عند شراء قرض لشراء منزل، قد يكون من الصعب معرفة كيفية إجراء مقارنة حقيقية بين الأشياء المتشابهة. يعلن بعض المقرضين عن أسعار تبدو أفضل بكثير من أسعار منافسيهم ولا يتضمنون سوى معدل النسبة السنوية في الطباعة الصغيرة. تعرف على الفرق بين معدل النسبة السنوية ومعدلات الفائدة حتى تتمكن من أن تصبح مقترضًا ذكيًا للرهن العقاري وربما توفر بعض المال في هذه العملية.
ما هو سعر الفائدة؟
يعكس معدل الفائدة المرتبط بالقرض العقاري التكلفة التي يتعين عليك دفعها لاقتراض المال. بالنسبة للقروض العقارية ذات السعر الثابت، لا يتغير سعر الفائدة طوال عمر القرض (على سبيل المثال، 30 عامًا للقرض العقاري لمدة 30 عامًا). قد تتغير أسعار الرهن العقاري بمعدل فائدة قابل للتعديل (ARM) بشكل دوري بناءً على ظروف السوق.
ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟
يشير مصطلح APR إلى معدل الفائدة السنوي ويمثل تكلفة قرضك العقاري من خلال تضمين معدل الفائدة وبعض الرسوم الأخرى وتكاليف التسوية.
معدل النسبة السنوية (APR) ليس هو نفسه معدل الفائدة الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كان عليك دفع رسوم التسجيل أو الاعتمادات، فسيتم تضمين هذه الرسوم في معدل النسبة السنوية.
يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) من المقرضين العقاريين الكشف عن معدلات الفائدة السنوية للمقترضين. ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن المقرضين قد لا يدرجون جميع الرسوم في معدل النسبة السنوية الفعلية - فهم لا يحتاجون إلى تضمين تكاليف معينة، مثل تقرير الائتمان، والتقييم، ورسوم التفتيش. عند مقارنة الصفقات، اسأل المُقرض عما هو مدرج وما هو غير مدرج في معدل النسبة السنوية الفعلية للمُقرض، حتى تتمكن من معرفة المبلغ الدقيق لتكلفة كل قرض.
الفرق بين معدل النسبة السنوية ومعدل الفائدة
في حين أن كل من APR وAPR يوفران معايير يمكنك استخدامها لمقارنة القروض المختلفة، فإن الاختلاف الرئيسي بين APR وAPR هو أن APR يتضمن العديد من الرسوم الأخرى التي يجب عليك دفعها للحصول على قرض عقاري. أسعار الفائدة أقل من معدل النسبة السنوية، وهذا هو السبب في أنك سترى إعلاناتهم في كثير من الأحيان.
على سبيل المثال، تخيل قرضًا عقاريًا بمعدل فائدة ثابت لمدة 30 عامًا على منزل بقيمة $350,000 دولار أمريكي مع قيام المشتري بدفع دفعة أولى بقيمة 20%. يعلن المُقرض عن سعر فائدة 5%، ولكن يتعين على المقترض دفع رسوم 1% وبعض الرسوم الأخرى، بإجمالي $800. تمثل هذه التكاليف الإضافية 5.111% من معدل النسبة السنوية.
كيف يتم حساب الفائدة؟
يعتمد سعر الفائدة جزئيًا على عوامل خارجة عن سيطرتك، مثل: ب. التضخم، والمد والجزر في الاقتصاد العام، والقروض التي تتعامل معها. وبسبب هذه العوامل، تتغير أسعار الرهن العقاري باستمرار. من الممكن أن ترى سعر فائدة 4.98% اليوم و 5.25% غدًا. ولهذا السبب، يمكن أن يكون قفل معدل الرهن العقاري أداة قيمة.
ومع ذلك، فإنك تتمتع بقدر كبير من الحرية في اتخاذ القرار عندما يتعلق الأمر بأسعار الفائدة، حيث يراقب المقرضون عن كثب شؤونك المالية - تاريخك الائتماني، ونسبة الدين إلى الدخل (DTI)، وخطة الدفعة الأولى، وبقية حياتك - قم بإعداد سعر الفائدة الخاص بك. تنطبق قاعدة بسيطة على أسعار الرهن العقاري: كلما ارتفع تصنيفك الائتماني، انخفض سعر الفائدة لديك.
كيف يتم حساب نسبة الفائدة السنوية؟
يتضمن تحديد معدل النسبة السنوية الفعلية الخاص بك ثلاثة مقاييس: معدل الفائدة، والرسوم، وأي شيء تريد دفعه مقدمًا. يمكنك استخدام حاسبة النسبة السنوية لمعرفة مدى تأثير الرسوم والنقاط المختلفة على إجمالي تكلفة قرضك.
أمثلة على قروض الرهن العقاري ذات معدلات فائدة سنوية مختلفة
يقوم المثال التالي بمقارنة المعدلات المختلفة ومعدلات النسبة السنوية الفعلية لقرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا بقيمة $300,000:
| سعر الفائدة | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| نقاط الخصم | 2 | 1 | 0 |
| النقاط والرسوم | $9,800 | $6,800 | $800 |
| أبريل | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| الدفع الشهري | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| إجمالي المبلغ المدفوع بعد 3 سنوات | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| إجمالي المبلغ المدفوع بعد 10 سنوات | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| إجمالي المبلغ المدفوع بعد 30 عامًا | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
