ربما تعلم أن شركة بطاقتك الائتمانية قد تفرض عليك غرامة بسبب التأخر في السداد. ولكن هل تعلم أن الجهة المصدرة لبطاقتك الائتمانية تكافئ أيضًا السلوك المسؤول الذي تتبعه أثناء استخدام بطاقة الائتمان؟
نحن لا نتحدث عن الحصول على مكافآت أو امتيازات إضافية - بدلاً من ذلك، يكافئ مصدرو بطاقات الائتمان حاملي البطاقات على سداد مدفوعاتهم في الوقت المحدد من خلال زيادة حد الائتمان الخاص بهم. عادةً ما يكون الأمر تلقائيًا وقد لا يتم إعلامك به. ولكن طالما ظلت جميع العوامل الأخرى كما هي، فإن ذلك سيؤدي إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. وهذا يعني أنه لا ينبغي عليك البدء في إنفاق المزيد أو تغيير عادات الدفع الخاصة بك.
إليك كل ما تحتاج إلى معرفته حول زيادة حد الائتمان الخاص بك تلقائيًا، بالإضافة إلى بعض النصائح حول كيفية معرفة الوقت المناسب للترقية إلى بطاقة أفضل.
ما هو خط الإئتمان؟
يقول ناثان جرانت، كبير المحللين في صناعة الائتمان في موقع مراجعة بطاقات الائتمان Credit Card Insider: "حد الائتمان هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن لجهة إصدار البطاقة إقراضه لحامل البطاقة بعد الموافقة على البطاقة". بعبارة أخرى، هو المبلغ الذي يمكنك تحقيقه قبل أن يتوجب عليك سداد الرصيد. الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن تحميله على البطاقة.
يؤثر حد الائتمان الخاص بك بشكل كبير على جدارتك الائتمانية بسبب ما يسمى باستغلال الائتمان. هذه هي النسبة المئوية من رصيدك المتوفر الذي تستخدمه في أي وقت معين، ويتم حسابها عن طريق قسمة إجمالي رصيدك المستحق على الحد الائتماني الإجمالي لديك. تقول جيسيكا ويفر، CFP، CDFA، CFS، ومؤلفة كتاب Confessions of a Money Queen: "كلما ارتفع حد الائتمان الخاص بك، كلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل". لأنه إذا زاد حد الائتمان الخاص بك وظل رصيدك كما هو، فإن نسبة الائتمان المتاح الذي تستخدمه تنخفض، مما قد يكون له تأثير إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك.
لماذا يتم زيادة حد الائتمان الخاص بك تلقائيًا؟
إذا وجدت نفسك تحصل على زيادة في حد الائتمان دون التقدم بطلب، فيجب أن تعلم أن هذا موقف شائع من المرجح أن يساعدك بدلاً من أن يؤذيك.
وقال غرانت: "في بعض الأحيان، يقدم المصدرون تلقائيًا حدود ائتمان أعلى لحاملي البطاقات ذوي السمعة الطيبة". وأشار ويفر إلى أن شركات بطاقات الائتمان سعيدة بزيادة خطوط الائتمان للأشخاص الذين يستخدمون بطاقاتهم كثيرًا ولكنهم لا يزالون يدفعون في الوقت المحدد. هناك عدة أسباب قد تدفع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إلى منحك زيادة في الراتب:
- تدفع دائمًا في الوقت المحدد
- أنت تبلغ عن زيادة في الدخل
- لقد كنت حامل بطاقة لفترة طويلة.
لدى كل جهة إصدار معايير مختلفة فيما يتعلق بموعد زيادة حد الائتمان تلقائيًا. ومع ذلك، إذا حدث لك هذا، فيجب عليك أن تهنئ نفسك على الحفاظ على سجل سداد إيجابي. مع خط الائتمان الجديد الخاص بك، سوف تستمتع بمزيد من المرونة عند الإنفاق باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، كما أن الحفاظ على رصيدك عند المستويات السابقة قد يحسن أيضًا من تصنيفك الائتماني.
هل تحتاج إلى إنفاق المزيد من المال؟
يخبرك حد الائتمان الخاص بك بالمبلغ الذي يمكنك إنفاقه، وليس بالمبلغ الذي يجب عليك إنفاقه. "إن حصولك على خط ائتمان أعلى لا يعني أنه يتعين عليك إنفاق المزيد. وأضاف غرانت "لديك قدرة شرائية أكبر، لكن هذا لا يعني أنه يتعين عليك تحمل المزيد من الديون". في الواقع، يجب عليك التركيز على إبقاء رصيدك منخفضًا، ويفضل أن يكون أقل من 30% من حد الائتمان الخاص بك. ومع ذلك، أضاف ويفر أن الحد الائتماني الأعلى "هو بمثابة مورد". وهذا يعني أنه يمكنك استخدامه لتغطية نفقات الطوارئ أو المشتريات الكبيرة لمرة واحدة والتي تريد سدادها بدلاً من الحصول على قرض منفصل. ومع ذلك، في هذه الحالات، من الأفضل أن يكون لديك صندوق طوارئ في متناول يدك أو تأجيل عمليات الشراء الكبيرة حتى تتمكن من الدفع نقدًا بدلاً من وجود رصيد على بطاقتك.
وبشكل عام، يجب أن تكون قادرًا على سداد رسوم بطاقتك الائتمانية باستخدام الأموال الموجودة في حسابك المصرفي، وفقًا لما ذكره ويفر. وهذا يعني أنه يجب عليك تحديد ميزانية وعدم إنفاق أكثر مما يمكنك تحمله خلال فترة السماح. عندما تبدأ في الحصول على رصيد، فقد يؤثر ذلك سلبًا على استخدامك للائتمان، كما أن معدلات الفائدة السنوية المرتفعة لبطاقات الائتمان تعني أن تكاليف الفائدة قد تتراكم بسرعة أيضًا.
هل سيتغير معدل النسبة السنوية (APR) الخاص بك؟
يمثل معدل النسبة السنوية الفعلية (APR) إجمالي التكلفة السنوية التي يجب عليك دفعها، بما في ذلك الفائدة والرسوم، للحصول على أموال في بطاقتك. تفرض العديد من شركات إصدار بطاقات الائتمان رسومًا جزائية على سعر الفائدة السنوي. لذلك، إذا فاتتك إحدى الدفعات، فقد يرتفع معدل النسبة السنوية الفعلية (APR) الخاص بك. ومع ذلك، فإن زيادة حد الائتمان الخاص بك تلقائيًا لا ينبغي أن تؤثر على معدل الفائدة السنوي الخاص بك. وقال غرانت "لا يغير المصدرون أسعار الفائدة السنوية الخاصة بهم بناءً على هذا العامل"، مشيرًا إلى أنه إذا كنت تريد سعرًا أقل، فيجب عليك التفاوض مع المصدر بشكل فردي.
هل يمكنني التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني أعلى؟
حتى لو لم يقدم المصدر الخاص بك خط ائتمان متزايد تلقائيًا، فقد ترغب في التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان أكبر إذا كنت تقوم بالسداد في الوقت المحدد أو إذا زاد دخلك بمرور الوقت. تختلف عملية التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان أعلى حسب الجهة المصدرة. "تحتوي بعض البطاقات على رابط طلب في حسابك عبر الإنترنت أو في التطبيق نفسه. قد يطلب منك البعض الاتصال بخدمة العملاء، كما قال جرانت. لا يضر أبدًا أن تحاول الحصول على حد أعلى، وقد ترى ارتفاعًا في درجة الائتمان الخاصة بك إذا وافقت شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك على الزيادة.
هل أنت مستعد لتحديث الخريطة؟
إن زيادة حد الائتمان تلقائيًا هي علامة على سلوك الدفع الثابت. إذا حافظت على انخفاض ديونك مع سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد، فقد تلاحظ تحسن درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت. وهذا يعني أنك قد تكون مستعدًا لاستخدام بطاقة ائتمان أفضل إذا بدأت ببطاقة طالب أو كنت متقدمًا ببطاقة ائتمان سيئة. يوصي ويفر بالحصول على درجة ائتمانية تبلغ 700 كهدف جيد قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة المكافآت.
إذا كانت بطاقة الائتمان الحالية الخاصة بك لا تتناسب مع نمط حياتك، فهذه علامة أخرى على أن الوقت قد حان لتقديم طلب للحصول على بطاقة جديدة. وقال ويفر "عندما تبدأ في استخدام بطاقتك الائتمانية بشكل متكرر، فإنك ترغب في معرفة المكافآت الموجودة على بطاقتك الائتمانية". حاول اختيار بطاقة ائتمان تقدم مكافآت في الفئات التي تنفق عليها أكثر من غيرها. ترقب أيضًا المكافآت والمزايا الأخرى، واختر البطاقة التي تستخدمها أكثر من غيرها. على سبيل المثال، إذا كنت تخطط لرحلة إلى الخارج، فقد ترغب في الحصول على بطاقة مكافآت السفر التي لا تفرض أي رسوم على المعاملات الأجنبية.
لا توجد لحظة سحرية عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة، ولكن يمكنك مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك بشكل مستمر ومعرفة عروض بطاقات الائتمان المتاحة. إذا رأيت أن نتيجتك أعلى من 700 ووجدت أن البطاقة هي صفقة أفضل، فقد تكون فكرة جيدة أن تتقدم بطلب. تذكر، ما لم تصبح الرسوم السنوية للبطاقة غير مجدية، يجب عليك إبقاء البطاقة القديمة مفتوحة حتى بعد الحصول على بطاقة جديدة للاستفادة من تاريخ الائتمان الخاص بالحساب.
