الإفلاس عادة ما يكون الملاذ الأخير لأنه يأتي مع المخاطر والسلبيات. لتقليل المخاطر، هناك قوانين تحميك بينما تسمح للدائنين بسداد جزء من الديون.
إن التقدم بطلب الإفلاس لا يعني أنه يتعين عليك التخلي عن كل ما تملكه. الإفلاس هو عملية مصممة لمساعدة الناس والشركات على استعادة نشاطهم. ومع ذلك، يتم قياس جميع الأصول وتقييمها ويمكن استخدامها لسداد بعض الديون المستحقة.
ما يمكن للدائنين تحمله في حالة الإفلاس
في حالة الإفلاس بموجب الفصل السابع، يمكن استخدام أي أصول غير معفاة لسداد دائنيك. وتشمل هذه:
عربة
أمة
منازل
عقار استثماري
حساب التوفير
أي أشياء ثمينة أخرى مثل الأعمال الفنية أو المجوهرات
يمكنك الاحتفاظ بمبلغ معين بسبب حصانة الإفلاس الفيدرالية والولائية.
ماذا ستحتفظ به إذا تقدمت بطلب الإفلاس؟
تم وضع القانون لحماية ممتلكاتك أثناء الإفلاس ويسمى بحصانة الإفلاس؛ ومع ذلك، تختلف الاستثناءات باختلاف العملية والحالة.
يتم سرد الإعفاءات الفيدرالية الشائعة للإفلاس أدناه. يمكن للأزواج المتزوجين الذين يقدمون ملفًا مشتركًا مضاعفة المخصص، مع إظهار جميع المبالغ للقضايا المقدمة بعد 1 أبريل 2022. واعتبارًا من 31 مارس 2025، سيتم تعديل هذه الأرقام مرة أخرى.
إعفاء الملكية
قد يكون محل إقامتك الأساسي معفيًا عند تقديم طلب الإفلاس إذا كانت القيمة الصافية لمحل إقامتك الأساسي أقل من حد الإعفاء. بموجب الإعفاء الفيدرالي، يمكنك حماية ما يصل إلى $27,900 من الأصول في منزلك.
قد تنطبق إعفاءات المسكن على محل إقامتك الأساسي وتكون مؤهلة على النحو التالي:
منزل أو شقة أخرى
الممتلكات الشخصية المستخدمة كمسكن
إعفاء المركبات
نظرًا لأن سيارتك تعتبر أحد الأصول، فيمكن للدائنين ملاحقتها إذا تقدمت بطلب إفلاس. ومع ذلك، قد تعتبر سيارتك معفاة اعتمادًا على نوع الإفلاس الذي تتقدم بطلب للحصول عليه، وما إذا كنت تمتلك السيارة أو تستأجرها أو تمولها وقيمتها. بموجب قانون حصانة الإفلاس الفيدرالي، يمكنك التنازل عن بعض أصول السيارة حتى $4,450.
إذا تجاوزت صافي ثروتك الحد المسموح به، فقد يحدث عدة أشياء:
يمكن للموصي بيع سيارتك ودفع مبلغ الإعفاء لك واستخدام الباقي لسداد الدائنين
يمكن للمقرضين استعادة السيارة إذا تخلفت عن سداد أقساطك
يمكنك إرجاع سيارتك، مما يعفيك من مسؤولية قرض السيارة بعد الإفلاس
استثناءات للأغراض الشخصية والسلع المنزلية
بالإضافة إلى العقارات وسيارتك، قد تكون الممتلكات الشخصية مؤهلة أيضًا للحصول على حصانة الإفلاس. فيما يلي بعض الإعفاءات الفيدرالية الشائعة المتعلقة بالممتلكات الشخصية:
$1,870 في المجوهرات
أدوات يدوية $2,800
$14,875 إجماليًا ($700 لكل عنصر) للسلع المنزلية والأثاث والأجهزة والملابس والحيوانات والكتب والنباتات أو الآلات الموسيقية
الفوائد المستحقة أو الأرباح أو قيمة القرض على عقود التأمين على الحياة $13,400
المساعدات الطبية الموصوفة طبيًا
الراتب والمزايا والإعفاءات لحسابات التقاعد
هناك بعض الاستثناءات لحماية الأموال التي تتلقاها كميزة أو دعم أو خطة تقاعد، بما في ذلك:
النفقة أو الدعم أو الصيانة التي يتطلبها دعمك بشكل معقول
فوائد التأمين على الحياة التي تحتاجها لدعم
جميع مزايا الضمان الاجتماعي، ومزايا البطالة، ومزايا المحاربين القدامى، والمزايا، ومزايا الإعاقة أو المرض
في معظم الحالات، يمكنك الاحتفاظ بإجمالي الأرباح في حساب التقاعد الخاص بك عند $1,512,350
استثناء استرداد الضرر
تشمل الاستثناءات الخاصة باسترداد الإصابات الشخصية ما يلي:
$27,900 للتعويض عن الإصابات الشخصية، باستثناء الألم والمعاناة أو الأضرار التي لحقت بالممتلكات
التعويض عن خسارة الدخل المستقبلي المطلوب للحفاظ على
دفع ثمن الوفاة غير المشروعة لشخص تعتمد عليه للمساعدة
تعويضات لضحايا الجريمة
استثناء البدل
يمكن استخدام استثناءات البدل لأي نوع من الخصائص. الإعفاء الضريبي هو $1,475 بالإضافة إلى $13,950 للجزء غير المستخدم المعفى من الضرائب من ممتلكاتك.
الإعفاءات الفيدرالية والولائية
لدى بعض الولايات إعفاءاتها الخاصة التي تختلف عن الإعفاء الفيدرالي. في بعض الولايات، يمكنك اختيار استخدام حصانة الإفلاس على مستوى الولاية أو المستوى الفيدرالي:
- ألاسكا
- أركنساس
- كونيتيكت
- مقاطعة كولومبيا
- هاواي
- كنتاكي
- ماساتشوستس
- ميشيغان
- مينيسوتا
- نيو هامبشاير
- نيوجيرسي
- نيو مكسيكو
- نيويورك
- أوريغون
- بنسلفانيا
- رود آيلاند
- تكساس
- فيرمونت
- واشنطن
- ويسكونسن
إذا لم تكن ولايتك لديها قوانينها الخاصة، فسوف تخضع للوائح الفيدرالية.
الفرق بين الفصل 7 والفصل 13 من الإفلاس
الخيارات الأكثر شيوعًا للإفلاس هي الإفلاس بموجب الفصل 7 والإفلاس بموجب الفصل 13، ولكل منهما إيجابيات وسلبيات، ويمكن أن يؤثر نوع الإفلاس على الأصول التي يتم الاحتفاظ بها أو أخذها منك.
يسمح لك الفصل السابع من الإفلاس بسداد أو التوقف قانونيًا عن سداد معظم الديون المستحقة عليك في وقت تقديم الطلب. يتم التنازل عن بعض الديون فقط ويجب عليك اجتياز اختبار الوسائل للتأهل.
يمكنك أن تفقد بعض الممتلكات غير المعفاة بهذه الطريقة - وخاصة أي شيء لا يشكل محل إقامتك الأساسي. إذا قمت بنقل الملكية قبل التقدم بطلب الإفلاس، فمن الممكن عكس عملية النقل. سيتم التنازل عن ديونك بالكامل، والفصل السابع هو الخيار الأسهل للحصول عليه عندما لا تتمكن من تحمل خطة الدفع.
يسمح لك الفصل 13 من الإفلاس بالدخول في خطة سداد لسداد ديونك في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. في عام 2021، تم تمديد البرنامج لمدة سبع سنوات بعد أن أصدر الرئيس بايدن قانون تمديد مساعدة الإفلاس. تحمي عملية الفصل 13 ممتلكاتك وتمنع حجب الأجور. على عكس الفصل السابع، لن يتم التنازل عن ديونك. بدلاً من ذلك، يمكنك سداد ديونك المستحقة من خلال خطة سداد شهرية يتم تحديدها بناءً على دخلك المتاح.
ما يجب أن تعرفه قبل التقدم بطلب الإفلاس
نتيجة لتقديمك طلب إفلاس، سوف يعاني ائتمانك لمدة 10 سنوات في حالة الإفلاس بموجب الفصل 7 و7 سنوات في حالة الإفلاس بموجب الفصل 13.
على الرغم من أنه لا يلزمك القانون بتعيين محامٍ في قضايا الإفلاس، فقد يكون من مصلحتك القيام بذلك. ويمكنك أيضًا العثور على استشارة قانونية مجانية.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت it® وتعرف على كيفية عملها
