إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض شخصي وتم رفض طلبك، فأنت لست وحدك. مع ارتفاع معدلات التضخم واحتمال حدوث ركود اقتصادي، يعاني العديد من الأميركيين من صعوبات مالية ويطلبون المساعدة.
لقد زادت ديون القروض الشخصية بمقدار 24% منذ عام 2021، ولكن عدد المقترضين انخفض عن عام 2019. ومع تزايد شعبية القروض الشخصية وتراكم المزيد من ديون القروض الشخصية على الناس، يواجه الكثيرون صعوبة في التأهل. إذا تم رفض قرضك الشخصي، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وفرص الحصول على قرض.
متطلبات القرض الشخصي
من أجل الحصول على قرض شخصي، يجب عليك تلبية متطلبات معينة. عندما يقرر المقرضون ما إذا كانوا سيقدمون لك قرضًا وبأي شروط، فإنهم يحتاجون إلى تحديد جدارتك الائتمانية واحتمالية قدرتك على سداد القرض.
تتضمن بعض العوامل الأكثر أهمية التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند مراجعة طلبات القروض الشخصية ما يلي:
أمان. على الرغم من أن القروض الشخصية المضمونة أقل شيوعًا، إلا أنها تميل إلى أن تكون أسهل في الحصول عليها. يمكن أن يكون الضمان للقرض الشخصي أي أصل ذي قيمة. يتم استخدام هذا العنصر غالبًا كضمان عند سداد قرض خاص بمنزلك أو سيارتك. يمكن أن تكون القروض المضمونة محفوفة بالمخاطر لأنه إذا تخلف عن سداد قرضك، فقد تفقد أصولك.
درجة الائتمان والتاريخ. تصنيفك الائتماني هو المؤشر الأكثر أهمية لمدى جدارتك الائتمانية. تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850. كلما ارتفعت درجتك، زادت احتمالية تأهلك للحصول على منتج ائتماني. تعتمد جدارتك الائتمانية على تاريخك الائتماني وموثوقية سداد ديونك.
نسبة الدين إلى الدخل. نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية من دخلك الشهري التي تستخدمها حاليًا لسداد ديونك. يستخدم المقرضون نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك للتنبؤ باحتمالية قدرتك على سداد قرضك. تعتبر نسبة DTI البالغة 36% أو أقل جيدة، ولكن بعض المقرضين يسمحون بنسب DTI تصل إلى 50%.
دخل. يشترط العديد من المقرضين أن يكون لدى المقترضين حد أدنى من الدخل السنوي. تتطلب معظم المؤسسات المقرضة إثبات الدخل على الأقل عند التقديم، حتى لو لم يكن لديها حد أدنى للدخل.
| نطاق درجة الائتمان | متوسط معدل النسبة السنوية | متوسط مبلغ القرض |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| أقل من 560 | 135.83% | $2,817.03 |
كما يوضح الجدول أعلاه، فإن الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى هم أكثر عرضة للحصول على أفضل معدل فائدة سنوي وأقصى مبلغ قرض من المقرض. بشكل أساسي، كلما ارتفع تصنيفك الائتماني، كلما زادت فرصك في الحصول على قرض بأفضل الشروط.
الملفات المرفقة
إذا كنت تبحث عن قرض شخصي، فيجب عليك إعداد عدة مستندات قبل التقديم. أولاً عليك التقدم بطلب للحصول على قرض. كل مقرض لديه تطبيق فريد من نوعه وقد تختلف المتطلبات المحددة. بشكل عام، سوف تحتاج إلى تقديم معلومات شخصية ومالية أساسية، والمبلغ الذي تريد اقتراضه وسبب القرض. وسوف تحتاج أيضًا إلى إثبات الهوية وإثبات الدخل وإثبات العنوان.
أسباب رفض القرض الشخصي
هناك عدة أسباب قد تدفع شخصًا ما إلى رفض طلب القرض الخاص به:
سجل ائتماني سيئ: يمكن لسجل الائتمان السيئ أن ينبه الدائنين إلى أنك قد لا تكون قادرًا على سداد ديونك استنادًا إلى المعاملات السابقة. غالبًا ما تكون درجة الائتمان الخاصة بك مؤشرًا جيدًا لتاريخك الائتماني، ولكن المقرضين ينظرون أيضًا إلى تاريخك المالي لتحديد جدارتك الائتمانية.
نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة: نسبة الدين إلى الدخل، معبرًا عنها كنسبة مئوية، هي نسبة دخلك الشهري إلى إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية. يستخدم المقرضون نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك لتحديد مدى احتمالية سداد قرضك. إذا كان DTI الخاص بك هو 50% أو أكثر، فقد يكون لديك الكثير من الديون التي لا يستطيع المقرض أن يمنحك ائتمانًا جديدًا.
طلب غير مكتمل: قد يكون رفض القرض الخاص بك بسيطًا مثل المستندات المفقودة. إذا تم رفض طلبك للحصول على قرض، تأكد من أنك أكملت طلبك وقدمت جميع المستندات المطلوبة.
عدم وجود دليل على وجود دخل ثابت: الاتساق هو المفتاح لأنه يساعد المقرضين على فهم آفاق عملك المستقبلية. نظرًا لأن الوظائف قد تختلف باختلاف الصناعة، يمكن للمقرضين مراجعة الإقرارات الضريبية للحصول على فهم أفضل.
الائتمان غير مناسب للغرض: قد يكون لدى المقرضين قيود معينة على ما يمكنك وما لا يمكنك فعله بقرضك. قد يكون المُقرض قادرًا على تقديم المشورة البديلة التي تناسب احتياجاتك بشكل أفضل.
يرغب المقرضون الذين لديهم تاريخ توظيف متقطع في رؤية تدفق ثابت من الدخل بمرور الوقت. إذا كنت بين وظيفتين أو لديك تاريخ عمل غير مستقر، فقد يشير هذا للمقرضين إلى أنك قد لا تكون مقترضًا موثوقًا به.
ماذا لو تم رفضك؟
إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض شخصي وتم رفضه، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسين فرصك في المرة القادمة.
أولاً، يجب عليك أن تسأل المُقرض عن سبب رفض طلبك. يتطلب قانون تكافؤ فرص الائتمان من المقرضين الكشف عن سبب رفض طلب القرض الخاص بك إذا طلبت ذلك خلال 60 يومًا من القرار. يُسمى هذا بإشعار الإجراء غير المرغوب فيه. وهذا هو المفتاح لاتخاذ الإجراء وزيادة فرصك في التأهل للحصول على قرضك التالي.
الأسباب الرئيسية لرفض طلبات القروض الشخصية هي سوء الائتمان، وضعف تاريخ الائتمان، وعدم استقرار الدخل، وارتفاع نسبة الدين إلى الدخل.
التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك وبنائها
لزيادة فرصك في الحصول على قرض شخصي، أول شيء يمكنك فعله هو بناء درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تريد رؤية درجة الائتمان الخاصة بك دون الحاجة إلى فحص ائتماني صارم، فاستخدم طلب ائتماني ناعم، والذي يسمح لك بمشاهدة درجة الائتمان الخاصة بك وسجل الائتمان دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. عند عرض التقرير، تأكد من عدم وجود أخطاء. إذا قمت بالدفع في الوقت المحدد ولم يكن لديك رصيد غير صحيح، فتأكد من أن الدفع الخاص بك تم تحديده في الوقت المحدد.
بمجرد أن تعرف درجة الائتمان الخاصة بك وتتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، هناك عدة أشياء يمكنك القيام بها لبناء درجة الائتمان الخاصة بك. قم بسداد جميع الديون في الوقت المحدد وحافظ على أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة لتجنب إضافة ديون إضافية. يمكنك أيضًا أن تكون مستخدمًا معتمدًا لحساب شخص آخر. قد يكون من المفيد أن يكون لدى الشخص سجل دفع أفضل واستخدام أقل.
سداد الديون الأخرى
يبحث المقرضون عادة عن DTIs أقل من 36%، على الرغم من أن البعض سيسمح للمتقدمين بـ DTIs يصل إلى 50%. إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة تؤثر على قدرتك على الاقتراض، فابذل جهدًا لسداد دينك الحالي قبل التقدم بطلب للحصول على قرض آخر.
إحدى الطرق هي تشديد ميزانيتك وتقليل إنفاق بطاقتك الائتمانية الشهرية. ومن الجيد أيضًا مناقشة توحيد الديون مع مستشار مالي. يمكن أن تساعدك قروض توحيد الديون على تقليل دفعاتك الشهرية عن طريق توحيد ديونك في قرض واحد. من الناحية المثالية، سيكون معدل الفائدة على هذا القرض الجديد أقل مما دفعته قبل الاندماج.
ابحث عن طرق لزيادة دخلك
يمكن أن يساعد الدخل المرتفع على خفض نسبة الدين إلى الدخل ويجعلك أكثر جاذبية للمقرضين. إن إيجاد طرق لتكملة دخلك يمكن أن يحسن فرصك في الحصول على قرض. فكر في طلب زيادة في العمل، أو البحث عن وظيفة أخرى، أو العثور على وظيفة بدوام جزئي. قم بإضافة أي دخل منزلي إلى وظيفتك بدوام كامل عند إعادة التقدم بطلب للحصول على قرضك.
مقارنة القروض الشخصية
لدى المقرضين المختلفين متطلبات وأسعار وشروط ورسوم مختلفة. ابحث عن القروض وقارن أسعار الفائدة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض معين. يعتمد القرض الأفضل بالنسبة لك على وضعك المالي واحتياجاتك المحددة. من الجيد أن تقوم بالتأهل المسبق لبعض القروض لترى بالضبط ما أنت مؤهل له قبل التقديم. يمكنك الحصول على قروض شخصية من المقرضين عبر الإنترنت والبنوك واتحادات الائتمان. يتناسب كل خيار مع الأشخاص ذوي الدخول المختلفة، ودرجات الائتمان، وخطط الحياة الشخصية.
التحضير والتأهيل المسبق لطلبك التالي
حاول التأهل المسبق مع بعض المقرضين. على الرغم من أن الموافقة المسبقة ليست موافقة مضمونة، فإن الحصول على الموافقة المسبقة يعني أنك قد استوفيت المتطلبات الأولية. يتيح لك العديد من المقرضين التأهل المسبق دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك أو تحمل أي التزامات. ومع ذلك، يمكن رفض الموافقة المسبقة إذا تغيرت ظروف معينة، مثل ب. دخلك أو تصنيفك الائتماني.
عندما تكون مستعدًا للتقديم مرة أخرى، تأكد من أن سجلاتك محدثة لتعكس كل العمل الجاد والتغييرات التي أجريتها. إذا كنت لا تزال غير متأكد من أهليتك، فحاول العثور على ضامن. لا يقتصر هذا الخيار على الأشخاص الذين لا يستوفون الشروط فحسب، بل يمكنه أيضًا منح الأشخاص حافزًا إضافيًا للحصول على سعر أقل. ومع ذلك، يكون المشارك في التوقيع مسؤولاً عن أي دفعات فائتة.
متى يجب عليك التقدم بطلب للحصول على قرض مرة أخرى بعد رفضه
في كل مرة تتقدم بطلب للحصول على قرض أو أي نوع آخر من الائتمان، سيظهر طلب القرض كطلب قرض في تقرير الائتمان الخاص بك، مما يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. لذلك، فمن المستحسن الانتظار لفترة من الوقت قبل التقديم مرة أخرى. يجب عليك الانتظار لمدة 30 يومًا على الأقل قبل إعادة التقديم. ومع ذلك، ينصح الخبراء بالانتظار ستة أشهر للحصول على أفضل مؤهل.
بينما تنتظر إعادة التقديم، يجب عليك العمل على حل السبب الذي أدى إلى رفض منحك الائتمان. سدد أي دين، وحاول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، وزد دخلك قدر الإمكان، وابحث عن قروض ذات متطلبات أهلية أكثر مرونة. إذا كنت تسدد ديونًا أخرى خلال هذه الفترة، فتأكد من الحصول على تقرير ائتماني محدث قبل تقديم طلب قرض آخر.
النتيجة النهائية
على الرغم من أن رفض طلبك للحصول على قرض قد يبدو بمثابة ضربة قوية، خاصة إذا كنت بحاجة إلى الوصول السريع إلى النقود، إلا أن هناك الكثير مما يمكنك فعله لتصحيح الوضع وتحسين فرصك في التأهل لطلبك التالي.
إذا كنت بحاجة إلى أموال سريعة ويمكنك التعامل مع أسعار فائدة أعلى، فيمكنك إقراض المقترضين ذوي الائتمان السيئ الذين يتطلبون تسهيلات أكثر. ومع ذلك، لاحظ أنه بعد رفض طلبك، يجب عليك الانتظار لمدة شهر على الأقل قبل إعادة التقدم بطلب للحصول على قرض، ويجب عليك التقدم بطلب للحصول على قرض فقط إذا كنت واثقًا من قدرتك على سداد أقساطك الشهرية بالإضافة إلى الفوائد والرسوم. يمكنك أيضًا محاولة إعادة التقديم للحصول على مبلغ قرض أصغر. كلما كان مبلغ القرض أقل، كلما زادت احتمالية الموافقة عليه.
أفضل طريقة لتحسين فرصك في الحصول على قرض شخصي هي تقليل ديونك الحالية وتحسين تصنيفك الائتماني ونسبة الدين إلى الدخل.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
