مع ارتفاع أسعار الفائدة، أصبح الحصول على أفضل سعر للرهن العقاري أكثر أهمية من أي وقت مضى. يؤثر معدل فائدة الرهن العقاري الخاص بك على دفعاتك الشهرية ومقدار ما ستدفعه إجماليًا طوال عمر القرض.
يعتمد معدل فائدة قرضك على العديد من العوامل، بما في ذلك دفعتك المقدمة، وجدارتك الائتمانية، وقيمة المنزل الذي تشتريه، ومدة القرض، والمزيد. سنقوم بتفصيل كل ما تحتاج إلى معرفته للحصول على أدنى الأسعار.
كيفية الحصول على أفضل سعر فائدة على قرضك العقاري القادم
عند التفكير في خيارات قرضك العقاري القادم، من الأفضل أن تكون مستعدًا قدر الإمكان لإكمال طلب القرض والحصول على أقل أسعار فائدة ممكنة.
يوضح جوش موفيت، رئيس شركة سيلفرتون للرهن العقاري في أتلانتا، قائلاً: "هناك ثلاثة ركائز أساسية: جدارتك الائتمانية، ودخلك (المترجم إلى نسبة الدين إلى الدخل)، وثروتك".
اتبع هذه العملية المكونة من سبع خطوات للحصول على أفضل سعر.
تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
الاحتفاظ بسجلات التوظيف
توفير في الوديعة
تعرف على نسبة ديونك إلى دخلك
اختر قرضًا عقاريًا بمعدل فائدة ثابت لمدة 15 عامًا
متجر المقارنة بين المقرضين المتعددين
تأمين التعريفات الخاصة بك
1. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
إن انخفاض درجة الائتمان لا يمنعك تلقائيًا من الحصول على قرض، ولكنه قد يكون الفارق بين الحصول على أقل سعر فائدة ممكن وشروط قرض أكثر تكلفة.
قالت فاليري سوندرز، نائبة رئيس الجمعية الوطنية لوسطاء الرهن العقاري (NAMB): "تعتبر درجات الائتمان دائمًا عاملًا مهمًا في تحديد المخاطر". يستخدم المُقرضون هذه النتيجة كمعيار لتحديد قدرة الشخص على سداد ديونه. كلما ارتفعت النتيجة، زادت احتمالية عدم تخلف المقترض عن السداد.
أفضل أسعار الرهن العقاري تذهب إلى المقترضين الذين لديهم أعلى درجات الائتمان، وعادة ما تكون 740 أو أعلى. بشكل عام، كلما زادت ثقة المُقرض في قدرته على سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد، كلما انخفض معدل الفائدة الذي يقدمه.
لتحسين درجتك، قم بدفع الفواتير في الوقت المحدد وسداد أرصدة بطاقات الائتمان أو التخلص منها. إذا كان عليك حمل رصيد، تأكد من أن الرصيد لا يتجاوز 20% إلى 30% من حد الائتمان المتاح لديك. بالإضافة إلى ذلك، تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك وقم بالإبلاغ عنها بانتظام وابحث عن الأخطاء في التقرير. إذا وجدت أي أخطاء، فاعمل على إصلاحها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
2. قم بعمل جيد لسجلات التوظيف
أنت أكثر جاذبية للمقرضين إذا كان لديك وظيفة ثابتة ودخل لمدة عامين على الأقل، وخاصة مع نفس صاحب العمل. كن مستعدًا لتقديم كشوف المرتبات قبل 30 يومًا على الأقل من تقديم طلب الرهن العقاري ونموذج W-2 الخاص بك عن العامين الماضيين. إذا حصلت على مكافآت أو عمولات، فيجب عليك إثبات ذلك أيضًا.
سواء كنت تعمل لحسابك الخاص أو كان راتبك يأتي من عدة وظائف بدوام جزئي، فقد يكون التأهل أكثر صعوبة، ولكن ليس مستحيلاً. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فقد تحتاج إلى تقديم مستندات العمل مثل بيانات الدخل بالإضافة إلى الإقرار الضريبي الخاص بك لاستكمال طلبك.
ماذا لو كنت خريجًا جديدًا في بداية مسيرتك المهنية أو عائدًا إلى سوق العمل بعد فترة انقطاع؟ إذا كان لديك عرض عمل رسمي في متناول يدك، فيمكن للمقرضين في كثير من الأحيان التحقق من وظيفتك، طالما أن العرض يعكس الرسوم التي ستدفعها. وينطبق الأمر نفسه إذا كان لديك وظيفة حاليًا ولكنك على وشك الحصول على وظيفة جديدة. ومع ذلك، إذا كنت تدخل صناعة جديدة تمامًا، فقد يقوم المقرضون بتمييز طلبك. لذا ضع هذا في الاعتبار عند إجراء تغييرات كبيرة.
إن وجود فجوات في تاريخ عملك لن يؤدي بالضرورة إلى استبعادك، ولكن الأمر المهم هو مدة هذه الفجوات. على سبيل المثال، إذا كنت عاطلاً عن العمل لفترة قصيرة نسبيًا بسبب المرض، فقد تتمكن من شرح الفجوة بسهولة لمقرضك. ومع ذلك، إذا كنت عاطلاً عن العمل لفترة طويلة من الزمن (ستة أشهر أو أكثر)، فقد يكون من الصعب الحصول على تصريح.
3. وفر في الدفعة المقدمة
إن توفير المزيد من المال قد يسمح لك بخفض معدل الرهن العقاري الخاص بك، وخاصة إذا كان لديك ما يكفي من النقود لسداد دفعة أولى 20%. بالطبع، سوف يقبل المقرضون دفعات أولى أقل، ولكن أقل من 20% يعني عادة أنه يتعين عليك دفع ثمن تأمين الرهن العقاري الخاص، والذي يمكن أن يتراوح من 0.05% إلى 1% أو أكثر من مبلغ القرض الأصلي سنويًا. كلما قمت بسداد قرضك العقاري في وقت أقرب على أقل من 80% من القيمة الإجمالية لمنزلك، كلما تمكنت من الخروج من تأمين الرهن العقاري وخفض فواتيرك الشهرية.
4. تعرف على نسبة ديونك إلى دخلك
تقارن نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ديونك بالأموال التي تكسبها. على وجه التحديد، فإنه يقارن إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية بإجمالي دخلك الشهري.
بشكل عام، كلما كانت نسبة الدين إلى الدخل لديك منخفضة، كلما أصبحت أكثر جاذبية للمقرضين. إن نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة تعني أنه بإمكانك سداد أقساط قرض جديد دون الإفلاس. كلما ارتفع معدل الدين إلى الدخل لديك، زاد الدخل الذي يتعين عليك سداد قرضك فيه، مما يجعل من الصعب عليك تحمل المزيد من الديون.
القاعدة الذهبية الشائعة للمقرضين هي تجنب الرهن العقاري الذي يتطلب أكثر من 28% من إجمالي دخلك الشهري. يجب أن يظل إجمالي DTI الخاص بك أقل من 36%.
لذا، إذا كنت تربح $5,000 شهريًا، فأنت تريد أن لا تتجاوز أقساط الرهن العقاري الخاصة بك $5,000 * 0.28 = $1,400، وتريد التأكد من أن أقساط الرهن العقاري الخاصة بك بالإضافة إلى أقساط الديون الأخرى تظل أقل من $5,000 * 0.36 = $1,800.
الحد الأقصى لـ DTI هو 45% للقروض التقليدية و 43% لقروض FHA. ومع ذلك، قد تكون هناك بعض الاستثناءات إذا كنت تستوفي متطلبات معينة، مثل ب. المدخرات الكبيرة.
5. فكر في الحصول على قرض عقاري بمعدل فائدة ثابت لمدة 15 عامًا
في حين أن الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا أمر شائع، إذا كنت تعتقد أنك وجدت منزلًا طويل الأجل ولديك تدفق نقدي جيد، ففكر في الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 15 عامًا لسداد منزلك بشكل أسرع. لديك أيضًا خيار الحصول على مدة 15 عامًا عند إعادة تمويل قرضك العقاري الحالي. يبلغ سعر الفائدة المرجعي الحالي لقرض عقاري ثابت لمدة 15 عامًا 4.870%، وفقًا لمسح بنك ريت الوطني للمقرضين.
6. مقارنة المتاجر بين العديد من المقرضين
عند البحث عن أفضل سعر للرهن العقاري، حتى إعادة التمويل، قم بإجراء البحث اللازم للتأكد من العثور على أفضل سعر للرهن العقاري لحالتك. لا تقبل بالسعر الأول المعروض - فالأمر يستحق المحاولة. وبحسب إحدى الدراسات، تلقى المقترضون عرضاً إضافياً واحداً فقط لسعر الفائدة ووفروا في المتوسط $1,500 دولار، وتلقوا خمسة عروض ووفروا في المتوسط $3,000 دولار.
ابحث خارج البنك أو اتحاد الائتمان الخاص بك، وتحدث إلى العديد من المقرضين، واستكشف الخيارات عبر الإنترنت.
"اشترِ وقارن بناءً على تقييمات الائتمان التي تحصل عليها"، كما قال ساندرز. لا تشتري سيارة عادةً دون تجربة قيادة أولًا. استخدم قرضك لتجربة القيادة قبل إتمام عملية الشراء.
7. قفل التعريفات الخاصة بك
قد تستغرق عملية الإغلاق أسابيع في بعض الأحيان وقد تتقلب الأسعار خلال هذا الوقت. بعد توقيع اتفاقية شراء منزل والحصول على قرض، اطلب من المُقرض تحديد سعر الفائدة الخاص بك. قد تكون هناك رسوم في بعض الأحيان لهذه الخدمة، ولكنها عادة ما تستحق ذلك، خاصة في بيئة ارتفاع أسعار الفائدة.
الخطوة التالية
بمجرد العثور على أفضل عروض أسعار القروض والتقدم بطلب للحصول على قرض، ستكون أقرب بخطوة واحدة إلى قرضك العقاري التالي. فيما يلي نظرة عامة على ما يمكن توقعه:
في غضون ثلاثة أيام من تقديم الطلب، سوف تتلقى تقديرًا للقرض يتضمن تفاصيل الرهن العقاري. يتضمن ذلك قائمة بتكاليف الخروج، ولكن هذه تقديرات حالية، وليست أرقامًا ثابتة. إذا كانت لديك أسئلة حول ما هو مدرج في تقييم الائتمان الخاص بك، فيمكنك أن تطلب التوضيح من المُقرض في هذه المرحلة.
سيقوم قسم الاكتتاب لدى المُقرض بمراجعة طلبك لتحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على قرضك العقاري. خلال هذا الوقت، قد يُطلب منك تقديم مستندات إضافية أو الإجابة على أسئلة. لذا كن مستعدًا وتفاعل. اعتني بأموالك وعملك أيضًا - لا تقترض قروضًا جديدة، أو تقوم بعمليات شراء كبيرة، أو تغير وظيفتك إذا كان بإمكانك تجنب ذلك.
إذا تمت الموافقة على قرضك العقاري، فأنت قريب من الإغلاق. إذا تم رفض قرضك، فمن المهم معرفة العوامل التي أثرت على القرار. بشكل عام، يمكنك دائمًا التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري آخر من مقرض آخر، ولكن من الحكمة الانتظار قليلًا قبل الإضرار بائتمانك.
مع اقترابك من تاريخ الإغلاق، سوف تتلقى إفصاحًا إغلاقيًا يتضمن شروط القرض النهائية، بما في ذلك سعر الفائدة وتكاليف الإغلاق. إذا حددت سعرًا منخفضًا، فيرجى التأكد من أن السعر الموجود في هذه الوثيقة يتطابق مع السعر الذي عرضته في الأصل. ضع في اعتبارك أن أقفال الأسعار عادةً ما تستمر لفترة زمنية معينة فقط. لذلك، من الأفضل العمل مع المُقرض لتجنب التأخير في عملية الإغلاق.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
