كيفية الحصول على أفضل معدل للرهن العقاري – التحقق من ذلك الآن

معظمنا لا يملك المال لشراء منزل أو تجديده. وهنا يأتي دور قروض الرهن العقاري. سواء كنت تشتري منزلك الأول، أو تقوم بتجديده أو تستثمر في مكان للإيجار أو لقضاء العطلة، فإن قرضك العقاري التالي يمكن أن يساعدك في تحقيق أهدافك.

ومع ذلك، لتحقيق هذا الهدف، يعد الحصول على أفضل أسعار الرهن العقاري الممكنة أمرا بالغ الأهمية. يعد معدل الفائدة وشروط قرضك العقاري أمرًا مهمًا لأن هذه العوامل يمكن أن تؤثر بشكل كبير على إجمالي نفقاتك. قم بخفض سعر الفائدة بنسبة مئوية أو اثنتين وسوف توفر آلاف الدولارات من الفائدة خلال عملية القرض.

كيفية الحصول على أفضل سعر فائدة على قرضك العقاري القادم

عند التفكير في خيارات قرضك العقاري القادم، من الأفضل أن تكون مستعدًا قدر الإمكان لإكمال طلب القرض والحصول على أدنى أسعار فائدة ممكنة.

يوضح جوش موفيت، رئيس شركة سيلفرتون مورتجيج في أتلانتا، "هناك ثلاثة ركائز أساسية: جدارتك الائتمانية، ودخلك (المترجم إلى نسبة الدين إلى الدخل)، وثروتك".

وفي كل من هذه المجالات، لا بد من اتخاذ الخطوات التالية للحصول على أفضل سعر رهن عقاري ممكن.

1. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

إن انخفاض درجة الائتمان لا يمنعك تلقائيًا من الحصول على قرض، ولكنه قد يكون الفارق بين الحصول على أقل سعر فائدة ممكن وشروط قرض أكثر تكلفة.

قالت فاليري سوندرز، نائب رئيس الجمعية الوطنية لوسطاء الرهن العقاري (NAMB): "تعتبر درجات الائتمان دائمًا عاملًا مهمًا في تحديد المخاطر". "سيستخدم المقرضون النتيجة لقياس قدرة الشخص على سداد ديونه. كلما ارتفعت النتيجة، كلما زادت احتمالية عدم تخلف المقترض عن السداد.

تذهب أفضل أسعار الرهن العقاري إلى المقترضين الذين يتمتعون بأعلى تصنيفات الائتمان، عادةً 740 أو أعلى. بشكل عام، كلما زادت ثقة المُقرض في قدرته على سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد، كلما انخفض سعر الفائدة الذي يقدمه.

لتحسين درجتك، قم بدفع الفواتير في الوقت المحدد وسداد أرصدة بطاقات الائتمان أو التخلص منها. إذا كان يجب عليك حمل رصيد، تأكد من أن الرصيد لا يتجاوز 20% إلى 30% من حد الائتمان المتاح لديك. بالإضافة إلى ذلك، تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك وقم بالإبلاغ عنها بانتظام وابحث عن الأخطاء في التقرير. إذا وجدت أي أخطاء، فاعمل على إصلاحها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

2. قم بعمل جيد لسجلات التوظيف

تكون أكثر جاذبية للمقرضين إذا كان لديك وظيفة ثابتة ودخل لمدة عامين على الأقل، وخاصة مع نفس صاحب العمل. كن مستعدًا لتقديم كشوف رواتب قبل 30 يومًا على الأقل من التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ونموذج W-2 للسنتين الماضيتين. إذا حصلت على مكافآت أو عمولات، فيجب عليك أيضًا إثبات ذلك.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو يأتي راتبك من عدة وظائف بدوام جزئي، فقد يكون التأهل أكثر صعوبة، ولكن ليس مستحيلاً. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فقد تحتاج إلى تقديم مستندات العمل مثل بيانات الدخل بالإضافة إلى إقرارك الضريبي لاستكمال طلبك.

ماذا لو كنت خريجًا جديدًا في بداية مسيرتك المهنية أو عائدًا إلى سوق العمل بعد فترة انقطاع؟ عندما يكون لديك عرض عمل رسمي في متناول اليد، يمكن للمقرضين في كثير من الأحيان التحقق من وظيفتك، طالما أن العرض يعكس ما ستدفعه. وينطبق الأمر نفسه إذا كان لديك وظيفة حاليًا ولكنك على وشك الحصول على وظيفة جديدة. ومع ذلك، إذا كنت تدخل صناعة جديدة تمامًا، فقد يقوم المقرضون بتمييز طلبك. لذا، ضع ذلك في الاعتبار عند إجراء تغييرات كبيرة.

إن وجود فجوات في تاريخ عملك لن يؤدي بالضرورة إلى استبعادك، ولكن ما يهم هو مدة تلك الفجوات. على سبيل المثال، إذا كنت عاطلاً عن العمل لفترة قصيرة نسبيًا بسبب المرض، فقد تتمكن من شرح الفجوة بسهولة لمقرضك. ومع ذلك، إذا كنت عاطلاً عن العمل لفترة طويلة من الزمن (ستة أشهر أو أكثر)، فقد يكون من الصعب الحصول على تصريح.

3. توفير في الدفعة المقدمة

إن توفير المزيد من المال قد يسمح لك بخفض معدل الرهن العقاري الخاص بك، وخاصة إذا كان لديك ما يكفي من النقود لسداد دفعة أولى 20%. بالطبع، سوف يقبل المقرضون دفعات أولى أقل، ولكن أقل من 20% يعني عادة أنه يتعين عليك دفع ثمن تأمين الرهن العقاري الخاص، والذي يمكن أن يتراوح من 0.05% إلى 1% أو أكثر من مبلغ القرض الأصلي سنويًا. كلما قمت بسداد قرضك العقاري في وقت أقرب على أقل من 80% من القيمة الإجمالية لمنزلك، كلما تمكنت من الخروج من تأمين الرهن العقاري وخفض فواتيرك الشهرية.

4. اختر قرضًا عقاريًا بمعدل فائدة ثابت لمدة 15 عامًا

في حين أن الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا أمر شائع، إذا كنت تعتقد أنك وجدت منزلًا طويل الأجل ولديك تدفق نقدي جيد، ففكر في الحصول على قرض عقاري بمعدل ثابت لمدة 15 عامًا لسداد منزلك بشكل أسرع. لديك أيضًا خيار مدة 15 عامًا عند إعادة تمويل قرضك العقاري الحالي. يبلغ سعر الفائدة المرجعي الحالي لقرض عقاري ثابت لمدة 15 عامًا 4.730%، وفقًا لمسح بنك رايت الوطني للمقرضين.

تعرف على كيفية إعادة تمويل قرضك العقاري وما إذا كان ذلك مناسبًا لك من خلال دورتنا المجانية.

5. مقارنة المتاجر بين العديد من المقرضين

عند البحث عن أفضل سعر للرهن العقاري، حتى عند إعادة التمويل، قم بإجراء البحث اللازم للتأكد من العثور على أفضل سعر للرهن العقاري لحالتك. لا تقبل أول سعر يُعرض عليك، فالأمر يستحق المحاولة. وبحسب إحدى الدراسات، تلقى المقترضون عرضاً إضافياً واحداً فقط لسعر الفائدة ووفروا في المتوسط $1,500 دولار أميركي، وتلقوا خمسة عروض ووفروا في المتوسط $3,000 دولار أميركي.

انظر إلى ما هو أبعد من البنك أو اتحاد الائتمان الخاص بك، وتحدث إلى العديد من المقرضين، واستكشف الخيارات عبر الإنترنت.

وقال ساندرز "اشتر وقارن بناءً على تقييمات الائتمان التي تحصل عليها". "لا يمكنك عادةً شراء سيارة دون اختبار قيادتها أولًا. قم بإجراء اختبار قيادة قبل الشروع في عملية الشراء.

6. قفل التعريفات الخاصة بك

يمكن أن تستغرق عملية الإغلاق أحيانًا أسابيع، وقد تتقلب الأسعار خلال هذا الوقت. بعد توقيع اتفاقية شراء منزل والحصول على قرض، اطلب من المُقرض تحديد سعر الفائدة الخاص بك. أحيانًا تكون هناك رسوم مقابل هذه الخدمة، ولكنها عادةً تستحق ذلك، خاصة في بيئة ترتفع فيها أسعار الفائدة.

الخطوة التالية

بمجرد العثور على أفضل عروض وأسعار القروض والتقدم بطلب للحصول على قرض، ستكون أقرب خطوة إلى الحصول على قرضك العقاري التالي. فيما يلي نظرة عامة على ما يمكن توقعه:

• في غضون ثلاثة أيام من تقديم الطلب، سوف تتلقى تقديرًا للقرض يتضمن تفاصيل الرهن العقاري. يتضمن هذا قائمة بتكاليف الخروج، ولكن هذه تقديرات حالية، وليست أرقامًا ثابتة. إذا كانت لديك أسئلة حول ما هو مدرج في تقييم الائتمان الخاص بك، فيمكنك أن تطلب التوضيح من المُقرض في هذه المرحلة.
• سيقوم قسم الاكتتاب لدى المُقرض بمراجعة طلبك لتحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على قرضك العقاري. خلال هذا الوقت، قد يُطلب منك تقديم مستندات إضافية أو الإجابة عن أسئلة. لذا كن مستعدًا وتفاعل. اعتني بشئونك المالية ووظيفتك أيضًا - لا تقترض قروضًا جديدة، أو تقوم بعمليات شراء كبيرة، أو تغير وظيفتك إذا كان بإمكانك تجنب ذلك.
• إذا تمت الموافقة على قرضك العقاري، فأنت قريب من الإغلاق. إذا تم رفض قرضك، فمن المهم معرفة العوامل التي أثرت على القرار. بشكل عام، يمكنك دائمًا التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري آخر من مقرض آخر، ولكن من الحكمة الانتظار لفترة أطول قليلاً قبل أن يؤثر ذلك على ائتمانك.

مع اقتراب تاريخ الإغلاق، سوف تتلقى إفصاحًا إغلاقيًا يتضمن شروط القرض النهائية، بما في ذلك سعر الفائدة وتكاليف الإغلاق. إذا حددت سعرًا منخفضًا، فيرجى التأكد من أن السعر المذكور في هذه الوثيقة يتطابق مع عرضك الأصلي. ضع في اعتبارك أن قفل الأسعار يكون عادةً لفترة زمنية محددة فقط. لذلك، من الأفضل العمل مع المُقرض الخاص بك لتجنب التأخير في عملية الإغلاق.

يتعلم أكثر:

• مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء

• بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.

• بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.

• مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.

• تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه

• اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت it® وتعرف على كيفية عملها