هل يجب عليك الاستمرار في تمويل معاشك التقاعدي بعد التقاعد؟ قد تبدو الفكرة غير بديهية، ولكن بالنسبة للمتقاعدين الذين ما زالوا يعملون بدوام جزئي، فإن إنشاء حساب IRA يمكن أن يضمن حصولهم على أموال كافية للاستمتاع بالتقاعد في المستقبل. إليك ما يجب أن تعرفه حول المساهمة في حساب IRA عند الانسحاب.
هل يمكنك المساهمة في حسابك التقاعدي الفردي بعد التقاعد؟
نعم، يمكنك المساهمة في حساب IRA عند التقاعد، ولكن يجب أن يكون لديك بعض "الدخل" للقيام بذلك. يأتي الدخل المكتسب في شكل راتب أو أجور أو إكراميات أو مكافآت، لذلك ربما تحتاج على الأقل إلى نوع ما من الوظائف بدوام جزئي. لا يعتبر الدخل من الأرباح أو الفوائد أو الضمان الاجتماعي وما إلى ذلك دخلاً من العمل.
إذا كنت متقاعدًا وكان لدى زوجك دخل، فيمكنه المساهمة في حساب التقاعد الفردي الخاص به ويمكنه أيضًا تقديم ما يسمى بالمساهمات الزوجية في حساب التقاعد الفردي الخاص بك.
تم حظر المساهمات في حسابات التقاعد الفردية التقليدية لمدة تزيد عن 70 عامًا ونصف قبل إقرار قانون SECURE في عام 2019، ولكن هذا لم يعد يمثل مشكلة. الآن، بغض النظر عن عمرك، يمكنك المساهمة في حساب IRA التقليدي أو Roth IRA.
تقول آي آي، وهي مخططة مالية معتمدة في كوكوا بولاية فلوريدا ومؤلفة كتاب "خيارات الثروة: اختيار طريقك": "إن امتلاك شيء للمستقبل نادرًا ما يكون أمرًا سيئًا إذا لم يضر بأسلوب حياتك الحالي". قالت لين ديفيس. مستقبل أكثر ثراءً. "
حدود المساهمة في حساب التقاعد الفردي بعد التقاعد
يظل حد المساهمة في حساب IRA عند التقاعد هو نفسه كما هو الحال طوال بقية حياتك. بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 100% من دخلك، أو $6,000 (2022)، أيهما أقل. يمكن للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ إضافي قدره $1,000 كمساهمة تعويضية، ليصبح المجموع $7,000.
لنفترض أنك تربح $3,000 دولار أمريكي في السنة من العمل بدوام جزئي. تقتصر مساهماتك في حساب التقاعد الفردي على $3,000 لأن هذا هو دخلك. تظل الحدود هي نفسها سواء كنت تساهم في حساب IRA التقليدي أو حساب IRA Roth.
ميزة
نمو المدخرات - إذا ساهمت في حساب IRA أثناء التقاعد، فستحصل على نمو في المدخرات ويمكن أن تساعد في دفع تكاليف أشياء مثل رعاية نهاية الحياة أو تكاليف الرعاية الصحية الأخرى.
المزايا الضريبية - إن المساهمة في حساب IRA التقليدي يمكن أن توفر لك تخفيضًا ضريبيًا فوريًا، مما قد يساعد في خفض فاتورة الضرائب الحالية لديك. يمكنك أيضًا الاستفادة من النمو المتميز بالضرائب على الاستثمارات التي تحتفظ بها في حساب IRA. لا تُعد مساهمات Roth IRA قابلة للخصم الضريبي على الفور، ولكن عمليات السحب تكون في النهاية معفاة من الضرائب طالما احتفظت بالحساب لمدة 5 سنوات على الأقل.
مرونة الاستثمار - مقارنة بخطط المعاشات التقاعدية للشركات النموذجية مثل 401 (ك)، لديك مرونة أكبر في أنواع الاستثمارات التي يمكنك الاحتفاظ بها في حساب IRA.
عيب
أقل تكلفة للعيش - إذا قمت بالانسحاب، فمن المرجح أن تعيش على دخل ثابت. إذا ساهمت في حساب IRA، فسيكون لديك أموال أقل للعيش عليها اليوم.
المخاطر المحتملة - أنواع الاستثمارات التي يتم الاحتفاظ بها عادة في حسابات التقاعد الفردية، مثل ب. قد لا تكون الأسهم الفردية أو صناديق الأسهم المشتركة مناسبة لأولئك الذين تقاعدوا بالفعل. إن الأسهم متقلبة، لذا لا تستثمر مساهماتك في حساب التقاعد الفردي في سوق الأسهم إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى المال خلال السنوات الخمس المقبلة لتغطية نفقاتك.
سيولة أقل - قد يكون من الصعب أيضًا الوصول بسرعة إلى الأموال الموجودة في حساب IRA إذا كنت بحاجة إلى الأموال على الفور. قبل تحويل الأموال، يجب عليك بيع الاستثمار وانتظار تسوية المعاملة. سيكون من الأفضل أن تضع تبرعك في صندوق سوق نقدي يمكنك الوصول إليه بسرعة.
لا معنى للاستثمار في حساب IRA عند التقاعد إذا لم يكن لديك القدرة على تحمل تكاليفه. ومع ذلك، إذا كنت تستطيع تحمل التكاليف، فإن هناك فوائد لوضع المزيد من المال في حساب مؤجل الضرائب، خاصة إذا كانت حياتك طويلة.
قال كين هيفيرت، رئيس المنتجات الرقمية وتجربة العملاء في شركة فيديليتي للاستثمارات: "من الأفضل ادخار المزيد من المال للتقاعد حتى يكون لديك مدخرات أكبر عند التقاعد".
روس وحساب التقاعد الفردي التقليدي
يعتمد ما إذا كنت تساهم من خلال حساب Roth أو حساب IRA التقليدي على وضعك الضريبي. يفضل هيفيرت نظام Roth لأنه لا يتطلب أي توزيعات دنيا أو عمليات الحد الأدنى المطلوبة للتوزيع، وبالتالي يمكن للأموال أن تستمر في النمو خلال التقاعد ويمكن استخدامها أو تركها لورثة التركة بعد التقاعد.
إذا ساهمت في حساب IRA التقليدي على أساس ما قبل الضريبة، فسوف تحصل على فائدة الخصم قبل الضريبة. لكن بعض المستشارين لا يرون جدوى هذه الاستراتيجية لأن فوائدها مؤقتة.
يقول ريتشارد إي. رييس، وهو مخطط مالي معتمد لدى مجموعة تخطيط الثروة والأعمال: "إذا كنت تحاول توفير بضعة دولارات من الضرائب وما زلت تعمل، فإن المساهمة في حساب IRA التقليدي يمكن أن تكون مفيدة". مايتلاند، فلوريدا. "لكنني لا أجد هذا جذابًا حقًا لأنه عندما تبدأ في تلقي التوزيعات، فسوف يتم فرض ضرائب عليها."
إذا كان لديك حساب IRA بسيط أو حساب IRA مبسط ولكنك انسحبت من هذه الوظيفة، فلا يزال بإمكانك فتح حساب IRA من خلال شركة استثمارية مثل Vanguard أو Fidelity. اقرأ تقييمات وسطاء Bankrate لتجد الوسيط المناسب لك.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
