هل يجب عليك الاستمرار في تمويل معاشك التقاعدي؟ قد تبدو الفكرة غير بديهية، ولكن بالنسبة للمتقاعدين الذين ما زالوا يعملون بدوام جزئي، فإن إنشاء حساب فردي للتقاعد يمكن أن يضمن حصولهم على أموال كافية للاستمتاع بالتقاعد في المستقبل. إليك ما يجب أن تعرفه حول المساهمة في حساب IRA عند تقاعدك.
هل يمكنك المساهمة في حسابك التقاعدي الفردي بعد التقاعد؟
نعم، يمكنك المساهمة في حساب IRA أثناء التقاعد، ولكن يجب أن يكون لديك بعض "الدخل" للقيام بذلك. يأتي الدخل المكتسب في شكل راتب أو أجور أو إكراميات أو مكافآت، لذلك ستحتاج على الأرجح إلى نوع ما من العمل بدوام جزئي على الأقل. لا يعتبر الدخل من أرباح الأسهم، أو الفوائد، أو الضمان الاجتماعي، وما إلى ذلك، دخلاً من العمل.
إذا كنت متقاعدًا وكان لزوجك دخل، فيمكنه المساهمة في حساب التقاعد الفردي الخاص به ويمكنه أيضًا تقديم ما يسمى بالمساهمات الزوجية في حساب التقاعد الفردي الخاص بك.
تم حظر المساهمات في حسابات التقاعد الفردية التقليدية لمدة تزيد عن 70 عامًا ونصف قبل إقرار قانون SECURE في عام 2019، ولكن هذا لم يعد يمثل مشكلة. الآن، بغض النظر عن عمرك، يمكنك المساهمة في حساب IRA التقليدي أو Roth IRA.
تقول آي آي، وهي مخططة مالية معتمدة في كوكوا بولاية فلوريدا ومؤلفة كتاب "خيارات الثروة: اختيار طريقك": "إن امتلاك شيء للمستقبل نادرًا ما يكون أمرًا سيئًا إذا لم يضر بأسلوب حياتك الحالي". قالت لين ديفيس. مستقبل أكثر ثراءً. "
حدود المساهمة في حساب التقاعد الفردي بعد التقاعد
يظل حد المساهمة في حساب IRA عند التقاعد هو نفسه طوال حياتك. بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 100% من دخلك، أو $6,000 (2022)، أيهما أقل. يمكن للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ إضافي قدره $1,000 كمساهمة تعويضية، بإجمالي $7,000.
لنفترض أنك تربح $3,000 دولار أمريكي في السنة من العمل بدوام جزئي. يقتصر مساهماتك في حساب IRA على $3,000 لأن هذا هو دخلك. الحدود هي نفسها سواء كنت تساهم في حساب IRA التقليدي أو حساب IRA Roth.
ميزة
نمو المدخرات - إذا ساهمت في حساب IRA أثناء التقاعد، فسوف تحصل على نمو في المدخرات ويمكن أن تساعد في دفع تكاليف أشياء مثل رعاية نهاية الحياة أو تكاليف الرعاية الصحية الأخرى.
المزايا الضريبية - إن المساهمة في حساب IRA التقليدي يمكن أن توفر لك تخفيضًا ضريبيًا فوريًا، مما قد يساعد في خفض فاتورة الضرائب الحالية الخاصة بك. يمكنك أيضًا الاستفادة من النمو المتميز بالضرائب على الاستثمارات التي تحتفظ بها في حساب IRA. لا تُخصم مساهمات Roth IRA من الضرائب بشكل فوري، ولكن عمليات السحب تكون في النهاية معفاة من الضرائب طالما احتفظت بالحساب لمدة 5 سنوات على الأقل.
مرونة الاستثمار - مقارنة بخطط التقاعد المؤسسية النموذجية مثل 401 (ك)، لديك مرونة أكبر في أنواع الاستثمارات التي يمكنك الاحتفاظ بها في حساب التقاعد الفردي.
عيب
أقل تكلفة للعيش - إذا تقاعدت، فمن المرجح أن تعيش على دخل ثابت. إذا ساهمت في حساب IRA، فسيكون لديك أموال أقل للعيش بها اليوم.
المخاطر المحتملة - أنواع الاستثمارات التي يتم الاحتفاظ بها عادةً في حسابات التقاعد الفردية، مثل ب. قد لا تكون الأسهم الفردية أو صناديق الأسهم المشتركة مناسبة لأولئك المتقاعدين بالفعل. الأسهم متقلبة، لذلك لا تستثمر مساهماتك في حساب التقاعد الفردي في سوق الأسهم إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى المال في السنوات الخمس المقبلة لتغطية نفقاتك.
سيولة أقل - قد يكون من الصعب أيضًا الوصول بسرعة إلى الأموال المحفوظة في حساب IRA إذا كنت بحاجة إلى الأموال على الفور. قبل تحويل الأموال، يجب عليك بيع الاستثمار وانتظار تسوية المعاملة. سيكون من الأفضل أن تضع تبرعك في صندوق سوق النقد الذي يمكنك الوصول إليه بسرعة.
لا معنى للاستثمار في حساب IRA أثناء التقاعد إذا لم تتمكن من تحمل تكاليفه. ومع ذلك، إذا كنت تستطيع تحمل التكاليف، هناك فوائد لوضع المزيد من المال في حساب معفى من الضرائب، وخاصة إذا كانت حياتك طويلة.
قال كين هيفيرت، رئيس المنتجات الرقمية وتجربة العملاء في شركة فيديليتي إنفستمنتس: "من الأفضل ادخار المزيد من المال للتقاعد حتى يكون لديك مدخرات أكبر في التقاعد".
روس وحساب التقاعد الفردي التقليدي
يعتمد ما إذا كنت تساهم في حساب Roth أو حساب IRA التقليدي على وضعك الضريبي. يفضل هيفيرت حساب Roth لأنه لا يوجد حد أدنى مطلوب للتوزيعات أو عمليات الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات، وبالتالي يمكن للأموال أن تستمر في النمو خلال التقاعد واستخدامها أو تركها لورثة التركة بعد التقاعد.
إذا ساهمت في حساب IRA التقليدي على أساس ما قبل الضريبة، فسوف تحصل على فائدة خصم ما قبل الضريبة. لكن بعض المستشارين لا يرون جدوى هذه الاستراتيجية لأن فوائدها مؤقتة.
يقول ريتشارد إي. رييس، وهو مخطط مالي معتمد لدى مجموعة تخطيط الثروة والأعمال: "إذا كنت تحاول توفير بضعة دولارات من الضرائب وما زلت تعمل، فإن المساهمة في حساب IRA التقليدي يمكن أن تكون مفيدة". مايتلاند، فلوريدا. "لكنني لا أجد هذا جذابًا حقًا لأنه عندما تبدأ في تلقي التوزيعات، فسوف يتم فرض ضرائب عليها."
إذا كان لديك حساب IRA بسيط أو حساب IRA SEP ولكنك تقاعدت من هذه الوظيفة، فلا يزال بإمكانك فتح حساب IRA من خلال شركة استثمارية مثل Vanguard أو Fidelity. اقرأ تقييمات وسطاء Bankrate لتجد الوسيط المناسب لك.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت it® وتعرف على كيفية عملها
