قد يكون من الصعب إدارة حسابات ديون متعددة في نفس الوقت، ولكن يمكنك تعويض ذلك بقرض توحيد الديون. إنها متاحة بسهولة من البنوك التقليدية واتحادات الائتمان والمقرضين عبر الإنترنت، وتأتي في شكلين: قروض مضمونة وقروض غير مضمونة.
يمكن أن تساعدك قروض توحيد الديون المضمونة وغير المضمونة على تقصير فترة السداد الخاصة بك لعدة أشهر أو حتى سنوات. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك توفير قدر كبير من الفائدة عن طريق الحصول على قرض توحيد الديون بمعدل فائدة أكثر تنافسية واستخدامه لإلغاء رصيد ديونك الحالي.
كيف تعمل قروض توحيد الديون
قرض توحيد الديون هو قرض شخصي يستخدم لتحويل أرصدة الديون المتعددة إلى منتج قرض جديد. نظرًا لأن سعر الفائدة ثابت، فإنك تحصل عادةً على فترات تتراوح من سنة إلى 10 سنوات ومدفوعات شهرية ثابتة.
من الناحية المثالية، يجب أن يكون معدل الفائدة على قرض توحيد الديون أقل مما تحتاجه حاليًا لتحقيق أقصى قدر من وفورات التكلفة. ومع ذلك، إذا كنت مؤهلاً للحصول على مبلغ أقل من إجمالي المبلغ المستحق عليك على بطاقة الائتمان والقرض، فيجب عليك استخدام عائدات القرض لسداد الدين الذي يحمل أعلى معدل فائدة.
فيما يلي مثال لكيفية تمكنك قرض توحيد الديون من توفير قدر كبير من فوائد بطاقة الائتمان:
1: رصيد $1,500 ونسبة مئوية سنوية 17%
2: رصيد $2,000 ونسبة مئوية سنوية 15%
3: رصيد $2,500 ونسبة مئوية سنوية 12%
4: رصيد $3,000 ونسبة مئوية سنوية 21%
لنفترض الآن أنك تسدد هذه الأرصدة خلال 24 شهرًا. سوف تنفق $1,629 في الفائدة. ومع ذلك، إذا قمت بأخذ قرض شخصي بقيمة $9,000 لمدة 24 شهرًا بمعدل فائدة سنوي 8%، فسوف تنخفض مصاريف الفائدة الخاصة بك إلى $573.25.
يمكنك استخدام حاسبة القروض الشخصية وحاسبة سداد بطاقات الائتمان لحساب وفورات الفائدة المحتملة على قرض توحيد الديون.
كيفية استخدام القروض المضمونة لتوحيد الديون
القروض المضمونة هي قروض مدعومة بضمانات، مما يجعل المقترض أكثر عرضة للمخاطر. اعتمادًا على وضعك المالي، فقد يكون الأمر يستحق ذلك. يمكنك استخدام أي من منتجات القروض المضمونة هذه لتوحيد الديون.
قرض شخصي مضمون
إنه مثل القرض التقليدي، والذي قد يكون من الأسهل الحصول عليه إذا لم يكن لديك ائتمان مثالي. ومع ذلك، هناك بعض الجوانب السلبية التي ينبغي أخذها في الاعتبار. إذا تخلف عن سداد قرضك، فقد تحصل على أسعار فائدة مرتفعة وتخاطر بفقدان الضمان الخاص بك.
قرض حقوق الملكية في المنزل أو خط ائتمان حقوق الملكية في المنزل (HELOC)
تسمح لك كل من قروض حقوق الملكية في المنزل وخطوط الائتمان على حقوق الملكية في المنزل بتحويل جزء من حقوق الملكية في منزلك، أو الفرق بين قيمة المنزل وما تدين به حاليًا، إلى نقد.
عندما تحصل على قرض حقوق الملكية في منزلك، فإنك تتلقى القرض بالكامل في مبلغ مقطوع وتسدده على أقساط شهرية لأن سعر الفائدة ثابت. يعتبر HELOC بمثابة بطاقة ائتمان يمكنك سحب الأموال منها عند الحاجة. لا تدفع إلا المبلغ الذي اقترضته من HELOC، ومعدل الفائدة متغير.
تعتبر قروض حقوق الملكية في المنزل وقروض HELOCs مثالية لتوحيد الديون لأنها توفر أسعار فائدة أكثر تنافسية من القروض الشخصية. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان منزلك يحتوي على قدر كبير من حقوق الملكية، فقد تتم الموافقة على طلبك للحصول على مبلغ كبير من المال. العيب الرئيسي هو خسارة منزلك بسبب الحجز العقاري إذا تخلف عن سداد قرضك، حيث تعمل هذه المنتجات بمثابة رهن عقاري ثانٍ.
كيفية استخدام قرض توحيد الديون غير المضمون
على عكس القروض المضمونة، لا توجد متطلبات أمنية للموافقة عليها. هناك نوعان من قروض توحيد الديون غير المضمونة وخيارات بطاقات الائتمان.
قرض شخصي غير مضمون
يسمح لك منتج القرض هذا بتوحيد الديون لتبسيط عملية السداد. ستحصل على سعر ثابت ومدفوعات شهرية أكثر قابلية للإدارة. تتميز معظم القروض بالموافقات السريعة وأوقات التمويل السريعة. ومع ذلك، قد يتم فرض رسوم معالجة عند الحصول على قرض. وقد تكون هناك أيضًا عقوبة السداد المبكر لسداد القرض مبكرًا.
الإقراض من نظير إلى نظير
على عكس القروض الشخصية، فهي قروض غير مضمونة يقدمها مستثمرو التجزئة للمستهلكين الذين يستوفون معايير الإقراض الخاصة بهم. حتى لو لم يكن لديك ائتمان مثالي، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض بتمويل سريع. على الجانب السلبي، إذا كان لديك ائتمان ضعيف، فقد تكون تكاليف الاقتراض الخاصة بك أعلى مما لو حصلت على قرض حقوق الملكية في المنزل. بالإضافة إلى ذلك، تتمتع بعض قروض P2P بفترة سداد أقصر.
تحويل بطاقة الائتمان
ستحصل على فترة تمهيدية بفائدة منخفضة أو معدومة - عادةً تصل إلى 18 شهرًا. إن سداد ديون بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة وسدادها خلال هذه الفترة سوف يوفر عليك قدرًا كبيرًا من الفائدة.
كيفية الحصول على قرض توحيد الديون
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض توحيد الديون من خلال بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت. من الناحية المثالية، يجب أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك في منتصف 600 ونسبة الدين إلى الدخل (DTI) لا تزيد عن 45% للحصول على أفضل فرصة للحصول على قرض بمعدل فائدة تنافسي. إن انخفاض التصنيف الائتماني لا يؤدي تلقائيًا إلى الرفض، ولكن يجب أن تتوقع تكاليف اقتراض أعلى وظروف ائتمان أقل ملاءمة.
ضع في اعتبارك أن كل مُقرض لديه متطلبات أهلية فريدة، لذا من الأفضل إجراء بعض الأبحاث قبل التقديم للتأكد من أن المُقرض الذي تفكر فيه مناسب لك.
الحد الأدنى
تجعل قروض توحيد الديون إدارة حسابات الديون المتعددة أسهل، ويمكنك سداد رصيدك بشكل أسرع وتوفير الكثير من الفائدة. قبل التقديم، قم بتقييم القروض المضمونة وغير المضمونة لتقرر الخيار الأفضل. من المهم أيضًا التسوق والتأهيل المسبق دون الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك، والنظر إلى الأرقام لتحديد ما إذا كان توحيد الديون أمرًا منطقيًا، أو إذا كان يجب عليك الانتظار حتى تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك أو وضعك المالي العام.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
