في كثير من الأحيان، قد تكون اللغة المستخدمة في تقارير الائتمان مربكة للمستهلكين. يعد الانعكاس أحد تلك المصطلحات المربكة إلى حد ما. دعونا نلقي نظرة عن كثب على رسوم بطاقات الائتمان وما تعنيه لتقرير الائتمان الخاص بك ونتيجته.
ما هي رسوم بطاقة الائتمان؟
إن الشطب هو دين ظل مستحقًا لفترة زمنية كافية (عادة حوالي 180 يومًا) وتخلى الدائن عن محاولة استرداده. في هذه المرحلة، يتم احتساب الحساب كأصل في الميزانية العمومية للدائن.
إذا تم اعتباره غير قابل للاسترداد، فلا يمكن اعتباره أصلًا ويتم "شطبه". على الرغم من أنه قد يبدو وكأنهم يسامحونك على ديونك، إلا أنه ليس كذلك. يعتبر الاستهلاك وظيفة محاسبية بحتة تنطبق فقط على الميزانية العمومية للشركة، وليس على ديونها. لا تزال مدينًا بالفواتير وهم لا يزالون يريدون منك الدفع.
كيف تؤثر الرسوم على درجة الائتمان الخاصة بك
باختصار، ليس جيدا. بطبيعته، فإن الشطب يعني أنك لم تسدد فواتيرك.
سجل الدفع هو العامل الأكثر تأثيرًا في درجة FICO الخاصة بك، حيث يمثل 35% من إجمالي درجاتك. يتم عادة فرض الرسوم بعد حوالي ستة أشهر من عدم الدفع. وبالتالي، مع كل شهر يستمر فيه الحساب في التأخر، فإن درجتك سوف تتأثر مرة أخرى. بحلول الوقت الذي تحدث فيه الرسوم، سوف تتضرر درجة الائتمان الخاصة بك بشدة (في المرتبة الثانية بعد الإفلاس). بمجرد تجاوز 180 يومًا، قد يؤدي إعادة الشحن إلى إحداث الكثير من الضرر - حتى لو كنت تحصل على نتائج جيدة في المقام الأول.
هل لا تزال بحاجة إلى سداد الديون التي تم شطبها؟
نعم، بمجرد تحصيل الحساب، من المرجح أن يتم تحويل دينك إلى أحد محصلي الديون. في هذه الحالة، سيظهر تقرير الائتمان الخاص بك رصيدًا صفريًا في وقت تحصيل الرسوم، وربما مع علامة "مباع إلى" أو "محول إلى" واسم وكالة التحصيل. كما لديهم صف جديد يسمى "التحصيلات" والذي يوضح الرصيد المستحق، "المحول من" أو "المباع إلى" في الحساب، واسم المؤسسة التحصيلية.
لنكن صريحين: الرصيد المدين لا يعفيك من التزامات الدفع الخاصة بك. قد يؤدي ذلك إلى تغيير ما عليك دفعه، لكنه لن يزيل ديونك أو نفقاتك. وبالإضافة إلى ذلك، قد تتراكم الفائدة.
طالما أن هناك مبلغًا ضمن بند الشطب، فيمكنك الاتصال بالدائن الأصلي لإجراء ترتيبات الدفع. ولكن قد تحتاج إلى العمل مع المجمع بمجرد نقله إلى المجموعة. بالإضافة إلى ذلك، كن على علم أنه بعد الشطب، سيبقى الدين في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من تاريخ التخلف الأصلي أو الأول عن السداد، بغض النظر عما إذا كنت قد سددته أم لا.
وينطبق الأمر نفسه على التحصيلات، والتي تعتبر بمثابة تمديد للقرض بينك وبين الدائن الأصلي، ويتم إزالتها في نفس الوقت بعد سبع سنوات. سيكون بعض المقرضين المحتملين أكثر تفضيلاً لرمز الشطب - وهو سبب وجيه للعثور على طريقة لسداد ديونك. مهما كان الأمر، فسوف تظل مدينًا بالمال.
يجب أن تعلم أن كلاً من FICO 9 وVantageScore 3.0 يتجاهلان التحصيلات المدفوعة في خوارزمياتهما. ومع ذلك، لا يمكنك الاعتماد على هذا لأن العديد من المقرضين لا يزالون يستخدمون نموذج التسجيل القديم.
هل يمكنني الحصول على بطاقة ائتمان بعد دفع الرسوم؟
لا يزال بإمكانك الحصول على بطاقة ائتمان بعد تحصيل الرسوم، ولكن قد تحصل على معدل فائدة أعلى وقد تكون خياراتك محدودة اعتمادًا على درجتك المنخفضة.
لا يوجد قانون يلزم الدائنين بمنحك الائتمان. سيقوم كل مقرض بالنظر إلى وضعك من وجهة نظره الخاصة وقدرته على تحمل المخاطر. ما يقدمونه لك - إن وجد - يعتمد عليهم بالكامل.
إذا فشلت كل الحلول الأخرى، فيمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة للعودة إلى لعبة بطاقات الائتمان. تبدو هذه البطاقات وتعمل مثل أي بطاقة ائتمان أخرى، ولكن من السهل الحصول عليها لأنك تقوم بإيداع النقود مقدمًا كضمان. إذا كان عليك اتباع هذا الطريق، تأكد من اختيار بطاقة يمكن الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان حتى يتم تسجيل جهودك لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
كيفية التعافي من الضرر الذي لحق بنتيجة الائتمان
كما هو الحال مع كل ما يتعلق بتقارير الائتمان والنتائج، فإن الحصول على سجل إيجابي بعد حدوث بعض الأضرار هو أفضل طريقة لإعادة بناء الائتمان الخاص بك. الأول هو دفع جميع الفواتير في الوقت المحدد في كل مرة. أنصحك بشدة أن تجد طريقة لسداد أي من نفقاتك. حتى لو سارت الأمور ضدك لفترة من الوقت، فإن المقرضين في المستقبل سوف يرون أنك عملت بجد لتصحيح الأمر.
بالإضافة إلى ذلك، قم بمراقبة استخدام بطاقة الائتمان لأي حسابات تفتحها واعمل على إبقاء استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك أقل من 30%. كلما انخفضت، كلما كانت نتيجتك أفضل. لا تغلق الحسابات القديمة إلا إذا كان عليك ذلك.
النتيجة النهائية
إذا كان ذلك ممكنًا، فيجب عليك تجنب عمليات الدفع المباشر والتحصيلات الناتجة عنها. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية، فلا تتردد في الاتصال بدائنك والاستفسار عن برنامج الصعوبات المالية. رغم أن هذا عادةً ما يكون حلاً قصير المدى، إلا أنه قد يكون الحل الذي يجنبك دفع رسوم في المستقبل.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت it® وتعرف على كيفية عملها
