ربما تعلم أن شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك قد تفرض عليك غرامةً في حال تأخرك عن السداد. ولكن هل تعلم أن جهة إصدار بطاقتك تكافئ أيضًا على سلوكك المسؤول في استخدام بطاقتك الائتمانية؟
نحن لا نتحدث عن الحصول على مكافآت أو مزايا إضافية، بل إن مُصدري بطاقات الائتمان يكافئون حاملي البطاقات على سدادهم في مواعيدهم بزيادة حدهم الائتماني. عادةً ما يكون ذلك تلقائيًا وقد لا يتم إشعارك به. ولكن طالما بقيت جميع العوامل الأخرى ثابتة، فسيؤدي ذلك إلى تحسين تقييمك الائتماني. هذا يعني أنه لا ينبغي عليك البدء في إنفاق المزيد أو تغيير عادات الدفع لديك.
إليك كل ما تحتاج إلى معرفته حول زيادة حد الائتمان الخاص بك تلقائيًا، بالإضافة إلى بعض النصائح حول كيفية معرفة الوقت المناسب للترقية إلى بطاقة أفضل.
ما هو خط الائتمان؟
يقول ناثان غرانت، كبير محللي قطاع الائتمان في موقع "كريدت كارد إنسايدر" لمراجعة بطاقات الائتمان: "حد الائتمان هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن لجهة إصدار البطاقة إقراضه لحامل البطاقة بعد الموافقة على البطاقة". بمعنى آخر، هو المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه قبل سداد الرصيد المتبقي، وهو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك إضافته إلى البطاقة.
يؤثر حد الائتمان بشكل كبير على جدارتك الائتمانية، وذلك بفضل ما يُسمى بـ"استخدام الائتمان". وهو النسبة المئوية من رصيدك المتاح الذي تستخدمه في أي وقت، ويُحسب بقسمة إجمالي رصيدك المستحق على إجمالي حد الائتمان. تقول جيسيكا ويفر، الحاصلة على شهادة CFP وCFA وCFS، ومؤلفة كتاب "اعترافات ملكة المال": "كلما ارتفع حد الائتمان، تحسنت درجة ائتمانك". لأنه إذا ارتفع حد الائتمان وظل رصيدك ثابتًا، فإن نسبة الائتمان المتاح التي تستخدمها تنخفض، مما قد يؤثر إيجابًا على درجة ائتمانك.
لماذا يتم زيادة حد الائتمان الخاص بك تلقائيًا؟
إذا وجدت نفسك تحصل على زيادة في حد الائتمان دون التقدم بطلب، فيجب أن تعلم أن هذا موقف شائع من المرجح أن يساعدك بدلاً من أن يضرك.
قال غرانت: "أحيانًا، تُقدّم الجهات المُصدرة تلقائيًا حدود ائتمان أعلى لحاملي البطاقات ذوي السجل الائتماني الجيد". وأشار ويفر إلى أن شركات بطاقات الائتمان تُرحّب بزيادة حدود الائتمان للأشخاص الذين يستخدمون بطاقاتهم بكثرة مع السداد في الوقت المحدد. هناك عدة أسباب قد تدفع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إلى زيادة في راتبك:
- أنت تدفع دائمًا في الوقت المحدد
- أنت تبلغ عن زيادة في الدخل
- لقد كنت حامل بطاقة لفترة طويلة.
لكل جهة إصدار معايير مختلفة لزيادة حد الائتمان تلقائيًا. ومع ذلك، إذا حدث لك ذلك، فعليك أن تهنئ نفسك على الحفاظ على سجل سداد إيجابي. مع خط الائتمان الجديد، ستتمتع بمرونة أكبر عند الإنفاق باستخدام بطاقتك الائتمانية، كما أن الحفاظ على رصيدك عند مستوياته السابقة قد يُحسّن تصنيفك الائتماني.
هل تحتاج إلى إنفاق المزيد من المال؟
حد الائتمان يُحدد لك مقدار ما يمكنك إنفاقه، وليس مقدار ما يجب عليك إنفاقه. يقول غرانت: "مجرد امتلاكك لسقف ائتماني أعلى لا يعني بالضرورة إنفاقك أكثر. لديك قدرة شرائية أكبر، ولكن هذا لا يعني بالضرورة تحمل المزيد من الديون". في الواقع، يجب عليك التركيز على إبقاء رصيدك منخفضًا، ويفضل أن يكون أقل من 30% من حدك الائتماني. مع ذلك، أضاف ويفر أن حد الائتمان الأعلى "مورد". هذا يعني أنه يمكنك استخدامه لتغطية نفقات الطوارئ أو المشتريات الكبيرة لمرة واحدة التي ترغب في سدادها بدلاً من الحصول على قرض منفصل. مع ذلك، في هذه الحالات، من الأفضل الاحتفاظ بصندوق طوارئ أو تأجيل المشتريات الكبيرة حتى تتمكن من الدفع نقدًا بدلاً من وجود رصيد على بطاقتك.
بشكل عام، يُفترض أن تكون قادرًا على سداد رسوم بطاقتك الائتمانية باستخدام رصيد حسابك المصرفي، كما ذكر ويفر. هذا يعني أنه يجب أن يكون لديك ميزانية محددة، وألا تنفق أكثر مما تستطيع خلال فترة السماح. عندما يبدأ رصيدك بالتراكم، فقد يؤثر ذلك سلبًا على استخدامك الائتماني، كما أن ارتفاع معدلات الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان يعني أن تكاليف الفائدة قد تتراكم بسرعة أيضًا.
هل سيتغير معدل النسبة السنوية الخاص بك؟
يمثل معدل الفائدة السنوي (APR) التكلفة السنوية الإجمالية التي يجب عليك دفعها، شاملةً الفوائد والرسوم، للاحتفاظ بأموال في بطاقتك. يفرض العديد من مُصدري بطاقات الائتمان معدل فائدة سنوي جزائيًا. لذلك، في حال تخلفك عن سداد دفعة، قد يرتفع معدل الفائدة السنوي. مع ذلك، لا ينبغي أن يؤثر رفع حد الائتمان تلقائيًا على معدل الفائدة السنوي. قال غرانت: "لا تُغيّر جهات إصدار البطاقات معدلات الفائدة السنوية بناءً على هذا العامل"، مشيرًا إلى أنه إذا كنت ترغب في معدل فائدة أقل، فعليك التفاوض مع جهة إصدار البطاقة بشكل فردي.
هل يمكنني التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني أعلى؟
حتى لو لم تُقدّم جهة إصدار بطاقتك حدًا ائتمانيًا متزايدًا تلقائيًا، فقد ترغب في التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني أكبر إذا كنت تُسدد مدفوعاتك في الوقت المحدد أو إذا زاد دخلك مع مرور الوقت. تختلف عملية التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني أعلى باختلاف جهة الإصدار. يقول غرانت: "بعض البطاقات تحتوي على رابط طلب في حسابك الإلكتروني أو في التطبيق نفسه. بينما قد تتطلب بطاقات أخرى الاتصال بخدمة العملاء". لا ضير من محاولة الحصول على حد ائتماني أعلى، وقد تشهد ارتفاعًا في درجة ائتمانك إذا وافقت شركة بطاقة الائتمان على الزيادة.
هل أنت مستعد لتحديث الخريطة؟
إن زيادة حد الائتمان تلقائيًا دليل على انتظامك في السداد. إذا حافظت على انخفاض ديونك مع سداد أقساطك في الوقت المحدد، فقد تلاحظ تحسنًا في تقييمك الائتماني بمرور الوقت. هذا يعني أنك قد تكون مستعدًا لاستخدام بطاقة ائتمان أفضل إذا بدأت ببطاقة هوية طالب أو إذا كان سجلك الائتماني سيئًا. توصي ويفر بالحصول على تقييم ائتماني 700 كهدف جيد قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة مكافآت.
إذا لم تكن بطاقتك الائتمانية الحالية تناسب نمط حياتك، فهذه علامة أخرى على أن الوقت قد حان لطلب بطاقة جديدة. يقول ويفر: "عندما تبدأ باستخدام بطاقتك الائتمانية بشكل متكرر، عليك أن تتعرف على المكافآت المتاحة عليها". حاول اختيار بطاقة ائتمان تقدم مكافآت ضمن الفئات التي تنفق عليها أكثر. انتبه أيضًا للمكافآت والمزايا الأخرى، واختر البطاقة التي تستخدمها أكثر. على سبيل المثال، إذا كنت تخطط لرحلة إلى الخارج، فقد ترغب في بطاقة مكافآت سفر بدون رسوم معاملات خارجية.
لا توجد لحظة سحرية عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة، ولكن يمكنك مراقبة تقييمك الائتماني باستمرار والاطلاع على عروض بطاقات الائتمان المتاحة. إذا تجاوز تقييمك 700 ووجدت أن البطاقة خيار أفضل، فقد يكون من الجيد التقدم بطلب للحصول عليها. تذكر، ما لم تعد الرسوم السنوية للبطاقة تستحق العناء، يُنصح بالاحتفاظ بالبطاقة القديمة مفتوحة حتى بعد الحصول على بطاقة جديدة للاستفادة من سجل الائتمان الخاص بالحساب.
