ربما تعلم أن شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك قد تفرض عليك غرامة بسبب التأخر في سداد المدفوعات. ولكن هل تعلم أن الجهة المصدرة لبطاقتك الائتمانية تكافئ أيضًا السلوك المسؤول الذي تتبعه أثناء استخدام بطاقة الائتمان؟
نحن لا نتحدث عن الحصول على مكافآت أو مزايا إضافية - بدلاً من ذلك، يكافئ مصدرو بطاقات الائتمان حاملي البطاقات على سداد المدفوعات في الوقت المحدد من خلال زيادة حد الائتمان الخاص بهم. عادةً ما يكون ذلك تلقائيًا وقد لا يتم إعلامك بذلك. ولكن طالما ظلت جميع العوامل الأخرى كما هي، فإن ذلك سيؤدي إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. وهذا يعني أنه لا ينبغي عليك البدء في إنفاق المزيد أو تغيير عادات الدفع الخاصة بك.
إليك كل ما تحتاج إلى معرفته حول زيادة حد الائتمان الخاص بك تلقائيًا، بالإضافة إلى بعض النصائح حول كيفية معرفة الوقت المناسب للترقية إلى بطاقة أفضل.
ما هو خط الائتمان؟
يقول ناثان جرانت، كبير المحللين في صناعة الائتمان في موقع مراجعة بطاقات الائتمان Credit Card Insider: "إن حد الائتمان هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن لمصدر البطاقة إقراضه لحامل البطاقة بعد الموافقة على البطاقة". بعبارة أخرى، هو المبلغ الذي يمكنك تحقيقه قبل أن يتوجب عليك سداد الرصيد. الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن تحميله على البطاقة.
يؤثر حد الائتمان الخاص بك بشكل كبير على جدارتك الائتمانية بسبب ما يسمى باستغلال الائتمان. هذه هي النسبة المئوية من رصيدك المتوفر الذي تستخدمه في أي وقت معين، ويتم حسابها عن طريق قسمة إجمالي رصيدك المستحق على الحد الائتماني الإجمالي لديك. تقول جيسيكا ويفر، CFP، CDFA، CFS، ومؤلفة كتاب Confessions of a Money Queen: "كلما ارتفع حد الائتمان الخاص بك، كلما كانت درجة الائتمان الخاصة بك أفضل". لأنه إذا زاد حد الائتمان الخاص بك وظل رصيدك كما هو، فإن نسبة الائتمان المتاح الذي تستخدمه تنخفض، مما قد يكون له تأثير إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك.
لماذا يتم زيادة حد الائتمان الخاص بك تلقائيًا؟
إذا وجدت نفسك تحصل على زيادة في حد الائتمان دون التقدم بطلب، فيجب أن تعلم أن هذا موقف شائع من المرجح أن يساعدك بدلاً من أن يضرك.
وقال جرانت: "في بعض الأحيان، يقدم المصدرون تلقائيًا حدود ائتمانية أعلى لحاملي البطاقات الذين يتمتعون بسمعة طيبة". وأشار ويفر إلى أن شركات بطاقات الائتمان سعيدة بزيادة خطوط الائتمان للأشخاص الذين يستخدمون بطاقاتهم كثيرًا ولكنهم لا يزالون يدفعون في الوقت المحدد. هناك عدة أسباب قد تدفع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إلى منحك زيادة في الراتب:
- أنت تدفع دائمًا في الوقت المحدد
- أنت تبلغ عن زيادة في الدخل
- لقد كنت حامل بطاقة لفترة طويلة.
لدى كل جهة إصدار معايير مختلفة فيما يتعلق بموعد زيادة حد الائتمان تلقائيًا. ومع ذلك، إذا حدث لك هذا، يجب عليك أن تهنئ نفسك على الحفاظ على سجل دفع إيجابي. مع خط الائتمان الجديد الخاص بك، سوف تستمتع بمزيد من المرونة عند الإنفاق باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، كما أن الحفاظ على رصيدك عند المستويات السابقة قد يؤدي أيضًا إلى تحسين تصنيفك الائتماني.
هل تحتاج إلى إنفاق المزيد من المال؟
يخبرك حد الائتمان الخاص بك بالمبلغ الذي يمكنك إنفاقه، وليس بالمبلغ الذي يجب عليك إنفاقه. قال غرانت: "مجرد امتلاكك لسقف ائتماني أعلى لا يعني بالضرورة إنفاقك أكثر. لديك قدرة شرائية أكبر، لكن هذا لا يعني بالضرورة تحمل المزيد من الديون". في الواقع، يجب عليك التركيز على إبقاء رصيدك منخفضًا، ويفضل أن يكون أقل من 30% من حد الائتمان الخاص بك. ومع ذلك، أضاف ويفر أن الحد الائتماني الأعلى "هو مورد". وهذا يعني أنه يمكنك استخدامه لتغطية نفقات الطوارئ أو المشتريات الكبيرة لمرة واحدة والتي تريد سدادها بدلاً من الحصول على قرض منفصل. ومع ذلك، في هذه الحالات، من الأفضل أن يكون لديك صندوق طوارئ في متناول يدك أو تأجيل عمليات الشراء الكبيرة حتى تتمكن من الدفع نقدًا بدلاً من وجود رصيد على بطاقتك.
لكن بشكل عام، يجب أن تكون قادرًا على سداد رسوم بطاقتك الائتمانية باستخدام الأموال الموجودة في حسابك المصرفي، وفقًا لما ذكره ويفر. وهذا يعني أنه يجب أن يكون لديك ميزانية ولا تنفق أكثر مما يمكنك تحمله خلال فترة السماح. عندما تبدأ في الحصول على رصيد، فقد يؤثر ذلك سلبًا على استخدامك للائتمان، كما أن معدلات الفائدة السنوية المرتفعة لبطاقات الائتمان تعني أن تكاليف الفائدة قد تتراكم بسرعة أيضًا.
هل سيتغير معدل النسبة السنوية الخاص بك؟
يمثل معدل النسبة السنوية الإجمالية التكلفة السنوية الإجمالية التي يجب عليك دفعها، بما في ذلك الفائدة والرسوم، للحصول على أموال في بطاقتك. يفرض العديد من مُصدري بطاقات الائتمان رسومًا جزائية على معدل النسبة السنوية. لذلك، إذا فاتتك إحدى الدفعات، فقد يرتفع معدل النسبة السنوية (APR) الخاص بك. ومع ذلك، فإن زيادة حد الائتمان الخاص بك تلقائيًا لا ينبغي أن تؤثر على معدل الفائدة السنوي الخاص بك. وقال جرانت "إن المصدرين لا يغيرون أسعار الفائدة السنوية الخاصة بهم بناءً على هذا العامل"، مشيرًا إلى أنه إذا كنت تريد سعرًا أقل، فيجب عليك التفاوض مع المصدر بشكل فردي.
هل يمكنني التقدم بطلب للحصول على حد ائتماني أعلى؟
حتى لو لم يقدم لك المُصدر خط ائتمان متزايد تلقائيًا، فقد ترغب في التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان أكبر إذا كنت تقوم بالسداد في الوقت المحدد أو إذا زاد دخلك بمرور الوقت. تختلف عملية التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان أعلى حسب الجهة المصدرة. بعض البطاقات تحتوي على رابط طلب في حسابك الإلكتروني أو في التطبيق نفسه. بينما قد تتطلب بطاقات أخرى الاتصال بخدمة العملاء، كما قال غرانت. لا يضر أبدًا محاولة الحصول على حد أعلى، وربما ترى ارتفاعًا في درجة الائتمان الخاصة بك إذا وافقت شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك على الزيادة.
هل أنت مستعد لتحديث الخريطة؟
إن زيادة حد الائتمان تلقائيًا هي علامة على سلوك الدفع الثابت. إذا حافظت على انخفاض ديونك مع سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد، فقد تلاحظ تحسن درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت. وهذا يعني أنك قد تكون مستعدًا لاستخدام بطاقة ائتمان أفضل إذا بدأت ببطاقة طالب أو كنت متقدمًا لديه ائتمان سيئ. يوصي ويفر بالحصول على درجة ائتمانية تبلغ 700 كهدف جيد قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة المكافآت.
إذا كانت بطاقة الائتمان الحالية الخاصة بك لا تتناسب مع نمط حياتك، فهذه علامة أخرى على أن الوقت قد حان للتقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة. "عندما تبدأ في استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك بشكل متكرر، فإنك تريد معرفة المكافآت الموجودة على بطاقة الائتمان الخاصة بك"، كما قال ويفر. حاول اختيار بطاقة ائتمان تقدم مكافآت في الفئات التي تنفق فيها أكثر من غيرها. راقب أيضًا المكافآت والمزايا الأخرى، واختر البطاقة التي تستخدمها أكثر من غيرها. على سبيل المثال، إذا كنت تخطط لرحلة إلى الخارج، فقد ترغب في الحصول على بطاقة مكافآت السفر التي لا تفرض أي رسوم على المعاملات الأجنبية.
لا توجد لحظة سحرية عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة، ولكن يمكنك مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك باستمرار والاطلاع على عروض بطاقات الائتمان المتاحة. إذا لاحظت أن نتيجتك أعلى من 700 ووجدت أن البطاقة هي صفقة أفضل، فقد يكون من الجيد التقديم. تذكر أنه ما لم تصبح الرسوم السنوية للبطاقة غير مجدية، فيجب عليك إبقاء البطاقة القديمة مفتوحة حتى بعد الحصول على بطاقة جديدة للاستفادة من السجل الائتماني للحساب.
انظر أيضا!
- مراجعة بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون السوداء
- بطاقة ائتمان X1 - تحقق من كيفية التقديم.
- بطاقة القدر الائتمانية – كيفية الطلب عبر الإنترنت.
- مراجعة بطاقة Delta Skymiles® Reserve American Express – شاهد المزيد.
- تركز أمريكان إكسبريس على تجربة العملاء من خلال الحساب الجاري الجديد والتطبيق المعاد تصميمه
