إذا كنت بحاجة إلى المال لتغطية نفقات غير متوقعة في حالة الطوارئ، فقد تفكر في الحصول على قرض 401 (ك) كخيار - إذا لم تكن الأموال متاحة في مكان آخر.
401(k) هو خطة ادخار برعاية صاحب العمل تسمح لك بتخصيص دولارات قبل الضرائب (أو دولارات بعد الضرائب، إذا كان لديك Roth 401(k)) من راتبك لتمويل سنوات تقاعدك. في حين أن خبراء التمويل الشخصي لا ينصحون بنهب خطة التقاعد الخاصة بك للحصول على النقود عندما يمكنك تجنب ذلك، فإن إحدى الطرق المهمة للاستفادة من خطة 401 (ك) الخاصة بك هي الحصول على قرض 401 (ك).
ما هو قرض 401(ك)؟
يسمح لك قرض 401 (ك) باقتراض الأموال التي تضعها في حساب التقاعد لسداد نفسك. حتى لو أقرضت نفسك المال، فما زال ذلك يعتبر قرضًا عاديًا، ويحملك الفائدة التي تتكبدها.
عندما تحصل على قرض من خطة 401(k)، فإنك تحصل على نفس الشروط والأحكام مثل أي نوع آخر من القروض: خطة سداد تعتمد على حجم قرضك ومعدل فائدة محدد. بموجب قانون إدارة الضرائب الداخلية (IRS)، لديك خمس سنوات لسداد القرض ما لم يتم استخدام الأموال لشراء منزلك الأساسي. في هذه الحالة، لديك المزيد من الوقت لسداد الديون.
ومع ذلك، فإن قروض 401 (ك) لها بعض العيوب الرئيسية. عندما تقوم بسداد أموالك الخاصة، فإن الجانب السلبي الرئيسي هو أنك لا تزال تسحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك، والذي ينمو معفى من الضرائب. كلما كان المبلغ المتوفر في خطتك أقل، كلما كان المبلغ الذي ستحصل عليه مع مرور الوقت أقل. حتى لو استعدت أموالك، فسوف يستغرق الأمر وقتًا أقل للنمو الكامل.
بالإضافة إلى ذلك، إذا كان لديك خطة 401(k) التقليدية، فسوف تستخدم دخلك بعد الضريبة لسداد الأموال قبل الضريبة في الحساب، لذلك سيستغرق الأمر وقتًا أطول (من حيث ساعات العمل) لسداد القرض.
مخاطر الحصول على قرض 401(ك)
قبل أن تقرر اقتراض المال من حساب 401(ك)، ضع في اعتبارك أن القيام بذلك له جوانبه السلبية.
قد لا تتلقى أي شيء. تعتمد قدرتك على الحصول على قرض 401 (ك) على صاحب العمل والخطط التي وضعها. توصلت دراسة أجرتها شركة بيانات المعاشات التقاعدية BrightScope ومعهد شركات الاستثمار في عام 2021 إلى أن 78% من الخطط بها قروض مستحقة، استنادًا إلى بيانات عام 2018. لذلك عليك أن تبحث عن المال في مكان آخر.
لديك حدود. قد لا تحصل على النقود التي تحتاجها. الحد الأقصى لمبلغ القرض هو $50,000 أو 50% من رصيد حساب المزايا المكتسبة لديك، أيهما أقل.
لا يتم احتساب خطط 401(k) القديمة. إذا كنت تخطط للحصول على خطة 401(ك) من شركة لم تعد تعمل بها، فأنت محظوظ. إذا لم تضع هذه الأموال في خطة 401(ك) الحالية الخاصة بك، فلن تتمكن من اقتراضها.
يمكنك دفع الضرائب والغرامات مقابل هذا. إذا لم تقم بسداد قرضك في الوقت المحدد، فقد يتحول القرض إلى مصروف، مما يعني أنك ستنتهي بدفع الضرائب والغرامات.
عندما تترك وظيفتك، يتعين عليك سدادها بشكل أسرع. إذا قمت بتغيير وظيفتك، أو تركت وظيفتك، أو تم طردك من قبل صاحب العمل الحالي، فيجب عليك سداد رصيد 401 (ك) المستحق عليك خلال خمس سنوات. وبموجب قانون الضرائب الجديد، في هذه الحالة، يتعين على المقترضين من خطة 401(k) سداد المبلغ بحلول تاريخ استحقاق إقرار ضريبة الدخل الفيدرالية الخاصة بهم.
على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد قرض 401(k) وتركت صاحب العمل الخاص بك في يناير 2022، فيجب عليك سداد القرض بحلول 15 أبريل 2023 لتجنب التخلف عن السداد وأي عقوبات ضريبية على الدفع المبكر، وفقًا لخطة شركة التقاعد. كانت القاعدة القديمة تتطلب استرداد المبلغ خلال 60 يومًا.
فوائد الاقتراض من خطة 401(ك)
إن الاقتراض من خلال خطة 401(k) ليس مثاليًا، ولكنه يتمتع ببعض المزايا، خاصة بالمقارنة مع صرف الأموال مبكرًا.
تجنب الضرائب أو العقوبات. باستخدام القرض، يمكنك تجنب دفع الضرائب والغرامات المرتبطة بالسحب المبكر. بالإضافة إلى ذلك، فإن الفائدة التي تدفعها على القرض تعود إلى حساب التقاعد الخاص بك، وإن كان ذلك بعد الضرائب.
تجنب عمليات التحقق من الائتمان. كما أن قروض 401 (ك) لا تتطلب فحصًا ائتمانيًا ولا تظهر كديون في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا اضطررت إلى التخلف عن سداد قرضك، فلا داعي للقلق بشأن تأثير ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك، حيث لا يتم الإبلاغ عن حالات التخلف عن السداد إلى مكاتب الائتمان.
متى يكون قرض 401 (ك) منطقيًا
من المفترض أن يكون الاقتراض من حساب 401(k) الخاص بك أمرًا نادرًا، ولكنه قد يكون مفيدًا إذا كنت بحاجة إلى الكثير من النقود على المدى القصير. لا ينبغي استخدامه للأشياء الصغيرة أو غير الضرورية.
غالبًا ما يكون قرض 401 (ك) خيارًا ماليًا أفضل من خيارات التمويل قصيرة الأجل الأخرى مثل قروض يوم الدفع أو حتى القروض الشخصية. غالبًا ما تأتي خيارات القروض الأخرى هذه بأسعار فائدة مرتفعة، مما يجعلها أقل جاذبية. بالإضافة إلى ذلك، فإن ترتيب قرض 401 (ك) يعد أمرًا سهلًا نسبيًا مقارنة بالتقدم بطلب للحصول على قرض جديد من مؤسسات مالية أخرى.
هل يمكنك سداد قرض 401 (ك) الخاص بك مبكرًا؟
نعم، يمكن سداد القروض من خطة 401(ك) مبكرًا دون دفع غرامة السداد المسبق. تتيح العديد من الخطط إمكانية سداد القرض من خلال خصم منتظم من الراتب، مما قد يزيد من الوقت اللازم لسداد القرض قبل المتطلب المحدد بخمس سنوات. تذكر أن هذه المدفوعات تتم بالدولارات بعد خصم الضرائب، وليس بالمساهمات قبل خصم الضرائب.
هل سيعلم صاحب العمل الخاص بك إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض 401 (ك)؟
نعم، من المرجح أن يكون صاحب العمل الخاص بك على علم بكل قرض من برنامج الرعاية الخاص به. قد يتعين عليك التقدم بطلب للحصول على قرض من خلال إدارة الموارد البشرية، والتي ستسددها من خلال خصم الرواتب، وهم يعرفون ذلك. بالإضافة إلى ذلك، لا توجد ضمانة بأن النقاط ستتم الموافقة عليها، أو أن برنامجك قد لا يقدم نقاطًا على الإطلاق. إذا كنت تشعر بالقلق من أن المدير أو المسؤول التنفيذي سوف يعرف طلب القرض الخاص بك، فيجب عليك أن تطلب من الموارد البشرية الحفاظ على سرية طلبك.
السحب المبكر أقل جاذبية من الائتمان
البديل لقرض 401 (ك) هو توزيع الصعوبات كجزء من السحب المبكر، ومع ذلك، يرتبط هذا بضرائب وعقوبات مختلفة. إذا قمت بسحب أموالك قبل سن التقاعد (59½)، فسوف تخضع بشكل عام لضريبة الدخل على أي مكافآت وقد تخضع لعقوبة مكافأة 10% اعتمادًا على طبيعة الصعوبة.
يمكنك أيضًا المطالبة بتعويض عن الصعوبات المالية إذا قمت بسحب أموالك مبكرًا.
تعرف دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) توزيع المشقة على أنه "الحاجة المالية العاجلة والخطيرة للموظف"، مضيفة أن "المبلغ يجب أن يكون ضروريًا لتلبية الحاجة المالية". لا يتطلب هذا النوع من السحب المبكر أي سداد ولا يترتب عليه أي عقوبات.
إن توزيع الصعوبة عن طريق الإقلاع المبكر يغطي عددًا من القضايا المختلفة، بما في ذلك:
بعض النفقات الطبية
بعض تكاليف شراء منزل رئيسي
الرسوم الدراسية والمصاريف ونفقات التعليم
تكاليف منع الإخلاء أو الحجز
مصاريف الجنازة أو الجنازة
إصلاحات الطوارئ المنزلية للأضرار العرضية غير المؤمنة
قد تكون الصعوبة نسبية وقد لا تكون الصعوبة التي تواجهها مؤهلة للانسحاب المبكر.
هذا النوع من السحب لا يتطلب أي سداد. ومع ذلك، يجب عليك تجنب عمليات السحب المبكرة قدر الإمكان بسبب التأثير السلبي الشديد على معاشك التقاعدي. وفيما يلي بعض الطرق لتجنب هذه الضرائب المرتفعة ووضع تقاعدك على المسار الصحيح.
بدائل أخرى لقروض 401(ك)
قد يكون الاقتراض من نفسك خيارًا سهلاً، لكنه قد لا يكون خيارك الوحيد. وهنا بعض الأماكن الأخرى التي يمكنك العثور على المال فيها.
استخدم مدخراتك. يمكن أن تكون أموال الطوارئ الخاصة بك أو مدخراتك الأخرى بالغة الأهمية الآن - ولهذا السبب تحتاج إلى مدخرات الطوارئ في المقام الأول. حاول دائمًا العثور على أفضل سعر فائدة على حساب التوفير ذي العائد المرتفع للحصول على أقصى استفادة من أموالك.
احصل على قرض شخصي. قد تساعدك شروط القرض الشخصي على سداد قرضك بسهولة أكبر دون الإضرار بمدخراتك التقاعدية. اعتمادًا على المُقرض الخاص بك، يمكنك الحصول على أموالك في يوم أو نحو ذلك. قد لا تكون قروض 401 (ك) سارية المفعول على الفور.
جرب HELOC. يعد خط ائتمان حقوق الملكية في المنزل (HELOC) خيارًا رائعًا إذا كنت تمتلك منزلك ولديك ما يكفي من حقوق الملكية للاقتراض. يمكنك إخراج ما تحتاجه عندما تحتاج إليه، حتى الحد الذي يسمح لك باستخدامه. باعتباره قرضًا متجددًا، فهو يشبه بطاقة الائتمان - حيث يكون النقد موجودًا عندما تحتاج إليه.
احصل على قرض حقوق الملكية في منزلك. يمكن أن يمنحك هذا النوع من القروض عادةً أسعار فائدة أقل، ولكن ضع في اعتبارك أن منزلك يُستخدم كضمان. هذا قرض تثبيت، وليس قرضًا متجددًا مثل HELOC، لذا من الأفضل أن تعرف بالضبط المبلغ الذي تحتاجه وما الذي سيتم استخدامه من أجله. تأكد من أنك قادر على سداد القرض، حيث أنه من الأسهل الحصول عليه أو المخاطرة بتخلفك عن سداد القرض.
الحد الأدنى
إذا كان سحب الأموال من التقاعد هو خيارك الوحيد، فقد يكون قرض 401 (ك) مناسبًا لك. ومع ذلك، قبل استخدام هذا الخيار، حاول العثور على طرق أخرى. اعتمادًا على احتياجاتك ومتى تحتاج إليها، قد يكون لديك خيارات أخرى تناسب وضعك بشكل أفضل. إن عدم وجود خطة طوارئ أو خطة تقاعد هو أكبر ندم مالي في أمريكا.
لذا تعلم المزيد:
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز AmEx على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
- اكتشف مكافآت بطاقة المكافآت® واعرف كيف تعمل
