قد تفاجأ بسماع هذا، ولكن اعتبارًا من أبريل 2021، بلغ متوسط درجة FICO 716. واستمر متوسط درجة FICO في الارتفاع منذ أن وصل لأول مرة إلى 700 في أبريل 2017.
ولكن لم تكن هذه المفاجأة الوحيدة. هل تعتقد أن 23.3% من المستهلكين لديهم بالفعل درجة ائتمانية تتراوح بين 800-850؟ تتراوح درجات FICO عادة بين 300 و850. وتعتبر الدرجة 800 أو أعلى درجة FICO خاصة.
لا تقلق إذا كانت نتيجتك أقل من 800. يبدأ شريط التميز قبل 800، ولكن الرقم المطلوب الوصول إليه يعتمد على التصنيف الائتماني المستخدم.
الدرجات الأكثر استخدامًا هي FICO Score 8 وVantageScore 3.0، دعنا نلقي نظرة على كليهما.
ما هو الإئتمان الذي يعتبر ممتازا؟
FICO Score 8 هو الإصدار الأكثر استخدامًا من بين جميع مكاتب الائتمان الثلاثة. وفقًا لموقع myFICO.com، كيف تطور نطاق الائتمان FICO:
- التميز: 800 وما فوق.
- جيد جداً: 740 إلى 799.
- جيد: 670 إلى 739.
- المعرض: 580 إلى 669.
- فقير: 579 وما دون.
عند النظر إلى التفاصيل، قد تعتقد أنك بحاجة إلى 800 نقطة على الأقل. للحصول على تقييم "ممتاز"، قم بذلك. ولكنك لا تحتاج إلى درجة FICO 800 للحصول على أفضل الأسعار على القروض وبطاقات الائتمان.
وفقا لـ Informa Research، إذا كان لديك درجة لا تقل عن 760، فأنت في حالة جيدة. يمكنك الحصول على قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا مقابل $300,000 بسعر منخفض يبلغ 4.919%. مع درجة 820، تحصل على نفس النسبة. قد لا تكون متميزًا من الناحية الفنية في نظر FICO، ولكن من يهتم؟ الحصول على أفضل سعر هو ما يهم.
وفيما يلي نطاقات الائتمان VantageScore، وفقًا لـ Experian، أحد مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة:
- ممتاز: 781 إلى 850.
- جيد: 661 إلى 780.
- المعرض: 601 إلى 660.
- الفقراء: 500 إلى 600.
- سيئ جدًا: 300 إلى 499.
تعتبر درجة FICO البالغة 750 درجة جيدة جدًا. لكن VantageScore الذي يبلغ 750 لا يعتبر سوى درجة جيدة. إن أوزان هذه العوامل ليست متطابقة، وبالتالي لا يمكن مقارنتها بشكل مباشر بالنتائج.
ما الذي يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك؟
فيما يلي خمسة عوامل يتم أخذها في الاعتبار عند تحديد درجة FICO الخاصة بك:
- سجل الدفع: 35%.
- استخدام الائتمان: 30%.
- طول تاريخ الائتمان: 15%.
- مزيج الائتمان: 10%.
- رصيد جديد: 10%.
كما ترى، فإن سجل الدفع واستخدام الائتمان مهمان للغاية. تتضمن معظم إصدارات درجات الائتمان أيضًا هذين العاملين في تصنيفاتها، ولكن يتم ترجيحهما بشكل مختلف.
لا يوفر VantageScore نسبًا مئوية للعوامل المشاركة في حساب النتيجة. وبدلاً من ذلك، فإنه يركز على "تأثير" فئة واحدة.
وهنا كيف يعمل الأمر:
- استخدام الائتمان والرصيد والرصيد المتاح: مؤثر جدًا.
- محفظة الائتمان والخبرة: مؤثرة جدًا.
- سجل الدفع: تأثير معتدل.
- الحسابات الجديدة: أقل تأثيرا.
- عمر التاريخ الائتماني: تأثير أقل.
لماذا يعتبر الائتمان الممتاز أمرًا مهمًا
سوف يساعدك الائتمان الممتاز على توفير المال. هل تتذكر المثال أعلاه، عندما حصلت على أعلى سعر فائدة 4.919% على قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بقيمة $300000 مع درجة FICO 760؟ ويؤدي هذا إلى سداد أصل الدين والفائدة شهريًا بمبلغ $1,596.
دعنا نرى ما ستكون دفعتك الشهرية إذا كانت درجة FICO الخاصة بك هي 630 فقط. الآن أصبح معدل الفائدة الخاص بك 6.508%، ودفعتك الشهرية على نفس الرهن العقاري هي $1,898. فرق الدفع بعد سنة واحدة؟ لقد دفعت مبلغًا زائدًا قدره $3,624. بعد 10 سنوات، دفعت مبلغًا آخر قدره $36,240. الفرق بين الدرجات الأقل من المتوسط والدرجات العالية مذهل.
بالإضافة إلى الحصول على ائتمان أرخص، فإنك مؤهل للحصول على أفضل بطاقات الائتمان، وفي بعض الولايات، أقساط تأمين أقل. في حالة الطوارئ المالية، كما هو الحال إذا كنت تقوم بإصلاحات منزلية باهظة الثمن، فإن الائتمان الجيد يعد قيماً لأنه يمكن أن يساعدك في الحصول على ائتمان أرخص بسهولة أكبر.
تحسين تصنيفك الائتماني
مطلوب ستة أشهر من تقارير بيانات الحساب لتوليد درجة FICO. يتيح لك VantageScore إنشاء درجة إذا كان لديك نشاط ائتماني لمدة شهر واحد على الأقل خلال الـ 24 شهرًا الماضية.
لا يمكنك اختيار النتيجة التي يستخدمها المُقرض الخاص بك، ولكن يمكنك تطوير عادة الإقراض التي تعمل على تحسين نتيجتك، بغض النظر عن النوع أو الإصدار المستخدم. مارس العادات التالية لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
- الحفاظ على سجلات الدفع الجيدة. حدد ميزانية واقعية وقم بدفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد. أنا أتحدث عن كل فاتورة، وليس فقط فاتورة بطاقتك الائتمانية. سجل الدفع الجيد هو المفتاح للحصول على ائتمان جيد.
- راقب استخدامك الائتماني. لديك نسبة استخدام الائتمان، وهي نسبة كمية الائتمانات التي استخدمتها إلى كمية الائتمانات المتاحة لديك. حافظ على رصيد بطاقتك الائتمانية أقل من 30% - في الواقع 10% إذا استطعت - وستلاحظ تحسنًا في درجتك.
- البقاء خاليا من الديون. ابدأ بتتبع نفقاتك حتى تتمكن من متابعة أرصدة بطاقتك الائتمانية. بمجرد استخدامك لبطاقات ائتمان متعددة، من المهم أن يكون لديك نظام محدد. إذا كنت لا تعرف أين يذهب كل دولار، فمن المرجح أن تقع في الديون.
- توقف عن الهوس بنتيجتك. ما عليك إلا ممارسة العادات المذكورة هنا وسوف تتحسن نتيجتك. لكن اهدأ مع الأرقام الدقيقة. سوف تتغير درجة الائتمان الخاصة بك عند الإبلاغ عن معلومات جديدة لمكتب الائتمان. لذا فإن التحلي بالصبر واستخدام الائتمان الخاص بك بشكل مسؤول سوف يؤدي إلى تحسين درجتك.
تذكر أنك لا تحتاج إلى ائتمان مثالي. ارفع نتيجتك إلى 760 على الأقل وستحصل على أفضل الأسعار.
