إذا كانت ميزانيتك أقل قليلاً من المعتاد خلال الأشهر القليلة الماضية، فأنت لست وحدك. يعد ارتفاع التضخم وتباطؤ نمو الأجور واحتمال حدوث ركود وشيك من بين الأسباب التي قد تجعل الادخار أكثر صعوبة.
ومع ذلك، فإن الميزانية المحدودة لا تعني عدم وجود فرصة لتخصيص الأموال لإنشاء حساب توفير. فيما يلي 12 نصيحة لمساعدتك في بناء عش صحي.
1. انتبه إلى التغييرات الطفيفة في فئات الميزانية المختلفة
تعني الميزانية المحدودة أن كل قرار إنفاق يتزايد، ولكن يمكنك البدء في توفير المال عن طريق إجراء بعض التغييرات الصغيرة. على سبيل المثال، المال الذي توفره من خلال إعداد الغداء بدلاً من شراء الوجبات الجاهزة أو تناول الطعام بالخارج يمكن أن يتراكم بسهولة. وينطبق الشيء نفسه على صنع القهوة الخاصة بك بدلا من تناول كوب في ستاربكس.
بعض التغييرات الأخرى تشمل:
إطفاء الأضواء عندما لا تكون قيد الاستخدام.
اقطع الحبل واختر خدمة بث أرخص. غالبًا ما تحتوي خدمات البث على خطط مشتركة أو عائلية يمكنك تعيينها لعدة أشخاص لتقليل التكاليف بشكل أكبر.
الإحجام عن الشراء الاندفاعي. إحدى الطرق للقيام بذلك هي كتابة الرغبات والانتظار لمدة أسبوع قبل شرائها حتى تتمكن من معرفة ما إذا كنت لا تزال تريدها.
إحدى طرق الميزانية هي استخدام قاعدة 50/30/20، مما يعني أنك تنفق 50% من دخلك على النفقات الأساسية، والنصف المتبقي - يسمى الدخل التقديري - للأشياء التي تريدها (30%) والمدخرات (20%).
2. استخدم تطبيق الميزانية
يمكن أن تساعدك تطبيقات الميزانية في إدارة ميزانيتك وزيادة مدخراتك إلى أقصى حد. على سبيل المثال، يقوم Digit تلقائيًا بالتحقق من حسابك وتحويل الأموال لك لزيادة مدخراتك. ضع في اعتبارك أيضًا Chime، وهو تطبيق مصرفي يجعل من السهل تخزين النقود الاحتياطية.
غالبًا ما تعمل تطبيقات الميزانية من خلال تتبع نفقاتك وحتى التنبؤ بالنفقات المستقبلية، مما يوفر لك الوقت من خلال تقدير بنود الميزانية. يمكنك بعد ذلك تتبع المبلغ الذي تنفقه في كل فئة كل شهر وإيجاد طرق للادخار.
3. الاستفادة من الإعفاء من قرض الطالب
في أغسطس، أعلن الرئيس بايدن عن برنامج جديد للإعفاء من القروض الفيدرالية مصمم لإفادة الملايين من المقترضين الفيدراليين.
المقترضون الأفراد الذين يبلغ دخلهم السنوي $125,000 أو أقل (أو $250,000 للمقترضين المتزوجين) مؤهلون للحصول على إعفاء من قرض الطالب الفيدرالي يصل إلى $10,000. المستفيدون من Pell Grant مؤهلون للحصول على عفو يصل إلى $20,000.
بمجرد فتح طلبات الإعفاء من قروض الطلاب، يوصي مكتب دعم الطلاب الفيدرالي بأن يتقدم المقترضون بحلول 15 نوفمبر 2022. ومع ذلك، ستظل الطلبات مفتوحة حتى 31 ديسمبر 2023.
بالإضافة إلى ذلك، قامت إدارة بايدن-هاريس بتمديد الوقف الاختياري لمدفوعات قروض الطلاب للمرة الأخيرة حتى 31 ديسمبر 2022. يمكنك استخدام هذا الاستراحة لتوفير الأموال التي قد تنفقها على مدفوعات قروض الطلاب.
4. ابحث عن أسعار التأمين
من الحكمة مقارنة أسعار التأمين على السيارات والمنازل كل بضع سنوات. لا توجد خصومات مفاجئة أو خصومات الولاء الأخرى يمكن أن تساعدك على توفير المال من خلال الحفاظ على عملك الحالي. ولكن في بعض الأحيان يمكنك توفير المزيد عن طريق التبديل أو الجمع بين التأمين على السيارات والتأمين على المنزل في نفس الشركة.
تأكد أيضًا من حصولك على أي خصومات يحق لك الحصول عليها، مثل ب. تأمين سيارات متعددة أو كونك سائقًا آمنًا.
5. إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك
بالنسبة لبعض الأشخاص ذوي الميزانية المحدودة، تعد إعادة التمويل فرصة لتوفير المال. إذا كان بإمكانك خفض معدل الرهن العقاري الخاص بك بمقدار 0.5% أو أكثر، فقد يكون من المفيد التفكير في القيام بذلك الآن. إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن يوفر آلاف الدولارات طوال مدة القرض.
على سبيل المثال، صاحب المنزل الذي لديه رهن عقاري لمدة 30 عامًا مع $275,000 متبقي في 25 عامًا لديه:
الرصيد الحالي: $250,230.95
سعر الفائدة الأصلي: 6.5%
الدفعات الشهرية الحالية: $2,089 أصل المبلغ والفائدة الشهرية.
على مدار فترة القرض، سيدفع صاحب المنزل ما مجموعه $344,370 فائدة.
لنفترض الآن أن مالك المنزل هذا يمكنه إعادة تمويل رهن عقاري لمدة 25 عامًا بسعر 5,25%.
ستؤدي إعادة التمويل إلى خفض مدفوعات أصل الدين والفائدة إلى $1,499.50 شهريًا، مما يوفر لك $589.50 شهريًا.
بافتراض استمرار الرهن العقاري لمدة 25 عامًا أخرى، بما في ذلك 5 سنوات من الفائدة المدفوعة على القرض الأصلي، فإن إجمالي الفائدة المدفوعة هو $199,620.03 - توفير قدره $144,749.97.
تعتبر تكاليف الإغلاق، التي يبلغ متوسطها حوالي 3% من مبلغ إعادة التمويل، أحد الاعتبارات المهمة عند إعادة تمويل الرهن العقاري ولا يتم تضمينها في هذه الحسابات. هذه الحسابات هي لأغراض توضيحية فقط وتهدف إلى تقديم إرشادات عامة حول إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. تعرف على المبلغ الذي يمكنك توفيره باستخدام حاسبة إعادة تمويل الرهن العقاري من Bankrate.
حتى مع تجاهل المدخرات بمرور الوقت من خلال دفع فائدة أقل، فإن توفير المال على الرهن العقاري الشهري يمكن أن يساعد شخصًا لديه ميزانية محدودة دون المساس بوقت عائد الاستثمار في المنزل.
6. ابحث عن طرق لتوفير الإيجار
قد يرغب المستأجرون في التفكير في الانتقال إلى شقة أصغر أو منطقة أقل تكلفة لتوفير المال. إذا قمت بتغيير وظيفتك أثناء الوباء أو لم تكن مضطرًا إلى التنقل كل يوم، فإن الانتقال إلى موقع أرخص يمكن أن يقلل بشكل كبير من تكاليف السكن، والتي غالبًا ما تكون أكبر نفقات في ميزانية الأسرة. يمكنك أيضًا محاولة التفاوض على الإيجار أو مدة الإيجار لتوفير الإيجار.
7. احصل على مكافآت البنك
تقدم بعض البنوك مكافآت لفتح حساب جديد وتلبية بعض المتطلبات الأساسية، مثل إعداد الإيداع المباشر أو الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد. يمكن لبعض أفضل عروض المكافآت المصرفية أن تجعلك تبلغ حوالي $250 أو أكثر في غضون بضعة أشهر.
اقرأ التفاصيل الدقيقة قبل الاشتراك للحصول على المكافأة حتى تعرف كيفية الحصول عليها والمدة التي تحتاجها لإبقاء حسابك مفتوحًا. وكن على دراية أيضًا بمتطلبات الحد الأدنى للرصيد التي قد تجعل فتح حسابك أو الحفاظ عليه أمرًا صعبًا، بالإضافة إلى رسوم الحساب التي قد تستنزف مبلغ المكافأة الخاص بك.
8. أتمتة مدخراتك
من السهل أن تنسى الحفظ. ولذلك، فإن أتمتة العملية هي أفضل وسيلة لتوفير المال.
تحتوي بعض تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على ميزة الادخار التلقائي. ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك، فيمكنك دائمًا تنزيل تطبيق توفير تابع لجهة خارجية مثل Chime، والذي سيقدر المبلغ الذي يمكنك توفيره كل شهر ووضع هذه الأموال في حساب التوفير الخاص بك.
اطلب من صاحب العمل أن يضع جزءًا من راتبك في حساب توفير عالي العائد لإبقائه منفصلاً عن الأموال التي تستخدمها لدفع فواتيرك. قارن أسعار الفائدة لضمان عوائد تنافسية على مدخراتك.
9. الاستفادة من فرص الادخار قبل الضريبة
قم بإعداد مساهمات تلقائية في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، مثل B.401(k)، والتي تستخدم أموال ما قبل الضريبة لتمويل تقاعدك ويمكن أن تقلل من دخلك الخاضع للضريبة. بالإضافة إلى ذلك، يقدم بعض أصحاب العمل مساهمات 401 (ك) تتناسب مع الموظفين، مما يوفر بشكل أساسي أموالًا مجانية لبناء مدخرات التقاعد الخاصة بك. تتطلب برامج مطابقة أصحاب العمل عمومًا من الموظفين تقديم الحد الأدنى من المساهمة للتأهل.
10. جرد نفقات الطعام
يمكن أن تكون البقالة واحدة من أغلى فئات الميزانية، ولكن من السهل التحكم في الإنفاق عن طريق إعداد وجبات الطعام الخاصة بك وتقليل تناول الطعام بالخارج. تعلم كيفية توفير المال أثناء التسوق.
11. ابحث عن خيارات سفر أرخص
عدد المسافرين اليوم أكبر مما كان عليه في ذروة جائحة كوفيد-19. عند التخطيط للسفر - سواء كان ذلك لزيارة العائلة أو الذهاب في إجازة تشتد الحاجة إليها - تأكد من وضع ميزانية لرحلتك مقدمًا حتى لا تنفق ثروة.
عندما يتعلق الأمر برحلات الطيران، يمكنك توفير المال عن طريق حجز رحلة جوية أو السفر مع شركة طيران اقتصادية.
يمكنك أيضًا توفير المال عن طريق الإقامة في فندق اقتصادي أو عبر Airbnb، وشراء البقالة بدلاً من تناول كل وجبة، واستخدام بطاقة ائتمان لا تفرض رسومًا على المعاملات الأجنبية.
12. تحقق من قسيمة الراتب الخاصة بك
قد يبدو الحصول على استرداد الضرائب الخاص بك كل عام وكأنك وجدت المال، ولكن الحقيقة هي أنك تدفع مبلغًا زائدًا عن المبلغ المستحق عليك كضرائب الولاية أو الضرائب الفيدرالية. ويمكن استخدام هذه الأموال بشكل أفضل في وقت لاحق من العام من خلال سداد الديون ذات العائد المرتفع، أو بناء صندوق للطوارئ، أو تجديد صندوق الديون المعدومة.
تحقق مع المحاسب الخاص بك أو استخدم حاسبة الاستقطاع من مصلحة الضرائب لمعرفة ما إذا كان تغيير الضريبة المقتطعة منطقيًا بالنسبة لك.
ماذا يقول الخبراء عن التوفير في الميزانية؟
إليك ما يقوله الخبراء الماليون حول توسيع أموالك.
جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين، CFA، Bankrate: "إن محاولة الادخار عندما يكون لديك القليل أو لا شيء متبقي يمثل تحديًا، لذا اقلب الأمر وادخر أولاً. ضع راتبك مباشرة في حساب توفير خاص، وساهم في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل من خلال الاستقطاعات من الرواتب. في حين أن عبارة "لا يفوتك ما لا يمكنك رؤيته" تبدو مبتذلة، إلا أنها صحيحة. لقد اقترحت ذات مرة أن كل من جربها وجربها قد عاد وأشاد بمدى نجاحها.
مالك س. لي، CFP، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة Felton & Peel Wealth Management: "أعتقد أنك بحاجة إلى القيام بأمرين لبدء الادخار بميزانية محدودة. أولاً، عليك الالتزام بميزانيتك ومحاربة الرغبة الملحة في الشراء. ثانيا، تحتاج إلى الاستفادة من مزايا الموظفين قبل الضريبة. إن الادخار للمركبات مثل 401 (ك) و HSAs قبل الضرائب من خلال راتبك يسمح لك بتحقيق أهداف الادخار الخاصة بك مع وضع أموال في جيبك أكثر مما ستوفره بعد الضرائب.
قال مالكولم إيثريدج، المخطط المالي المعتمد لإدارة الثروات من CIC، ونائب الرئيس التنفيذي والمستشار المالي لشركة Trust: "قد لا يدرك الأشخاص الذين يستأجرون شقة أو منزل أنه إذا عرض المالك التجديد، فيمكنهم التفاوض على عقد الإيجار التالي. وينطبق هذا بشكل خاص على الأشخاص الذين يستأجرون من فرد أو من مدير عقار أصغر. إذا كنت تخطط للبقاء هناك لفترة من الوقت، فمن الجيد أيضًا أن تحصل على عقد إيجار أطول الآن. قد يكون أصحاب العقارات أكثر مرونة عندما يعلمون أنهم يعيقونك لمدة 24 أو 36 شهرًا، وليس 12 شهرًا.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت it® وتعرف على كيفية عملها
