اعلانات

في خضم حماسة شراء منزل جديد، من السهل أن ننسى بعض التفاصيل العامة المهمة جدًا. وينطبق هذا بشكل خاص عندما تركز على إجراء الإصلاحات اللازمة أو اكتشاف لوجستيات التحرك برا. يعد التأمين على أصحاب المنازل أحد عناصر عملية ملكية المنازل التي قد تأخذ مقعدًا خلفيًا، ولكنه أمر حيوي لحماية الثروة الهائلة التي يمكنك التطلع إليها لسنوات قادمة.

مثل جميع أشكال التأمين، فإن تأمين أصحاب المنازل هو عقد، وفقا لـ Investopedia، "ممثل بسياسة يحصل بموجبها الشخص أو الكيان على الحماية المالية أو التعويضات عن الخسائر" الناجمة عن الأضرار والأحداث الأخرى التي تغطيها السياسة. بالإضافة إلى حمايتك من المسؤولية المالية، يعد تأمين أصحاب المنازل مهمًا لسبب مهم آخر: قد لا تتمكن من الحصول على رهن عقاري دون شراء رهن عقاري. إذا كنت تخطط (أو تخطط حاليًا) لدخول سوق التأمين على أصحاب المنازل، فيجب عليك التعرف على أساسيات هذه السياسات من أجل الاستعداد بشكل أفضل لعملية الشراء.

لماذا تحتاج التأمين على المساكن؟

تأمين أصحاب المنازل هو عبارة عن حزمة تغطي ممتلكات المؤمن عليه وأي مسؤولية قد تترتب عليه نتيجة امتلاك العقار. وهذا يعني أنه سوف يعوضك عن أي ضرر أو خسارة تلحق بممتلكاتك؛ على سبيل المثال، إذا سقطت شجرة على منزلك ودمرت سقف منزلك، فيمكنك تقديم مطالبة تأمين لأصحاب المنازل وستدفع شركة التأمين تكاليف إصلاحات سقف منزلك. يحمي تأمين أصحاب المنازل منزلك والممتلكات الموجودة فيه وممتلكاتك الشخصية في المنزل.

فيما يتعلق بالمسؤولية، فهذا يعني أن بوليصة التأمين على المنزل تغطي أيضًا الضرر أو الإصابة التي تسببها لشخص آخر أو لممتلكاته - الضرر الذي أنت (أو يعتقد أنك مسؤول عنه). في بعض الأحيان تمتد تغطية المسؤولية أيضًا إلى الأشخاص والحيوانات الأليفة الذين يعيشون في المنزل، حتى لو كانوا خارج المنزل.

يتم دفع هذه الخطط عادةً من خلال قسط سنوي يمكن تقسيمه وإدراجه في دفعات الرهن العقاري الشهرية، وهناك حزم مخصصة مختلفة لتخصيص وحماية الميزات الفريدة للمنزل والاحتياجات الفريدة للمالك. في حين أنه لا توجد ولاية تشترط قانونًا على أصحاب المنازل شراء هذه السياسات، إلا أنه يُسمح لمقرضي الرهن العقاري أن يطلبوا من أصحاب المنازل حمل هذه السياسات معهم خلال فترة القرض.

اعلانات

إذا كنت تقوم برهن منزلك، فيجب عليك التخطيط لشراء البوليصة بمجرد أن يصبح القرض ساري المفعول. حتى لو كنت قد سددت ثمن المنزل ولم تعد بحاجة إلى تأمين على المنزل، فيجب عليك التفكير في الاحتفاظ بوثيقة تأمين - قد يكون منزلك أعظم أصولك وقد يؤدي دفع ثمن الأضرار التي لحقت به من جيبك إلى ضغوط مالية لا داعي لها، اعتمادًا على حالتك .

ما هي أنواع القضايا التي يغطيها التأمين على أصحاب المنازل؟

يغطي تأمين أصحاب المنازل الممتلكات والمسؤولية. تغطي كل وثيقة تأمين تقريبًا الأضرار والدمار الذي يحدث داخل الممتلكات الخاصة بك أو خارجها - ولكن لا يتم تغطية جميع أنواع الأضرار. تحدد سياسة مالك المنزل أنواع المخاطر أو الأحداث التي يمكن أن تسبب الضرر وتدفع المطالبات مقابل هذه السياسة. وفقا لمعهد معلومات التأمين، تشمل المخاطر المغطاة عادة ما يلي:

  • نار
  • برق
  • يشيد
  • عاصفة
  • ينفجر
  • يدخن
  • سرقة
  • التخريب
  • ثورات بركانية
  • أعمال شغب أو اضطرابات مدنية
  • الأضرار الناجمة عن المركبات أو الطائرات

اعتمادًا على سياستك، قد تتمكن أيضًا من تغطية الأضرار الناجمة عن سقوط الأجسام أو تجميد الأنظمة المنزلية أو الأعاصير أو الأعاصير أو وزن الجليد والثلج.

في حالة حدوث ضرر، سيدفع التأمين كل أو جزء من تكلفة إصلاح أو استبدال العنصر التالف أو المفقود. يعتمد المبلغ الدقيق للأضرار والخسائر التي ستغطيها البوليصة على تفاصيل وثيقتك الفردية، ولكن إذا تم تدمير المنزل في حدث مؤمن عليه مثل الحريق، فإن البوليصة عادةً ما تغطي التكلفة الكاملة لإعادة بناء المنزل من الصفر. سيطلب منك العديد من مقرضي الرهن العقاري اتخاذ سياسة تساوي على الأقل تكلفة القرض الخاص بك أو تكلفة الاستبدال الكاملة، بناءً على قيمة سوق العقارات الحالي في منطقتك.

اعلانات

بالإضافة إلى العقار نفسه، يغطي تأمين أصحاب المنازل أيضًا محتويات المنزل. يمكن أن تغطي هذه السياسات تكلفة الأثاث والأجهزة المنزلية وحتى الطعام والملابس المفقودة - ولكنها عادةً ليست غير محدودة. تغطي العديد من السياسات فقط فئات معينة من العناصر، حتى مبلغ معين، ويجب عليك شراء تغطية إضافية من خلال ما يسمى العلامة أو التأكيد.

هذه إضافة إلى وثيقتك التي تعمل على توسيع التغطية الخاصة بك، ويمكنك شراء بوليصة تأمين ضد الأضرار الناجمة عن الأحداث التي لا تغطيها البوليصة الأساسية، مثل الحوادث. الزلازل، أو الممتلكات الشخصية ذات القيمة الكبيرة مثل المجوهرات أو المقتنيات الثمينة. على سبيل المثال، إذا كان لديك مجموعة مجوهرات بقيمة $50,000، ولكن التأمين الأساسي لأصحاب المنازل الخاص بك يغطي فقط الأضرار أو فقدان المجوهرات بمبلغ $10,000، فيمكنك شراء ملصق يوسع التغطية إلى $40,000 المتبقية في مجموعتك.

يغطي التأمين على المنزل أيضًا المسؤولية التي قد تتكبدها فيما يتعلق بممتلكاتك أو حيواناتك الأليفة أو الأشخاص الآخرين الذين يعيشون في المنزل. باعتبارك مالكًا للمنزل، قد تكون مسؤولاً عن الإصابات أو أشكال الضرر الأخرى التي تحدث للآخرين في الممتلكات الخاصة بك. إن قيام كلبك بعض ضيف، وكسر ساق زائر في منزلك، وإتلاف طفلك لممتلكات أحد الجيران، كلها أمثلة على الأضرار التي قد تكون مسؤولاً عنها. وعادة ما يتم تغطيتها بالتأمين على المنزل حتى لا تضطر إلى الدفع من جيبك.

اعلانات

ما هي الخسائر التي لا يغطيها التأمين على المنزل؟

ولحسن الحظ، فإن قائمة الأشياء التي لا تغطيها سياسة مالك المنزل النموذجية أقصر من قائمة الأشياء التي تغطيها. يوضح معهد معلومات التأمين أن الفيضانات والانهيارات الأرضية والأحواض والزلازل وأضرار الإصلاح وانسداد المجاري لا يغطيها التأمين الأساسي بشكل عام. ومع ذلك، اعتمادًا على شركة التأمين التي تختار العمل معها، يمكنك غالبًا شراء وثائق تأمين إضافية أو إضافات مصممة خصيصًا لتغطية كل من هذه الأحداث على حدة. غالبًا ما يشار إلى هذه السياسات التي توفر تغطية موسعة بتغطية DIC (الحالة السيئة).

وهذا يؤكد أهمية مراعاة الظروف المحلية والميزات الجغرافية وتغير المناخ في المنطقة التي ستنتقل إليها. على سبيل المثال، إذا كنت مسافرًا إلى الساحل الغربي المعرض للزلازل، فقد تقرر أنه من المفيد استكمال سياسة أصحاب المنازل الأساسية بسياسة خاصة بالزلازل. قد يكون من المفيد استشارة وكيل التأمين قبل إجراء هذا النوع من الشراء للتأكد من أنه مناسب لموقفك وميزانيتك.

سوف يقوم تأمين أصحاب المنازل أيضًا بتعويضك عن النفقات المختلفة بطرق مختلفة، لذلك من المهم أن تكون على دراية بهذه القيود في وثيقتك. بشكل عام، تحتوي السياسات على ثلاثة مستويات من التغطية، لكل منها دفعات مختلفة:

  • تدفع سياسات القيمة النقدية الحالية القيمة المستهلكة لممتلكاتك ومنزلك. وهذا يعني أن قيمتها تعتمد على قيمتها الحالية بعد استخدامها، وليس على السعر الذي دفعته مقابلها في المقام الأول.
  • تدفع سياسة تكلفة الاستبدال قيمة منزلك وممتلكاتك بغض النظر عن المبلغ الذي تم شطبه. هذا يعني أنك تحصل على القيمة الكاملة للعنصر – ما دفعته في الأصل مقابل ذلك.
  • سياسات تكلفة الاستبدال المضمونة (أو الموسعة) "[ادفع] مقابل كل ما يلزم لإصلاح منزلك أو إعادة بنائه - حتى لو تجاوز حدود وثيقتك." هذه السياسات مقاومة للتضخم، ولكن غالبًا ما يكون لها حدودها الخاصة، على سبيل المثال. ب.25% فوق الحد الأقصى للوثيقة الخاصة بك.
    كيفية العثور على التأمين المناسب لك على أصحاب المنازل.

يوصي الخبراء بمقارنة خمسة أسعار على الأقل من مقدمي خدمات مختلفين قبل اتخاذ قرار بشأن التأمين على أصحاب المنازل. تجنب مقارنة الحزم الأساسية من خمس شركات مختلفة؛ من الأفضل مقارنة خمسة عروض أسعار مصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتك المحددة، والتي قد تحتاج إلى العمل مع العديد من وكلاء التأمين للقيام بها.

ابدأ بتقدير قيمة استبدال منزلك وممتلكاتك الشخصية وأي هياكل أو ميزات خارجية مثل السقيفة أو حمام السباحة. ثم فكر في العناصر الموجودة في العقار والتي تنشئ مسؤوليات إضافية. غالبًا ما تؤدي الترامبولين وحمامات السباحة إلى حدوث إصابات، كما أن بعض سلالات الكلاب أكثر عرضة للعض من الناحية الإحصائية. إذا كنت بحاجة إلى تأمين هذه الميزات أو الحيوانات، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة تكلفة قسط التأمين الخاص بك.

وأخيرا، فكر في المواقف التي تعرض العقار لخطر أكبر. إذا كنت بعيدًا عن ساحل فلوريدا، فمن الحكمة العثور على سياسة أو مجموعة سياسات تغطي خسائر الأعاصير. إذا كنت تعيش بالقرب من خط صدع سان أندرياس، ففكر في شراء تأمين إضافي ضد الزلازل.

إن أخذ هذه العوامل في الاعتبار سيعطيك فكرة واضحة عن أنواع الخصومات وقيود السياسة والسياسات الأخرى التي تحتاجها. يمكنك بعد ذلك العثور على أسعار أكثر دقة، مما يسهل مقارنة السياسات. يمكن لأي وكيل تأمين مرخص أن يساعدك في هذه التقديرات، وأنت غير ملزم بالحصول على التأمين من ذلك الشخص.

إذا كان لديك بالفعل أشكال أخرى من التأمين من خلال شركة التأمين الخاصة بك، مثل التأمين على السيارات أو التأمين على الحياة، فيجب عليك التفكير في الحصول على عرض أسعار من مقدم الخدمة الحالي. تقدم العديد من شركات التأمين خصومات على تجميع أشكال التأمين المتعددة مع نفس الشركة. يمكن أن يساعدك ذلك على موازنة التكاليف الشهرية بعناية مع حاجتك إلى التغطية الكافية.

أنظر أيضا!

اعلانات