إذا كنت تشعر بالتمييز عند التقدم بطلب للحصول على قرض بطاقة الائتمان، فأنت محمي بموجب قانون المساواة الائتمانية، على سبيل المثال، لا يستطيع المقرضون رفض قرضك بناءً على أسباب مثل حالتك الاجتماعية أو جنسك أو دينك.
ولكن ماذا يحدث بعد اكتمال القرض؟ هل لا تزال إجراءات الحماية هذه سارية؟
وأوضح مكتب الحماية المالية للمستهلك أن قانون ECOA لعام 1974 يحمي المقترضين من التمييز خلال فترة القرض، وليس فقط عملية طلب القرض.
يتطلب موقف CFPB على وجه التحديد من المقرضين إصدار إشعارات الإجراءات السلبية عندما تؤثر أفعالهم سلبًا على وصول المقترضين إلى الائتمان، حتى بعد اكتمال القرض. يمكن أن يحدث هذا، على سبيل المثال، إذا تم تخفيض حد الائتمان الخاص بك. لا يمكن للمقرضين أيضًا أن يكونوا أكثر عدوانية في أنشطة التحصيل الخاصة بهم ضد بعض المقترضين على أساس عرقهم.
تمتد حماية ECOA إلى مدة القرض
يأتي ذلك بعد أن رفع المستهلكون دعوى قضائية ضد بنك أوف أمريكا لإغلاق حسابات بطاقات الائتمان الخاصة بهم دون سبب (كما هو مطلوب من قبل ECOA). قدم CFPB مذكرة صديق في القضية، قائلًا إن "الضمانات المهمة التي تقدمها منظمة ECOA ضد التمييز الائتماني لا تختفي لحظة منح الائتمان". وبدلاً من ذلك، تعمل منظمة ECOA على "حماية المقترضين الحاليين من التمييز في جميع جوانب ترتيبات القروض".
قال بنك أوف أمريكا إنه فيما يتعلق بالعملاء الحاليين، فإنه لا يتعين عليه الالتزام بلوائح ECOA. ويبدو أن البنوك الأخرى قدمت مثل هذه الحجج.
ولهذا السبب، يعتقد CFPB أنه من الضروري توضيح أن حماية ECOA تنطبق على دورة حياة القرض بأكملها، وليس فقط في وقت طلب القرض. يمكن لوكالة حماية المستهلك أيضًا استخدام صلاحياتها لمراقبة الممارسات غير العادلة والخادعة والمسيئة للحد من التمييز في القروض.
أشارت أوديت ويليامسون، المحامية المساعدة في المركز الوطني لقانون المستهلك، إلى أن ECOA تحمي المتقدمين، بما في ذلك العملاء الحاليين، "في كل جانب من جوانب المعاملة الائتمانية".
"على الرغم من أن هذه الضمانات ليست جديدة، إلا أنه سيكون من المفيد للمكتب أن يصدر رأيًا يسلط الضوء على تنفيذ قانون ECOA، والتاريخ التشريعي، ورأي Reg B." "نريد من المكتب أن يذهب إلى أبعد من ذلك ويتخذ إجراءات إنفاذية تتماشى مع أولئك الذين ينتهكون القانون."
تنصح شركة محاماة واحدة على الأقل العملاء "بأن يكونوا على دراية بموقف الوكالة ومراجعة سياسات وإجراءات وممارسات إدارة الائتمان الخاصة بها وفقًا لذلك، حيث لا شك أن الفاحصين سيفعلون الشيء نفسه".
ومع ذلك، أضافت شركة Arnold & Porter أن نطاق مصطلح "مقدم الطلب" المستخدم في قانون ECOA لم يتم توضيحه (من قبل المحاكم أو التشريعات الأخرى).
لا توجد استثناءات للرفض القائم على الخوارزمية
وفي خطوة أخرى تهدف إلى توضيح حماية ECOA، قال CFPB إن المقرضين الذين يتخذون قرارات الإقراض بناءً على خوارزميات محوسبة يجب عليهم أيضًا تقديم تفسيرات عندما يُحرم المقترضون من الائتمان.
وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB: "يمنح القانون كل متقدم الحق في الحصول على تفسير محدد عند رفض طلب القرض الخاص به، وهذا الحق لا يقتصر على الشركات التي تستخدم خوارزميات معقدة لا يفهمونها".
لا يُعفى الدائنون من التزاماتهم بموجب اتفاقية التعاون الاقتصادي، حتى لو كانت التكنولوجيات التي يستخدمونها لا تزال قيد الاختبار ووجدوها معقدة للغاية، أو "غامضة" للغاية، أو جديدة للغاية بحيث لا يمكن اتخاذ قرارات بشأنها.
في منشور بالمدونة، قال محامي تروتمان بيبر، كريس ويليس، إن ECOA ليست استثناءً من نماذج التعلم الآلي أو القرارات المستندة إلى أنواع أخرى من الاكتتاب، ولا يحتاج CFPB حقًا إلى توضيح.
وكتب ويليس: "من الأصعب أن نفهم سبب عدم تقديم المكتب إرشادات بشأن الطريقة المناسبة لنماذج التعلم الآلي لاستخلاص أسباب السلوك السيئ"، مع الأخذ في الاعتبار التناقضات في كيفية تقديم ردود الفعل على السلوك السيئ في نهج الاكتتاب الجديد. "، كتب ويليس. كتب ويليس: "اليقين".
ومع ذلك، قال إد ميرزوينسكي، المدير الأول لمجموعة أبحاث المصلحة العامة الأمريكية: "تظهر إجراءات CFPB أنها ستصر على أن المقرضين لا يمكنهم ببساطة أن يقولوا للمستهلكين: إما أننا لا نفهم ما يقوله الصندوق الأسود السري ولكن فائق الذكاء الذي يقوله الذكاء الاصطناعي، أو لا نريد أن نقول ذلك. هم. أنت.'"
ينطبق حظر التمييز على أساس الجنس أيضًا على المقترضين من مجتمع LGBTQ
في محاولة أخرى لتعزيز حماية ECOA، أوضح CFPB في عام 2021 أن حظر القانون للتمييز على أساس الجنس يمتد إلى التمييز على أساس التوجه الجنسي والهوية الجنسية.
اتخذ CFPB هذا الإجراء بعد فترة من ردود الفعل العامة بعد أن أوضحت المحكمة العليا أن قانون الحقوق المدنية الذي يحمي من التمييز الجنسي يمتد إلى التمييز على أساس التوجه الجنسي والهوية الجنسية.
قال ويليامسون: "من الصعب قياس تأثير إجراءات CFPB، لكننا نشيد بالجهود المبذولة للحد من التمييز وتحسين الوصول إلى الائتمان للمستهلكين من مجتمع LGBTQ+".
في حين أن كل هذه الجهود التي بذلها برنامج CFPB لتوسيع نطاق الحماية التي توفرها منظمة ECOA لم تسفر بعد عن نتائج ملموسة، إلا أنها على الأقل جعلت المقرضين أكثر يقظة بشأن فرض الحماية.
وقال ميرزوينسكي: "من الآمن أن نقول إن المحامين في الصناعة المالية كانوا يفعلون شيئين في الآونة الأخيرة: نصح عملائهم بالتعامل بحذر، والتذمر من الكونجرس والصحافة التجارية بسبب هذا القانون المزعج".
وبينما يساعد إصدار التوجيهات المقرضين غير القادرين على تجاوز حماية ECOA، قال ويليامسون إن الأمر متروك الآن لـ CFPB لدعم توضيحه و"اتخاذ إجراءات إنفاذ ضد الانتهاكات".
النتيجة النهائية
قدم CFPB بعض التوضيحات لقانون تكافؤ الفرص الائتمانية، موضحًا أن المقرضين لا يمكنهم تجاهل روح القانون، الذي يحظر التمييز ضد المقرضين. في حين أن هذه الإجراءات لم يكن لها أي تأثير حقيقي بعد، إلا أنها على الأقل تذكر المقرضين بأن CFPB يراقب ما إذا كانوا قد عززوا ضمانات ECOA.
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
