إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية، فقد يكون لديك مهلة حتى 1 مايو 2022 بسبب تجميد سداد القروض الطلابية الفيدرالية الحالية.
لكن مجرد أنك لا تقوم بالسداد الآن لا يعني أن قروضك الطلابية لا تؤتي ثمارها. يمكن أن يكون لقروضك الطلابية تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك وحياتك المالية. يعتمد ما إذا كان هذا التأثير إيجابيا أم سلبيا على ما تفعله بعد استئناف الدفعات.
على الرغم من أن قروض الطلاب تعتبر في كثير من الأحيان "ديونًا جيدة" - وهي ديون يمكنها تحسين حياتك بطرق مفيدة وطويلة الأمد - إلا أنها لا تزال ديونًا يمكن أن تضر بمستقبلك المالي.
تقول ميشيل لامبرايت بلاك، خبيرة الائتمان ومؤسسة موقع CreditWriter.com: "يمكن أن تساعد قروض الطلاب أو تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك، تمامًا مثل أي نوع آخر من التزامات الائتمان التي تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك". على سبيل المثال، قد يؤدي سداد قروض الطلاب في الوقت المحدد إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت. وأضافت أنه في الوقت نفسه، فإن التأخر في سداد الأقساط قد يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك.
ولكن طالما أنك تقوم بسداد دفعاتك في الوقت المحدد، فإن قروض الطلاب يمكن أن تساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك أكثر من الإضرار بها. إليك كيف يمكن أن تؤثر قروض الطلاب على درجة الائتمان الخاصة بك - وكيف يمكنك استخدامها لصالحك.
كيف تؤثر قروض الطلاب على درجة الائتمان الخاصة بك؟
يتم حساب درجة الائتمان الخاصة بك عادةً بناءً على خمسة عوامل رئيسية: سجل الدفع، واستخدام الائتمان (الرصيد المستحق مقسومًا على إجمالي الرصيد المتاح)، وعمر سجل الائتمان الخاص بك، ومحفظة الائتمان الخاصة بك، وطلبات الائتمان الصعبة الأخيرة.
وفقا لمارك كانترويتز، خبير جامعي ومؤلف كتاب "كيفية المطالبة بمزيد من المساعدات المالية الجامعية"، فإن قروض الطلاب تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك في المقام الأول من خلال سجل الدفع الخاص بك. يشكل سجل الدفع الجزء الأكبر من درجة الائتمان الخاصة بك، لذا فإن التأخر في سداد قروض الطلاب أو تفويتها يمكن أن يكون له تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.
وقال كانترويتز "إن التأخر في السداد قد يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار 50 إلى 100 نقطة". "قد يكون للتخلف عن سداد قروض الطلاب الذي يحدث بعد 120 يومًا من التخلف عن سداد قروض الطلاب الخاصة وبعد 270 إلى 360 يومًا من التخلف عن سداد قروض الطلاب الحكومية تأثير أكبر على درجة الائتمان الخاصة بك."
وبما أن قروض الطلاب هي قروض تثبيت، فإن استخدام الائتمان أقل أهمية من الحسابات الدوارة مثل بطاقات الائتمان، كما أوضح كانترويتز. ومع ذلك، فإن وجود قرض تقسيط في محفظة القروض الخاصة بك، وخاصة القرض الذي يساعد في بناء تاريخ ائتماني أطول، يمكن أن يساعد في تحسين درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بك.
ويقول كل من بلاك وكانترويتز إن القروض الشخصية والحكومية تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك بطرق مماثلة. وقال بلاك: "من وجهة نظر الائتمان، لا يوجد فرق بين القروض الطلابية الفيدرالية والقروض الطلابية الخاصة".
من المهم ملاحظة أن درجة الائتمان الخاصة بك ليست الجزء الوحيد من قروض الطلاب التي يمكن أن تؤثر على أموالك، كما قال كانترويتز. كما أنها تؤثر على نسبة الدين إلى الدخل، مما يجعل من الصعب عليك التأهل للحصول على قرض عقاري. ومع ذلك، قال كانترويتز إن التغييرات الأخيرة في قواعد الاكتتاب في الرهن العقاري لبعض القروض المدعومة فيدراليًا تعني أن المقترضين الذين لديهم خطط سداد تعتمد على الدخل قد يجدون أنه من الأسهل الحصول على قرض عقاري مقارنة بالماضي.
هل ستتدهور درجة الائتمان الخاصة بي إذا فاتني سداد دفعتي الشهرية؟
نظرًا لأهمية سجل السداد، فإن أي قرض طلابي فائت - خاص أو حكومي - يمكن أن يكون له تأثير سلبي كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.
ومع ذلك، يحذر بلاك من أن المُقرض الخاص بك أو الوصي الفيدرالي يجب أن يبلغ عنك باعتبارك "متأخرًا" قبل أن يؤثر الإجراء على قرضك. "بالنسبة للمقرضين من القطاع الخاص، هذا ما يحدث إذا تجاوزت فترة التأخر في السداد التي تبلغ 30 يومًا"، يوضح بلاك. "على النقيض من ذلك، فإن وكالات قروض الطلاب الفيدرالية لا تقوم عادة بإبلاغ مكاتب الائتمان عنك إلا بعد مرور 90 يومًا على تاريخ استحقاقك للقرض."
حتى لو لم يتم الإبلاغ عنك، فما زال من الممكن أن تواجه عواقب سلبية من المُقرض أو مزود الخدمة، وهي عبارة عن رسوم أو عقوبات متأخرة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة رصيد قرضك وتوليد المزيد من الفائدة، مما يؤدي إلى زيادة ديونك. لذلك، من المهم جدًا الدفع في الوقت المحدد قدر الإمكان.
حتى بعد استئناف الدفع وتجديد حسابك، يمكن أن تظل المدفوعات المتأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى عامين، كما قال كانترويتز. وأضاف أن "النشاط الأخير كان له تأثير أكبر على درجة الائتمان الخاصة بك مقارنة بالنشاط السابق". "ونتيجة لذلك، من المفترض أن تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك حتى في الأشهر التي تلي تحديث حسابك واستئناف الدفعات."
هل يمكن أن تساعد قروض الطلاب في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
على الرغم من أن عدم سداد قروض الطلاب يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك، إلا أن إجراء دفعات منتظمة وفي الوقت المحدد يساعد في بناء سجل سداد إيجابي، كما قال بلاك.
ويضيف بلاك أنه إذا كان لديك ملف ائتماني ضعيف، فإن إضافة حساب آخر إلى تقرير الائتمان الخاص بك يمكن أن يساعدك أيضًا. يمكن أن تعمل قروض الطلاب على تحسين محفظة الائتمان الخاصة بك وتمثل 10% من حساب درجة FICO الخاصة بك. يمكن لمحفظة الائتمان الجيدة أن تعمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وإظهار للمقرضين أنك قادر على التعامل مع العديد من أنواع الائتمان.
بمرور الوقت، تصبح قروض الطلاب "أقدم" ويرتفع متوسط عمر حسابات الائتمان الخاصة بك، مما قد يؤدي أيضًا إلى تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك.
وبطبيعة الحال، فإن كل هذا يعتمد على سداد المدفوعات بانتظام وفي الوقت المحدد. يوصي Kantrowitz بإعداد AutoPay مع المُقرض الخاص بك أو مُقدم خدمة القروض الفيدرالية. بهذه الطريقة، لن تضطر إلى تذكر سداد أقساطك كل شهر، كما يقلل ذلك من فرصة التأخر في سداد الدفعة أو الأسوأ من ذلك، تفويت الدفعة بالكامل.
قال كانترويتز: "ليس فقط أنك أقل عرضة للتخلف عن سداد أقساطك، بل إذا اشتركت في خدمة الدفع التلقائي، فإن العديد من المُقرضين سيخفضون سعر الفائدة". "عادةً، سترى تخفيضًا بنسبة 0.25 أو 0.50 نقطة مئوية كحافز. "."
هل تؤثر قروض الطلاب على درجات الائتمان أثناء تجميد قروض الطلاب؟
تم تجميد مدفوعات القروض الطلابية الفيدرالية كجزء من تدابير الإغاثة من الوباء التي اتخذتها الحكومة الفيدرالية. خلال هذه الفترة، لا يتعين سداد بعض القروض ولا تتراكم عليها فوائد. بالإضافة إلى ذلك، تم تعليق تحصيل القروض المتأخرة. سينتهي آخر تمديد لتجميد الدفع هذا في الأول من مايو 2022. ورغم أنه قد تكون هناك تجديدات إضافية في المستقبل، فلا تعتمد عليها للتخطيط مسبقًا.
خلال فترة الإغلاق، لن يتم تغريمك بسبب عدم الدفع، مما يعني أن درجة الائتمان الخاصة بك لن تتأثر. ومع ذلك، إذا تخلف عن سداد قرضك قبل التجميد، فما زال من الممكن أن يظهر ذلك في تقرير الائتمان الخاص بك ويؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك حتى بعد توقف محاولات التحصيل.
ومن الجدير بالذكر أن ليس كل القروض سوف تتأثر بهذا التجميد. لا تتأثر القروض الطلابية الخاصة. بالإضافة إلى ذلك، فإن القروض غير الافتراضية من برامج FFEL التي لا تحتفظ بها وزارة التعليم غير مؤهلة.
سواء كان لديك قروض طلابية حكومية أو خاصة، فمن المهم معالجة سداد الأقساط مبكرًا. وقال كانترويتز إن المقترضين الذين يواجهون صعوبات مالية يجب أن يتصلوا بمؤسسة خدمة القروض الخاصة بهم ويسألوا عن خياراتهم بدلاً من التخلف عن سداد قرضهم. قد تشمل هذه الخيارات التسامح والتسامح الجزئي وتخفيض دفعات الفائدة وخطط السداد البديلة.
في نهاية المطاف، فإن أفضل طريقة للحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك صحية والسيطرة على ديونك هي البقاء على رأس مدفوعات قرض الطالب الخاص بك - سواء كان ذلك عن طريق دفع المبلغ المستحق كل شهر في الوقت المحدد، أو الاتصال بمقرضك في أقرب وقت ممكن والبحث عن بدائل للموافقة عليها إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات.
أنظر أيضا!
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز أمريكان إكسبريس على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
