخدام المال وكيفية سداده (بما في ذلك الفائدة). وازن إيجابيات وسلبيات القروض الشخصية مقابل خيارات التمويل الأخرى. استكشف البدائل مثل قروض ملكية المنازل أو HELOCs أو تحويلات رصيد بطاقة الائتمان. استخدم حاسبة سعر الفائدة الخاصة بالبنك لتحديد خيار القرض الأفضل بالنسبة لك.
عند التفكير في الحصول على قرض شخصي، احصل على عروض أسعار من العديد من المقرضين لمقارنة أسعار الفائدة وشروط القرض. لا تنس قراءة التفاصيل الدقيقة، بما في ذلك الرسوم والعقوبات. مع توفر جميع البيانات، حدد ما إذا كانت إيجابيات القرض الشخصي تفوق السلبيات قبل الالتزام.
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
