بالنسبة للغالبية العظمى من المستهلكين، يعد الحساب المصرفي أحد الأدوات الأساسية للأمن المالي. وفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي لعام 2020، فإن 5% من الأسر الأمريكية لا تتعامل مع البنوك أو لا تمتلك حسابات مصرفية.
يواجه المواطنون غير الأميركيين العديد من الصعوبات الخطيرة في إدارة شؤونهم المالية، بما في ذلك كيفية الحفاظ على أموالهم آمنة وتجنب الرسوم المرتفعة لخدمات صرف الشيكات.
قالت ريبيكا موريس هوفت، مديرة العلامة التجارية في Sunrise Banks في سانت بول بولاية مينيسوتا: "بدون حساب مصرفي، لن يتمكن الأمريكيون الجدد من الوصول إلى الأموال، أو دفع تكلفة الشيك النقدي، أو فقدان العديد من وسائل الراحة التي يوفرها حساب الجاري أو حساب التوفير".
والخبر السار للمقيمين غير الأميركيين هو أنه بإمكانهم فتح حساب جاري أو حساب توفير لتجنب بعض هذه الرسوم المرتفعة، كما يتمتعون أيضاً بأمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية. يتطلب فتح حساب عددًا أكبر من الأخطاء والمستندات الورقية مقارنة بالمقيم في الولايات المتحدة، ولكن من حيث الفائدة المالية، فإن الأمر يستحق ذلك تمامًا.
الملف المطلوب
لكي تتمكن من فتح حساب، يجب على البنك أو اتحاد الائتمان أن يعرف أنك أنت صاحب الحساب. وهو جزء من برنامج تحديد هوية العملاء التابع للحكومة الأمريكية، والذي يضع المعايير لكيفية قيام المؤسسات المالية بتأكيد هويات العملاء.
يختلف التحقق من هويتك باختلاف البنك أو اتحاد الائتمان، ولكنه يتضمن عادةً ما يلي:
- بطاقة الهوية الشخصية: المستندات التي يمكن أن تثبت اسمك وتاريخ ميلادك هي جواز سفر ساري المفعول، وبطاقة تسجيل الأجانب، ورخصة قيادة أجنبية.
- فاتورة الكهرباء: فواتير الكهرباء أو الغاز مع عنوانك الحالي ستكون كافية.
- الإيداع الأولي: لا تشترط جميع البنوك أو اتحادات الائتمان إيداعًا أوليًا، ولكن العديد منها يشترط ذلك. على سبيل المثال، يتطلب بنك Wells Fargo إيداعًا أدنى بقيمة $25 لفتح حساب جاري يومي.
- رقم الضريبة الفردي: تدفع العديد من الحسابات المصرفية فائدة، وهو ما يعتبر دخلاً خاضعاً للضريبة. تطلب البنوك من غير المقيمين الحصول على أرقام التعريف الضريبي الفردية لتقديم معلومات إلى مصلحة الضرائب الداخلية لأغراض ضريبية.
يعتاد العديد من المستهلكين على إكمال العديد من المهام عبر الإنترنت، بما في ذلك فتح حساب مصرفي، ولكن قد يجد المواطنون غير الأميركيين هذا الأمر مستحيلاً.
وقال هوفت: "نظرًا لطبيعة مشكلة الهوية، فإن نظام فتح الحساب عبر الإنترنت لا يعمل مع الأشخاص الذين ليس لديهم (أرقام الضمان الاجتماعي)".
خيارات التعريف البديلة
بالنسبة لغير المقيمين أو غير المواطنين الذين لا يملكون رقم ضمان اجتماعي، هناك خيارات أخرى، بما في ذلك رقم جواز السفر وبلد الإصدار، أو رقم هوية الأجنبي، أو رقم وبلد إصدار وثيقة حكومية أخرى غير منتهية الصلاحية تُظهر الجنسية / المنطقة أو الإقامة مع الصورة.
يمكن للمواطنين غير الأميركيين التقدم بطلب للحصول على رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN)، وهو أحد أكثر أشكال التعريف البديلة استخدامًا. يمكن الحصول على رقم ITIN عن طريق تقديم التماس إلى دائرة الإيرادات الداخلية (IRS). يمكن للمواطنين غير المقيمين استخدام أحد هذه الأرقام لتقديم ضرائبهم. لا تسمح أرقام التعريف الضريبي الفردية لأي شخص بالعمل في الولايات المتحدة ويتم استخدامها لأغراض الإبلاغ الضريبي فقط. للحصول على رقم ITIN، يجب عليك استكمال النموذج W-7.
قم بإرسال النموذج W-7 المكتمل مع إثبات الهوية ومستندات حالة الأجنبي إلى دائرة الإيرادات الداخلية:
- دائرة الإيرادات الداخلية
- مركز خدمة أوستن
- عمليات ITIN
- صندوق بريد رقم 149342
- أوستن، تكساس 78714-9342
إذا كنت لا ترغب في إرسال النموذج بالبريد، فيمكنك أخذ النموذج إلى أحد متلقي الشهادة المعتمدين من إدارة الإيرادات الداخلية.
تصدر مصلحة الضرائب الأمريكية رقم ITIN عن طريق البريد، ولكنها ليست عملية سريعة. تستغرق الموافقة عادة حوالي سبعة أسابيع أو أكثر.
فوائد فتح حساب بنكي
قد يبدو ملء النماذج والذهاب إلى مكتب الوسيط والانتظار لمدة شهرين تقريبًا أمرًا مزعجًا، ولكن فوائد الحساب المصرفي تفوق المتاعب.
ومن بين الطرق التي تساعد بها الحسابات المصرفية المستهلكين على إدارة أموالهم ما يلي:
- رسوم أقل: إذا لم يكن لديك حساب جاري، فيجب صرف الشيكات من خلال خدمة صرف الشيكات أو بطاقة خصم مدفوعة مسبقًا، والتي غالبًا ما تكون رسومها مرتفعة.
- حماية إضافية: وضع الأموال في حساب مصرفي يعد أكثر أمانًا من وضعها في درج. تقدم البنوك واتحادات الائتمان تأمينًا على الودائع يصل إلى $250,000.
- الادخار للمستقبل: من خلال حسابات التوفير، يمكن للمستهلكين تطوير عادات جيدة لبناء الثروة على المدى الطويل والاستعداد لحالات الطوارئ. عادةً ما تسمح حسابات التوفير بستة عمليات سحب فقط شهريًا.
- بناء فرص الائتمان: إن بناء تاريخ مصرفي قوي يمكن أن يكون بمثابة بوابة لأهداف حياتية أكبر، مثل شراء سيارة أو امتلاك منزل. تسعى بعض البنوك إلى مساعدة المواطنين غير الأميركيين في الحصول على السكن. وبالإضافة إلى مساعدة المواطنين غير الأميركيين على فتح حسابات جارية وحسابات توفير، قال هوفت إن Sunrise هو "أحد البنوك القليلة في البلاد التي تستخدم رقم التعريف الضريبي الفردي الخاص بها لتوفير قروض الرهن العقاري للأميركيين الجدد الذين لا يملكون رقم الضمان الاجتماعي".
البنوك واتحادات الائتمان التي تقبل بطاقات الهوية البديلة
للوهلة الأولى، يبدو أن العديد من المواقع المصرفية تشير إلى أن أياً منها لا يقبل بطاقات هوية بديلة. في حين أن العديد من البنوك الكبرى تدرج رقم الضمان الاجتماعي كشرط على مواقعها الإلكترونية، فقد يكون من الضروري فقط فتح حساب عبر الإنترنت.
في بعض الحالات، سوف يساعدك البنك إذا كانت لديك معلومات مفقودة. يمكن حجز المواعيد مع العديد من البنوك الكبرى التي تقبل أرقام ITIN عبر الإنترنت بدلاً من أرقام الضمان الاجتماعي، بما في ذلك:
- حجز موعد عبر الإنترنت في بنك أوف أمريكا
- بنك PNC - حجز موعد عبر الإنترنت
- تشيس - حجز موعد عبر الإنترنت
- سيتي بنك - حجز موعد عبر الإنترنت
تقبل بعض اتحادات الائتمان أيضًا معرفات بديلة. على سبيل المثال، يقدم DC Credit Union في واشنطن حسابات جارية SAFE حصريًا للمواطنين غير الأميركيين. نظرًا لأن الحساب لا يحمل فوائد، فلا حاجة إلى رقم ضريبي، فقط رقم هوية أجنبية.
خيار آخر ينبغي للمواطنين غير الأميركيين أن يأخذوه في الاعتبار هو فتح حساب مصرفي، وهو جزء من جهود القطاع المصرفي للترحيب بالعملاء غير المصرفيين. بالإضافة إلى الرسوم المنخفضة وعدم وجود رسوم السحب على المكشوف، يوصي معيار Bank On البنوك المخططة واتحادات الائتمان بقبول معرفات بديلة.
ومع ذلك، فإن قبول رقم التعريف الضريبي الفردي (ITIN) أو الهوية الأجنبية لفتح حساب ليس هو القضية الوحيدة التي تهم المواطنين غير الأميركيين. ومن المهم أيضًا مقارنة الرسوم ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد المرتبطة بهذه الحسابات. اقرأ دليل Bankrate لتجنب رسوم البنوك لتجنب دفع مبالغ زائدة مقابل تخزين وإدارة النقود.
الحد الأدنى
يبدو أن متطلبات التعريف التقليدية في القطاع المصرفي تشكل حجر عثرة أمام المواطنين غير الأميركيين الذين يحاولون فتح حساب مصرفي، لكن العديد من البنوك واتحادات الائتمان تقبل أشكالاً أخرى من التعريف لتسهيل الأمر. على الرغم من أن الحصول على رقم ITIN يتطلب بعض العمل الإضافي، فإن القدرة على فتح حسابات جارية وحسابات توفير - وفي بعض الحالات، الحصول على قرض عقاري - يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في تحقيق الأمن المالي.
