انظر الآن جميع إيجابيات وسلبيات الحصول على قرض 401 (ك).
انظر الآن جميع إيجابيات وسلبيات الحصول على قرض 401 (ك).
اعلانات

إذا كنت بحاجة إلى أموال لتغطية نفقات غير متوقعة في حالة الضرورة، فقد تفكر في الحصول على قرض 401 (ك) كخيار - إذا لم تكن الأموال متوفرة في مكان آخر.

401 (ك) هي خطة ادخار يرعاها صاحب العمل وتسمح لك بتخصيص دولارات ما قبل الضريبة (أو دولارات بعد الضريبة، إذا كان لديك روث 401 (ك)) من راتبك لتمويل سنوات تقاعدك. في حين أن المتخصصين في التمويل الشخصي لا ينصحون بنهب خطة التقاعد الخاصة بك نقدًا عندما يمكنك تجنب ذلك، فإن إحدى الطرق المهمة للاستفادة من خطة 401 (ك) الخاصة بك هي الحصول على قرض 401 (ك).

ما هو القرض 401 (ك)؟

يسمح لك قرض 401 (ك) باقتراض الأموال التي تضعها في حساب التقاعد لتسديدها بنفسك. حتى لو أقرضت نفسك المال، فإنه لا يزال يعتبر قرضًا عاديًا، حيث يتقاضى الفائدة التي تتكبدها.

عندما تحصل على قرض من خطة 401 (ك)، فإنك تحصل على نفس الشروط والأحكام مثل أي نوع آخر من القروض: خطة سداد تعتمد على حجم القرض الخاص بك وسعر فائدة محدد. بموجب مصلحة الضرائب الأمريكية، لديك خمس سنوات لسداد القرض ما لم يتم استخدام الأموال لشراء منزلك الأساسي. في هذه الحالة، لديك المزيد من الوقت للسداد.

ومع ذلك، فإن قروض 401 (ك) لها بعض العيوب الرئيسية. عندما تقوم بسداد أموالك الخاصة، فإن الجانب السلبي الأكبر هو أنك لا تزال تسحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك، والذي ينمو معفى من الضرائب. كلما قل المال الموجود في خطتك، قل المال الذي ستحصل عليه بمرور الوقت. حتى لو استردت أموالك، فسوف يستغرق الأمر وقتًا أقل لتنمو بشكل كامل.

أيضًا، إذا كانت لديك خطة 401 (ك) تقليدية، فسوف تستخدم دخلك بعد خصم الضريبة لسداد أموال ما قبل الضريبة في الحساب، لذلك سيستغرق سداد القرض مزيدًا من الوقت (من حيث ساعات العمل).

اعلانات

مخاطر الحصول على قرض 401 (ك)

قبل أن تقرر اقتراض المال من 401 (ك)، ضع في اعتبارك أن القيام بذلك له جوانبه السلبية.

قد لا تتلقى أي شيء. تعتمد قدرتك على الحصول على قرض 401 (ك) على صاحب العمل والخطط الموضوعة لديه. وجدت دراسة أجرتها شركة بيانات التقاعد BrightScope ومعهد شركة الاستثمار عام 2021 أن 78% من الخطط بها قروض مستحقة، بناءً على بيانات عام 2018. لذلك عليك أن تبحث في مكان آخر عن المال.
لديك قيود. قد لا تحصل على الأموال التي تحتاجها. الحد الأقصى لمبلغ القرض هو $50,000 أو 50% من رصيد حساب المزايا المكتسبة، أيهما أقل.
لا يتم احتساب 401 (ك) الأقدم. إذا كنت تخطط للحصول على 401 (ك) من شركة لم تعد تعمل بها، فلن يحالفك الحظ. إذا لم تضع هذه الأموال في خطة 401(ك) الحالية، فلن تتمكن من اقتراضها.

يمكنك دفع الضرائب والعقوبات على هذا. إذا لم تسدد قرضك في الوقت المحدد، فقد يتحول القرض إلى نفقات، مما يعني أنه سينتهي بك الأمر بدفع الضرائب والغرامات.
عندما تترك وظيفتك، عليك أن تسددها بشكل أسرع. إذا قمت بتغيير وظيفتك، أو تركت وظيفتك، أو تم طردك من قبل صاحب العمل الحالي، فيجب عليك سداد رصيدك 401 (ك) المستحق في غضون خمس سنوات. بموجب قانون الضرائب الجديد، في هذه الحالة، يجب على المقترضين 401 (ك) السداد بحلول الموعد المحدد لإقرار ضريبة الدخل الفيدرالية.
على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد قرض 401 (ك) وتركت صاحب العمل في يناير 2022، فيجب عليك سداد القرض بحلول 15 أبريل 2023 لتجنب التخلف عن السداد وأي غرامات ضريبية للسداد المبكر، وفقًا لخطة شركة التقاعد. تتطلب القاعدة القديمة استرداد الأموال خلال 60 يومًا.

فوائد الاقتراض من 401 (ك)

لا يعد الاقتراض من خلال 401 (ك) أمرًا مثاليًا، ولكنه يتمتع ببعض المزايا، خاصة عند مقارنته بالصرف المبكر.

تجنب الضرائب أو العقوبات. مع القرض، يمكنك تجنب دفع الضرائب والغرامات المرتبطة بالسحب المبكر. بالإضافة إلى ذلك، فإن الفائدة التي تدفعها على القرض تعود إلى حساب التقاعد الخاص بك، وإن كان ذلك بعد الضرائب.
تجنب الشيكات الائتمانية. لا تتطلب قروض 401 (ك) أيضًا فحصًا ائتمانيًا أو تظهر كدين في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا اضطررت إلى التخلف عن سداد قرضك، فلا داعي للقلق بشأن تأثير ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك، حيث لا يتم الإبلاغ عن حالات التخلف عن السداد إلى مكاتب الائتمان.
عندما يكون القرض 401 (ك) منطقيًا
يجب أن يكون الاقتراض من 401(ك) أمرًا نادرًا، ولكنه قد يكون مفيدًا إذا كنت بحاجة إلى الكثير من المال على المدى القصير. ولا ينبغي استخدامه للأشياء الصغيرة أو غير الضرورية.

اعلانات

غالبًا ما يكون القرض 401 (ك) خيارًا ماليًا أفضل من خيارات التمويل الأخرى قصيرة الأجل مثل قروض يوم الدفع أو حتى القروض الشخصية. غالبًا ما تأتي خيارات القروض الأخرى هذه بأسعار فائدة مرتفعة، مما يجعلها أقل جاذبية. كما يعد ترتيب قرض 401 (ك) أمرًا سهلاً نسبيًا مقارنة بالتقدم بطلب للحصول على قرض جديد من المؤسسات المالية الأخرى.

هل يمكنك سداد قرضك 401 (ك) مبكرًا؟

نعم، يمكن سداد القروض من خطة 401(k) مبكرًا دون دفع غرامة الدفع المسبق. توفر العديد من الخطط القدرة على سداد القرض من خلال استقطاعات منتظمة من الرواتب والتي يمكن أن تزيد من الوقت اللازم لسداد القرض في وقت أبكر من شرط الخمس سنوات. تذكر أن هذه المدفوعات تتم بالدولار بعد خصم الضرائب، وليس بمساهمات ما قبل الضريبة.

هل سيعلم صاحب العمل إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض 401 (ك)؟

نعم، من المحتمل أن يكون صاحب العمل على علم بكل قرض من برنامج الرعاية الخاص به. قد تضطر إلى التقدم بطلب للحصول على قرض من خلال الموارد البشرية (HR)، والذي سوف تقوم بسداده من خلال استقطاعات الرواتب، وهم يعرفون ذلك. بالإضافة إلى ذلك، ليس هناك ما يضمن الموافقة على النقاط، أو أن برنامجك قد لا يقدم نقاطًا على الإطلاق. إذا كنت قلقًا من أن يعرف أحد المديرين أو المسؤولين التنفيذيين طلب القرض الخاص بك، فيجب عليك أن تطلب من الموارد البشرية الحفاظ على سرية طلبك.

الانسحاب المبكر أقل جاذبية من الائتمان

البديل عن قرض 401 (ك) هو توزيع المشقة كجزء من الانسحاب المبكر، ومع ذلك، يرتبط هذا بضرائب وعقوبات مختلفة. إذا قمت بسحب أموالك قبل سن التقاعد (59½)، فسوف تخضع عمومًا لضريبة الدخل على أي مكافآت وقد تخضع لعقوبة مكافأة قدرها 10% اعتمادًا على طبيعة المشقة.

يمكنك أيضًا المطالبة بتعويض المشقة إذا قمت بسحب أموالك مبكرًا.

اعلانات

تُعرّف مصلحة الضرائب الأمريكية توزيع المشقة بأنه "حاجة مالية فورية وخطيرة للموظف"، مضيفة أن "المبلغ يجب أن يكون ضروريًا لتلبية الحاجة المالية". هذا النوع من السحب المبكر لا يتطلب أي سداد ولا يترتب عليه أي غرامات.

يغطي تخصيص الصعوبة عن طريق الإقلاع المبكر عن التدخين عددًا من المشكلات المختلفة، بما في ذلك:

بعض النفقات الطبية
بعض تكاليف شراء منزل رئيسي
الرسوم الدراسية، ونفقات التعليم
تكاليف منع الإخلاء أو حبس الرهن
مصاريف الجنازة أو الجنازة
إصلاحات منزلية طارئة للأضرار العرضية غير المؤمن عليها
قد تكون الصعوبات نسبية وقد لا تكون الصعوبات التي تواجهها مؤهلة للانسحاب المبكر.

هذا النوع من السحب لا يتطلب أي سداد. ومع ذلك، يجب عليك تجنب عمليات السحب المبكر قدر الإمكان بسبب التأثير السلبي الشديد على تقاعدك التقاعدي. فيما يلي بعض الطرق لتجنب هذه الضرائب المرتفعة ووضع تقاعدك على المسار الصحيح.

بدائل أخرى لقروض 401 (ك).

قد يكون الاقتراض من نفسك خيارًا سهلاً، لكنه قد لا يكون خيارك الوحيد. فيما يلي بعض الأماكن الأخرى حيث يمكنك العثور على المال.

استخدم مدخراتك. يمكن أن تكون أموالك النقدية الطارئة أو مدخراتك الأخرى بالغة الأهمية في الوقت الحالي - ولماذا تحتاج إلى مدخرات الطوارئ في المقام الأول. حاول دائمًا العثور على أفضل سعر فائدة على حساب توفير عالي العائد لتحقيق أقصى استفادة من أموالك.

الحصول على قرض شخصي. قد تسهل عليك شروط القرض الشخصي السداد دون الإضرار بمدخراتك التقاعدية. اعتمادا على المقرض الخاص بك، يمكنك الحصول على أموالك في يوم واحد أو نحو ذلك. قد لا تكون القروض 401 (ك) سارية المفعول على الفور.

جرب هيلوك. يعد حد ائتمان ملكية المنزل (HELOC) خيارًا رائعًا إذا كنت تمتلك منزلك ولديك ما يكفي من رأس المال للاقتراض. يمكنك أن تأخذ ما تحتاجه عندما تحتاج إليه، حتى الحد المسموح لك باستخدامه. كقرض متجدد، فهو يشبه بطاقة الائتمان – النقد موجود عندما تحتاج إليه.

احصل على قرض ملكية المنزل. يمكن أن يمنحك هذا النوع من القروض عادةً أسعار فائدة أقل، ولكن ضع في اعتبارك أن منزلك يُستخدم كضمان. هذا قرض بالتقسيط، وليس قرضًا متجددًا مثل HELOC، لذا من الأفضل أن تعرف بالضبط مقدار المبلغ الذي تحتاجه والغرض الذي سيتم استخدامه من أجله. تأكد من أنه يمكنك سداد القرض لأنه من الأسهل الحصول على المنزل أو المخاطرة بالتخلف عن السداد.

الحد الأدنى

إذا كان أخذ المال من التقاعد هو خيارك الوحيد، فقد يكون قرض 401 (ك) مناسبًا لك. ومع ذلك، قبل استخدام هذا الخيار، حاول العثور على طرق أخرى. اعتمادًا على احتياجاتك ومتى تحتاج إليها، قد يكون لديك خيارات أخرى أكثر ملاءمة لموقفك. إن عدم وجود خطة طوارئ أو خطة للتقاعد هو أكبر أسف مالي لأمريكا.

لذا تعلم المزيد:

اعلانات