قد تتفاجأ بسماع ذلك، ولكن اعتبارًا من أبريل 2021، بلغ متوسط درجة FICO 716. واستمر متوسط درجة FICO في الارتفاع منذ أن وصل لأول مرة إلى 700 في أبريل 2017.
لكن تلك لم تكن المفاجأة الوحيدة. هل تعتقد أن 23.3% من المستهلكين لديهم بالفعل درجة ائتمانية تتراوح بين 800-850؟ تتراوح درجات FICO عادة بين 300 و 850. وتعتبر درجة 800 أو أعلى درجة FICO خاصة.
لا تقلق إذا كانت نتيجتك أقل من 800. يبدأ شريط التميز قبل 800، لكن الرقم الذي يجب الوصول إليه يعتمد على التصنيف الائتماني المستخدم.
النتيجتان الأكثر استخدامًا هما FICO Score 8 وVantageScore 3.0، فلنلقي نظرة على كليهما.
ما الذي يعتبر ائتمانا ممتازا؟
FICO Score 8 هو الإصدار الأكثر استخدامًا على نطاق واسع بين مكاتب الائتمان الثلاثة. وفقًا لموقع myFICO.com، كيف تطور نطاق ائتمان FICO:
- التميز: 800 فما فوق.
- جيد جداً: من 740 إلى 799.
- جيد: من 670 إلى 739.
- عادل: من 580 إلى 669.
- ضعيف: 579 فما دون.
بالنظر إلى التفاصيل، قد تعتقد أنك بحاجة إلى 800 نقطة على الأقل. أن يتم تصنيفها على أنها "ممتازة" من خلال ذلك. لكنك لا تحتاج إلى درجة 800 FICO للحصول على أفضل الأسعار على القروض وبطاقات الائتمان.
وفقًا لـ Informa Research، إذا حصلت على درجة 760 على الأقل، فأنت في حالة جيدة. يمكنك الحصول على رهن عقاري بسعر ثابت لمدة 30 عامًا مقابل $300000 بسعر منخفض قدره 4.919%. بنتيجة 820 تحصل على نفس النسبة. قد لا تكون متميزًا من الناحية الفنية في نظر FICO، ولكن من يهتم؟ الحصول على أفضل الأسعار هو ما يهم.
فيما يلي نطاقات ائتمان VantageScore، وفقًا لـ Experian، أحد مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية:
- ممتاز: من 781 إلى 850.
- جيد: من 661 إلى 780.
- عادل: من 601 إلى 660.
- الضعيف: من 500 إلى 600.
- ضعيف جدًا: من 300 إلى 499.
تعتبر درجة FICO البالغة 750 درجة جيدة جدًا. لكن درجة VantageScore البالغة 750 تعتبر درجة جيدة فقط. إن أوزان هذه العوامل ليست متطابقة، لذلك لا يمكن مقارنتها مباشرة بالنتائج.
ما الذي يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك؟
فيما يلي خمسة عوامل يتم أخذها في الاعتبار في نقاط FICO الخاصة بك:
- تاريخ الدفع: 35%.
- استخدام الائتمان: 30%.
- طول تاريخ الائتمان: 15%.
- مزيج الائتمان: 10%.
- الرصيد الجديد: 10%.
كما ترون، فإن سجل الدفع واستخدام الائتمان مهمان للغاية. تتضمن معظم إصدارات درجات الائتمان أيضًا هذين العاملين في تصنيفاتها، ولكن يتم ترجيحها بشكل مختلف.
لا توفر VantageScore النسب المئوية للعوامل المشاركة في حساب النتيجة. وبدلا من ذلك، فإنه يركز على "تأثير" فئة واحدة.
وإليك كيف يعمل:
- استخدام الائتمان والرصيد والرصيد المتاح: مؤثر جدًا.
- المحفظة الائتمانية والخبرة: مؤثرة جدًا.
- تاريخ الدفع: تأثير معتدل.
- الحسابات الجديدة: أقل تأثيرا.
- عمر التاريخ الائتماني: تأثير أقل.
لماذا يهم الائتمان الممتاز
الائتمان الممتاز سوف يساعدك على توفير المال. تذكر المثال أعلاه، عندما حصلت على معدل أعلى قدره 4.919% على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت يبلغ $300.000 لمدة 30 عامًا مع درجة FICO تبلغ 760؟ ينتج عن هذا دفع مبلغ أساسي وفائدة شهرية بقيمة $1,596.
دعونا نرى ما ستكون دفعتك الشهرية إذا كانت درجة FICO الخاصة بك هي 630 فقط. الآن معدل الفائدة الخاص بك هو 6.508%، ودفعتك الشهرية على نفس الرهن العقاري هي $1.898. فرق الدفع بعد سنة واحدة؟ لقد دفعت لك مبالغ زائدة بمقدار $3,624. وبعد 10 سنوات، دفعت $36,240 أخرى. الفرق بين الدرجات الأقل من المتوسط والدرجات العالية مذهل.
بالإضافة إلى الحصول على ائتمان أرخص، فأنت مؤهل للحصول على أفضل بطاقات الائتمان، وفي بعض الولايات، أقساط تأمين أقل. في حالات الطوارئ المالية، كما لو كنت تقوم بإصلاحات منزلية باهظة الثمن، يكون الائتمان الجيد ذا قيمة لأنه يمكن أن يساعدك في الحصول على ائتمان أرخص بسهولة أكبر.
تحسين التصنيف الائتماني الخاص بك
مطلوب ستة أشهر من بيانات حساب الإبلاغ لإنشاء درجة FICO. يسمح لك VantageScore بإنشاء نقاط إذا كان لديك شهر واحد على الأقل من النشاط الائتماني خلال الـ 24 شهرًا الماضية.
لا يمكنك اختيار النتيجة التي يستخدمها المُقرض، ولكن يمكنك تطوير عادة الإقراض التي تعمل على تحسين درجاتك، بغض النظر عن النوع أو الإصدار المستخدم. مارس العادات التالية لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
- الحفاظ على سجلات الدفع الجيدة. حدد ميزانية واقعية وادفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد. أنا أتحدث عن كل فاتورة، وليس فقط فاتورة بطاقتك الائتمانية. إن تاريخ الدفع الجيد هو مفتاح الائتمان الجيد.
- مراقبة استخدام الائتمان الخاصة بك. لديك نسبة استخدام الائتمان، وهي نسبة مقدار الاعتمادات التي استخدمتها إلى حجم الاعتمادات المتاحة لديك. احتفظ برصيد بطاقتك الائتمانية أقل من 30% - في الواقع 10% إذا استطعت - وسترى تحسنًا في درجاتك.
- البقاء خالية من الديون. ابدأ بتتبع إنفاقك حتى تتمكن من تتبع أرصدة بطاقتك الائتمانية. بمجرد استخدام بطاقات ائتمان متعددة، فمن المهم أن يكون لديك نظام مطبق. إذا كنت لا تعرف أين يذهب كل دولار، فمن المحتمل أن تكون مدينًا.
- التوقف عن الهوس حول درجاتك. ما عليك سوى ممارسة العادات المذكورة هنا وسوف تتحسن درجاتك. لكن اهدأ بالأرقام الدقيقة. ستتغير درجة الائتمان الخاصة بك عندما يتم إبلاغ مكتب الائتمان بمعلومات جديدة. لذا فإن التحلي بالصبر واستخدام رصيدك بمسؤولية سيؤدي إلى تحسين درجاتك.
تذكر أنك لا تحتاج إلى الائتمان المثالي. ارفع درجاتك إلى 760 على الأقل وستحصل على أفضل الأسعار.
