وفقًا لبيانات Experian للربع الأول من عام 2022، يبلغ متوسط الدفعة الشهرية حوالي $650 لسيارة جديدة وحوالي $500 لسيارة مستعملة، لذا فإن العثور على صفقة جيدة أمر بالغ الأهمية. يعد التسجيل للحصول على صفقة سيارة 0% APR إحدى الطرق لتوفير المال عند شراء سيارتك التالية.
تقدم العديد من شركات صناعة السيارات قروضًا للسيارات بدون فوائد لجذب عملاء جدد مؤهلين وبيع المزيد من المركبات. ومع ذلك، يجب عليك دائمًا توخي الحذر عند شراء سيارة جديدة، حتى لو كان معدل النسبة السنوية المئوية المعروض على الجدول صفرًا. في بعض الحالات، قد يكون من الأفضل على المدى الطويل الحصول على قرض سيارة من مقرض خارجي.
ما هو 0% APR؟
صفقة السيارات الخالية من الفوائد أو 0% APR تعني في الأساس أنك تقترض المال مجانًا. إن دفعتك الشهرية تسدد الأموال التي يدفعها المُقرض لتاجر السيارات، ولكن الأموال الإضافية في جيبك لا تذهب إلى الحساب المصرفي للمُقرض.
وهذا يختلف عن النهج المعتاد عند الحصول على قرض سيارة، حيث يفرض عليك المُقرض فائدة على التمويل. في نهاية المطاف، الفوائد والرسوم هي الطريقة الأساسية التي يكسب بها المقرضون المال. عندما تسدد القرض، فإنك سوف تسدد الأموال التي دفعها المُقرض لتاجر السيارات نيابة عنك. إن الفائدة التي تدفعها تساعد المُقرض على تحقيق الربح.
كيف يعمل 0% APR؟
يبدو تمويل سيارة بدون فوائد أمرًا جيدًا لدرجة يصعب تصديقها. لكن عروض التمويل هذه هي بمثابة أدوات يمكن لشركات صناعة السيارات استخدامها لبيع المزيد من المركبات.
تُعرف المؤسسات المقرضة التي تقدم تمويل 0% باسم شركات التمويل الأسيرة ولها علاقات بشركات صناعة السيارات نفسها. تتضمن بعض الأمثلة على القروض الأسيرة شركة فورد موتور كريديت، وشركة جنرال فاينانشال، وشركة نيسان فاينانشال، وشركة تويوتا فاينانشال سيرفيسز، وغيرها. لذا، إذا أرادت شركة فورد بيع المزيد من شاحنات F-150 بسبب فائض المخزون، فيمكنها تقديم قروض بفائدة لمدة عام واحد لاختيار المقترضين من خلال ذراع التمويل الخاصة بها.
ظاهريًا، قد يبدو التمويل الخالي من الفوائد أرخص، لكن هذا ليس هو الحال دائمًا. عندما تقدم شركات صناعة السيارات تمويل 0%، فإنها قد تحاول تعويض الإيرادات "المفقودة" بطرق أخرى. على سبيل المثال، قد يحاول التاجر بيعك منتجات إضافية، مثل الضمانات الممتدة أو تأمين تصفية السيارة. قد تضطر أيضًا إلى التخلي عن الامتيازات مثل الخصومات التي تؤدي عادةً إلى خفض سعر الشراء.
كيفية الحصول على عرض سعر سيارة بمعدل فائدة سنوي 0%
يتم عادةً تخصيص التمويل بنسبة صفر بالمائة للمقترضين الذين يتمتعون بتصنيفات ائتمانية جيدة - والتي يتم تصنيفها عادةً على أنها ذات تصنيف ائتماني يبلغ 800 وما فوق. قبل أن تبدأ بتمويل شراء سيارتك، يجب عليك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بنفسك. لدى كل مقرض أيضًا تعريفه الخاص للائتمان الممتاز، وقد تختلف متطلبات الأهلية حسب السيارة.
نظرًا لأن معايير الأهلية لمعدل الفائدة السنوي صفر تختلف على نطاق واسع، فمن الأفضل الاتصال بتاجر السيارات مسبقًا. اسأل عن المعايير التي يجب أن تلبيها حتى تكون مؤهلاً للحصول على تمويل بدون فوائد على مركبة معينة. بالإضافة إلى تاريخك الائتماني، قد تأخذ قروض السيارات في الاعتبار عوامل أخرى عند النظر في طلبك، مثل:
- نسبة الدين إلى الدخل.
- خبرة في العمل.
- التحقق من الدخل والعنوان.
بغض النظر عن حالة تاريخك الائتماني - جيدًا أو سيئًا أو مقبولًا أو ممتازًا - يجب عليك أيضًا أن تأخذ الوقت الكافي للحصول على موافقة مسبقة من مصادر التمويل الخارجية. يمكن أن يساعدك الحصول على الموافقة المسبقة في مقارنة خياراتك وتزويدك بخطة احتياطية إذا لم تكن مؤهلاً للعروض الحصرية التي تقدمها شركة صناعة السيارات.
قيود تمويل 0% APR
بالنسبة لبعض المقترضين، يمكن أن يكون التمويل الخالي من الفوائد بمثابة صفقة كبيرة. ومع ذلك، هناك بعض المخاطر المحتملة التي يجب أن نكون على دراية بها عند النظر في هذا النوع من التمويل.
- خيارات محدودة: قد يكون التمويل الخالي من الفوائد متاحًا فقط لأنواع معينة من المركبات. أولاً، من المؤكد أن السيارة التي تشتريها جديدة. تميل شركات صناعة السيارات أيضًا إلى تخصيص صفقات تمويل خاصة للطرز التي تحتوي على فائض في المخزون والتي تحتاج إلى نقل.
- خيارات سداد محدودة: اعتمادًا على العرض، قد تكون خيارات السداد الخاصة بك محدودة بتمويل 0%. عادة ما يستغرق سداد القرض وقتًا أقل مما يستغرقه عادةً. بالطبع، ليس هناك خطأ في سداد قرضك بسرعة، ولكن يجب عليك التأكد من أنك قادر على تحمل معدل الفائدة الشهري الأعلى دون إجهاد ميزانيتك.
0% التمويل والمكافآت
تريد شركات صناعة السيارات أن تشتري سيارتك القادمة من شركتها، وليس من منافس. وهذا هو السبب الرئيسي لعدم وجود أي مقترحات لتمويل 0% على الإطلاق. لجذب عملاء جدد، غالبًا ما تقدم شركات صناعة السيارات للمشترين مكافآت نقدية.
لسوء الحظ، قد لا تسمح لك شركات صناعة السيارات بالاستفادة من التمويل والمكافآت 0%. إذا كنت تواجه هذه المعضلة، يجب عليك أن تقرر أي طريقة توفير هي الأفضل.
نصيحة بشأن سعر الفائدة: استخدم حاسبة التمويل التلقائي لمساعدتك في مقارنة تمويل 0% مقابل مكافآت نقدية إضافية. في بعض الأحيان، من حيث المدخرات الإجمالية، يكون من المنطقي الحصول على خصم نقدي من وكالة بيع السيارات بالإضافة إلى معدل فائدة سنوي أعلى. في حالات أخرى، قد يكون 0% من الأموال هو الفائز الواضح.
هل يجب عليك أن تأخذ المال وتعيد تمويله؟
قد تحتاج إلى قبول التمويل القياسي من القرض الأسير لشركة صناعة السيارات لتكون مؤهلاً للحصول على أنواع معينة من الحوافز النقدية. في المقابل، لديك القدرة على الحصول على معدل فائدة أعلى من البنك أو المقرض الخارجي.
اعتمادًا على ظروفك، قد يكون إعادة تمويل قرض سيارتك الجديدة خلال بضعة أشهر استراتيجية فعالة. ولكن هناك بعض الجوانب السلبية التي ينبغي أن نضعها في الاعتبار أولاً. يرجع ذلك إلى أنه إذا حصلت على قرضين لشراء سيارة على التوالي - القرض الأصلي والقرض الذي تقوم بإعادة تمويله - فقد يؤدي ذلك إلى الإضرار بائتمانك لفترة من الوقت.
ستؤدي القروض المتعددة إلى استعلامين ائتمانيين صعبين على الأقل في تقرير الائتمان الخاص بك. إن إضافة قرضين إلى تقرير الائتمان الخاص بك، حتى لو كان أحدهما يسدد الآخر، يمكن أن يقلل من متوسط عمر الحسابات في تقرير الائتمان الخاص بك. من حيث التصنيف الائتماني، كلما ارتفع متوسط عمر حسابك، كان ذلك أفضل.
متى لا يكون تداول 0% APR مفيدًا؟
في الحالات التالية، قد يكون من المنطقي التنازل عن عروض التمويل الخاصة التي تقدمها الشركة المصنعة.
شروط السداد لا تتناسب مع ميزانيتك
عادةً ما يكون لقروض السيارات ذات الفائدة المنخفضة شروط تمويل أقصر. اعتمادًا على دخلك، قد تؤدي شروط القرض الأقصر إلى ارتفاع دفعاتك الشهرية بشكل كبير.
على سبيل المثال، إذا استغرق قرض سيارة 0% 4 سنوات بينما تقوم عادةً بتمويله على مدار 5 سنوات، فقد يكون فرق التكلفة كبيرًا. مع قرض سيارة بقيمة $25,000 لمدة 4 سنوات من الشركة المصنعة، تكون أقساطك الشهرية حوالي $520. بالمقارنة، فإن الحصول على قرض سيارة بقيمة 25000 $ على مدى 5 سنوات بسعر فائدة 4% سيكلف $460 شهريًا. يمكنك استخدام حاسبة قرض السيارة لحساب قرضك المحتمل.
ينصح الخبراء الماليون في كثير من الأحيان بتحديد الحد الأقصى لمدفوعات سيارتك الشهرية إلى 20% أو أقل من راتبك الشهري. ينصح بعض الخبراء بالحد من أقساط السيارة إلى 10% من إجمالي دخلك.
كنت ترغب في شراء سيارة أكثر تكلفة
لا ينبغي عليك أن تقرر زيادة ميزانية سيارتك فقط من أجل التأهل للحصول على تمويل خاص. إذا كنت تنوي دفع $10,000 نقدًا مقابل سيارة مستعملة، فإن الحصول على قرض سيارة جديدة بقيمة $30,000 فقط للاستفادة من التمويل الخالي من الفوائد قد لا يكون خطوة مالية ذكية.
تتيح لك الخصومات النقدية توفير المزيد
لا تتوفر عادةً خصومات استرداد النقود للمشترين الذين يستفيدون من التمويل الخاص الذي توفره الشركة المصنعة. لن يكون تمويل 0% مفيدًا إذا كنت تقوم بتحليل الأرقام والخصومات النقدية التي تمنحك فرص توفير أكبر.
تخيل أنك قادر على الاستمتاع بمبلغ $4,750 نقدًا عند شراء سيارة جديدة. بالنسبة لسيارة جديدة بقيمة $30,000، يمكن لهذا الحافز أن يخفض سعر الشراء إلى $25,250. إذا قمت بتمويل $25,250 بسعر 4% لمدة 5 سنوات، فسوف تدفع $2,651 كفائدة. في هذه الحالة، تبلغ التكلفة الإجمالية $27,901 - طالما أنك لا تضيف منتجات إضافية مثل الضمانات الممتدة أو رسوم التمويل الأخرى.
بدلاً من ذلك، يمكنك دفع سعر الشراء الكامل وهو $30,000 واختيار 0% APR. في هذه الحالة، بافتراض عدم وجود منتجات إضافية أو رسوم، فسوف تدفع $2,099 أكثر مما كنت ستحصل عليه في شكل استرداد نقدي.
ملاحظات حول عرض 0% APR
يمكن أن تساعدك هذه الاعتبارات في توجيه العملية أثناء تقييم خياراتك وتحديد ما إذا كان قرض السيارة 0% APR هو الخيار المناسب لك.
| من | لا |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
النتيجة النهائية
إن مفتاح تحديد ما إذا كانت صفقة سيارة 0% APR مناسبة لك هو مقارنتها بقرض سيارة من مقرض خارجي وتحديد التكلفة الشهرية الحقيقية. اعتمادًا على وضعك، قد لا توفر لك هذه الصفقة أي أموال فعليًا. في بعض الحالات، لا يكون التمويل الخاص جيدًا كما يبدو، وغالبًا ما يكون هناك حاجة إلى سجل ائتماني ممتاز للتأهل. تحقق من أسعار الفائدة الحالية لقروض السيارات وتأكد من أن القرض الخالي من الفوائد لن يكلفك المزيد.
