يمكن أن يستفيد أو يضر الائتمان المتجدد بدرجة الائتمان الخاصة بك، وسوف يعتمد ذلك على كيفية استخدامك له.
يعد الائتمان المتجدد طريقة مريحة ومرنة لاقتراض المال. ولكن ما هو الائتمان المتجدد بالضبط؟ اكتشف كيفية عملها وما إذا كان الائتمان المتجدد هو الخيار الأفضل لخطتك المالية.
الائتمان المتجدد وتعريفه
القرض المتجدد هو خط ائتمان تقترضه وتسدده مرارًا وتكرارًا.
وقال مايكل سوري، عضو هيئة التدريس في قسم التمويل بجامعة تكساس في أوستن والمدير التنفيذي لمركز التحليلات والتقنيات التحويلية: "يمكن اعتبار الائتمان المتجدد وسيلة سهلة للاقتراض". بمعنى آخر، يمكنك اقتراض مبلغ محدد مسبقًا عندما تحتاج إليه، ثم سداد الرصيد عندما يتوفر لديك المال. وأضاف سوري أن "سداد القرض يحرر الأموال التي يمكن اقتراضها مرة أخرى - ومن هنا جاء مصطلح "المتجدد".
الائتمان المتجدد: كيف يعمل؟
الائتمان المتجدد يعني أنك تقترض مقابل خط ائتمان. افترض أن المُقرض يمنحك مبلغًا معينًا من الائتمان، والذي يمكنك اقتراضه مرارًا وتكرارًا. حد الائتمان الذي يُسمح لك باستخدامه كل شهر هو حد الائتمان الخاص بك أو حد الائتمان. لديك الحرية في استخدام القدر الذي تريده من الرصيد في أي عملية شراء.
في نهاية كل دورة فوترة، سوف تتلقى فاتورة بالرصيد. إذا لم تقم بسداد المبلغ بالكامل، فيمكنك ترحيل الرصيد إلى الشهر التالي ودفع الفائدة على هذا المبلغ. يمكنك استخدام المزيد من الائتمان عند سداد رصيدك.
الائتمان المتجدد: ما هي أنواعه؟
هناك نوعان رئيسيان من الائتمان المتجدد: المضمون وغير المضمون.
الائتمان المتجدد المضمون هو خط ائتمان مضمون بضمانات. يمكن أن يكون هذا أحد الأصول مثل العقارات أو الودائع النقدية. إذا فشلت في سداد الرصيد وفقًا لشروط العقد، فيحق للدائن الاستيلاء على الأصل.
الائتمان المتجدد غير المضمون يعني أن خط الائتمان لا يحتوي على أي ضمانات. يعتبر هذا النوع أكثر خطورة بالنسبة للدائنين، ولذلك يرتبط عادة بأسعار فائدة أعلى.
ما هو مثال القرض المتجدد؟
قال جي برايان ديفيس، كاتب العمود المتخصص في التمويل الشخصي والمؤسس المشارك لشركة Spark Rental، وهو موقع تعليمي لمستثمري العقارات، إن "المثال الكلاسيكي للائتمان المتجدد هو بطاقة الائتمان". "يرتفع الرصيد وينخفض عندما يقوم المستهلك بالسداد أو زيادة المبلغ. "يتغير الدفع الشهري مع الرصيد." بطاقة الائتمان هي بطاقة ائتمان متجددة غير مضمونة.
من الأمثلة على القرض المتجدد المضمون هو خط الائتمان على حقوق الملكية في المنزل. يعمل HELOC بشكل مشابه لبطاقة الائتمان، إلا أن خط الائتمان مدعوم بقيمة منزلك.
الائتمان المتجدد والائتمان التقسيطي
القرض المتجدد يختلف عن القرض التقليدي والذي يتم سداده بشكل منتظم. تم تصميم قروض التقسيط هذه لمساعدتك في اقتراض المال لغرض محدد - مثل شراء سيارة أو دفع تكاليف الكلية. في الأساس، تقوم باقتراض مبلغ كبير من المال وسداده على أقساط شهرية حتى يختفي الدين.
خذ في الاعتبار الفرق بين HELOC وقرض حقوق الملكية في المنزل. وقال ديفيس "إن HELOC هو خط ائتمان متجدد يمكن لأصحاب المنازل سحبه أو سداده". لكن قرض حقوق الملكية في المنزل لمرة واحدة له مبلغ قرض ثابت وفترة سداد ثابتة. "إنه قرض التثبيت النموذجي"، كما قال.
يعد الائتمان المتجدد هو الخيار الأفضل عندما تريد المرونة في الإنفاق الشهري دون تحديد غرض محدد مسبقًا. طالما أنك تسدد رصيدك في الوقت المحدد كل شهر، يمكنك الإنفاق على بطاقتك الائتمانية للحصول على نقاط إضافية واسترداد نقدي.
كيف يؤثر الحساب المتجدد على درجة الائتمان الخاصة بك؟
يؤثر أي وقت تقضيه في الائتمان على درجة الائتمان FICO الخاصة بك، وهو التصنيف الأكثر استخدامًا من قبل المقرضين. إن كيفية تعاملك مع هذا الائتمان سوف تحدد ما إذا كان التأثير إيجابيا أم سلبيا.
سجل الدفع
تأخذ مكاتب الائتمان عدة عوامل في الاعتبار عند حساب درجة الائتمان FICO الخاصة بك. أكبر شيء في نتيجتك، 35%، هو سجل الدفع الخاص بك.
يمكن أن يكون للمتأخرات على بطاقة الائتمان أو أي حساب ائتماني متجدد آخر تأثير كبير ودائم على درجتك الائتمانية. ومع ذلك، عندما تقوم بالدفع بشكل منتظم في الموعد المحدد، فإنك تقوم ببناء سجل دفع إيجابي يحسن درجتك بمرور الوقت.
الاعتقالات
المبلغ الذي تدين به هو 30% من نتيجتك. إن الاعتماد المفرط على الائتمان الذي تحصل عليه يعد بمثابة إشارة تحذيرية كبيرة للمقرضين لأنه يبدو أنك لا تملك ما يكفي من المال لمواكبة الإنفاق. آخر شيء تريد القيام به هو زيادة حد الائتمان الخاص بك إلى الحد الأقصى.
للعثور على استخدامك الائتماني (مقياس لمقدار الائتمان الذي تستخدمه)، قم بقسمة إجمالي الرصيد المستحق عليك على إجمالي الائتمانات المتاحة لك.
على سبيل المثال، إذا كان الحد الائتماني الإجمالي لديك هو $3,000 ورصيدك هو $1,000، فإن معدل استخدام الائتمان لديك هو حوالي 33%. كلما انخفض استخدامك، كلما ارتفعت نتيجتك. الهدف الأقل من 10% هو الهدف المثالي.
ضع في اعتبارك أنه حتى لو قمت بسداد رصيدك كل شهر، فقد يكون معدل استخدام الائتمان الخاص بك مرتفعًا. يرجع ذلك إلى أن رصيدك عادةً ما يتم الإبلاغ عنه إلى مكتب الائتمان في نفس اليوم الذي تكمل فيه كشف حسابك، وهو ما يختلف عن تاريخ الاستحقاق الذي قد يتم سداده إليك. لذا فمن الأفضل تجنب الأرصدة المرتفعة، حتى لو كنت تخطط لسدادها خلال بضعة أسابيع.
السجل الائتماني والتقييمات الائتمانية الأخيرة
يريد الدائنون رؤية تاريخ مستقر طويل الأمد للاستخدام المسؤول للائتمان، ولهذا السبب يشكل تاريخك الائتماني 15% من درجة FICO الخاصة بك. كلما كان عمر حسابك الائتماني، بما في ذلك بطاقات الائتمان وأنواع أخرى من الائتمان المتجدد، كان ذلك أفضل.
وفي الوقت نفسه، فإن فتح عدد كبير جدًا من الحسابات خلال فترة زمنية قصيرة لن يؤدي فقط إلى خفض متوسط مدة القرض الخاص بك، بل سيشير أيضًا إلى المقرضين أنك قد تكون في حاجة ماسة إلى المزيد من الائتمان. لذلك، تشكل القروض الجديدة 10% من درجة FICO الخاصة بك.
إذا تقدمت بطلب للحصول على ائتمان متجدد وتم رفضه، فكر في العوامل التي أدت إلى الرفض واعمل على تحسين تلك العوامل قبل تقديم الطلب مرة أخرى. أو ابحث عن المنتجات التي لديها فرصة أفضل للحصول على الموافقة.
محفظة الائتمان
يعتمد آخر 10% من درجة الائتمان الخاصة بك على محفظتك الائتمانية. سيرغب المقرضون في التأكد من أن لديك خبرة في إدارة أنواع مختلفة من الديون، بما في ذلك مزيج جيد من قروض التقسيط والائتمان المتجدد.
لذا، إذا كانت خبرتك الائتمانية محدودة - ربما كان لديك قروض طلابية فقط في بداية مرحلة البلوغ - فقد يكون من المفيد تنويع استثماراتك من خلال حساب ائتماني متجدد مثل بطاقة الائتمان.
مزايا وعيوب الائتمان المتجدد
على الرغم من أن الائتمان المتجدد قد يكون مفيدًا في بعض الحالات، إلا أن استخدامه له جوانب سلبية. وفيما يلي إيجابيات وسلبيات الائتمان المتجدد:
ميزة
مريح للغاية. إن القدرة على اقتراض المال عند الحاجة مقابل أي رسوم تقريبًا أكثر مرونة بكثير من الحصول على قرض تقسيط لمرة واحدة ثم سداده وفقًا لجدول زمني ثابت.
هذا يعمل. إن استخدام خط ائتمان متجدد مثل بطاقة الائتمان يمكن أن يحسن من درجة الائتمان الخاصة بك طالما أنك تدفع في الوقت المحدد. قال سوري: "إن بناء الائتمان وتحقيق التوازن الجيد هو وسيلة رائعة للحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك أو تحسينها".
العيوب
إنها غالية الثمن. تكون أسعار الفائدة على خطوط الائتمان المتجددة أعلى بشكل عام من أسعار الفائدة على قروض التقسيط. وهذا صحيح بشكل خاص إذا كان خط الائتمان غير مضمون.
إنه محدود. عادةً ما يكون خط الائتمان أصغر من خط الائتمان لقرض التثبيت. لذا، إذا كنت بحاجة إلى اقتراض الكثير من المال، فلا يمكن قطع خط الائتمان المتجدد.
كيفية إدارة الائتمان المتجدد
يمكن أن يساعدك الائتمان المتجدد في إدارة نفقاتك حتى وصول راتبك التالي. بالإضافة إلى ذلك، فإن استخدام بطاقة الائتمان للمكافآت للمشتريات التي تحتاج إلى القيام بها على أي حال هي طريقة رائعة للاحتفاظ بالمال في جيبك. فقط تأكد من أنك حصلت عليه بشكل صحيح.
حافظ على التوازن منخفضا. باستخدام بطاقة الائتمان أو أي نوع آخر من خطوط الائتمان، يمكنك استخدام ما يصل إلى 100% من خط الائتمان الممنوح لك. ولكن هذا لا يعني أنه يجب عليك فعل ذلك. عندما تقوم بزيادة حد الائتمان الخاص بك إلى الحد الأقصى، ينخفض تصنيفك الائتماني. إذا لم تتمكن من سداد رصيدك، فإن خيارًا آخر هو زيادة حد الائتمان الخاص بك. ولكن النقطة المهمة هنا ليست إضافة المزيد من الديون إلى الحد الأعلى الجديد.
الدفع في الوقت المحدد كل شهر. تفرض معظم الجهات المصدرة رسومًا على التأخر في الدفع، كما أن بعض الجهات المصدرة ستزيد من معدل الفائدة السنوي الخاص بك للمشتريات المستقبلية كعقوبة. قد تكون هناك عقوبات على التأخير في السداد لمدة 60 يومًا على الأقل، وقد يؤدي التأخير في السداد إلى انخفاض حاد محتمل في درجة الائتمان الخاصة بك. إن متابعة فواتيرك هي أقوى شيء يمكنك القيام به للحفاظ على درجة ائتمانية جيدة.
تجنب التقدم بطلب للحصول على عدد كبير جدًا من الاعتمادات الدورية. قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو أي نوع آخر من القروض، تأكد من حصولك على تصنيف ائتماني جيد لتجنب الرفض. في حالة الموافقة، قم بتوزيع الطلبات المستقبلية لتجنب الإضرار بنتيجة الائتمان الخاصة بك.
يمكن أن يكون للائتمان المتجدد تأثير إيجابي أو سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك، اعتمادًا على كيفية استخدامه. إذا كنت مُقرضًا مسؤولاً وتدفع فواتيرك في الوقت المحدد، فيجب أن تكون قادرًا على استخدام ائتمانك لصالحك أثناء بناء ائتمان جيد.
