كيفية حساب دفعة الرهن العقاري الخاصة بك
إن الرياضيات وراء أقساط الرهن العقاري معقدة، ولكن حاسبة الرهن العقاري تجعل هذه الرياضيات سهلة وسريعة.
أولاً، بجوار الحقل المسمى "سعر المنزل"، أدخل السعر (إذا كنت تشتري) أو القيمة الحالية لمنزلك (إذا كنت تقوم بإعادة التمويل).
في قسم "الدفعة المقدمة"، أدخل مبلغ الدفعة المقدمة (إذا كنت تقوم بعملية شراء) أو مبلغ حقوق الملكية (إذا كنت تقوم بإعادة التمويل). الدفعة المقدمة هي المبلغ الذي تدفعه مقدمًا مقابل منزلك، في حين أن حقوق الملكية في المنزل هي قيمة المنزل مطروحًا منها ديونك. يمكنك إدخال المبلغ الذي تحدده أو نسبة من سعر الشراء.
بعد ذلك، سوف ترى "مدة القرض". اختر مدة السداد - عادةً 30 عامًا، ولكن من الممكن أن تكون 20 أو 15 أو 10 أعوام - وسوف تقوم حاسبتنا بضبط جدول السداد.
وأخيرًا، في حقل "معدل الفائدة"، أدخل معدل الفائدة الذي ترغب في دفعه. تعتمد الآلة الحاسبة لدينا بشكل افتراضي على المعدل المتوسط الحالي، ولكن يمكنك تخصيص النسبة المئوية.
عند إدخال هذه الأرقام، ستظهر مبالغ رأس المال والفائدة الجديدة على اليمين. يمكن لحاسبة Bankrate أيضًا تقدير ضرائب الممتلكات، وتأمين أصحاب المنازل، ورسوم جمعية أصحاب المنازل. يمكنك تعديل هذه المبالغ أو حتى تجاهلها عند البحث عن قرض - قد تُحتسب هذه الرسوم ضمن مدفوعات الضمان الخاصة بك، ولكنها لن تؤثر على رأس المال والفائدة أثناء استكشاف خياراتك.
صيغة سداد الرهن العقاري
هل تريد أن تعرف ما هي أقساط الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك؟ بالنسبة لأولئك المهتمين بالرياضيات، إليكم صيغة لمساعدتك في حساب أقساط الرهن العقاري يدويًا:
كيف يمكن لحاسبة الرهن العقاري أن تساعدك
- عند تحديد ميزانية السكن الخاصة بك، من المهم تحديد دفعتك الشهرية للإسكان - فهي على الأرجح أكبر نفقاتك المتكررة. إذا كنت تبحث عن شراء قرض أو إعادة تمويل، فيمكنك استخدام حاسبة الرهن العقاري الخاصة بـ Bankrate لتقدير دفعة الرهن العقاري الخاصة بك. لدراسة السيناريوهات المختلفة، ما عليك سوى تغيير التفاصيل التي تدخلها في الآلة الحاسبة. سوف تساعدك الآلة الحاسبة على اتخاذ القرار:
- فترة ائتمانية تناسبك. إذا كانت ميزانيتك محددة، فقد يكون الرهن العقاري ذو السعر الثابت لمدة 30 عامًا هو الخيار الصحيح. تتمتع هذه القروض بمدفوعات شهرية أقل، على الرغم من أنك تدفع فائدة أكبر طوال عمر القرض. إذا كان لديك بعض المساحة في ميزانيتك، فإن الرهن العقاري ذو السعر الثابت لمدة 15 عامًا سيقلل إجمالي الفائدة التي يتعين عليك دفعها، ولكن دفعاتك الشهرية ستكون أعلى.
- عندما تنفق أكثر مما تستطيع تحمله. تشرح لك حاسبة الرهن العقاري المبلغ الذي يمكنك دفعه شهريًا، بما في ذلك الضرائب والتأمين.
- كم يجب أن تسقط. يعتبر 20% وديعة قياسية، ولكن ليس مطلوبًا. يدفع العديد من المقترضين 3% فقط.
فهم مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك
تتضمن معظم أقساط الرهن العقاري الخاص بك رأس المال والفائدة. رأس المال هو المبلغ الذي تقترضه، والفائدة هي المبلغ الذي تدفعه للمقرض للاقتراض. قد يفرض المُقرض أيضًا مبلغًا إضافيًا كل شهر على الضمان، وهو المال الذي يدفعه المُقرض (أو مزود الخدمة) عادةً مباشرةً إلى جامع ضريبة الممتلكات المحلي وشركة التأمين الخاصة بك.
الرسوم النموذجية المتضمنة في قرض الرهن العقاري
- رأس المال: هذا هو المبلغ الذي تقترضه من القرض.
- الفائدة: هي الرسوم التي يدفعها لك المُقرض مقابل إقراضك المال. يتم التعبير عن أسعار الفائدة كنسبة مئوية سنوية.
- ضريبة الملكية: تفرض السلطات المحلية ضريبة سنوية على ممتلكاتك. إذا كان لديك حساب ضمان، فأنت تدفع حوالي 1/12 من فاتورة الضرائب السنوية الخاصة بك كل شهر.
- تأمين أصحاب المنازل: يمكن لسياسة التأمين الخاصة بك تغطية الأضرار والأضرار التي تلحق بالممتلكات نتيجة للحريق والعواصف والسرقة والأشجار المتساقطة في منزلك والمخاطر الأخرى. سوف تحصل على سياسة إضافية إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للفيضانات، وربما سياسة ثالثة إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للأعاصير أو الزلازل. كما هو الحال مع ضرائب الممتلكات، فإنك تدفع واحدًا على اثني عشر من قسط التأمين السنوي الخاص بك كل شهر، ويدفع المُقرض أو مزود الخدمة القسط عندما يحين موعده.
- تأمين الرهن العقاري: إذا كانت دفعتك المقدمة أقل من 20% من سعر شراء منزلك، فقد ترغب في الحصول على تأمين الرهن العقاري، والذي سيتم إضافته أيضًا إلى دفعتك الشهرية.
- قرر مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله
إذا لم تكن متأكدًا من مقدار دخلك الذي يجب أن تنفقه على السكن، فاتبع القاعدة المجربة والموثوقة 28/36%. يتفق معظم المستشارين الماليين على أنه لا ينبغي إنفاق أكثر من 28% من إجمالي دخلهم على السكن (أي الرهن العقاري) و36% من إجمالي دخلهم على الديون، بما في ذلك الرهن العقاري وبطاقات الائتمان وقروض الطلاب والفواتير الطبية، وما إلى ذلك. إليك مثال على ذلك:
-
جيك يكسب $60،000 دولار في السنة. وهذا يعني دخل شهري إجمالي قدره $5,000. $5,000 × 0.28 = $1,400 إجمالي قسط الرهن العقاري الشهري (PITI)
لا ينبغي أن يتجاوز إجمالي قرض الرهن العقاري الشهري لجو - بما في ذلك رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين - $1،400 شهريًا. الحد الأقصى لمبلغ القرض هو حوالي $253,379. قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري بنسبة دين إلى دخل (DTI) تصل إلى 50% لبعض القروض، ولكن قد لا يكون لديك مساحة كافية في ميزانيتك لنفقات المعيشة الأخرى والتقاعد والمدخرات الطارئة والإنفاق الطوعي إذا كنت كبيرًا جدًا. لن يأخذ المقرضون هذه البنود في الاعتبار عند الموافقة المسبقة على قرضك. لذا، يقع على عاتقك مسؤولية إدراج هذه التكاليف في تصورك لقدرتك على تحمل تكاليف السكن. إن معرفة ما يمكنك تحمله يمكن أن يساعدك على اتخاذ الخطوة التالية من الناحية المالية. آخر شيء تريد القيام به هو الحصول على قرض عقاري لمدة 30 عامًا باهظ التكلفة بالنسبة لميزانيتك، حتى لو كان المُقرض على استعداد لإقراضك المال. ستساعدك حاسبة Bankrate كم منزل يمكنني تحمله في حساب هذه الأرقام.
كيفية خفض قسط الرهن العقاري الشهري
إذا كانت المدفوعات الشهرية التي تراها في حاسبتنا تبدو بعيدة المنال بعض الشيء، فهناك بعض الاستراتيجيات التي يمكنك تجربتها لتقليل عدد مرات النقرات. استخدم بعض هذه المتغيرات:
- اختر قرضًا أطول. على المدى الطويل، فإنك تدفع أقل (ولكنك تدفع فائدة أكبر طوال عمر القرض).
- شراء منزل بمبلغ أقل. انخفاض الاقتراض يعني انخفاض أقساط الرهن العقاري الشهرية.
- تجنب PMI. يتيح لك الدفع المسبق بقيمة 20% أو أكثر (أو 20% أو أكثر من الأسهم في حالة إعادة التمويل) الحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).
- شراء أسعار أقل. ومع ذلك، كن على علم بأن بعض الأسعار الرخيصة للغاية تتطلب منك الدفع مقابل نقاط مدفوعة مسبقًا.
- قم بإيداع مبلغ أكبر. وهذه طريقة أخرى لتقليل مبلغ القرض.
حاسبة الرهن العقاري: استخدامات أخرى
يستخدم معظم الأشخاص حاسبة الرهن العقاري لتقدير المدفوعات على الرهن العقاري الجديد، ولكن يمكن استخدامها لأغراض أخرى أيضًا.
وفيما يلي بعض الاستخدامات الأخرى:
خطط لسداد قرضك العقاري مبكرًا.
- استخدم ميزة الدفعات الإضافية في حاسبة الرهن العقاري Bankrate لمعرفة كيفية تقصير مدتك وتوفير المزيد على المدى الطويل من خلال دفع أموال إضافية فوق قرضك الأساسي. يمكنك دفع هذه الإضافات شهريًا، أو سنويًا، أو حتى مرة واحدة.
- لحساب المدخرات، انقر فوق رابط خطة الاستهلاك/الدفع وأدخل مبلغًا مفترضًا في إحدى فئات الدفع (شهريًا أو سنويًا أو لمرة واحدة)، ثم انقر فوق تطبيق المدفوعات الإضافية لمعرفة مقدار مدفوعات الفائدة التي ستحصل عليها وتاريخ الدفع الجديد.
تحديد ما إذا كان ARM يستحق المخاطرة.
- يمكن أن تكون أسعار الفائدة الأولية المنخفضة للقروض العقارية ذات المعدلات القابلة للتعديل أو القروض ذات المعدلات القابلة للتعديل مغرية. في حين أن القروض ذات الفائدة المتغيرة قد تكون مناسبة لبعض المقترضين، إلا أن آخرين قد يجدون أن معدل الفائدة الأولي المنخفض لا يخفض مدفوعاتهم الشهرية بقدر ما كانوا يعتقدون.
- لمعرفة المبلغ الذي وفرته فعليًا في البداية، حاول إدخال معدل ARM في حاسبة الرهن العقاري والحفاظ على المدة عند 30 عامًا. تتم بعد ذلك مقارنة هذه المدفوعات بما ستحصل عليه إذا قمت بإدخال معدل الرهن العقاري الثابت التقليدي لمدة 30 عامًا. يمكن أن يؤكد هذا أملك الأولي بشأن فوائد ARM - أو يمنحك فحصًا واقعيًا حول ما إذا كانت الفوائد المحتملة لـ ARM تفوق المخاطر حقًا.
تعرف على متى يمكنك التخلص من تأمين الرهن العقاري الخاص.
- يمكنك استخدام حاسبة الرهن العقاري لتحديد متى سيكون لديك 20% من حقوق الملكية في منزلك. هذا هو الرقم السحري الذي يتطلب من المقرضين التنازل عن متطلبات التأمين على الرهن العقاري الشخصي. إذا قمت بشراء منزل بدفعة أولى أقل من 20%، فسوف يتعين عليك دفع مبلغ إضافي شهريًا فوق قرضك العقاري العادي لتعويض مخاطر المقرض. بمجرد امتلاكك لـ 20%، سيتم إلغاء هذه الرسوم، مما يعني المزيد من المال في جيبك.
- كل ما عليك فعله هو إدخال المبلغ الأصلي وتاريخ إغلاق قرضك العقاري، ثم انقر فوق "عرض جدول الاستهلاك". ثم اضرب مبلغ الرهن العقاري الأصلي في 0.8 وقارنه بالرقم التالي في العمود الأيمن من جدول الاستهلاك لمعرفة متى ستصل إلى حقوق الملكية 20%.
