كيفية توحيد ديون قرض يوم الدفع الخاص بك
كيفية توحيد ديون قرض يوم الدفع الخاص بك
اعلانات

قروض يوم الدفع عادة ما تكون قروض صغيرة وقصيرة الأجل، عادة حوالي $500، مستحقة في يوم الدفع التالي. ويتم تسويقها على أنها جسور مفيدة بين الأجور. ومع ذلك، فإن تكلفة قرض يوم الدفع تترجم إلى معدل فائدة سنوي مرتفع للغاية أو معدل فائدة سنوية مرتفع للغاية، مما يجعل الخروج منه أمرًا صعبًا.

ومع ذلك، من الممكن تخفيف ديون قرض يوم الدفع. يتيح لك توحيد قرض يوم الدفع الحصول على قرض جديد، عادةً بسعر فائدة أقل، مع أقساط شهرية يمكن سدادها بمرور الوقت.

لماذا يمكن أن يساعد توحيد الديون لقروض يوم الدفع

عندما تحصل على قرض يوم الدفع برسوم عالية، قد تبدو صعوبة سداد الدفعات هائلة. وهذا نوع من الديون يصعب سداده بشكل خاص لأن المقترضين يمكن أن يتورطوا في دورة الديون. يحصل حوالي 12 مليون شخص على قروض يوم الدفع كل عام، ويتم تحويل أكثر من 80 بالمائة من هذه القروض إلى قروض جديدة لأن المقترضين لا يستطيعون دفع فواتيرهم في الوقت المحدد.

ومع ذلك، يمكن أن يساعد قرض توحيد الديون لأنه أسهل في إدارته وتكلفة الاقتراض أقل بكثير. هناك عدد من صفقات توحيد الديون المتاحة للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان عند 35.99% APR. على سبيل المثال، قرض يوم الدفع النموذجي لمدة أسبوعين والذي يتقاضى $15 لكل $100 يعادل ما يقرب من 400% APR، وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك.

الارتفاع الحاد في أسعار الفائدة يعني أنه يمكنك توفير ثروة عن طريق تحويل ديونك إلى قرض جديد بسعر أقل بكثير.

كيف يعمل توحيد ديون قرض يوم الدفع

مع قرض إعادة الرهن العقاري، يمكنك الاقتراض بسعر فائدة أقل واستخدام الأموال لسداد ديونك ذات الفائدة المرتفعة. ثم تقوم بسداد قرض توحيد الديون بمرور الوقت. تعد إدارة الدفعات الشهرية أسهل من إدارة قروض يوم الدفع. وذلك لأن معدلات إعادة الرهن العقاري يجب أن تكون أقل بكثير، وأنك تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول، عادة من 12 إلى 84 شهرًا، وليس أسبوعين.

اعلانات

أولاً، تحتاج إلى العثور على مقرض يقدم قروض توحيد الديون. سوف يتأهل بعض المقرضين عبر الإنترنت مسبقًا ولن يضروا بائتمانك. يقومون بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك ويقدرون سعر الفائدة وفترة السداد والدفعة الشهرية التي قد تكون مؤهلاً لها. قبل التقديم، تأكد من أنك تستطيع تحمل الدفع كل شهر.

على عكس قروض يوم الدفع، يتم الإبلاغ عن مدفوعات قروض توحيد الديون إلى مكاتب الائتمان. وهذا يعني أن الدفع في الوقت المحدد يمكن أن يساعدك على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت.

فوائد توحيد قرض يوم الدفع

إذا كنت بحاجة إلى مساعدة بشأن قرض يوم الدفع الخاص بك، فيمكن أن يساعدك قرض التوحيد في إعادة أموالك إلى المسار الصحيح. عادةً ما توفر قروض توحيد الديون ما يلي:

رسوم أقل: تأتي بعض القروض الشخصية مع رسوم معالجة، عادة ما تتراوح بين 1% إلى 5% من مبلغ القرض، ولكن قد تتمكن من العثور على قروض بدون رسوم مقدمة.
شروط سداد مرنة: تتراوح فترات سداد القرض الشخصي عادةً من 12 إلى 84 شهرًا. عادةً ما يلزم سداد قروض يوم الدفع في يوم الدفع التالي أو عادةً في غضون أسبوعين إلى أربعة أسابيع.
دفعات شهرية متوقعة: مع القرض الشخصي، يمكنك سداد دفعات شهرية حتى تقوم بسداد القرض. عندما يكون سعر الفائدة ثابتًا، عادةً ما تظل مدفوعاتك كما هي طوال مدة القرض.

اعلانات

فحص الائتمان المطلوب: يريد مقرضي توحيد الديون التأكد من قدرتك على تحمل دفعاتك الشهرية قبل الاكتتاب في القرض. قد يبدو هذا بمثابة جانب سلبي، ولكنه يعني أنك أقل عرضة للوقوع في دورة الديون. عادةً ما يتحققون من مصدر دخلك، أو يتحققون من تقرير الائتمان الخاص بك، أو يسألون عن الاحتياطيات النقدية. قد يكونون على استعداد للعمل معك حتى لو كان تصنيفك الائتماني منخفضًا. من ناحية أخرى، عادة لا يتحقق مقرضو يوم الدفع مما إذا كان بإمكانك معالجة القرض.
لا تقلب: بمجرد سداد جميع أموالك، تكون قد انتهيت. سيتم إغلاق حسابك وسيتم وضع علامة على القرض على أنه مدفوع. إذا كنت بحاجة إلى المزيد من المال، يجب عليك التقدم بطلب للحصول على قرض جديد.

مساوئ توحيد قرض يوم الدفع

قد يبدو الإعفاء من قرض يوم الدفع رائعًا. ومع ذلك، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي جديد، يجب عليك مراعاة ما يلي:

لا يزال بإمكانك التخلف عن سداد الأقساط الخاصة بك. بينما تخطط لسداد كل دفعة في الوقت المحدد، فإن البطالة أو غيرها من العوائق قد تضع أموالك في مأزق. يمكن أن تؤثر الدفعات المفقودة أو المتأخرة على درجة الائتمان الخاصة بك، وقد ترسل قروض توحيد الائتمان حسابك إلى المستلم. حاول الاستعداد لحالة مالية طارئة من خلال استثمار أكبر قدر ممكن من مدخراتك في صندوق الطوارئ.
قد لا تكون مؤهلاً للحصول على أسعار فائدة منخفضة. تتراوح أسعار الفائدة على القروض الشخصية عادةً من 4% إلى 36%، اعتمادًا على تصنيفك الائتماني. يرغب العديد من المقرضين عبر الإنترنت في العمل مع الأشخاص ذوي الائتمان المنخفض، حتى لو كان سعر الفائدة الخاص بك أعلى. ومع ذلك، فهي لا تزال أقل من تكلفة قروض يوم الدفع، التي تحمل معدلات فائدة سنوية تبلغ حوالي 400% أو أكثر. إذا كنت عضوًا في اتحاد ائتماني، فيمكنك أيضًا البحث عن قروض يوم دفع بديلة. هذه قروض صغيرة قصيرة الأجل بأسعار فائدة معقولة.

بدائل توحيد الديون لقروض يوم الدفع

إذا كان توحيد الديون مع قروض يوم الدفع لا يبدو مناسبًا لموقفك، ففكر في هذه البدائل.

تمديد فترة السداد

تطلب بعض الولايات من مقرضي يوم الدفع تمديد أقساط السداد إلى ما بعد راتبك التالي. قد يكون هذا مفيدًا لأن مدفوعاتك ستكون أصغر وسيكون لديك المزيد من الوقت لجمع الأموال.

اعلانات

اسأل مقرض يوم الدفع الخاص بك عما إذا كان هذا خيارًا، وما إذا كان يمكنه منع تقرير ائتماني سلبي، وما إذا كان سيتعين عليك دفع رسوم.

أدخل خطة إدارة الديون

كجزء من خطة إدارة الديون الخاصة بك، ستعمل مع مستشار ائتماني للتفاوض بشأن شروط قرض أفضل مع دائنيك. بمجرد موافقتك على سداد دفعات شهرية، قم بسداد دفعات شهرية للمقرض. وفي المقابل، تدفع المنظمة لدائنيها.

من المهم العمل مع وكالة استشارات ائتمانية حسنة السمعة، لذا ابحث عن خياراتك قبل الاشتراك في الخطة. لن يؤثر التسجيل في DMP بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن قد يتعين عليك إغلاق جميع الحسابات المدرجة في الخطة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تحسين استخدامك الائتماني بشكل كبير وخفض درجة الائتمان الخاصة بك، مما يجعل قروض توحيد الديون أكثر ربحية.

بالإضافة إلى ذلك، يتقاضى مستشارو القروض رسوم DMP شهرية، وقد تجد أن قرض توحيد الديون خيار أرخص للتخلص من أرصدة الديون المزعجة.

الإيداع للفصل 7 الإفلاس

الإفلاس بموجب الفصل السابع هو عملية قانونية يمكن أن تساعد بعض الأفراد على سداد بعض أو كل ديونهم. يجب عليك اتباع عملية صارمة وقد يتم بيع بعض أصولك لسداد بعض ديونك.

عادة ما تكون هذه الخطوة هي الملاذ الأخير لأن لها عواقب وخيمة. ستتأثر درجة الائتمان الخاصة بك وقد يكون من الصعب التأهل للحصول على الائتمان لعدة سنوات بعد الإفلاس.

إذا كان ذلك ممكنًا، حاول الحصول على قرض توحيد الديون، حتى لو كان يأتي بمعدل فائدة أعلى، لتقليل التأثير الدائم للإفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك والصحة المالية العامة. أيضًا، استشر محاميًا قبل اتخاذ قرار بشأن هذا الخيار.

الحد الأدنى

إذا كنت تكافح من أجل التخلص من رصيد قرض يوم الدفع الخاص بك، فيمكن أن يساعدك قرض توحيد الديون. أسعارها أقل بكثير، وقد تحصل على الموافقة بائتمان غير كامل.

إذا كان توحيد الديون لقروض يوم الدفع يبدو غير عملي، فكر في استخدام بدائل مثل عمليات التمديد، وبرامج إدارة الديون، والإفلاس بموجب الفصل السابع لمعالجة الوضع. فقط تأكد من مراجعة الأرقام للتأكد من أن شكل الإعانة التي تبحث عنها منطقي من الناحية المالية.

لذا تعلم المزيد:

اعلانات