ما مقدار الرهن العقاري الذي يمكنني تحمله؟

من السهل أن تنجرف في حماسة شراء منزل محتمل - ولكن قبل أن تبدأ في البحث، عليك أولاً التركيز على ميزانية شراء منزلك.

ما مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله كل شهر؟ ما هو سعر هذه الدفعة؟ هذه هي الأسئلة الأساسية التي يجب عليك الإجابة عليها.

يمكن أن تساعدك معرفة هذه الأرقام في تحديد توقعات واقعية ويمكن التحكم فيها والحفاظ على مسار البحث عن شقتك. وإليك كيفية التعرف عليهم.

ما الذي يمكنك تحمله؟

أولاً، يجب أن يكون لديك فهم جيد لأموالك، وخاصة إجمالي الدخل الذي تجنيه كل شهر والأقساط الشهرية لأي دين مستحق عليك (قروض الطلاب، قروض السيارات، وما إلى ذلك).

بشكل عام، وفقًا لفريدي ماك، يذهب 25% إلى 28% من دخلك الشهري إلى سداد الرهن العقاري. يمكنك إدخال هذه الأرقام (بالإضافة إلى الدفعة الأولى المقدرة) في حاسبة القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري لتقسيم الأقساط الشهرية التي يمكنك تحملها وسعر المنزل الذي تريده.

لاحظ أن هذا مجرد تقدير تقريبي. يجب عليك أيضًا مراعاة اتساق الدخل. إذا كان دخلك متقلبًا أو لا يمكن التنبؤ به، فقد ترغب في خفض دفعاتك الشهرية لتخفيف الضغوط المالية.

الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله مقابل الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله الرهن العقاري الذي أنت مؤهل له

في حين أن الخطوات المذكورة أعلاه يمكن أن تعطيك فكرة جيدة عما يمكنك تحمله، فإن المبلغ الذي تحصل عليه قد لا يتطابق مع ما يعتقد مقرض الرهن العقاري أنه يحق لك الحصول عليه عند تقديم الطلب.

يحدد مقرضي الرهن العقاري مبلغ القرض الخاص بك والدفعة الشهرية بناءً على عدة عوامل، بما في ذلك:

التصنيف الائتماني: يؤثر تصنيفك الائتماني بشكل كبير على سعر الفائدة، والذي يلعب دورًا كبيرًا في دفعاتك الشهرية وتكاليف الاقتراض طويل الأجل. عادةً ما تعني درجة الائتمان الأعلى انخفاض أسعار الفائدة (ودفعات شهرية أقل). عادةً ما يتم حجز أدنى الأسعار للمقترضين الذين يبلغون 740 نقطة أو أعلى، وفقًا لفاني ماي.

نسبة الدين إلى الدخل: ينظر مقرضو الرهن العقاري أيضًا إلى نسبة الدين إلى الدخل (DTI)، والتي تخبرك بمقدار دخلك الشهري الذي يغطيه ديونك. كلما انخفض DTI الخاص بك، كلما كان بإمكانك دفع المزيد. وفقًا لفاني ماي، يريد المقرضون عمومًا ألا يزيد إجمالي ديونك، بما في ذلك دفعات الرهن العقاري المقترحة، عن 36% من راتبك (على الرغم من أنك في بعض الحالات قد تكون مؤهلاً للحصول على ما يصل إلى 50% DTI).

صافي ثروتك ومدخراتك: المبلغ الذي تدخره في البنك وأي حساب IRA و401(k) والأسهم والسندات والاستثمارات الأخرى يمكن أن يؤثر أيضًا على قرضك. إذا كان لديك المزيد من النقود، فستكون مخاطرتك أقل وقد تؤثر على مقدار الأموال التي يرغب المقرضون في إقراضها لك.

مدة القرض: القروض طويلة الأجل لها أقساط شهرية أقل لأنها توزع الرصيد على فترة زمنية أطول. على سبيل المثال، بمتوسط سعر فائدة اليوم البالغ 5,23%، فإن الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بقيمة $300,000 مع دفعة مقدمة قدرها 10% سيكلف حوالي $1,487 شهريًا لقرض مدته 30 عامًا. وفي الوقت نفسه، سيتكلف نفس $300,000 $2,048 على مدى 15 عامًا - بزيادة قدرها $600 تقريبًا شهريًا (استنادًا إلى متوسط معدل 15 عامًا البالغ 4,38%).

نوع القرض: نوع القرض الذي تحصل عليه مهم أيضًا. على سبيل المثال، تتمتع قروض إدارة الإسكان الفدرالية بحد أقصى للقرض لا يمكنك تجاوزه. الحد الأقصى لقرض الدولة لقروض إدارة الإسكان الفدرالية هذا العام هو $420,680، وفقًا لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية. القروض التقليدية أعلى (تصل إلى $647,200 في معظم الأسواق)، في حين أن القروض العقارية الضخمة توفر حدودًا أكبر.

نوع الفائدة: سواء اخترت قرضًا بسعر فائدة ثابت أو متغير، فإنه يلعب أيضًا دورًا مهمًا. تبدأ القروض ذات الأسعار القابلة للتعديل عادةً بمعدل فائدة أقل على القرض ولكنها تزيد بمرور الوقت. يبدأ القرض ذو السعر الثابت بمعدل فائدة أعلى ولكنه يظل كما هو طوال مدة القرض.

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يزودك المُقرض بتقدير القرض، والذي يتضمن مبلغ القرض وسعر الفائدة والدفعات الشهرية وإجمالي تكلفة القرض. يمكن أن تختلف أسعار القروض بشكل كبير من مُقرض إلى آخر، لذلك يجب عليك طلب عروض أسعار من عدة شركات مختلفة لضمان حصولك على أفضل صفقة.

ما هي الرسوم الأخرى التي قد يضيفها الرهن العقاري؟

في حين أن أصل الدين والفائدة يشكلان الجزء الأكبر من دفع الرهن العقاري الشهري، إلا أن الرسوم الأخرى يمكن أن تضيف إلى إجمالي الدفع.

• تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI): إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20% من سعر الشراء، فقد يطلب منك مقرض الرهن العقاري التقليدي شراء تأمين الرهن العقاري الخاص - وهو نوع من تأمين الرهن العقاري يساعد على حماية القرض إذا توقف مالك المنزل عن سداد التزامات وكالة الدفع. بوليصة التأمين ودفعات الأسرة الشهرية. على الرغم من أنه يمكنك عادةً إزالته بمجرد وصول رصيدك إلى 20%، إلا أن أقساط الرهن العقاري الخاص بك ستظل ترتفع بشكل كبير في البداية.
• الضرائب العقارية: من الشائع تجميع الضرائب العقارية مع أقساط الرهن العقاري الشهرية. عادةً ما يتم تحويل هذه الدفعات إلى حساب الضمان ويتم تحريرها تلقائيًا عند استحقاق الفاتورة. حتى لو لم يتم تجميع الضرائب العقارية الخاصة بك، فلا تزال هذه تكاليف جديدة يجب إصدار فاتورة بها على أساس شهري.

كيفية التأهل للحصول على رهن عقاري أكبر

إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على الرهن العقاري الذي تحتاجه لشراء منزل أحلامك، فهناك طرق لتحسين أهليتك.

أولاً، اعمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت مؤهلاً للحصول على السعر الأقل، فيمكنك الشراء في النطاق السعري الأعلى.

مثال: لنفترض أن أعلى دفعة رهن عقاري يمكنك تحملها هي $1,500. بمعدل فائدة 5%، تبلغ ميزانية شراء منزلك حوالي $280,000. إذا كنت مؤهلاً للحصول على سعر فائدة 3%، فستحصل على قرض بقيمة $356,000 - ما يقرب من $70,000 أكثر.

يمكنك أيضًا زيادة دخلك من خلال العمل بدوام جزئي أو إضافي. عندما تقوم بتخفيض ديونك، ستكون أيضًا أكثر قدرة على الحصول على قرض أكبر. كلما زاد الدخل الذي يمكنك إطلاقه كل شهر، زاد استعداد المقرضين لإقراضك.

يتعلم أكثر:

• مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء

• بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.

• بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.

• مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.

• تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه

• اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت it® وتعرف على كيفية عملها