يمكن أن يكون التأمين على الحياة أداة قيمة لحماية أحبائك من الصعوبات المالية في حالة وفاتك. لكن الدفع مقابل شيء ربما لن تستخدمه يبدو مضيعة للمال. حتى لو انتهت سياستك بدفع استحقاقات الوفاة، فقد تكون الأقساط باهظة الثمن.
فهل التأمين على الحياة يستحق كل هذا العناء؟ هذه هي الطريقة التي تقرر بها ما إذا كان ذلك مناسبًا لك.
كيف يعمل التأمين على الحياة؟
عند شراء التأمين على الحياة، يتم تكوين عقد بينك وبين شركة التأمين على الحياة. أنت تدفع أقساطًا منتظمة مقابل استحقاق الوفاة المدفوع للمستفيد (أو المستفيدين) عند وفاتك.
يمكن استخدام منفعة الوفاة هذه لأي غرض. في كثير من الأحيان، ستساعد هذه الأموال في دفع النفقات الأكبر التي قد يجد من تحب صعوبة في دفعها أثناء غيابك، مثل: ب. نفقات الجنازة، والرهن العقاري، والرسوم الجامعية والفواتير الأخرى.
هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة، ولكل منهما ميزات يمكن أن تكون مفيدة في مواقف معينة. عند تحديد ما إذا كان التأمين على الحياة يستحق ذلك، يجب عليك أولاً أن تفكر في نوع التغطية الأكثر منطقية بالنسبة لك.
مصطلح التأمين على الحياة
الأول هو مصطلح التأمين على الحياة. وكما يوحي الاسم، فهي مصممة لتغطيتك لفترة محددة لن تتغير خلالها أقساط التأمين واستحقاقات الوفاة. وعادة ما تكون المدة 5 أو 10 أو 15 أو 25 أو 30 سنة.
أنت تدفع أقساط التأمين الخاصة بك أثناء سريان سياستك، وإذا مت خلال هذه الفترة، فسيحصل المستفيد على استحقاقات الوفاة. عندما تنتهي المدة، قد تتمكن من تجديد وثيقتك سنويًا بعد ذلك، ولكنك ستدفع سعرًا أعلى في كل مرة تقوم فيها بالتجديد. إذا لم تقم بالتجديد، فستنتهي التغطية بدون دفع.
يمكن أن يكون التأمين على الحياة لأجل محدد خيارًا جيدًا عندما يؤدي فقدان الدخل إلى تعرض عائلتك لضائقة مالية. في هذه الحالة، يعمل التأمين على الحياة كشبكة أمان.
لنفترض أنك في الثلاثينيات من عمرك، متزوج ولديك أطفال صغار. قد يكون لديك أيضًا رهن عقاري. يمكنك الحصول على تأمين على الحياة محدد المدة للتأكد من أن زوجتك لن تعاني ماليًا في حالة وفاتك المبكرة. بمجرد أن يكبر أطفالك ويتم سداد ديونك، قد لا يكون شراء التأمين على الحياة لهذا الغرض مهمًا بالنسبة لك.
عادةً ما يكون التأمين على الحياة لمدة محددة أرخص من أنواع التأمين على الحياة الأخرى.
التأمين الدائم على الحياة
التأمين الدائم على الحياة هو بالضبط ما يبدو عليه الأمر. لا تنتهي صلاحية هذه السياسات بشكل عام - طالما أنك تواكب دفعات الأقساط. كما أن وثائق التأمين على الحياة طويلة الأجل تتراكم عادة القيمة النقدية بالإضافة إلى المزايا الضريبية. يمكن سحب أو اقتراض العملة المقابلة. (يعني رصيد الدفع أو القرض أن استحقاق الوفاة للمستفيد الخاص بك سيتم تخفيضه في حالة وفاتك.)
هناك عدة أنواع من التأمين على الحياة الدائمة، بما في ذلك التأمين على الحياة الكاملة والتأمين الشامل على الحياة.
تعتمد القواعد الدقيقة للتأمين على الحياة الدائمة وقيمته النقدية جزئيًا على نوع العقد وشركة التأمين الفردية. ومع ذلك، فإن التأمين على الحياة الدائم أكثر تكلفة من التأمين على الحياة لأجل.
كم تكلفة التأمين على الحياة؟
فيما يلي مثال على عرض أسعار التأمين على الحياة استنادًا إلى متوسط الطول والوزن لرجل يبلغ من العمر 30 عامًا بتغطية تبلغ $500,000. كما ترون، تبلغ تكلفة وثيقة التأمين على الحياة بأكملها $4,323 سنويًا، بينما تكلف وثيقة التأمين على الحياة لمدة 30 عامًا $357 سنويًا فقط.
يختلف متوسط تكلفة التأمين على الحياة بشكل كبير اعتمادًا على صحتك وعمرك وجنسك ومبلغ استحقاقات الوفاة ونوع البوليصة (أي مدة أو دائمة)، وما إلى ذلك.
على سبيل المثال، وفقا لبحثنا، فإن سياسة التأمين لمدة 20 عاما مع تغطية $500000 هي 19% أكثر تكلفة بالنسبة لرجل يبلغ من العمر 30 عاما من امرأة تبلغ من العمر 30 عاما.
يمكن أن يكون للعمر الذي تدخل فيه وثيقتك أيضًا تأثير كبير على أقساط التأمين الخاصة بك. شراء تأمين على الحياة محدد المدة في سن 40 بدلاً من 30 يمكن أن يزيد من أسعار التأمين على الحياة بمقدار 36%. يؤدي انتظار الشراء بسعر 50 إلى زيادة التكلفة بما يصل إلى 212%.
مزايا وعيوب التأمين على الحياة
لتقرر ما إذا كان شراء التأمين على الحياة فكرة جيدة، عليك أن تزن الإيجابيات والسلبيات. في كثير من الحالات، مزايا التأمين على الحياة تفوق بكثير العيوب. ولكن التأمين على الحياة قد لا يكون للجميع. يرجى ملاحظة ما يلي.
فوائد التأمين على الحياة
- توفير الأمن المالي لأفراد الأسرة. هذا هو السبب الرئيسي لشراء التأمين على الحياة. يمنحك راحة البال بأن عائلتك لن تواجه صعوبات مالية عند وفاتك.
- اختيارات متعددة. عند اختيار التأمين على الحياة، لديك عدة خيارات. من الممكن غالبًا العثور على سياسة تناسب احتياجات عائلتك وميزانيتك.
- القيمة النقدية. عندما تشتري تأمينًا دائمًا على الحياة، فإنه عادةً ما يحتوي على عنصر قيمة نقدية يمكن أن ينمو بمرور الوقت. يمكنك استخدام هذه الأموال طوال حياتك.
- الحوافز الضريبية. أي زيادة في القيمة النقدية هي فائدة ضريبية. كما أن المستفيدين لا يدفعون أي ضرائب على استحقاقات الوفاة. (الاستثناء هو عندما تذهب استحقاقات الوفاة إلى ملكية خاضعة للضريبة، وهو ما يمكن تجنبه بالتخطيط السليم).
عيوب التأمين على الحياة
- استيعاب التكاليف. على الرغم من أنه يمكنك الاستفادة بشكل كبير من التأمين على الحياة، إلا أن هذه تكاليف إضافية تحتاج إلى التخطيط لها. قد تجد الأسرة الشابة صعوبة في تخصيص ميزانية لتغطية النفقات اليومية الإضافية.
- تكاليف الاستحواذ تزيد مع تقدم العمر. كلما طال انتظارك لشراء وثيقة التأمين، كلما ارتفع قسط التأمين. إذا كنت أكبر سنًا قليلًا وتفكر فقط في التأمين على الحياة، فكن مستعدًا لدفع أكثر مما تدفعه مقابل بوليصة التأمين التي اشتريتها قبل بضع سنوات.
- التاريخ الطبي يمكن أن يعزز أسعار التأمين على الحياة. غالبًا ما تؤدي عوامل خطر معينة، مثل السمنة أو ارتفاع ضغط الدم أو التدخين، إلى زيادة معدلات التأمين على الحياة لأن متوسط العمر المتوقع لديك أقصر.
هل التأمين على الحياة يستحق كل هذا العناء؟
إذا كنت أعزبًا، أو كان لدى عائلتك ما يكفي من المال لتغطية نفقاتهم، أو لا أحد يعتمد عليك ماليًا، فمن المحتمل أنك لا تحتاج إلى تأمين على الحياة.
من ناحية أخرى، إذا كان الأشخاص الذين تعولهم يعتمدون عليك ماليًا - أو إذا كان لديك ديون ستثقل كاهل أسرتك إذا مت - فقد يكون التأمين على الحياة يستحق العناء. إنها حماية مالية قيمة وغالبًا ما تكون جزءًا من خطة مالية شاملة قوية.
