الرهن العقاري: كم يمكنني أن أدفع، انظر الآن

ما هو حجم الرهن العقاري الذي أستطيع تحمله؟ أنت حريص على شراء منزل عن طريق الرهن العقاري، ولكنك غير متأكد من المبلغ الذي يمكنك تحمله. لا تقلق، ستوفر لك هذه المقالة كل المعلومات التي تحتاجها حول القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري.

ما هو حجم الرهن العقاري الذي أستطيع تحمله؟

في كثير من الحالات، يعد استخدام الرهن العقاري لشراء منزل هو الاستثمار الشخصي الأوسع الذي يقوم به معظم الناس. إن المبلغ الذي يمكنك اقتراضه يعتمد بشكل صارم على العديد من العوامل، وليس فقط على المبلغ الذي ترغب المؤسسة المالية في إقراضه. لكن في البداية، عليك أن تقوم بتقييم ليس فقط وضعك المالي، بل أيضًا تفضيلاتك وأولوياتك.

عادةً، يمكنك سداد قرضك العقاري بما يعادل 2 إلى 2.5 ضعف دخلك الإجمالي. يتكون إجمالي دفعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك من أربعة مكونات: رأس المال والفائدة والضرائب والتأمين (المعروفة بشكل جماعي باسم PITI).

معدل الفائدة الأولي الخاص بك هو النسبة المئوية من إجمالي دخلك السنوي المستخدم لسداد قرضك العقاري ويجب ألا يتجاوز بشكل عام 28%. إذن، بعد معرفة هذا، ما هو المبلغ الذي يمكنك تحمله؟

ما هو حجم الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله؟

بشكل عام، يستطيع معظم مالكي المنازل المحتملين تمويل منزل برهن عقاري يتراوح بين ضعفين إلى ضعفين ونصف من إجمالي دخلهم السنوي. وبالتالي، وفقًا لهذه الصيغة، فإن أي شخص يكسب 200 ألف دولار أمريكي سنويًا لا يستطيع تحمل قرض عقاري بقيمة 300 ألف دولار أمريكي إلى 350 ألف دولار أمريكي.

هناك العديد من العوامل الإضافية التي يجب عليك أخذها في الاعتبار عند اتخاذ قرار شراء عقار برهن عقاري.

العوامل التي يجب مراعاتها عند شراء منزل برهن عقاري

وفيما يلي بعض العوامل التي ينبغي مراعاتها:

• احصل على فكرة جيدة عن المبلغ الذي يعتقد المُقرض أنك قادر على تحمله (وكيف توصلت إلى هذا التقدير).
• قم بإجراء بعض التأمل الشخصي حول نوع المنزل الذي ترغب في العيش فيه إذا كنت تخطط للعيش في المنزل على المدى الطويل، وما هي أنواع الاستهلاك الأخرى التي ترغب أو لا ترغب في التخلي عنها للعيش في منزلك.

ومع ذلك، بما أن العقارات تعتبر تقليديا استثمارا آمنا على المدى الطويل، فإن فترات الركود والكوارث الأخرى قد تختبر هذه النظرية - وتجعل أصحاب المنازل المحتملين يفكرون مرتين.

كيف يحدد المقرضون قيم الرهن العقاري

على الرغم من أن كل مقرض رهن عقاري لديه معاييره الخاصة بالقدرة على تحمل التكاليف، فإن قدرتك على شراء منزل (وحجم وشروط القرض الذي ستقدمه) ستعتمد دائمًا بشكل أساسي على العوامل التالية:

الدخل الإجمالي للمتقدم

وهذا هو مجرد مستوى دخل المشتري المحتمل للمنزل قبل دفع الضرائب والالتزامات الأخرى. يُعتبر هذا عادةً راتبهم الأساسي بالإضافة إلى أي دخل إضافي، والذي يمكن أن يشمل الدخل بدوام جزئي، ودخل العمل الحر، وفوائد الضمان الاجتماعي، والإعاقة، ونفقة الزوجة ودعم الطفل.

نسبة المطالبين في الواجهة الأمامية

يلعب دخلك الإجمالي دورًا حيويًا في تحديد نسبة رأس المال الأمامي لديك. تُعرف نسبة الواجهة الأمامية أيضًا باسم نسبة الرهن العقاري إلى الدخل. إنها مجرد نسبة مئوية من إجمالي دخلك السنوي الذي يمكنك استخدامه لسداد قرضك العقاري كل شهر.

ومع ذلك، فإن المبلغ الإجمالي الذي يشكل دفعة الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك يتكون من أربعة مكونات، تسمى PITI: رأس المال، والفائدة، والضرائب، والتأمين (تأمين الممتلكات وتأمين الرهن العقاري الخاص، إذا كان الرهن العقاري الخاص بك يتطلب ذلك).

وبالإضافة إلى ذلك، يجب ألا تتجاوز نسبة الواجهة الأمامية المستندة إلى PITI 28% من إجمالي الدخل. في حين أن العديد من المقرضين يسمحون للمقترضين بتجاوز 30%، فإن بعضهم يسمحون للمقترضين بتجاوز 40%.

نسبة النهاية الخلفية

تُعرف نسبة النهاية الخلفية أيضًا باسم نسبة الدين إلى الدخل (DTI). يقوم بحساب النسبة المئوية من إجمالي دخلك اللازمة لسداد الديون. الديون مثل أقساط بطاقات الائتمان، ونفقة الزوجة، والقروض المستحقة الأخرى (السيارة، الطالب، وما إلى ذلك)

أيضًا، إذا كنت تدفع $2,000 شهريًا في سداد الديون وتكسب $4,000 شهريًا، فإن نسبتك هي 50% - نصف دخلك الشهري يذهب لسداد الديون. لن تساعدك نسبة الدين إلى الدخل 50% في الحصول على منزل أحلامك. يوصي معظم المقرضين بأن لا يتجاوز DTI الخاص بك 43% من إجمالي دخلك. لذا، لحساب الحد الأقصى لديونك الشهرية بناءً على هذه النسبة، اضرب دخلك الإجمالي في 0.43 ثم قسمه على 12.

درجة الائتمان للمتقدم

لقد طور مقرضو الرهن العقاري طريقة لتحديد مستوى المخاطر بالنسبة لمشتري المنازل المحتملين. تختلف الصيغة، ولكن يتم تحديدها في المقام الأول بناءً على درجة الائتمان الخاصة بالمتقدم. ومع ذلك، قد يدفع المتقدمون الذين لديهم درجات ائتمانية أقل معدلات فائدة أعلى، والمعروفة أيضًا باسم معدلات الفائدة السنوية (APRs)، على قروضهم. إذا كنت تفكر في شراء منزل، راقب تقرير الائتمان الخاص بك.

كيفية حساب الدفعة المقدمة لقرضك العقاري

الدفعة المقدمة هي المبلغ الذي يمكن للمشتري دفعه من جيبه الخاص باستخدام النقود أو الأصول السائلة. في الأساس، يطلب المقرضون دفعة أولى لا تقل عن 20% من سعر شراء المنزل، ولكن العديد منهم يسمحون للمشترين بالشراء بنسبة مئوية أصغر بكثير.

ومع ذلك، كلما زادت الأموال التي يمكنك ادخارها وكلما قلت الأموال التي تحتاجها، كان وضعك البنكي أفضل. على سبيل المثال، إذا كان المشتري المحتمل للمنزل قادرًا على تحمل دفع 10% على منزل بقيمة $200,000، فإن الدفعة المقدمة ستكون $20,000، مما يعني أن مالك المنزل يجب أن يمول $180,000.

بالإضافة إلى ذلك، بالإضافة إلى مبلغ القرض، يريد المقرضون معرفة عدد السنوات التي سيستغرقها الرهن العقاري. ونتيجة لذلك، فإن القروض العقارية قصيرة الأجل لها أقساط شهرية أعلى، ولكنها قد تكون أرخص على مدى عمر القرض. ونتيجة لذلك، يُطلب من مشتري المنازل تقديم دفعة أولى بقيمة 20% لتجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص.

ماذا يعني "فقير المنزل"؟

الفقر المنزلي هو مصطلح يستخدم لوصف شخص ينفق جزءًا كبيرًا من دخله الإجمالي على امتلاك منزل.

تعريف قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)
قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هو ببساطة قرض رهن عقاري مؤمن من قبل FHA ويقدمه بنك أو مقرض معتمد آخر.

ما هو مؤشر الأهلية؟

"مؤشر الأهلية هو نسبة الدين إلى الدخل أو تكاليف السكن إلى الدخل.

ما هو قرض الرهن العقاري؟

الرهن العقاري للمنزل هو قرض يصدره البنك أو شركة الرهن العقاري أو أي مؤسسة مالية أخرى لشراء مسكن أساسي أو استثماري.

يتعلم أكثر:

• مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء

• بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.

• بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.

• مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.

• تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه

• اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل