عندما ترتفع أسعار الفائدة، فإن رفع قيمة شهادات الإيداع يمكن أن يساعد المدخرين على الاستفادة من ارتفاع العائدات.
في بيئة أسعار الفائدة المرتفعة، توفر شهادات الإيداع برفع الأسعار (والتي تسمى أحيانًا شهادات الإيداع برفع الأسعار) للمدخرين فرصة زيادة معدل العائد السنوي لشهادة الإيداع دون تغيير الشروط.
في العادة، تسمح شهادات الإيداع برفع أسعار الفائدة برفع سعر الفائدة مرة واحدة فقط خلال مدتها، مما يشير إلى أنها قد تكون أكثر ملاءمة للمستثمرين الذين يفهمون بيئة أسعار الفائدة الحالية ويفهمون أن الأسعار سوف ترتفع أو تنخفض. تحتوي بعض أقراص الهامش على شروط تسمح للعملاء بزيادة السعر أكثر من مرة.
رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بشكل حاد هذا العام بعد إبقاء أسعار الفائدة بالقرب من الصفر منذ مارس 2020، عندما بدأت عمليات الإغلاق بسبب كوفيد-19.
كيفية عمل أقراص Bump-up
إن القرص المضغوط هو حساب توفير له تاريخ استحقاق ثابت ومعدل فائدة ثابت. عادة، يظل سعر الفائدة كما هو طوال عمر الشهادة الإيداعية، ولكن هناك بعض الخيارات التي تسمح بتغيير السعر. تسمح شهادات الإيداع ذات القيمة المضافة لحاملي الحسابات بزيادة عوائدهم مع استمرار استحقاق شهادات الإيداع.
يختلف عمر قرص الترقية، ولكن معظمها يتراوح بين سنتين إلى ثلاث سنوات. تتمتع معظم شهادات الإيداع Bumpup بمعدلات فائدة أقل قليلاً من شهادات الإيداع التقليدية لأن شهادات الإيداع تمنح حامليها القدرة على رفع أسعار الفائدة. يختلف الحد الأدنى للمبلغ المطلوب للحصول على شهادة الإيداع المدفوعة مسبقًا من مؤسسة مالية إلى أخرى، على الرغم من أن بعض المؤسسات المالية لديها حد أدنى يصل إلى $500.
تسمح العديد من أقراص التعزيز بزيادة المعدل لمرة واحدة، ولكن بعضها (خاصة تلك ذات المدة الأطول) تسمح بزيادة المعدلات عدة مرات. قد تكون هناك قواعد حول مقدار الزيادة التي يمكن أن تتم في وقت واحد. من الأفضل التحقق من شروط وأحكام القرص المضغوط مع مؤسستك المالية.
ضع في اعتبارك أيضًا أنه إذا قمت بسحب الأموال من قرص مضغوط قبل تاريخ الاستحقاق، فسوف تواجه عقوبة ما لم يكن قرصًا مضغوطًا غير جزائي.
مثال على القرص المضغوط المحسّن
لنفترض أنك تريد تخصيص مبلغ $10,000 لتحسين المنزل. تفترض أنك لا تحتاج إلى المال لعدة سنوات، ولكنك تريد أن ينمو بشكل آمن ويستفيد من رفع أسعار الفائدة في هذه الأثناء. قد يكون الحصول على شهادة إيداع إضافية لمدة عامين هو الحل الأمثل إذا كنت لا ترغب في الحاجة إلى أموال قبل انتهاء المدة.
إذا تبين أنك بحاجة إلى أموالك خلال عامين، فمن المهم أن تفهم مقدار تكلفة العقوبة المدفوعة مسبقًا لتحديد ما إذا كان قرص الإيداع الإضافي مناسبًا لك.
مزايا تشغيل الأقراص المضغوطة
إن أكبر فائدة من ترقية الأقراص المضغوطة هي القدرة على زيادة أسعارك بمرور الوقت. إذا ارتفعت أسعار الفائدة على مدار المدة، يمكنك الاستفادة من ذلك وكسب المزيد من الفائدة بشكل أسرع. إن الأنواع الأخرى من الشهادات الإيداعية تقيدك بمعدل الفائدة السنوي، وتتطلب انتهاء المدة للاستفادة من معدل فائدة أعلى، أو تفرض عقوبة مسبقة على إغلاق الشهادة الإيداعية قبل انتهاء صلاحيتها. مع قرص Bump-up CD، يمكنك الاستفادة بسهولة أكبر من ارتفاع أسعار الفائدة.
عيوب الأقراص المضغوطة المحسنة
إن جاذبية القرص المضغوط المحسن تكمن في مرونته، ولكنه يعاني أيضًا من بعض العيوب. تبدأ شهادات الإيداع المرتفعة عادة بمعدل فائدة سنوي منخفض مقارنة بأنواع أخرى من شهادات الإيداع، مما يسمح للبنوك بالتحوط ضد زيادات معدل الفائدة السنوي في المستقبل. اعتمادًا على ظروف السوق، قد يكسبك القرص المضغوط القياسي المزيد من الاهتمام طوال عمر قرص مضغوط الترقية.
ولا يوجد أيضًا ما يضمن ارتفاع السعر طوال عمر القرص المضغوط. أو، إذا ارتفعت الأسعار واستمرت في الارتفاع، فقد تقوم بالتبديل قبل الأوان وتفوت فرصة زيادة أكبر في العائد السنوي.
كيفية فتح قرص مضغوط محسّن
إن فتح شهادة إيداع مؤقتة يشبه فتح أنواع أخرى من الحسابات المصرفية، على الرغم من أن عدد البنوك التي تقدم مثل هذه الحسابات أقل. تأكد من البحث عن تفاصيل العرض الذي يقدمه البنك، بما في ذلك المدة، وتكرار إعادة التعبئة، ومعدل الفائدة السنوي الأولي، ورسوم الإيداع الأولي والسحب المبكر.
قد تجد صفقات أفضل من البنوك عبر الإنترنت، ولكن يمكنك العثور على بعض الصفقات الرخيصة من المؤسسات المالية التقليدية من خلال البحث. بمجرد العثور على البنك والحساب المناسبين لاحتياجاتك، ستحتاج إلى استكمال نموذج الطلب ومراجعة سجل حسابك.
بدائل لأقراص الترقية
هناك العديد من أقراص التمهيد البديلة التي يمكنك أخذها في الاعتبار، اعتمادًا على ما تريده من مدخراتك:
- الحساب المصرفي التقليدي: حساب لأجل محدد بمدة ثابتة ومعدل فائدة ثابت.
- قرص CD التصاعدي: مشابه لقرص CD التصاعدي، ولكنه يزيد تلقائيًا من عائد الفائدة السنوي الخاص بك على فترات زمنية محددة.
- تسلسل الأقراص المضغوطة: استراتيجية لتعظيم توفير التكاليف عن طريق إزالة الأقراص المضغوطة المتعددة ذات أوقات التشغيل المختلفة.
