الافتراضي على الرهن العقاري الخاص بك؟ 6 طرق للحاق بالركب

اعلانات

مع ارتفاع أسعار الفائدة للحد من التضخم وتصاعد المخاوف من الركود، قد تشعر بالقلق بشأن ما سيحدث إذا تخلفت عن سداد رهنك العقاري.

ارتفعت حصة الرهون العقارية التي تجاوزت موعد استحقاقها لمدة 30 يومًا أو أكثر ولكن لم يتم حبسها إلى 1.89% في يوليو 2022، وفقًا لشركة البيانات Black Knight. في حين أن أسعار الفائدة منخفضة نسبيًا، إذا انزلقنا إلى ركود كامل، فمن المؤكد أن ترتفع بشكل كبير.

إذا تخلفت عن سداد رهنك العقاري بسبب تجاوز التضخم لميزانيتك أو لأسباب أخرى، فاحصل على المساعدة على الفور. الخطوة الأولى هي الاتصال بمزود خدمة الائتمان الخاص بك وشرح موقفك. يتجنب العديد من الأشخاص هذه الخطوة بسبب الخوف والترهيب، ولسبب وجيه.

من المهم اتخاذ إجراءات بناءة لتجنب حبس الرهن. إذا تخلفت عن سداد الرهن العقاري الخاص بك، فإليك ست طرق للتعويض.

تساهل

الأفضل لأولئك الذين يعانون من ضائقة مؤقتة أو يواجهون فقدان الدخل
التسامح يضع الرهن العقاري الخاص بك في الانتظار في الوقت الحالي. سيتم تعليق الدفعات أو تخفيضها لفترة زمنية محددة، وأنت توافق على سداد دفعة لمرة واحدة أو دفعة تقسيط بعد انتهاء فترة التعليق. خلال فترة التأجيل، سوف تعكس السجلات أن الرهن العقاري الخاص بك ساري المفعول.

وقال مات ريبي، كبير مديري الشؤون التشريعية في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (NFCC)، إن هذا الخيار يميل إلى أن يكون الأفضل "للأشخاص الذين يواجهون ضائقة مالية قصيرة الأجل أو انقطاعًا في الدخل". "إنها مجرد وسيلة لإيقاف المدفوعات دون أن يُنظر إليها على أنها متأخرة في السداد."

اعلانات

لا يتضمن هذا الخيار عملاً مكثفًا من خلال الاكتتاب أو مقدمي الخدمات. الجانب السلبي هو أنك تدفع فائدة أكبر عندما تقوم بتمديد مدة الرهن العقاري الخاص بك بشكل فعال.

السداد بالتقسيط أو المبلغ المقطوع

الأفضل لأولئك الذين يقفون مالياً ويتطلعون إلى اللحاق بالركب
وهذا يسمح لأصحاب المنازل بدفع دفعات متأخرة عندما يتحسن وضعهم المالي – طالما أن مزود الخدمة يسمح بذلك. من خلال جدول مستهلك، تقوم بدفع مبلغ الدفع المنتظم بالإضافة إلى مبلغ إضافي لتغطية الدفعات المتأخرة. بالطبع، يجب أن يكون مزود الخدمة مقتنعًا بأن وضعك المالي قد تحسن بما يكفي للتعامل مع الالتزام الشهري الأكبر.

وأكد إيرا رينجولد، المدير التنفيذي للجمعية الوطنية لحماية المستهلك، أن "التفاوض مع مقدمي الخدمات قد يكون صعباً في بعض الأحيان". ومع ذلك، وفقًا لـ Rheingold، يمكن لمستشاري الإسكان، بما في ذلك المستشارون التابعون لـ NFCC، مساعدتك في التواصل مع مزود الخدمة الخاص بك وفهم البدائل المتاحة لك.

قد يكون هذا خيارًا لأصحاب المنازل الذين قاموا بحل مشاكلهم المالية ويمكنهم التعامل مع التزامات شهرية أكبر. يحذر راينجولد قائلاً: "يمكن أن ينجح الأمر، ولكن عليك أن تفهم مواردك المالية".

إذا كان بإمكانك سداد دفعة رهن عقاري لمرة واحدة، فسيقوم مقدم الخدمة بتحديث حسابك وإعادة القرض الخاص بك. ولكن الرسوم قد تزيد من المجموع. قال راينجولد: "قد تحتاج إلى الكثير من المال".

اعلانات

التحدي هو جمع الكثير من المال. قد لا يكون الاقتراض استراتيجية جيدة عندما تتعافى من المشاكل المالية.

تعديل القرض أو إعادة التمويل

الأفضل للأشخاص الذين لديهم المال لاستئناف الدفعات ولكنهم بحاجة إلى مساعدة للتعويض
تعديل القرض يشبه إعادة التمويل تقريبًا. تحصل على قرض جديد بأجل أطول أو بمعدل فائدة أقل. يسمح لك تعديل القرض بتجنب جولة أخرى من تكاليف الإغلاق واحتمالية ارتفاع أسعار الفائدة عند إعادة التمويل. يمكنك عرض معدلات إعادة التمويل الحالية هنا واستخدام حاسبة إعادة التمويل الخاصة بـ Bankrate لتقدير تكلفة إعادة التمويل.

وقال ريبي: "إنها تمكّنك وتمول مستويات جديدة من المدفوعات التي يمكنك تحملها".

يجب أن تكون وكالات خدمات الائتمان واثقة من أن مشاكلك المالية قد انتهت. قال وولف: "أنت تريد التأكد من أن المقترض قادر على تحمل المبلغ".

بشكل عام، يجب أن تستوفي معايير معينة، مثل: ب. دليل على وجود مصاعب مالية أو شخصية.

اعلانات

بعض مقدمي خدمات الرهن العقاري يمنحون أصحاب المنازل المتعثرين مالياً الضوء الأخضر لإعادة التمويل. يتطلب refi بعض العمل من الاكتتاب ومقدمي الخدمات. لكن مزود الخدمة يمتلك بالفعل جميع أوراقك و"يمكنه القيام بذلك بسرعة كبيرة وبتكلفة زهيدة"، كما قال راينجولد.

نفس الرهن العقاري، وانخفاض المدفوعات

الأفضل للأشخاص الذين يحتاجون فقط إلى دفع مبلغ أقل قليلاً للحاق بالركب
هناك طريقة أخرى وهي تقليل تكلفة امتلاك منزل.

التأمين على الممتلكات: قم بشراء أسعار أرخص للتأمين على الممتلكات الخاصة بك لتقليل إجمالي تكاليف منزلك الشهرية.
الإعفاء من الضرائب العقارية: اكتشف ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعفاء من الضرائب العقارية في منطقتك، كما يقول راينجولد. خاصة بالنسبة لكبار السن، يمكن أن يؤدي ذلك إلى خفض أقساط الرهن العقاري الشهرية.
تأمين الرهن العقاري الشخصي (PMI): اتصل بالمقرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كان لديك أصول كافية للتخلص من تأمين الرهن العقاري الشخصي (PMI). إذا كنت مؤهلاً لإزالته، فسيتم تخفيض دفعتك الشهرية على الفور.

تذكر أنه يمكن أحيانًا استخدام مؤشر مديري المشتريات (PMI) لإنقاذ منزلك إذا هدد مزود الخدمة بحبس الرهن. في هذه الحالة، يمكنك تقديم مطالبة جزئية لمؤشر مديري المشتريات (PMI). بدلاً من دفع المبلغ الكامل لمطالبتك لمقدم الخدمة لتجنب حبس الرهن، تدفع شركة التأمين لمقدم الخدمة ما يكفي لتغطية الدفعات الفائتة. لمعرفة ما إذا كان ذلك ممكنًا، اقرأ وثيقة سياسة PMI الخاصة بك بعناية أو استشر محاميًا عقاريًا.

تخفيض رأس المال

الخيار الأفضل إذا كان المُقرض الخاص بك يفعل ذلك
يحدث هذا عندما يكون مقدم الخدمة قادرًا على تخفيض أصل القرض الخاص بك بناءً على الاكتتاب والقيمة الحالية لمنزلك. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تقليل المبلغ المستحق على القرض، وبالتالي تقليل دفعاتك الشهرية. استخدم العديد من أصحاب المنازل الذين تضررت مواردهم المالية بسبب الأزمة المالية 2008-2009 تخفيضات رأس المال.

وقال وولف إن كلاً من فاني ماي وفريدي ماك يأخذان تخفيضات في رأس المال، ولكن ليس كل مقدمي الخدمة يفعلون ذلك، لذا تحقق مع المقرض أو مزود الخدمة الخاص بك.

صناديق الإغاثة الحكومية والمحلية

أفضل لأولئك الذين المؤهلين
على الصعيد الوطني، يتم تقديم المساعدة من خلال برنامج جعل التكاليف ميسرة للعائلات التابع لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية وصندوق مساعدة أصحاب المنازل، وهو صندوق بقيمة $9.9 مليار أنشأه الرئيس جو بايدن، والذي يتم تنظيم أعماله في ولاية ومقاطعة كولومبيا.

بالإضافة إلى برامج الدولة، توفر بعض المناطق ثروة من الموارد لأصحاب المنازل المتعثرين. ومن الأمثلة على ذلك ولاية كارولينا الشمالية، حيث تشمل الموارد المتاحة صندوق منع حبس الرهن.

قالت مديرة Financial Pathways des Housing، فيليس كالدويل-جورج، إن أصحاب المنازل الذين يعانون ماليًا يمكنهم الحصول على مساعدة في إنشاء خطة سداد، أو جعل صندوق NC Foreclosure Fund يدفع رهنهم العقاري لمدة ثلاث سنوات بينما يقوم صاحب المنزل بإعادة التدريب والعمل في مجال جديد للعثور على وظيفة. بيدمونت، وهي شركة تابعة لNFCC.

تحقق من ولايتك ومقاطعتك ومدينتك وأي منظمات مهنية، مثل النقابات التي قد تكون جزءًا منها، واطلع على برامج المساعدة المتاحة.

لذا تعلم المزيد:

اعلانات