ارتفعت معدلات الرهن العقاري بسرعة في أوائل عام 2022، مع ارتفاع سعر الفائدة الثابت لمدة 30 عامًا من متوسط 3.221 تريليون TP3 في يناير إلى 5.11 تريليون TP3 في نهاية أبريل. في حين أن هذا لا يزال منخفضًا نسبيًا تاريخيًا - فقد وصل متوسط السعر إلى أعلى مستوى له على الإطلاق عند 18.631 تريليون طن في عام 1981 - إلا أنه لا يزال له تأثير كبير على تكاليف السكن الشهرية لمشتري المنازل الجديدة ومقترضي الرهن العقاري ذي المعدل القابل للتعديل.
ومع ارتفاع معدلات التضخم بشكل عنيد، فمن غير الواضح متى ستتوقف معدلات الرهن العقاري عن الارتفاع. إذا كنت قلقًا بشأن ارتفاع معدلات الرهن العقاري وكيف يمكن أن يؤثر ذلك على قدرتك على شراء منزل أو سداد دفعات شهرية، فإليك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها لمساعدتك في حل المشكلة.
10 طرق يمكن لمشتري المنازل في المستقبل وأصحاب المنازل الحاليين من خلالها توفير المال
لن يتأثر أصحاب المنازل الحاليين الذين لديهم قروض عقارية ذات سعر ثابت بارتفاع أسعار الفائدة إلا إذا كانوا يخططون لإعادة تمويل القرض أو شراء منزل جديد. ومع ذلك، إذا كنت مشتريًا محتملًا لمنزل أو لديك رهن عقاري بمعدل فائدة قابل للتعديل، فإليك الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتعويض ارتفاع معدلات الرهن العقاري:
1. قفل التعريفات الخاصة بك
بعد حصولك على موافقة مبدئية على القرض من المقرض الخاص بك، يمكنك تحديد سعر الفائدة في أي وقت لمدة تصل إلى خمسة أيام قبل إغلاق القرض.
في بيئة اقتصادية حيث تنخفض أسعار الفائدة أو على الأقل متقلبة، قد يكون تأخير عمليات الإغلاق مفيدًا. ولكن كلما أسرعت في التثبيت، كلما كان ذلك أفضل عندما ترتفع الأسعار ولا تظهر أي علامات للتوقف. في معظم الحالات، يسمح لك المقرضون بتحديد أسعار الفائدة لمدة 30 إلى 60 يومًا دون فرض رسوم عليك.
2. ادفع مبلغًا إضافيًا للاحتفاظ بخطتك لفترة أطول
إذا لم تكن مستعدًا لشراء منزل خلال الشهر أو الشهرين القادمين، فقد يحبسك بعض المقرضين لمدة تصل إلى تسعة أشهر.
قالت جينيفر بيستون، نائب الرئيس الأول للإقراض العقاري في شركة مضمونة للرهن العقاري: إذا كنت تقوم ببناء منزل جديد، فمن المحتمل أنك ستستغرق وقتًا أطول. وأضافت: "يمكن للعديد من المقرضين تأجيل قرض المنزل الجديد الخاص بك لمدة تصل إلى 365 يومًا".
تذكر أن الالتزام بمعدلات الرهن العقاري قد يكلفك ما يصل إلى 0.5% من رصيد الرهن العقاري الخاص بك. لذلك، إذا قمت بشراء منزل وقمت بتمويله بمبلغ $350,000 من سعر الشراء، فيمكنك دفع ما يصل إلى $1,750 بسعر تأمين مؤجل.
قد يبدو الأمر مرتفعًا، لكن التكاليف الأولية يمكن أن توفر لك آلاف أو حتى عشرات الآلاف من الدولارات طوال مدة القرض.
3. النظر في شراء نقاط الخصم
نقطة الخصم هي نوع من الفائدة المدفوعة مسبقًا والتي يمكنك دفعها مقدمًا لتقليل سعر الفائدة على قرضك. عادةً ما يؤدي إنفاق 1% من مبلغ القرض لكل نقطة إلى خفض سعر الفائدة بمقدار 0.25 نقطة مئوية.
على سبيل المثال، إذا كنت مؤهلاً للحصول على رهن عقاري بقيمة $350,000 بسعر 5.5%، فيمكنك دفع سنتين على $7,000 لخفض سعر الفائدة إلى 5%. سيؤدي هذا إلى تقليل دفعتك الشهرية بأكثر من $100.
إنها تكلفة مقدمة عالية، ولكن إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل لفترة طويلة ولا تتوقع انخفاض أسعار الفائدة في أي وقت قريب، فقد ينتهي بك الأمر إلى توفير المال. فكر في استخدام حاسبة دفع الرهن العقاري لمعرفة المدة التي سيستغرقها استرداد التكاليف الأولية من المدخرات الشهرية.
وقال تيم باسكاريرا، رئيس شركة روس للرهن العقاري: "هذا مثال واضح على ذلك". "خلاصة القول هي كم ستدفع مقدما، وكم سيوفر لك، وما هي المدة التي ستستغرقها للحصول على القرض؟"
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
4. توفير المزيد من المال
يستخدم المقرضون المدفوعات المسبقة كأداة لتخفيف المخاطر. تعني الدفعة الأولى الأكبر أنه سيكون لديك رصيد أقل للاقتراض وستكون دفعاتك الشهرية أقل، وكلاهما يجعلك أقل عرضة للتخلف عن سداد دفعاتك.
إذا حصلت على قرض تقليدي ويمكنك تحمله، فيجب عليك سداد ما لا يقل عن 20% لتجنب تأمين الرهن العقاري الشخصي. يمكن أن يكلفك قسط PMI ما بين 0.5% إلى 1% من مبلغ القرض الخاص بك كل عام، لذا فإن إلغاء هذا القسط يمكن أن يقلل تكاليفك بشكل كبير.
حتى لو لم تتمكن من سداد هذا المبلغ، فكلما كانت الدفعة الأولى أكبر، زادت فرصك في الحصول على سعر فائدة أقل.
وقال باسكاريلا: "إذا دفعت 20 في المائة أو أكثر، فأنت تصطف للحصول على أفضل صفقة". "ومع ذلك، من المهم أن نتذكر أن أسعار الفائدة لا تزال منخفضة تاريخياً. قد يكون من المفيد الحصول على 10 بالمائة من مبلغ المعاملة للحصول على سعر أعلى قليلاً، لكن ذلك يعتمد على الوضع المالي الشخصي لكل مشتري.
5. فكر في ARM
تحمل القروض العقارية ذات المعدل القابل للتعديل بعض المخاطر على المدى الطويل. ومع ذلك، فإنها عادةً ما تقدم شروطًا مقدمًا بسعر ثابت يمكن أن تستمر من ثلاث إلى عشر سنوات، والتي يمكنك الاستفادة منها على الفور. بالإضافة إلى ذلك، تبدأ معدلات أرم عادة أقل من معدلات الرهن العقاري ذات السعر الثابت.
اعتبارًا من 28 أبريل 2022، يبلغ متوسط سعر الفائدة لـ 5/1 ARM (أي أن هناك مدة ثابتة مدتها خمس سنوات، وبعد ذلك يتم تعديل سعر الفائدة سنويًا بناءً على سعر السوق) هو 3.78%، مقارنة بمتوسط 30 معدلات الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة عام هي 5.1%.
6. فكر مرتين بشأن قروض إدارة الإسكان الفدرالية
تعتبر قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية جذابة لأنها لا تتطلب سوى دفعة مقدمة قدرها 3.5% وتتطلب حدًا ائتمانيًا أدنى قدره 580. وعلى النقيض من ذلك، مع القروض التقليدية، يمكنك عادةً توقع معدل فائدة لا يقل عن 5% مع حد أدنى من التصنيف الائتماني يبلغ 620.
ومع ذلك، في حين أن الحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أسهل، إلا أنها تتطلب دفعة مقدمة لتأمين الرهن العقاري وأقساط سنوية مستمرة. ستكلفك الأقساط المدفوعة مسبقًا 1.75% من مبلغ القرض، وتتراوح الأقساط المستمرة من 0.45% إلى 1.05% من مبلغ القرض، اعتمادًا على مبلغ القرض ومدة القرض والمبلغ الذي أودعته في الأصل. هذه الرسوم الإضافية يمكن أن تجعل الرهن العقاري الخاص بك لا يمكن تحمله.
بالإضافة إلى ذلك، لا يستطيع العديد من مقترضي قروض إدارة الإسكان الفدرالية التخلص من أقساط التأمين على الرهن العقاري إلا إذا قاموا بإعادة التمويل. من ناحية أخرى، يمكن للمقترضين إزالة مؤشر مديري المشتريات (PMI) من القروض التقليدية بمجرد وصول نسبة القرض إلى القيمة إلى 80%.
7. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
إذا كان لديك درجة ائتمانية تبلغ 620 أو أعلى (580 لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية)، فيمكنك من الناحية الفنية الموافقة على الحصول على رهن عقاري، لكن مقرضي الرهن العقاري يحتفظون بأفضل الصفقات للمقترضين الذين لديهم درجة ائتمانية تبلغ 700 أو معدل فائدة أعلى.
قد يستغرق العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بعض الوقت، ولكن إذا كان ذلك يمكن أن يساعدك على خفض سعر الفائدة قليلاً، فقد تكون المدخرات طويلة الأجل كبيرة.
استخدم خدمة مجانية لمراقبة الائتمان مثل Experian للوصول إلى نقاط FICO الخاصة بك، والتي يستخدمها معظم المقرضين. يمكن أن تمنحك درجاتك رؤية عالية المستوى لجدارتك الائتمانية بشكل عام.
تأكد أيضًا من مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك - يمكنك الحصول على نسخة مجانية من كل تقرير كل أسبوع على موقع AnnualCreditReport.com حتى نهاية عام 2022، ونسخة مجانية واحدة كل 12 شهرًا بعد ذلك - لمعرفة العوامل التي تؤثر على درجاتك والخطوات يمكنك اتخاذها لتجنب المشاكل المحتملة. يمكن أن يساعد سداد القروض وتقليل أرصدة بطاقات الائتمان والتشكيك في المعلومات الائتمانية غير الدقيقة في تحسين درجاتك.
8. تسوق
في حين أنه من السهل العثور على متوسط أسعار الرهن العقاري، فإن كل مُقرض لديه طريقته الخاصة في تسعير القروض. لذلك، من المهم أن تتقدم بطلب إلى ثلاثة أو أكثر من مقرضي الرهن العقاري لمعرفة أي منهم سيعطيك أفضل سعر فائدة.
أيضًا، إذا كنت ترغب في محاولة التفاوض على سعر فائدة أقل مع المُقرض الذي تختاره، فيمكن أن يساعدك التسوق في توفير تكاليف المعاملات وحتى إعطائك ورقة مساومة.
يمكن أن يساعد العمل مع وسيط رهن عقاري في هذه العملية، حيث يعمل الوسطاء غالبًا مع العديد من المقرضين، ولكن تعرف على المقرضين الذين يعمل معهم وسيطك وفكر في مقارنة نفسك بالمقرضين الآخرين للمقارنة.
9. اختر مدة أقصر
عادة ما يقدم مقرضي الرهن العقاري أسعار فائدة أقل للمقترضين الذين تقل فترات استحقاقهم عن 30 عاما، لأن آجال الاستحقاق الأقصر تعني أن المقرضين سوف يستردون استثماراتهم في وقت أقرب.
على سبيل المثال، اعتبارًا من 28 أبريل 2022، كان متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري ذو السعر الثابت لمدة 30 عامًا هو 5.1%، في حين كان متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا هو 4.4%. إنه ليس انخفاضًا مثل ARM، ولكنه قد يكون يستحق ذلك إذا كنت لا تريد متاعب إعادة تمويله لاحقًا.
ومع ذلك، قبل النظر في هذا الخيار، تحقق من ميزانيتك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك تحمل دفعة شهرية أعلى على المدى القصير. وقال بيستون: "تأكد من مراعاة التضخم في نفقاتك اليومية قبل الالتزام بدفع رسوم أعلى".
مرة أخرى، استخدم حاسبة الرهن العقاري لمعرفة تكلفة ذلك.
10. إعادة التمويل من ARM الخاص بك
إذا كنت مالك منزل حاليًا ولديك ARM، فإن إعادة التمويل إلى رهن عقاري بسعر فائدة ثابت يمكن أن يوفر لك المال. ينطبق هذا بشكل خاص إذا كانت مدة السعر الثابت لـ ARM الخاص بك على وشك الانتهاء أو كنت تواجه بالفعل أسعارًا متغيرة على قرضك.
ومع ذلك، قبل إعادة التمويل، ضع في اعتبارك تكاليف الإغلاق المقدمة وكيف يمكن أن تؤثر على ميزانيتك. يجب عليك أيضًا أن تفكر في المدة التي تخطط للبقاء فيها في الداخل. إذا قمت بالبيع خلال العام أو العامين المقبلين، فمن المحتمل ألا تتجاوز المدخرات تكلفة إعادة التمويل.
لسوء الحظ، لا يمكنك التنبؤ بمعدلات الرهن العقاري الخاص بك في السنوات القليلة المقبلة، ولكن يمكنك تشغيل بعض الأرقام لمعرفة كيفية مقارنة تكاليفك الأولية مع مدخراتك طويلة الأجل.
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
