إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتعاني من ضائقة مالية، فقد تكون مؤهلاً للحصول على خيارات ائتمانية بما في ذلك القروض الشخصية. توفر القروض الشخصية مبلغًا معينًا من المال يمكنك سداده خلال فترة زمنية معينة، وهي مفيدة للمقترضين الذين يتطلعون إلى توحيد الديون أو دفع النفقات الكبيرة أو الطارئة.
قبل أن تبدأ في البحث عن قرض، يجب أن تعرف ما يمكن توقعه كمتقدم يعمل لحسابه الخاص. ومن المهم أيضًا مراعاة جميع الخيارات للتأكد من أن القرض الشخصي هو الخيار الصحيح - وربما لا يكون كذلك.
تقول لوري أتوود، وهي مخططة مالية معتمدة ومؤسسة شركة Atwood Financial Planning وFearless Finance: "إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ولديك عمل تجاري، فلا ينبغي لك أن تبحث عن قرض شخصي". "تأكد من حصولك على جميع أدلة التدفق النقدي الصحيحة إذا كان ذلك يناسبك."
هل أصبح من الصعب على العاملين لحسابهم الخاص الحصول على قروض شخصية؟
يختلف كل متقدم للحصول على قرض عن الآخر، ولا يتعين على العاملين لحسابهم الخاص أن يجدوا صعوبة في الحصول على قرض، بغض النظر عن حالة التوظيف.
قال براين والش، CFP والمدير الأول للتخطيط المالي في SoFi: "سواء كنت تعمل لحسابك الخاص أو موظفًا، فإن المرور بعملية الاكتتاب هو دائمًا عمل موازنة". على سبيل المثال، قد لا يحتاج المقترضون الذين يتمتعون بدخل أعلى مقارنة بسداد الديون إلى تصنيف ائتماني قوي، حسبما قال والش.
ومع ذلك، إذا كنت جديدًا في العمل الحر، فلن تتمكن من إثبات استقرار دخلك بسهولة. وهذا من الممكن أن يجعل الاقتراض أكثر صعوبة.
وقال والش "قد يظلون مؤهلين لأن المقرضين يأخذون في الاعتبار تاريخهم الائتماني، وتعليمهم، وتدفقهم النقدي الحر، وربما تاريخهم المالي وتاريخ الدفع وما إلى ذلك". "ولكن عندما يفعلون ذلك لمدة عام واحد فقط، يصبح الأمر أكثر صعوبة."
إذا كنت جديدًا في العمل، فأضف مشاركًا في التوقيع للحصول على الائتمان. "يجب أن يكون المشارك في التوقيع ثريًا بشكل مستقل، وفي حالة الشباب، يمكن أن يكون أحد الوالدين أو الأجداد في بعض الأحيان قادرًا على القيام بذلك، أو إذا كان الزوج أو الصديق،" كما قالت أتوود. يجب أن يكون لدى الشخص وظيفة W-2، فهو يعلم أن هناك أموالاً قادمة.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، كيف يمكنك إثبات دخلك؟
على الرغم من أن المقترضين العاملين لحسابهم الخاص لا يستطيعون تقديم نفس الوثائق التي يقدمها العمال الآخرون، إلا أنه لا يزال يتعين عليهم تقديم دليل مرضٍ على الدخل عند التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي.
"في كل مرة يمر فيها شخص يعمل لحسابه الخاص بعملية الائتمان، يجب أن يتوقع تقديم مستندات إضافية لن أقدمها كموظف W-2"، كما قال والش. قد يكون مستندًا لدخلك، مثل الإقرارات الضريبية للسنوات السابقة. وقد يكون أيضًا مستندًا، مثل البيانات المالية أو كشوف الحسابات المصرفية، يُثبت أن التدفقات النقدية الداخلة مستمرة بالفعل.
وبالمثل، إذا كنت جديدًا في العمل لحسابك الخاص، فقد يكون الحصول على قرض أكثر صعوبة - فقد لا يكون لديك إقرارات ضريبية تعكس الدخل والنفقات، أو كشوف حسابات بنكية تُظهر تدفقًا نقديًا ثابتًا. ومع ذلك، إذا كنت تعمل في صناعة مماثلة، فقد يكون من الأسهل أن تعطي رأيك.
على سبيل المثال، يكسب السباك ذو الخبرة الذي بدأ مؤخرًا نشاطًا تجاريًا كسباك أكثر من السباك ذو الخبرة الذي يقرر إدارة مطعم، كما يقول ريان أولسون، نائب رئيس الائتمان الاستهلاكي في Community First Credit Union في فلوريدا. الدخل أصبح أكثر قابلية للتنبؤ. ننظر أيضًا إلى الوظائف السابقة. هل هي وظائف مشابهة أو في قطاعات متشابهة؟ هل يستمرون في العمل في قطاعات مشابهة للانتقال إلى هذا المستوى الجديد من العمل الحر؟
هل يجب عليك الحصول على قرض شخصي إذا كنت تعمل لحسابك الخاص؟
يمكن أن يكون القرض الشخصي أداة مفيدة للمقترضين الذين يتطلعون إلى توحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة. كما أنها غير مضمونة عادةً، مما يعني أنه لا يتعين عليك تقديم ضمانات للحصول على التمويل كما تفعل عند شراء سيارة أو منزل.
لكن أتوود تقول أنه يجب عليك تجنب تحمل الديون الشخصية لتغطية نفقات العمل. "آخر شيء تريد القيام به هو تمويل مشروع بنفسك."
إذا كان لديك بالفعل ديون بطاقة ائتمان شخصية لتمويل عملك، فقد يكون من المنطقي الحصول على قرض شخصي بمعدل فائدة أقل. "ولكن إذا جاءني شخص ما بفكرة عمل، فلا ينبغي له أن يبحث عن قرض شخصي أو تمويل نفسه"، كما قالت أتوود.
كما يمكن أن يؤدي الدين إلى زيادة صعوبة إدارة تدفقاتهم النقدية بالنسبة للأفراد العاملين لحسابهم الخاص. يقول والش: "ربما يكون التحدي الأكبر الذي أراه في العمل مع العاملين المستقلين هو إدارة التدفق النقدي". "وفي كثير من الأحيان، عندما يتمكنون من إدارة تدفقاتهم النقدية والسيطرة على ديونهم قدر الإمكان، فإن ذلك يصبح أمراً بالغ الأهمية."
قبل أن تحصل على قرض شخصي، تأكد من أنك تحتاج إلى المال حقًا. وقال والش "ربما لا ينبغي عليك اقتراض المال لهذا الغرض إلا إذا كنت في حاجة ماسة إليه".
تذكر أنه من أجل الحصول على أسعار فائدة منخفضة على القروض الشخصية، فأنت بحاجة إلى تاريخ ائتماني قوي. يمكنك أيضًا التفكير في أنواع مختلفة من القروض، بما في ذلك القروض عبر الإنترنت والقروض من نظير إلى نظير. إن التأهل المسبق للحصول على قروض متعددة يمكن أن يساعدك في العثور على الخيار الأفضل.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، ما هي الطرق الأخرى المتاحة للحصول على التمويل؟
قد تكون القروض الشخصية مفيدة لبعض المستهلكين، ولكنها ليست الخيار الصحيح دائمًا. اعتمادًا على وضعك المالي وكيفية تخطيطك لاستخدام أموال القرض، يمكنك أيضًا مراعاة الخيارات التالية:
- القروض التجارية. إذا كنت تريد تمويل عملك، فقد تفكر في الحصول على قرض تجاري صغير. تتضمن الخيارات القروض الأجلية وقروض المعدات.
- تمويل الأسهم. إذا كان العمل الذي تبدأه يستغرق سنوات أو قد لا يكون لديه أي تدفق نقدي على الإطلاق، توصي أتوود بالتفكير في بيع حصة الأسهم. في هذه الحالة، تقوم ببيع جزء من ملكية العمل.
- قرض حقوق الملكية في المنزل أو إعادة تمويل نقدي. إذا كنت تمتلك منزلاً ولديك أصول، فيمكنك استخدام أي من هذه الأدوات للحصول على النقود. وقال والش إن تطوير حقوق الملكية في المنزل يعد خيارًا جذابًا بشكل خاص نظرًا لانخفاض أسعار الفائدة حاليًا.
- بطاقة ائتمان بفائدة 0%. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي لتوحيد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك، فيمكنك أيضًا الاطلاع على بطاقة الائتمان 0% APR، والتي لا تفرض عادةً أي فائدة على الأرصدة بين 12 و21 شهرًا. يمكنك تحويل رصيدك الحالي إلى البطاقة، ولكن تأكد من التخطيط لسداد ديونك قبل انتهاء الفترة التمهيدية. وإلا فإن دينك سوف يبدأ في كسب الفائدة مرة أخرى.
- قرض شخصي مضمون. القروض الشخصية عادة ما تكون غير مضمونة، ولكن المقرضين يقدمون أيضًا خيارات مضمونة. في هذه الحالة، يقدم المقترض ضمانات مثل سيارة أو قارب، وهو معرض لخطر فقدانها إذا لم يسدد القرض. وفي المقابل، يحصل المقترضون على أسعار فائدة أقل. وقال أولسون "إن معدل الفائدة على قرضك غير المضمون أعلى من معدل الفائدة على القرض المضمون النموذجي، والذي يعتمد بالطبع على الجدارة الائتمانية".
بشكل عام، عند اتخاذ القرار بشأن قرض شخصي، يجب عليك أن تفكر فيما تريد أن تفعله بالمال. قالت أتوود: "لا أستطيع التأكيد بما فيه الكفاية على أن الناس بحاجة إلى أن يتطابق أموالهم مع القضية التي يحاولون تمويلها".
يتعلم أكثر:
-
-
-
-
مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
-
تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
-
